Банковская система в России: проблемы и перспективы развития

По мере формирования условий  в отношении ОАО «Сбербанк  России», ОАО «Банк ВТБ» и ОАО  «Россельхозбанк», а также иных кредитных организаций с долями участия государства в уставном капитале, будут осуществляться меры по привлечению стратегических инвесторов и размещению долей, принадлежащих государству, на открытых рынках капиталов.

Правительством Российской Федерации будет обеспечено снижение доли государства в уставном капитале создаваемого Почтового банка в  течение трех лет после его  создания не ниже уровня 50% плюс одна голосующая акция с дальнейшим снижением  этой доли в течение пяти лет после  его создания.

Правительство Российской Федерации  рассматривает вложения в акции  кредитных организаций, которые  осуществлялись компаниями с преобладающей  долей государства в уставном капитале (ОАО «РЖД», ОАО «Газпром»  и другие) в качестве непрофильных активов и обеспечит осуществление  мероприятий по утверждению компаниями с государственным участием среднесрочных  программ отчуждения таких непрофильных активов с целью улучшения  корпоративного управления и привлечения  дополнительных источников финансирования инвестиционных программ.

Инвестиции в акции  кредитных организаций, находящиеся  в государственной собственности  субъектов Российской Федерации  и муниципальной собственности, являются имуществом, которое не требуется  для исполнения публичных полномочий. Правительство Российской Федерации  рекомендует в отношении указанного имущества субъектам Российской Федерации и муниципальным органам  местного самоуправления обеспечить его  поэтапную приватизацию.

При этом, как сказано  в стратегии, последовательный выход  из капиталов кредитных организаций  не должен оказывать негативного  влияния на устойчивость банковского  сектора [1, стр. 7].

Следующая проблема, которую  необходимо рассмотреть – это неразвитость нормативно-правового регулирования банковского бизнеса, которая также является серьезным ограничением для развития банковской системы. Работа по комплексному совершенствованию правовых условий деятельности кредитных организаций входит в число приоритетных задач Правительства Российской Федерации и Банка России.

Нормативно-правовое обеспечение  важно потому, что, во-первых, создает  общее правовое поле, единые правила  поведения субъектов на рынке  банковских услуг; во-вторых, создает  также индивидуальные для банковского  сектора, но общие внутри банка стандарты  выполнения отдельных операций.

Независимо от соотношения  централизованного регулирования  и саморегулирования, которое изменяется в зависимости от этапа и уровня развития банковской системы, роль нормативно-правового  обеспечения деятельности банков велика: оно способствует обеспечению высокого уровня организации банковского  дела, управления банковскими рисками.

В целом имеющийся в  настоящее время пакет документов, регулирующих банковскую деятельность, достаточно разнообразен, однако нуждается  в существенных корректировках. Банковское законодательство должно содержать  инновационные меры, в том числе  разработку новых законов и существенное изменение действующих.

К числу новых законов, требующих разработки и принятия, можно отнести:

- законы, регулирующие непосредственно банковский сектор (о кредите, о депозитах, специализированных банках, региональных банках, развитии сберегательного дела в РФ и др.)

- федеральные законы, регулирующие смежные сферы финансового сектора (о коллекторских агентствах, об инновационных фондах, о кредитной кооперации, о центральном депозитарии).

Существенной переработке  должно подвергнуться также действующее  законодательство, в частности законодательство о залоге.

К основным недостаткам российского  залогового законодательства, помимо прочих, можно отнести: [7, стр. 23]

- невозможность обеспечения залогом конкретных видов обязательств;

- на практике участники кредитных отношений вынуждены каждый раз вносить изменения в договор о залоге для того, чтобы распространить или исключить действие залога на соответствующие обязательства;

- невозможность использования ряда активов в качестве залога;

- наличие проблем, связанных с передачей в залог недвижимого имущества;

- отсутствие необходимого правового регулирования в отношении участников залоговых отношений;

- реформирование залогового законодательства может стать существенным фактором развития и роста российской экономики, что подтверждается опытом иностранных государств.

Создание мирового финансового  центра предусматривает углубление интеграционных экономических процессов, снятие всех ограничений для свободного движения капиталов. В такой ситуации российским банкам придется бороться за рынок с иностранными банковскими структурами. Вступление России в ВТО может поставить отечественную банковскую систему перед подобной проблемой уже сегодня.

Проанализировав некоторые  проблемы, с которыми столкнулась  российская банковская система на текущем  этапе своего развития, можно сделать  вывод, что сегодня российские банки  не смогут конкурировать с развитыми, высококапитализированными иностранными банками. Таким образом, Российская Федерация может оказаться под угрозой потери независимости национального финансового рынка.

3.2 Приоритетные направления совершенствования

банковской системы России

В 2013 – 2014 годах деятельность Банка России по совершенствованию банковской системы и банковского надзора будет сосредоточена на реализации мер, предусмотренных Стратегией развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года в части повышения качества банковской деятельности и обеспечения устойчивости кредитных организаций.

Банковский сектор будет  развиваться в условиях обострения конкуренции (как внутриотраслевой, так и межотраслевой) на наиболее доходных сегментах рынка банковских услуг. Это обусловливает необходимость  реализации кредитными организациями  мер по повышению их капитализации. Ожидается также активизация  процессов консолидации в банковском секторе с формированием более  крупных банковских структур. Одновременно получат развитие процессы диверсификации банковского бизнеса и доходов, в том числе в связи с  внедрением новых технологий, совершенствованием систем управления банковскими рисками  и банковского регулирования. Предстоит обеспечить снижение концентрации рисков, в том числе на заемщика (группу связанных заемщиков), объект вложений, вид деятельности, отрасль. Предполагается, что для поддержания стабильного уровня доходов банки будут развивать продукты, генерирующие комиссионный доход.

Существенное внимание кредитные  организации уделят формированию долгосрочной ресурсной базы, все более важным элементом, которой становятся вклады населения. Указанные тенденции  должны оказать благоприятное влияние  на уровень обеспеченности банковскими  услугами граждан и организаций. Усиление конкуренции и меры по развитию банковского регулирования и  банковского надзора должны способствовать повышению транспарентности и рыночной дисциплины в банковском секторе. В результате кредитные организации будут в большей мере ориентироваться на долгосрочные результаты деятельности, более рациональное ведение бизнеса, построение эффективных систем управления, включая управление рисками.

В сфере совершенствования  банковского регулирования и  банковского надзора Банк России в 2013 – 2014 годах продолжит работу, направленную на повышение качества банковского капитала и активов, ограничение уровня рисков, включая степень их концентрации, повышение достоверности учета и отчетности кредитных организаций. Основным инструментом выполнения задач в сфере банковского регулирования и банковского надзора будет развитие содержательных подходов, базирующихся на отечественном опыте и международной практике.

Совершенствование практики банковского надзора и повышение  его качества намечается осуществлять по следующим направлениям:

- идентификация принятых банками рисков с учетом перспектив состояния экономики и финансовой сферы, развитие системы раннего реагирования;

- реализация дифференцированного подхода к режиму надзора с учетом системной значимости, профиля и уровня рисков, а также степени транспарентности кредитных организаций;

- осуществление надзорных мероприятий по снижению концентрации рисков, в том числе рисков на бизнес аффилированных с банками лиц;

- развитие надзора на консолидированной основе;

- развитие взаимодействия с органами государственного регулирования и контроля, включая зарубежные, по вопросам обмена информацией.

Предусматривается развитие системы контроля со стороны центрального аппарата Банка России за ситуацией, прежде всего в системно значимых кредитных организациях. Банк России исходит из необходимости создания законодательных основ внедрения в Российской Федерации всех стандартов банковского регулирования и банковского надзора, установленных Базельским комитетом по банковскому надзору (БКБН), включая предоставление Банку России права определять для кредитных организаций требования к системам корпоративного управления, управления рисками и капиталом, осуществлять консолидированный надзор, использовать в надзорной практике профессиональное суждение, а также определять применение мер воздействия в отношении членов исполнительных органов и совета директоров (наблюдательного совета) за недостатки в деятельности кредитных организаций.

В рамках реализации положений  Базеля II в 2012 – 2014 годах будет проводиться работа по подготовке нормативных актов по вопросам регулирования и надзора за деятельностью банков, применяющих подходы к оценке кредитного риска, основанные на внутрибанковских рейтингах. При взаимодействии с кредитными организациями будут осуществляться также разработка и внедрение внутренних процедур оценки достаточности капитала.

В рамках внедрения новых  международных требований к качеству и достаточности капитала, поддержанию  необходимого уровня ликвидности, предусмотренных документами БКБН (Базель III), принятыми в 2010 году и поддержанными главами государств «Группы 20» на саммите в Сеуле в ноябре 2010 года, будет проведена работа:

- по внесению изменений в нормативную базу в части пересмотра структуры регулятивного капитала и введения требований к достаточности компонентов капитала;

- по установлению требований к формированию буферов капитала, введению показателя «леверидж», определяемого как отношение величины капитала к совокупной величине активов и внебалансовых позиций без учета уровня риска по ним;

- по введению двух нормативов ликвидности: показателя краткосрочной ликвидности, определяемого как отношение ликвидных активов к чистому оттоку денежных средств в ближайшие 30 дней в условиях рыночного стресса, и показателя чистого стабильного фондирования, определяемого как отношение имеющихся в наличии стабильных источников фондирования сроком не менее 1 года к необходимому объему такого фондирования в условиях стресса. В 2013 – 2014 годах будут определены подходы к формированию банками контрциклического буфера капитала в качестве инструмента ограничения системного риска. Для реализации этих подходов предполагается также разработать дополнительные индикаторы роста рисков в российской финансовой системе.

В 2013 – 2014 годах предстоит выработать подходы к определению системно значимых банков, а также определить особенности регулирования их деятельности с учетом предложений, разработанных БКБН совместно с Советом финансовой стабильности (СФС) в отношении глобальных системно значимых финансовых институтов. При определении соответствующих критериев для российских банков Банк России будет учитывать особенности функционирования отечественного рынка банковских услуг, а также проводимую БКБН и СФС работу по адаптации предложенных подходов к регулированию деятельности национальных системно значимых банков.

В связи с международными рекомендациями по соблюдению принципов  и стандартов СФС в сфере вознаграждений (материального стимулирования сотрудников  кредитных организаций) предполагается проведение работы по внедрению указанных  рекомендаций с учетом специфики  российского законодательства.

В целях снижения административной нагрузки на банки предполагается унифицировать  через внесение соответствующих  изменений в законодательство надзорные  требования к устойчивости кредитных  организаций и требования к участию  в системе страхования вкладов.

Для повышения транспарентности деятельности российских кредитных организаций предусматривается установление обязанности кредитных организаций раскрывать неограниченному кругу лиц информацию о квалификации и опыте работы их руководителей. Предстоит законодательно урегулировать обязанность владельцев акций и лиц, оказывающих косвенно (через третьих лиц) существенное влияние на решения, принимаемые органами управления кредитной организации, включая третьи лица, предоставлять кредитной организации сведения для раскрытия структуры собственности, в том числе в случае если акции кредитной организации находятся у номинального держателя. Предполагается дальнейшее развитие законодательной базы института аффилированных лиц кредитных организаций в целях повышения прозрачности структуры собственности кредитных организаций.