Банковская система

     Банком  всех банков является Центральный Банк. Он осуществляет руководство всей денежно-кредитной системой страны, обладает монопольным правом эмиссии банкнот, временно хранит свободные денежные средства и обязательные резервы коммерческих банков и представляет им для поддержания их ликвидности кредит.

     Главный клиент Центрального Банка – Коммерческий Банк. Основные направления этой функции:

     1. Центральный Банк принимает на хранение свободную денежную наличность Коммерческого Банка и кассовые резервы, в т.ч. хранит обязательные резервы, устанавливает минимальные отношения обязательных резервов к привлеченным ресурсам Коммерческого Банка (норма обязательных резервов).

     2. Центральный Банк предоставляет кредиты Коммерческому Банку. Он является кредитором последней инстанции или на крайний случай.

     3. Надзор Центрального Банка и  контроль над деятельностью Коммерческого Банка с целью поддержания стабильности и надежности банковской системы, защиты интересов вкладчиков и кредиторов. Пруденциальное регулирование – это защита банков от различных рисков. Это система государственных норм, направленных на обеспечение надежного функционирования банковской системы, на защиту интересов вкладчиков и кредиторов.

     4. Центральный Банк является регулирующим органом платежной системы страны. Организует межбанковские расчеты, координирует и регулирует организацию расчетных, в т.ч. клиринговых систем. Служит расчетным центром банковской системы.

1.2.1 Банковская инфраструктура

     К элементам банковской системы относят  и банковскую инфраструктуру. В нее  входят различного рода предприятия, агентства  и службы, которые обеспечивают жизнедеятельность  банков. Банковская инфраструктура включает информационное, методическое, научное, кадровое обеспечение, а также средства связи, коммуникации и др.

     В условиях рынка банки, прежде всего, нуждаются в широкой и оперативной  информации о состоянии экономики, ее отраслях, группах предприятий, отдельных  предприятиях, обращающихся в банк за кредитом и другими услугами. Для оценки кредитоспособности клиентов, экономического и делового рынка, для  консультирования предприятий и  населения, управления имуществом клиента  банки нуждаются в подробной  информации.

     В условиях рынка, сильной конкуренции, а также экономического кризиса, нестабильности финансов государства  и предприятий информационное обеспечение  выступает естественным требованием, без которого банки не могут без  ущерба для своего капитала и капитала клиентов финансировать различного рода проекты. Наличие информации и ее анализ становятся обязательным атрибутом технологии предоставления банковских услуг.

     Информация, необходимая банкам, обычно предоставляется  специальными агентствами - кредит-бюро, в ряде стран сведения, в которых  нуждаются банки, можно почерпнуть в многочисленных справочниках (торговых и промышленных регистрах), журналах, специальных оперативных изданиях, а также запросить в центральном  банке, где ведется картотека  клиентов.

     Необходимым компонентом банковской инфраструктуры выступает и методическое обеспечение. Неоформившимся блоком банковской инфраструктуры является также научное обеспечение. Оно затрагивает как функционирование банковской системы в целом, так и отдельных банков.

     Принято различать два блока банковской инфраструктуры : внешний и внутренний. Первый обеспечивает взаимодействие с внешней средой, второй же – стабильность банка изнутри.

          К элементам внутренней инфраструктуры относятся:

законодательные нормы, определяющие статус кредитного учреждения, перечень выполняемых им операций;

          внутренние правила совершения операций, обеспечивающие выполнение законодательных актов и защиту интересов вкладчиков, клиентов банка, его собственных интересов, в целом методическое       обеспечение;

          построение учета, отчетности, аналитической базы, компьютерная обработка данных, управление деятельностью банка на базе современных коммуникационных систем;

          структура аппарата управления банком.

     К внешнему блоку банковской инфраструктуры относятся:

1. информационное обеспечение;

2.законодательная база;

3.кадровое обеспечение;

4.научное обеспечение.¹

1.2.2 Классификация банков

     На  практике функционирует многообразие банков. В зависимости от того или  иного критерия их можно классифицировать следующим образом.

     По  форме собственности  выделяют - государственные, акционерные, кооперативные, частные и смешанные банки. Государственная форма собственности чаще всего относится к центральным банкам. Капитал Банка России принадлежит государству. Подобная ситуация сложилась у центральных банков таких стран, как Германия, Франция, Великобритания, Бельгия. Доля государства в капитале центрального банка Японии составляет 50%, остальная часть принадлежит банкам; в Швейцарии государству принадлежат 47% капитала центрального банка (оставшиеся 53% принадлежат кантонам); в Австрии - 50% капитала Австрийского национального банка владеет государство, другой половиной - частные лица.

     Коммерческие  банки в рыночном хозяйстве чаще всего являются частными (по международной  терминологии понятие частного банка  относится не только и даже не столько  к банкам, принадлежащим отдельным  лицам, сколько к акционерным  и кооперативным банкам). В централизованной системе хозяйства коммерческие банки, как правило, бывают государственными.

     По  законодательству большинства стран  на национальных банковских рынках допускается  функционирование иностранных банков. В ряде стран (во Франции и др.) деятельность иностранных банков не ограничивается. В России, Канаде и  других странах для иностранных  банков вводится определенный коридор, в количественных рамках которого они  могут развертывать свои операции. В России совокупный капитал иностранных  банков не должен превышать 15%.

     По  правовой форме организации  банки можно разделить на общества открытого и закрытого типов ограниченной ответственности. По экспертным оценкам, к концу 1995 г. в России в режиме закрытых форм работало примерно 60 % коммерческих банков. Разрешена также деятельность иностранных банков, а также банков с российским и иностранным совместным капиталом. На 1 сентября 1998 г. в России функционировали 145 кредитных организаций с иностранным участием в уставном капитале, получивших право на осуществление банковских операций.

     1.По функциональному назначению  банки можно подразделить на эмиссионные, депозитные и коммерческие. Эмиссионными являются все центральные банки, их классической операцией выступает выпуск наличных денег в обращение. Они не заняты обслуживанием индивидуальных клиентов. Депозитные банки специализируются на аккумуляции сбережений населения. Депозитная операция (прием вкладов) служит для данных банков основной операцией. Коммерческие банки заняты всеми операциями, дозволенными банковским законодательством. Коммерческие банки составляют основное ядро второго яруса банковской системы рыночного хозяйства.

     2.По характеру выполняемых операций банки делятся на универсальные и специализированные. Универсальные банки могут выполнять весь набор банковских услуг, обслуживать клиентов независимо от направленности их деятельности, как физических, так и юридических лиц. В числе специализированных банков находятся банки, специализирующиеся на внешнеэкономических операциях, ипотечные банки и др. В отличие от универсальных банков они специализируются на определенных видах операций.

     3.По числу филиалов  банки можно разделить на бесфилиальные и многофилиальные. Например, наибольшее число филиалов в России имеет Сберегательный банк РФ. В целом по России на 1 января 1998 г. насчитывалось 6353 филиала, или в среднем 3,7 филиала на каждый коммерческий банк. Наибольшее количество филиалов сконцентрировано в Москве и Московской области. Второе место после Центра занимает Урал, далее - Дальний Восток, Поволжье, Северный Кавказ, Западная Сибирь.

     4.По сфере обслуживания  банки делятся на региональные, межрегиональные, национальные, международные. К региональным банкам, обслуживающим главным образом какой-либо местный регион, относятся и муниципальные банки.

     5.По масштабам деятельности  можно выделить малые, средние, крупные банки, банковские консорциумы, межбанковские объединения.

         6.По размерам капиталов – малые и большие банки.

Наличие в составе коммерческих банков кредитных  организаций с небольшим уставным капиталом не укрепляет позиции  банковской системы в целом. Практика показывает, что у банков с небольшой  капитальной базой больше проблем  с ликвидностью, развитием объема операций. Вместе с тем это не означает, что малые банки не должны работать на рынке. Напротив, мировая  практика показывает, что малые банки  могут успешно работать с малыми, производственными структурами (чего избегают крупные банки, предпочитающие работать со средними и крупными клиентами). Малые банки, создаваемые в «складчину» мелкими товаропроизводителями, способны аккумулировать ресурсы там, куда не проникают банки с большой капитальной базой, зачастую оказывают больше финансовой поддержки в развитии регионов, мелкого и среднего бизнеса.

В банковской системе действуют также банки  специального назначения  и кредитные организации (не банки)

1.3 Коммерческий банк  и его типы.

     Значительное  место в кредитной системе занимают коммерческие банки.

         Слово «банк» происходит от итальянского слова «banko», что означает «стол».

     Выделяют  четыре основных этапа развития банковской деятельности:

I этап  – от античности до возникновения  Венецианского банка;

II этап  – с 1156 г. до учреждения Английского  банка – 1694 г.;

III этап  – с 1694 г. до конца XVIII в.;

IV этап  – с начала XIX века до настоящего времени.

     Современные коммерческие банки - банки, непосредственно  обслуживающие предприятия и  организации, а также население - своих клиентов. Коммерческие банки выступают основным звеном банковской системы. Независимо от формы собственности коммерческие банки являются самостоятельными субъектами экономики. Их отношения с клиентами носят коммерческий характер. Основная цель функционирования коммерческих банков - получение максимальной прибыли.

     Особенностью  современного коммерческого банка  является то, что он прежде всего выступает как самостоятельный хозяйствующий субъект, имеет статус юридического лица и осуществляет посредническую деятельность в реализации специфических продуктов – кредита, ценных бумаг и валюты на основе полученной от центрального банка лицензии.

     Сущность  коммерческого банка проявляется  в его функциях:

          -аккумуляция и мобилизация денежного капитала;

     -посредничество в кредите;

         -создание кредитных денег;

          -проведение расчетов и платежей в хозяйстве;

     -организация выпуска и размещения ценных бумаг;

     -оказание консультационных услуг.

     Аккумуляция и мобилизация денежного капитала. Это одна из старейших функций  банков. Мобилизуемые банком свободные  денежные средства предприятий и  населения, с одной стороны, приносят их владельцам доходы в виде процента, а с другой — создают базу для  проведения ссудных операций. Именно с помощью банков происходит сосредоточение денежных средств и превращение  их в капитал.

     Посредничество  в кредите является другой важной функцией коммерческих банков. Прямым кредитным отношениям между владельцами  свободных денежных средств и  заемщиками препятствует несовпадение объема капитала, предлагаемого в  ссуду, с потребностью в нем. Не совпадает  и срок высвобождения этого капитала со сроком, на который он требуется  заемщику. Непосредственные кредитные  связи между владельцами капитала и заемщиками затрудняет также риск неплатежеспособности заемщика.² Коммерческие банки, выполняя роль финансового посредника, устраняют эти затруднения. Банковские кредиты направляются в различные сектора экономики, обеспечивают расширение производства. Ссуды предоставляются и потребителям на приобретение товаров длительного пользования, домов, их ремонт и т.д., способствуя тем самым росту уровня их жизни, решению социальных проблем. Заемщиком коммерческих банков выступает и правительство, поскольку государственные расходы нередко не покрываются доходами.

     Создание  кредитных денег. Особая функция  банков — создание кредитных денег  в виде банковских депозитов, которые  используются с помощью чеков, карточек, электронных переводов. Коммерческие банки образуют депозиты, во-первых, принимая наличные деньги от своих  клиентов. При этом общее количество денег в обращении не увеличивается, происходит лишь замена одного вида кредитных  денег (банкнот) другим (депозитами).