Банковские информационные системы в экономике

• анализ нормативов банка (ликвидность, платежеспособность, достаточность  капитала и др.);

• анализ доходов и расходов и прибыли банка (начисление и  фактически полученных доходах, рентабельность, доходы от банковских услуг, прибыльность банка);

• анализ выполнения финансового  плана доходов и расходов;

• анализ и контроль формирования и использования фондов банка.

Реформирование и развитие банковских информационных технологий и информационных подсистем в современных условиях постоянного роста клиентской базы, объемов операций, спроса на новые высококачественные услуги и конкуренции среди коммерческих банков является действенным инструментом повышения эффективности деятельности банка. Вкладывая средства в программное обеспечение, компьютерное и телекоммуникационное оборудование и создание базы для перехода к новым вычислительным платформам, банки, в первую очередь, стремятся к удешевлению и ускорению своей рутинной работы и победе в конкурентной борьбе. Новые информационные технологии помогают банкам изменить взаимоотношения с клиентами и найти новые средства для извлечения прибыли.

Анализ деятельности действующих  кредитных учреждений позволил выявить, что введение новых информационных технологий в банковской практике обусловлено следующими потребностями:

1) улучшение обслуживания  клиентов, предоставления им широкого  спектра банковских услуг и привлечение новых клиентов;

2) уменьшение операционных  расходов банка и ускорения  выполнения банковских операций;

3) улучшение управления  банком и повышения его конкурентоспособности;

4) расширение банка и  увеличения сегмента банковского  рынка.

Современные информационные технологии стали движущей силой  радикальных структурных изменений  в банковском бизнесе.

ИТ любой бизнес - архитектуры принято делить на бэк-офисные (back office) и фронт-офисные (front office) программы, поэтому банковские информационные технологии разделим на такие же составляющие. К фронт-офисным отнесем технологии, обеспечивающие автоматизацию бизнес-процессов взаимодействия с клиентами, а к бэк-офисным - автоматизацию операций, связанных с оформлением, сопровождением и выполнением соглашений, заключенных во фронт-офисе, то есть бэк-офисные технологии регистрируют все операции клиента в базе данных банка. Кроме этого,  выделим мидл-офис (middle office), как часть организационной структуры банка для ведения финансового и управленческого учета, обеспечения информационного взаимодействия между всеми подразделениями банка и обеспечения информационной безопасности⁷.

Первоначально информация, полученная во фронт-офисе, попадает в бэк-офис, где обрабатывается и регистрируется. Обратная связь возможна лишь ограниченным количеством информации, которая доступна любому потенциальному клиенту банка и конфиденциальной информации каждому клиенту. После обработки, информация бэк-офиса сохраняется и используется в мидл-офисе для процессов управления в банке. Поскольку, мидл-офис обеспечивает связь и информационную безопасность в банке, то очевидно, что присутствуют информационные потоки, ведущие из него как до бэк-офиса, так и фронт-офиса.

Теперь рассмотрим более  подробно технологии каждой из частей организационной структуры банка и охарактеризуем особенности их функционирования, начав с программно-технических средств фронт-офиса.

Дистанционное банковское обслуживание (ДБО) предусматривает использование технологий, позволяющих осуществлять банковские операции без физического присутствия клиента в банке. Этот вид предоставления банковских услуг получил распространение с развитием глобальной сети Интернет, и постепенно увеличивает свою популярность. ДБО "банк-клиент" предполагает установление на рабочей станции пользователя программы, с помощью которой происходит взаимодействие с банком через различные каналы связи, в основном через Интернет. В ДБО "Интернет-банк" взаимодействие пользователя с банком происходит через веб-браузер на сайте банка. В этом случае клиент получает преимущество, из-за возможности доступа к банковским услугам с любого места, где есть Интернет, одновременно, банк оказывается в менее выгодном положении, поскольку увеличивается риск взлома и несанкционированного доступа к системе. Поэтому системы ДБО "банк-клиент" являются выгодными для корпоративных клиентов, а ДБО "Интернет-банк" для физических лиц, учитывая еще и то, что на этой технологии строятся системы для мобильных и других устройств (мобильный банкинг). Банковские саll-центры обслуживают клиентов телефоном, что позволяет пользователям быстро получить ответ при необходимости и повышает уровень доверия к банку.

Другим видом ДБО является исполнение банковских операций с помощью  разнообразных банкоматов. Банкомат – это программно-технический  комплекс, основной функцией которого является прием-выдача наличных средств клиентов. Изначально банкоматы в России функционировали только с операциями выдачи наличных, в последнее время появились и депозитные банкоматы (cash-in терминалы). Еще одним видом терминалов самообслуживания являются информационные киоски, которые обеспечивают пользователей полным набором банковских продуктов с помощью интернет и мобильного банкинга в круглосуточном режиме. Этот вид терминалов практически не развит в России. Комплексные решения ДБО предполагают возможность использования разных каналов связи в зависимости от потребностей клиента. Использование таких решений банком является достаточно полезным и удобным для пользователей из-за присутствия единого интерфейса.

Следующей, не менее важной для эффективного развития банка, фронт-офисной технологией является CRM-система (Customers Relationship Management - управление взаимоотношениями с клиентами) - это бизнес-стратегия банка, направленная на построение взаимовыгодных отношений с клиентами, на основе использования передовых информационных технологий. CRM-система - это компьютерная программа, реализующая принципы клиентоориентированной работы. Использование банком CRM-системы позволяет провести сегментацию клиентов с последующим сохранением наиболее ценных из них, повысить эффективность привлечения новых клиентов, создать комплексную систему маркетинга и продаж, снизить издержки и повысить производительность труда, что в результате увеличивает доходы банка. Лучше функциональность современной CRM-системы раскрывается через 11 компонентов Бартона Голденберг, которыми она наделена: управление контактами, управление продажами; продажи телефону (телемаркетинг), управление временем (тайм менеджмент); поддержка и обслуживание клиентов (горячая линия, послепродажный сервис), управление маркетингом (анкетирование, опросы и рассылки); отчетность для руководства; интеграция с другими системами; синхронизация данных, управление электротронной торговлей (интеграция с сайтом банка, портал для клиентов или партнеров) управление мобильными продажами (любой удаленный доступ).

За целевым использованием CRM-системы делятся на оперативные, аналитические и коляборационные. Оперативные CRM-системы предназначены для обеспечения быстрого доступа к информации при взаимодействии банка с клиентом в процессе продаж и обслуживания; аналитические - предусматривают тщательный анализ данных, характеризующих как сам банк, так и его клиентов; коляборационные - характеризуются участием клиента в деятельности банка и возможностью его влияния на производственные процессы.

Первой бэк-офисной технологии в нашей классификации выступает банковский документооборот. По нашему мнению, технологию электронного документооборота используют недостаточно российских банков, что связано с отсутствием общегосударственной инфраструктуры таких процессов и медленном развитии их юридического регулирования.

При рассмотрении CRM-систем мы установили, что здесь уже присутствуют важные элементы оперативного управления в банке, однако эти процессы происходят в середине банка, поэтому первой группой технологий мидл-офиса собственности  и стали ИТ оперативного и стратегического управления. Наиболее комплексною системой, которая призвана обеспечивать взаимосвязь управления на стратегическом и оперативном уровнях, является BPM-система (Business Performance Management), т.е. система управления эффективностью бизнеса. Другие, менее комплексных, систем управления, можно отнести: аналитические системы, управления рисками, хранилища данных в банке и процессы бюджетирования.

В процессе функционирования банка возникают как общие риски, так и риски несанкционированного доступа к собственной информации. Информационая безопасность (ИБ) в банке должна быть на всех уровнях его иерархии, поэтому мы отнесли ее к технологиям мидл-офиса.

Следующей технологии мидл-офиса мы назвали телекоммуникации в банке, обеспечивающие связь между работниками, подразделениями, филиалами банка с помощью телефонии и аудиовизуальных систем. Сюда также можно отнести и call-центры, однако их задача - работа с клиентами, а именно: горячая линия, социологический опрос, телемаркетинг, поэтому мы считаем, что эти центры лучше классифицировать как фронт-офисную технологию.

Ведущее место в банковской инфраструктуре отводят системе межбанковских расчетов. В России в процессе развития банковской системы создана более-менее налажена система межбанковских расчетов. В расчетах и платежах, осуществляющих банковскими учреждениями, отражены почти все виды экономических отношений, возникающих в обществе. Механизм осуществления межбанковских расчетов предусматривал централизованный порядок регулирования и контроля за своевременным и полным завершением платежей. Важную роль в их осуществлении сыграло введение нового порядка межбанковских расчетов - через корреспондентские счета, которые открывались в учреждениях Банка России. Посредничество между банками предоставляет ему возможность контровать и регулировать денежное обращение, обеспечивать действенным регулирующим инструментом банковскую деятельность. В 1992-1993 гг межбанковские расчеты выполняли с помощью бумажных расчетных документов. Такие расчеты осуществляли довольно медленно, в результате чего росло число неплатежей.

Для устранения этих недостатков Банк России ввел систему электронных расчетов, что дало банкам возможность более эффективно использовать ресурсы, а клиентам - свои средства.

Кроме осуществления межбанковских расчетов через систему электронных платежей, коммерческие банки могут осуществлять их через собственную внутрибанковскую платежную систему (ВПС), которая является программно-техническим комплексом с собственными средствами защиты информации, осуществляет платежный оборот между учреждениями этого банка, объединением банков и других банковских учреждений вне системы электронных платежей. Для выполнения межбанковских расчетов банки устанавливают между собой Корреспондентськие отношения.

Выводы

Эффективное развитие российских банков предусматривает использование передовых ИТ. Однако банкам нужно помнить о "парадоксе производительности". Этот парадокс предусматривает, что в случае увеличения инвестиций в новейшие ИТ, производительность труда тоже вырастет, но в меньше раз, чем произошел рост уровня инвестирования. Собственно каждый банк должен изучать целесообразность использования каждой информационной системы, поскольку, несмотря на их актуальность и популярность, рынок банковских технологий является не дешевым.

Существует ряд проблем, связанных с улучшением уровня развития информационных банковских технологий, для решения которых требуется взаимодействие государства, банковской системы и надзорных органов. Проведена классификация свидетельствует, что банковские технологии должны поддерживать высокий уровень интегрированности и функционировать как единое целое, для повышения эффективности управленческих процессов и достижения оперативных и стратегических целей банка.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список литературы

1. Афанасьева Л.П., Богатырев В.И., Журкина Н.Г. и др. Основы банковской деятельности// М., 2003.
2. Ахватова И. Информационные системы банка//Банковские технологии. – 2009
3. Балабанов И.Т. Валютный рынок и валютные операции в России//М: Финансы и статистика, 2007
4. Банковские технологии: учебное пособие//М: Финансы и статистика, 2008
5. Гобарева Я. Л., Кочанова Е. Р., Нестерова Т. Н. и др. Банковские информационные системы и технологии. Ч. 1. Технология банковского учета: Учеб. пособие /; Под ред. Д. В. Чистова. - М.: Финансы и статистика, 2005.
6. Королев М.И., Королев Д.И. Информационные технологии в банковсом деле: Учебное пособие//Белгород: БелГУ, 2004
7. Лесничая И. Г., Миссинг И. В., Романова Ю. Д., Шестаков В. И. Информатика и информационные технологии: Учебное пособие / Под ред. Романовой Ю. Д. - М.: Изд-во Эксмо, 2005. 
8. Мельников Ю., Теренин А. Политика безопасности в банке. Банковские технологии №10, 2004г.
9. Рожнов В.С. Автоматизированные системы обработки экономической информации//М: Финансы и статистика, 2009

¹ Лесничая И. Г., Миссинг И. В., Романова Ю. Д., Шестаков В. И. Информатика и информационные технологии: Учебное пособие / Под ред. Романовой Ю. Д. - М.: Изд-во Эксмо, 2005.С.154

² Афанасьева Л.П., Богатырев В.И., Журкина Н.Г. и др. Основы банковской деятельности// М., 2003.С.76

³ Ахватова И. Информационные системы банка//Банковские технологии. – 2009.С. 98

⁴ Банковские технологии: учебное пособие//М: Финансы и статистика, 2008.С.152

⁵ Королев М.И., Королев Д.И. Информационные технологии в банковсом деле: Учебное пособие//Белгород: БелГУ, 2004.С.75

⁶ Балабанов И.Т. Валютный рынок и валютные операции в России//М: Финансы и статистика, 2007.С.75

⁷ Мельников Ю., Теренин А. Политика безопасности в банке. Банковские технологии №10, 2004.С.54