МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И
НАУКИ РФ
Филиал федерального государственного
бюджетного образовательного учреждения
высшего профессионального образования
«Байкальский государственный
университет
экономики и права» в г. Братске
Кафедра финансов и кредита
Направление «Экономика»
по профилю «Финансы и кредит»
Дисциплина «Банковское дело»
КУРСОВАЯ РАБОТА
Банковские
услуги и условия их развития
в России
Руководитель
курсовой работы:
Ст. преп. О. В. Филиппова
Студент:
гр. ФКз-11 Д. В. Климина
Братск, 2014
Содержание
Введение
Сегодня банки составляют неотъемлемую
черту современного денежного хозяйства,
так как их деятельность взаимосвязана
с потребностями воспроизводства. Так
же банки являются связывающим звеном
между такими отраслями, как промышленность,
торговля, сельское хозяйство и населением.
Банки, осуществляя денежные
расчеты, кредитуя хозяйство и выступая
посредниками в перераспределении капиталов,
увеличивают общую эффективность производства,
а так же способствуют росту производительности
общественного труда.
Роль банковской системы в современной
рыночной экономике велика, так как изменения,
происходящие в ней, затрагивают экономику
в целом. Правильная организация банковской
системы важна для успешного функционирования
хозяйства страны, так как создание устойчивой,
гибкой и эффективной банковской инфраструктуры
является важнейшей задачей для экономического
развития России.
Банковская система в системе
национальной экономики является важным
институтом, который в целом обеспечивает
экономическую стабильность и безопасность
ее развития. Для роста национальной экономики
развитие банковской системы обеспечивает
мощный импульс, так как каждое государство
заинтересовано в развитии национальной
экономики путем инвестиций, которые формирует
банковская система.
Основным направлением, выступающим
для экономики важным элементом финансового
посредничества, является формирование
банковского сектора, потому что функции,
которые выполняют банки, имеют важное
значение для обеспечения финансовой
стабильности и развития экономики в будущем.
Актуальность данной темы состоит
в том, что в настоящее время значимость
рынка банковских услуг не ограничивается
только рамками кредитных и денежных отношений.
Банки выполняют функцию института, который
стоит на одном уровне с государством
и рынком, так как без них невозможна организация
рациональной хозяйственной деятельности
в масштабах общества.
В настоящее время банки осуществляют
предоставление множества разнообразных
видов услуг, таким образом, формируют
денежный оборот и кредитные отношения,
проводят финансирование народного хозяйства,
оказывают страховые услуги, осуществляют
покупку и продажу ценных бумаг, а так
же сделки в качестве посредника и управляют
имуществом.
Так же к функциям кредитных
учреждений относят роль в качестве консультантов,
участников при обсуждении различных
народнохозяйственных программ, ведение
статистики, кроме того, банки могут иметь
собственные подсобные предприятия.
Сегодня рынок банковских услуг
предоставляет обширный выбор для клиентов
– кредитные продукты, банковские пластиковые
карты, текущие счета, рублевые и валютные
депозиты, дорожные чеки, акции, обмен
валюты, трастовые операции и консультирование.
Целью данной курсовой работы
является исследование банковских услуг
и условий их развития в России.
Цель работы определила ее задачи:
- охарактеризовать виды
банковских услуг и этапов
их формирования;
- выявить основные направления
развития рынка банковских услуг
в России;
- провести сравнительный анализ
банковских услуг в России и за рубежом.
Объектом исследования является
рынок банковских услуг в России.
Предмет исследования – услуги,
которые оказывают коммерческие банки.
Теоретической и методологической
основой для исследования послужили нормативно–законодательная
база по вопросам банковской деятельности,
материалы учебной литературы и периодической
печати по вопросам рынка банковских услуг,
статистические данные за последние годы
в сфере банковских услуг в России.
1 Банковские
услуги в россии
1.1 Понятие и виды банковских
услуг
Под банковской услугой понимается
профессиональный интеллектуальный продукт,
который состоит из комплекса банковских
операций, приводящий к оптимальному исполнению
требований клиента и созданный с целью
реализации его на рынке и извлечения
прибыли.
Банковская услуга – результат
банковской операции, то есть итог или
полезный эффект банковской операции
(целенаправленной трудовой деятельности
сотрудников банка), состоящий в удовлетворении
заявленной клиентом потребности (в кредите,
в расчетно-кассовом обслуживании, в гарантиях,
в покупке/продаже ценных бумаг, иностранной
валюты и т.д.).
В российской практике не существует
единого подхода к разделению понятий
банковская операция и банковская услуга,
поэтому обычно под банковскими операциями
понимается весь спектр банковских услуг.
Однако зарубежными учеными банковские
операции рассматриваются в качестве
разновидности банковских услуг.
Под банковским продуктом понимается
комплекс взаимосвязанных банковских
услуг и операций, который направлен на
удовлетворение потребностей клиентов
в отдельных видах банковской деятельности.
Таким образом, банковская услуга
является частью понятия «банковский
продукт», однако банковские услуги имеют
характерные особенности [6, с.33-34]:
- услуги абстрактны, потребитель
видит их материальную субстанцию
не в момент получения, а на
базе заключенного договора между
банком и потребителем банковских
услуг;
- их оказание связано
с использованием денег в различных
формах;
- услуги покупаются и
продаются в одной связи с
протяженностью во времени, например,
клиент при получении кредита
вступает в продолжительные отношения
с банком.
Основное направление деятельности
любого банка – эффективное предоставление
банковских услуг. Для получения прибыли
и осуществления своей деятельности, банковское
учреждение должно произвести свою услугу,
определить её цену и выйти с ней на рынок.
То есть банковская услуга –
это продукция, удовлетворяющая какой-нибудь
спрос и предназначенная для продажи на
рынке. Товар банка специфичен – это банковские
услуги, которые представляют собой операции
с деньгами или ценными бумагами – эквивалентом
денег.
Таким образом, под банковской
услугой понимается профессиональный
интеллектуальный продукт, состоящий
из комплекса банковских операций, которые
приводят к оптимальному исполнению требований
клиента и созданный с целью реализации
его на рынке и извлечения прибыли.
На основе исследований банки
разрабатывают стратегии, позволяющие
выйти на рынок с новой банковской услугой.
Планирование банковских услуг – это
непрерывный процесс принятие решений
по всем аспектам разработки и предоставления
банковских услуг.
Для укрепления определенных
позиций на рынке и повышения соответствия
услуги потребностям конкретных клиентов
производится ее позиционирование, то
есть определение её особенностей, характерных
черт, которые отличают действующую услугу
от услуг-аналогов или услуг – заменителей.
Характерными особенностями банковских
услуг являются [6, с.36-37]:
- длительный характер;
- наличие доверительных свойств;
- осуществление по стандартным (в
соответствии с законодательством) или
банковскими правилами.
Согласно Закону «О банках и банковской
деятельности» к банковским услугам относятся:
- привлечение во вклады денежных
средств физических и юридических
лиц, их размещение от своего
имени и за свой счет;
- открытие и ведение банковских
счетов физических и юридических
лиц;
- осуществление расчетов по
поручению физических и юридических
лиц, в том числе банков-корреспондентов,
по их банковским счетам;
- инкассация денежных средств,
векселей, платежных и расчетных
документов и кассовое обслуживание
физических и юридических лиц;
- купля-продажа иностранной валюты
в наличной и безналичной формах;
- привлечение во вклады и
размещение драгоценных металлов,
осуществление операций с драгоценными
металлами и драгоценными камнями
в соответствии с законодательством
РФ;
- выдача банковских гарантий, поручительства
за третьих лиц, предусматривающего
исполнение обязательств в денежной
форме;
- приобретение права требования
от третьих лиц исполнения
обязательств в денежной форме;
- доверительное управление денежными
средствами и иным имуществом
по договору с физическими
и юридическими лицами.
Банковские услуги, прежде всего можно
подразделить на специфические и неспецифические
услуги. Специфическими услугами является
все то, что вытекает из специфики деятельности
банка как особого предприятия. К специфическим
услугам относятся три вида выполняемых
ими операций [10, с.29-31]:
- депозитные операции;
- кредитные операции;
- расчетные операции.
В настоящее время банки постоянно изыскивают
способы мобилизации (привлечения) дополнительных
средств. Один из первых способов – предоставление
сберегательных вкладов, которые банки
принимают под процент, выполняя, таким
образом, и общественно важную функцию
– стимулирование посредничества в кредите,
осуществляемое путем перераспределения
денежных фондов юридических лиц и денежных
доходов физических лиц.
Депозитные операции связаны с помещением
денежных средств клиентов в банк во вклады
(депозиты).
В момент становления банков это была
сохранная операция, когда люди помещали
свои ценности на сохранение в банки, обеспечивающие
надежность и безопасность сбережений.
В последующем люди стали помещать свои
денежные ресурсы в банк не только как
в наиболее удобное, безопасное место,
но и в целях получения дохода, их сохранения
от обесценения, инфляции. За помещение
денег на депозит клиенты банка получают
доход в виде процентов по вкладу.
Кредитная операция является основной
операцией банка. Не случайно банк иногда
называют крупным кредитным учреждением.
И это действительно так: в общей сумме
активов банка основной удельный вес составляют
кредитные операции. Чаще всего за счет
кредитования клиентов банк получает
и большую часть дохода.
В современной структуре банковских
операций кредитная операция, однако,
не является основной. В силу экономического
кризиса, инфляции и, следовательно, более
высокого риска коммерческие банки предпочитают
заниматься не столько кредитованием,
сколько другими более доходными и менее
рискованными операциями (например, валютными
операциями).
Расчетно-кассовые операции, которое
включает в себя ведение счетов юридических
и физических лиц, осуществление расчетов
по их поручению. Причем функция расчетно-кассового
обслуживания юридических лиц является
приоритетной, так как для предприятий
осуществление расчетно-кассовых операций
через банк является обязательным.
Коммерческие банки заинтересованы в
привлечении юридических лиц на расчетно-кассовое
обслуживание, так как деньги, находящиеся
на банковском счете, представляют собой
привлеченные средства коммерческого
банка, в соответствии с объемом которых
строится его предпринимательская деятельность.
Однако выбор клиентом коммерческого
банка для расчетно-кассового обслуживания
заставляет банки обеспечивать высокое
качество расчетных услуг, которые должны
выполняться своевременно, экономично,
надежно. Поэтому организация расчетно-кассового
обслуживания является «визитной карточкой»
любого банка.
Перечисленные типы банковских операций
– это традиционные банковские операции.
Сюда так же относятся и кассовые операции.
В современном законодательстве они не
включены в состав базовых операций, из
которых складывается банк, однако по
своему назначению они отражают суть банковской
деятельности, так как это связано с депозитами,
кредитованием и расчетами.
На промежуточной стадии находятся дополнительные
операции (их банки могут и не выполнять),
которые занимают место между традиционными
и нетрадиционными операциями – валютные
операции, операции с ценными бумагами,
операции с золотом, драгоценными металлами
и слитками.
Нетрадиционными банковскими услугами
являются посреднические услуги, которые
направлены на развитие предприятия, предоставление
гарантий и поручительств, доверительные
операции, бухгалтерская помощь предприятиям,
представление клиентских интересов в
судебных органах, услуги по предоставлению
сейфов, туристские услуги и др.
Банковские услуги предоставляются как
юридическим, так и физическим лицам. Набор
услуг может быть в разных банках одинаков,
однако их объем может различаться.
Банковские услуги осуществляются в
форме пассивных и активных операций.
Пассивные операции позволяют банкам
формировать свои ресурсы (за счет депозитов,
продажи сертификатов, кредитов, полученных
у других банков, и т.п.). Активные операции
совершаются с целью размещения привлеченных
и собственных ресурсов на нужды различных
хозяйственных организаций и населения.
Так же банковские услуги разделяются
на платные и бесплатные, однако это не
свидетельствует о том, что какие-то типы
услуг полностью платные или бесплатные.