Денежно-кредитная политика Банка России в области кредитных отношений

Содержание

 

Введение…………………………………………………………………………...3

1. Понятие кредита и кредитных отношений………………………………6
2. Функции кредита………………………………………………………….12
3. Принципы кредитования………………………………………………..15
4. Банковская система РФ…………………………………………………..19
5. Денежно-кредитная политика Банка России в области кредитных отношений………………………………………………………………………..23

Заключение………………………………………………………………………30

Список используемой литературы…………………………………………….32

Приложение

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение  
 
  В условиях  перехода на рыночные отношения  роль кредитных отношений несоизмеримо возрастает. И не зря на сегодняшний момент эта тема является одной из самых многообсуждаемых.  Экономическая политика государства в основном осуществляется за счет кредитного механизма. Кредит и деньги, кредитный рынок и банки - тесно связанные друг с другом понятия. В этой связи, при рассмотрении вопроса о кредитных отношениях, следует обратить внимание на них в целом. 

Исторически предшественники  современных банков появились в  то  
время, когда основной формой денег были золотые и серебряные монеты, что делало “бизнес” небезопасным. Для безопасности и удобства деловых операций средневековые “бизнесмены” стали приносить свои монеты местным ювелирам, получая взамен расписки. Расписки ювелиров охотно принимались в уплату за товары и стали самой ранней формой бумажных денег, а сами ювелиры постепенно становились средневековыми банкирами. Первоначально их расписки полностью обменивались на золото, т.е. представляли определенное количество золота в резервах (обладали 100% ликвидностью). Со временем, однако, ювелиры стали замечать, что количество денег, которые люди вкладывали в их лавку (банк), превышало суммы, которые они изымали. Это навело на мысль о предоставлении части золота своих вкладчиков другим лицам за определенную плату (процент). Во многих случаях заемщики соглашались принимать бумажные расписки. Это послужило началом создания так называемой банковской системы с частичными денежными резервами, также началом кредитования вообще. На сегодняшний момент значение банков очевидно: не будь банков или каких-либо аналогичных финансовых посредников, ни одной крупной фирме вообще не удалось бы вести деловые операции, выступая в качестве заемщика у мелких фирм, располагающих временно свободными денежными средствами. Естественно, что и банки извлекают прибыль из этих операций. Они получают доход, назначая более высокую ставку процента по ссудам, чем ту, что они выплачивают по вкладам.[8,34] 

Значение  кредита разные авторы  трактуют по-разному: Чепурина  М.Н. в своем учебном пособии  пишет, что кредит необходим  для того, чтобы временно свободные денежные средства постоянно находились в движении; Добрынин А. И. придерживается аналогичного мнения. Я же считаю, и в этом мое мнение близко к мнению Райзберга Б.А, который говорит, что кредит это прежде всего инструмент, позволяющий удовлетворить потребности в финансовых ресурсах, что значение кредита в современном обществе является неоценимым. Например, благодаря кредиту сократилось время на удовлетворение хозяйственных и личных потребностей, а предприятия-заемщики за счет дополнительного привлечения ресурсов получили возможность их приумножить.  Кредит во многом является условием и предпосылкой развития современной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития: его используют как  крупные  предприятия и объединения, так и малые производственные, сельскохозяйственные и  торговые предприятия; им пользуются как  государства и правительства, так и отдельные граждане. 
    Актуальность данной темы заключается  в том, что в современных  условиях  значение кредитных операций несоизмеримо возрастают,  особое значение приобретают отдельные формы кредита, которые изменяются, развиваются и приобретают все более значимое положение в экономике. Появляются все более новые и новые формы кредита, которые становятся более дешёвыми и доступными.

Цель данной работы - изучение процесса кредитования, понятия кредит и кредитные отношения.

Для достижения указанной цели ставятся следующие  задачи: изучить -

-понятие кредита и  кредитных отношений;

-функции кредита;

-принципы кредитования;

-банковскую систему РФ;

-денежно-кредитная политика  Банка России в области кредитных  отношений.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Понятие кредита и кредитных отношений

 

Кредит происходит от латинского "kreditum" (ссуда, долг). В то же время "kreditum" переводится как "верую", "доверяю". [8,42] В широком смысле слова — и с юридической, и с экономической точек зрения — кредит — это сделка, договор между юридическими или физическими лицами о займе, или ссуде. Один из партнеров (ссудодатель, кредитор) предоставляет другому (ссудополучателю, заемщику) деньги (иногда имущество) на определенный срок с условием возврата эквивалентной стоимости, как правило, с оплатой этой услуги в виде процента. При кредите появляется договор займа, или ссуды (понятия займа и ссуды можно использовать как синонимы). В современных условиях все ссуды оформляются в виде денежного кредита, и кредитные отношения являются частью всех денежных отношений. Главное, что отличает денежную ссуду от всех других форм денежных отношений, — это возвратное движение стоимости. В кредите находят выражение производственные отношения, когда хозяйствующие субъекты, государство, организации или отдельные граждане передают друг другу стоимость на условиях возвратности во временное пользование.

Кредит - это ссуда в денежной или товарной форме на условиях возвратности и, обычно, с уплатой процентов. Выражает экономические отношения между  кредитором и заемщиком.

Кредит возник на основе товарно-денежных отношений и имущественной дифференциации общества. Ранней формой кредита был  ростовщический кредит, представляющий собой денежную ссуду при условии  уплаты заемщиком высоких процентов.

Для ростовщического кредита характерны следующие признаки:

-  заемщиками выступали мелкие рабовладельцы, феодальная знать;

-  кредиторами являлись купцы, откупщики налогов, храмы, монастыри;

-  заемные средства использовались не как капитал, а как платежное или покупательное средство.

Наряду с ростовщичеством к  ранним формам кредита относится  продажа товаров с отсрочкой  платежа.

В современных экономических системах кредит представляет собой движение денежного капитала, предоставляемого в ссуду. Необходимость возникновения  и существования кредитных отношений  обусловлена следующим: потребность  в кредите связана с различием  в величине и сроках возврата денежных средств, авансированных в производство, с одной стороны, и необходимостью инвестировать крупные средства для расширения производства, с другой стороны. Временно свободные денежные капиталы и потребность в них  не совпадают по субъектам образования  и во времени. С помощью кредита  временно свободные денежные средства превращаются в ссудный капитал  и вновь вовлекаются в оборот, принося при этом прибыль.

Кредитные отношения появляются только тогда, когда между кредитором и  заемщиком появляется заинтересованность в предоставлении денежных средств в ссуду и в их получении. В соотношении сторон находятся и границы предоставления кредитов. Материальной основой существования кредитных отношений является движение ссудного капитала, источниками которого являются:

-  средства, временно высвобождающиеся в процессе производства;

-  доходы и сбережения личного сектора;

-  денежные накопления государства.

Кредитные отношения функционируют в системе экономических отношений. В основе их лежит движение особого вида капитала - ссудного капитала. Кредитные отношения - это обособленную часть экономических отношений, связанная с предоставлением стоимости (средств) в ссуду и возвратом ее вместе с определенным процентом. В современном хозяйстве значительно расширяются границы кредитных отношений. Кредит обслуживает все большую долю товарных потоков, заменяя традиционные товарно-денежные отношения обмена. Кредит необходим как важное средство обеспечения финансово-хозяйственной деятельности экономических субъектов.

Кредитные отношения объединяют в себе две подсистемы:

1. 1) кредитно-денежные отношения;
2. 2) кредитно-товарные отношения.

В ссуду может предоставляться  стоимость как в денежной, так и в товарной форме.

Роль и место кредитных  отношений в национальной экономике  зависит от состояния самой экономики. Современный кредит и кредитные отношенияносят переходный характер, они отражают кризисное состояние отечественной экономической системы.

Следует различать денежные отношения, финансовые отношения икредитные отношения. Денежные отношения являются наиболее широким образованием; они связаны, прежде всего, с измерением стоимости (цены) различных товаров и услуг, а также с осуществлением оплаты за товары и услуги в безналичной и наличной формах. В рыночном хозяйстве деньги опосередковують движение всей системы экономических отношений, оборот всех видов капитала, процесс воспроизводства национального продукта. [11,8] 

Финансовые отношения - это  часть денежных отношений, которая  связана с формированием, распределением и использованием денежных средств с целью обеспечения потребностей государства, предприятий (фирм) и граждан (домохозяйств). В процессе воспроизводства финансовые отношения выражают прежде всего отношения распределения. Характер и содержание финансовых отношений в основных чертах всегда определяется характером денежных отношений.

Кредитные отношения имеют поворотный и видплатний характер. Распределительные и перерозподильчи процессы в экономике происходят не только через финансы, но и путем использования кредита. Кредитные отношения связанные с воспроизводством ссудного капитала.

Взаимосвязь и взаимозависимость  между денежными, финансовыми и  кредитными отношениями чрезвычайно  сложны и противоречивы. В экономике бывшего СССР, по сути, не было четкого разграничения процессов финансирования и кредитования. [5,42]  В условиях, когда объем кредитных ресурсов определялся объемами кредитных вложений, необходимых народному хозяйству (это устанавливалась в централизованном государственном плане), не было контроля за соблюдением ликвидности баланса банков, периодически производилось списание задолженности предприятий (особенно колхозов) по займам, кредит превращался в разновидность государственных финансов. Лишь в рыночной экономике кредитные ресурсы становятся полноценным объектом купли-продажи, видособлюючись от финансовых ресурсов.

Кредитные отношения возникают и действуют между двумя субъектами: кредитором, который предоставляет ссуду и заемщиком, который получает заем. Движущим мотивом предоставления ссуды во временное пользование является получение дохода в форме ссудного процента. Целью кредитора является получение прибыли (процента); целью заемщика - удовлетворения временной потребности в дополнительных денежных ресурсах. Со стороны кредитора заем является актом коммерческого продаже на определенный срок денежных средств. В группу кредиторов относят, прежде всего, кредитные учреждения, среди которых главное место занимают банки. Но кроме банков в кредитные отношения вступают и небанковские кредитные учреждения - кредитные кооперативы и союзы, ломбарды, кассы взаимопомощи, пункты проката и т.д.

Кредит - это форма проявления кредитных отношений, форма движения ссудного капитала. Кредит выражает экономические  отношения между кредитором и  заемщиком, возникающие при получении  займа, пользование ею и ее возвращения. Кредиторы предоставляют, а заемщики получают стоимость (капитал) в заем, возвращая ее потом с процентом. Кредит как форма движения ссудного капитала объединяет в себе два процесса: 1) аккумуляцию временно свободных денежных средств, 2) вложения, или размещение, этих средств. В условиях развитого рыночного хозяйства кредит является обязательным атрибутом механизма хозяйствования для всех экономических субъектов.

Исторически первая формой кредита было ростовщичество. Особенность  ростовщичества - непроизводственного  характера предоставления ссуды  под высокие проценты годовых.

Упоминания о первых обособленные кредитные операции относятся к VI в. до н.э. В древнем Вавилоне практиковалась вкладные операции: прием вкладов  и уплата по ним процентов. Такие же операции осуществлялись и в Древней Греции в IV в. до н. есть. Эти первые кредитные операции выполняли, как правило, древние храмы.

Кредитные операции в современном  понимании содержания кредита впервые  начали осуществляться в некоторых  итальянских городах (Венеции, Генуи  и т.п.) в XIV и XV вв. [13,19] 

Объектом кредитных отношений является стоимость, которая предоставляется в заем с целью получения прибыли. Еще со времен командной экономики выделяются два объекта и соответственно методы кредитования: 1) по обороту 2) за остатком. В процессе кредитования за оборотом ссуда предоставляется для оплаты материальных ценностей, которые поступают к покупателю, и расходов, которые им проводятся. При кредитовании за остатком ссуды предоставляются на покрытие временных остатков материальных ценностей и невозмещенных затрат. В первом случае объектом кредитных отношений является обращение стоимости (материальных ценностей и затрат, которые кредитуются), во втором - остаток стоимости на определенную дату.

В экономической науке  рассматриваются две основные теории кредита. Натуралистические теория трактует кредит как способ перераспределения  имеющихся капиталов. Наиболее известными представителями этой теории были А. Смит (1723-1790), Д. Рикардо (1772-1823), К. Маркс (1818-1883). Эти выдающиеся экономисты выводили сущность кредита из особенностей процесса производства. Объектом кредитования при этом считались средства производства и средства существования рабочих. Капиталотворча теория исходит из того, что кредит создает капитал и является двигателем расширенного воспроизводства капитала. Основоположником этой теории считается английский экономист Дж. Ло (1671-1729). Идея его финансовой системы состояла в том, чтобы с помощью кредита поддерживать постоянное процветание в экономике. Расширяя объемы кредитования и выпуская деньги, банки создают капитал и тем самым увеличивают богатство и занятость. Объемы кредитования определяются при этом капиталотворчимы возможностями банков.