Денежно-кредитная политика Банка России в области кредитных отношений

Доходность банковской системы  в России значительно ниже, чем  доходность по депозитам. Это усложнит получение дополнительного капитала. Хуже всего придется финансовым организациям, которые занимаются корпоративным  кредитованием, так как на них  будут давить еще и требования Центробанка к величине основного  капитала.

В 2014 году ожидается снижение инфляции в стране, что может создать много сложных ситуаций. Чтобы компенсировать рост стоимости ресурсов кредитные организации начнут подымать ставки по займам, которые станут недоступны реальному сектору экономики. Эксперты полагают, что 2014 год станет переломным для всего банковского рынка, так как начнется его реконструкция. Массового разорения банков не стоит опасаться, но у многих банков возникнут реальные проблемы.

В этой ситуации государственные банки  укрепят свои позиции.

«Сбербанк» уже продемонстрировал  свою высокую капитализацию, успешно  проведя SPO. Теперь банк сможет привлекать денежные средства путем выпуска  долговых обязательств. ВТБ также  сможет увеличить свой потенциал  долговым или акционерным капиталом. Банки, которые наращивали потребительское  кредитование, тоже будут в хорошем  положении. Они смогут пережить увеличение ставок и продолжат наращивать свою долю на рынке депозитных вкладов.

Банк России попытается снова поднять  ставку рефинансирования, что повысит  стоимость денежных средств на финансовом рынке. Регулятор пытается сбить  спрос на корпоративный кредит. Сегодня  инвестиции практически уже оторвались от банковского сектора, компании стали  использовать собственные средства или берут иностранные кредиты. Решение о снижении ставки рефинансирования будет зависеть от решений правительства  по индексации тарифов для естественных монополий.

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

 

В современных условиях особое значение приобретают принципы рационального  кредитования, требующие надежной оценки не только объекта, субъекта и качества обеспечения, но и уровня маржи, доходности кредитных операций, снижения риска. Важным становится и соблюдение технологии кредитования, правил выдачи и погашения ссуд, текущего наблюдения и анализа кредитных операций.

Банки, являясь, по сути, коммерческими  предприятиями, накладывают коммерческий характер и на всю систему их деятельности по кредитованию. Прежде всего, исходя из принципа прибыльности банковскою хозяйства, банковские ссуды являются платными. Но дело не только в этом. Банки как торговые предприятия торгуют, прежде всего, своими ресурсами, размещая их в кредитные операции. Именно поэтому в нормальном (бескризисном, безинфляционном) хозяйстве для банков, выступающих прежде всего как крупные кредитные институты, доход от кредитной деятельности является основополагающим.

Размер кредитного продукта банка  зависит не только от объема его  собственных средств, но и от привлеченных ресурсов. В современной рыночной системе торговать большим объемом  средств можно лишь тогда, когда  банк дополнительно привлек средства своих клиентов. Поскольку банк привлекает ресурсы не для себя, а для других, то оказывается, что объем кредитного продукта становится тем выше, чем  больше масса аккумулируемых им на началах возвратности денежных средств.

Особенность современной системы  кредитования состоит в ее зависимости  не только от собственных и привлеченных ресурсов, но и от определенных норм, которые устанавливает Центральный  банк для коммерческих банков, осуществляющих кредитование клиентов. Центральный  банк РФ, к примеру, регламентирует норму обязательных отчислений в  централизованные резервы. Есть и другие нормативы, в том числе в виде минимальных денежных резервов, создаваемых  в коммерческом банке, в форме  регламентации объемов особо  крупных кредитов, параметров ликвидности  баланса банка, когда обязательства  банка соизмеряются с размером ликвидных  средств.

Кредитная политика банка определяется, во-первых, общими, установками относительно операций с клиентурой, которые тщательно  разрабатываются и фиксируются  в меморандуме о кредитной  политике, и, во-вторых, практическими  действиями банковского персонала, интерпретирующего и воплощающего в жизнь эти установки. Следовательно, в конечном счете, способность управлять  кредитом зависит от компетентности руководства банка и уровня квалификации его рядового состава, занимающегося  отбором заемщиков, конкретных кредитных  проектов и выработкой условий кредитных  соглашений

В современных условиях выигрывает тот, кто умеет правильно просчитать, распознать и предвидеть результаты кредитной сделки. Это главный  залог успеха банка при кредитовании. В случае, если банк занимается различными аспектами деятельности клиента, он в состоянии не только оценить кредитоспособность предприятия, но и помочь ему повысить эффективность своего бизнеса, а значит, сделать его более надежным заемщиком.

Исходя из описанного выше, напрашивается  вывод, что один из основных элементов  системы кредитования - это доверие. Он возникает из самого понятия кредит, что в переводе с лат. «credo» означает «верю». В кредите участвуют две стороны - кредитор и заемщик. Кредит как экономическое отношение - это всегда риск и без доверия здесь не обойтись. Доверие, хотя и несет в себе определенный психологический оттенок, бесспорно основано на знании либо субъекта, либо объекта, либо обеспечения кредита.

 

 

Список используемой литературы

1. Федеральный  закон «О Центральном банке  РФ (Банке России)».

2. Федеральный  закон «О банках и банковской  деятельности».

3. Бабич А.М., Павлова Л.Н. Финансы, денежное обращение и кредит. Учебное пособие. - М.: ЮНИТИ, 2011.

4. Борискин А.В. Деньги Кредит Банки/ Е.Ф. Борискин, А.А. Тарабцева. - С-Пб.: СпецЛит, 2010.

5. Гончаров Д. О банковской и коммерческой тайне. // Законность. 2012, №1.

6. Финансы и кредит: Учеб. пособие/ Под ред. А.М. Королевой. - М., Финансы и статистика, 2010.

7. «Финансы», издательское объединение  «Юнити», 2009.

8. Любимцев Ю. Необходимость  изменения ориентиров финансовой  политики // Экономист. - 2013. - №1

9. Нуреев Р. - Деньги, банки и денежно-кредитная политика - М.: Финстатинформ, 2010.

10. Архипов А.И. Экономика: учебное пособие. - М.: Проспект, 2009.

11. Медведков С. Экономическая политика и банковская система // Вопросы экономики. - 2013.

8. Денежное обращение. Кредит  и банки. /Под ред. Н.Г. Антонова, М.А. Песселя, М.: 2011.- 487 с.

9. Деньги, кредит, банки: Учеб.пособие /Под ред. В.П. Воронина, С.П. Федорова, М: Юрайт. – 2011.

10. Финансы. Денежное обращение,  кредит: Учебник / Под ред. Л.А. Дробозиной. – М., 2010.- 340 с.

11. Деньги. Кредит. Банки. /Под ред.  Жукова Е.Ф., М.,2012.- 458 с.

12. Банковское дело /Под ред. Е.П. Жаровской, М.: ОМЕГА, 2013.- 440 с.

13. Деньги. Кредит. Банки. /Под ред.  О. И. Лаврушина, М.: Финансы  и статистика, 2010.- 534 с.

14. Логинов М.П. Антикризисное  управление ипотечным Кредитованием  //Деньги и кредит №3, 2013 г.

15. Банковская система и проблемы  кредитования экономики// Мировая  экономика и международные отношения, 2010, №10- с.3-7.

16. Валиев М.Ш. Банковский кредит  как фактор разрешения противоречий  развития реального и монетарного  сектора экономики.// Экономика и  управление, 2010, №2- с.66-71.

17. Данилова Т.Н. Проблемы неопределенности, информации и риска кредитования  коммерческими банками//Финансы  и кредит,2012,

№2.- с.2-14.

18. Концептуальные вопросы развития  банковской системы Российской  Федерации (проект) // Деньги и  кредит, 2010, №1.- с.24-39.

19. Кредитный договор//Деньги и  кредит, 2011, №3.- с.20.

20. Кредитные операции коммерческих  банков// Деньги и кредит, 2013, №9.- с.39-46.

21. Козлов А.А. Качество кредитной  организации. Стоимость процессов. // Деньги и кредит, 2013, №7 –  с.10-22.

22. Малый и средний бизнес//Финансы  и кредит,2012, №9.- с.29-35.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Приложение

Бухгалтерский баланс Сбербанка РФ  (публикуемая  форма) на 1 января 2013 года

 

Номер строки	Наименование  статьи	Данные на отчетную дату	Данные на соответствующую  отчетную дату прошлого года
1	2	3	4
	I АКТИВЫ
1	Денежные средства	725 051 773	492 880 738
2	Средства кредитных  организаций в Центральном банке Российской Федерации	381 207 927	151 196 647
2.1	Обязательные  резервы	122 373 578	99 392 457
3	Средства в кредитных организациях	81 464 392	38 443 527
4	Финансовые  активы, оцениваемые по справедливой стоимости через прибыль или убыток	101 883 985	23 528 226
5	Чистая ссудная  задолженность	9 772 750 284	7 658 870 942
6	Чистые вложения в ценные бумаги и другие финансовые активы, имеющиеся в наличии для продажи	1 541 630 850	1 140 033 047
6.1	Инвестиции  в дочерние и зависимые организации	281 233 360	94 030 603
7	Чистые вложения в ценные бумаги, удерживаемые до погашения	361 861 978	417 065 553
8	Основные средства, нематериальные активы и материальные запасы	438 028 479	370 948 267
9	Прочие активы	177 874 551	126 452 216
10	Всего активов	13 581 754 219	10 419 419 163
	II ПАССИВЫ
11	Кредиты, депозиты и прочие средства Центрального банка Российской Федерации	1 367 973 939	565 388 335
12	Средства кредитных  организаций	605 450 003	477 466 955
13	Средства клиентов, не являющихся кредитными организациями	9 462 176 277	7 877 197 651
13.1	Вклады физических лиц	6 288 049 613	5 522 845 516
14	Финансовые  обязательства, оцениваемые по справедливой стоимости через прибыль или убыток	25 965 548	0
15	Выпущенные  долговые обязательства	331 891 304	87 222 883
16	Прочие обязательства	115 477 162	85 195 233
17	Резервы на возможные потери по условным обязательствам кредитного характера, прочим возможным потерям и операциям с резидентами офшорных зон	21 323 838	26 305 667
18	Всего обязательств	11 930 258 071	9 118 776 724
	III ИСТОЧНИКИ  СОБСТВЕННЫХ СРЕДСТВ
19	Средства акционеров (участников)	67 760 844	67 760 844
20	Собственные акции (доли), выкупленные у акционеров (участников)	0	0
21	Эмиссионный доход	228 054 226	228 054 226
22	Резервный фонд	3 527 429	3 527 429
23	Переоценка  по справедливой стоимости ценных бумаг, имеющихся в наличии для продажи	26 396 638	-26 013 504
24	Переоценка  основных средств	84 217 444	84 710 995
25	Нераспределенная  прибыль (непокрытые убытки) прошлых  лет	895 365 048	632 107 538
26	Неиспользованная  прибыль (убыток) за отчетный период	346 174 519	310 494 911
27	Всего источников собственных средств	1 651 496 148	1 300 642 439
	IV ВНЕБАЛАНСОВЫЕ  ОБЯЗАТЕЛЬСТВА
28	Безотзывные обязательства  кредитной организации	2 573 818 494	2 057 720 135
29	Выданные кредитной  организацией гарантии и поручительства	882 103 667	643 334 969
30	Условные обязательства  некредитного характера	2 557 660	747 324