Денежно-кредитная политика Банка России в области кредитных отношений

В самом деле, из 200 крупнейших банков России частными являются более 2/3, но по мере приближения к вершинам банковского сектора уровень присутствия «частников» неуклонно снижается. Если взять список 30 самых значительных российских банков, то частными из них будут только 13. Первые шесть мест в этой «топ-тридцатке» принадлежат исключительно банковским учреждениям с государственным участием = качественная картина налицо. 
Что же касается количественных показателей финансового влияния, то они еще более красноречивы. Все частные банки, вошедшие в 200 крупнейших, по суммарным обязательствам и активам уступают одному-единственному Сбербанку РФ. Если сложить обязательства и активы пяти мощных госбанков, занимающих места со второго по шестое в списке крупнейших, то этот показатель тоже превысит влиятельность всех частных финансовых структур. Вообще на долю частных банков приходится чуть больше 25 % всех обязательств и активов из топ-200 крупнейших банков России. 
В целом развитие российской банковской системы отличается незначительным ростом, порой на уровне статистической погрешности. По итогам второго квартала 2012 года активы 200 крупнейших банков возросли на 6.7 % (в I квартале отмечалось снижение на 0.7%). Вклады увеличились на 6.5 % (1.17 % в I квартале), кредиты возросли на 7 % (1.65%). Наиболее динамично развивалось только потребительское кредитование, увеличившись сразу на 12 % за квартал. [21,26] 

Летние негативные ожидания второй волны финансового кризиса не оправдались, но и до возвращения банковского рынка на докризисный уровень очень далеко. Банковскую систему России отличает медлительность – как в плане оздоровления и динамизма, так и в контексте уменьшения числа ее участников. Во втором полугодии 2012 общее число всех банков в РФ составило менее 900 и продолжает снижаться. Этому способствует и политика Центробанка. Генеральная линия ЦБ на увеличение минимального уставного капитала частных банков неоднократно озвучивалась его представителями. При существующем уровне доходности небольших и даже средних банковских учреждений их владельцы будут вкладываться в увеличение уставного капитала крайне осторожно. 

Продажа частного финансового бизнеса иностранным компаниям все более проблематична. Начиная с 2008 (т.е. фактически с первых недель финансового кризиса) иностранцам все менее и менее интересен банковский бизнес в нашей стране. К примеру, если Barclays Bank сумел продать свое дочернее подразделение в РФ, то «Свенска Хандельсбанкен» просто его закрыл и сдал лицензию в ЦБ. Поэтому тенденция укрупнения банков России будет только набирать обороты, причем большей частью за счет роста влияния государственного сектора.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 
5.  Денежно-кредитная политика Банка России в области кредитных отношений

 

За последние годы Сбербанк стал крупнейшим и наиболее значимым финансовым институтом Центральной и Восточной  Европы, а также одним из заметных участников мирового финансового рынка. Этот рост происходил на фоне исключительно динамичного развития российского банковского рынка. Возможности и потенциал развития Банка будут и в дальнейшем определяться во многом наличием сильных, конкурентных позиций на российском финансовом рынке, который в среднесрочной перспективе будет оставаться одним из самых быстрорастущих и привлекательных в мире.

Сбербанк России, несмотря на сложные условия и существенно возросшую нагрузку на Банк, его сотрудников и инфраструктуру, продолжает свою деятельность в полном объеме, предоставляя все виды услуг постоянным и новым клиентам, физическим и юридическим лицам, предприятиям крупного, малого и среднего бизнеса, работающим во всех отраслях экономики.

Сложные экономические условия  вызывают необходимость изменения  кредитной политики Банка. Эти условия  характеризуются следующими факторами:

- недостаток ликвидности в экономике, как у банков, так и у предприятий;

- кризис доверия в экономических отношениях (компании, банки, физические лица);

- низкая доступность кредитов и их повышенная стоимость из-за возросших рисков («кредитное сжатие»);

- снижение платежеспособного спроса как со стороны физических, так и со стороны юридических лиц;

- значительное падение цен как на товары, сырье и материалы, так и на активы (недвижимость, ценные бумаги, предприятия);

- повышенные колебания курсов всех валют.

По оценкам экспертов Сбербанка России, этот период будет длиться до полутора-двух лет. Исходя из этого, Сбербанк особо рекомендует клиентам использовать консервативный подход к прогнозированию и долгосрочным планам развития бизнеса.

Кредитование юридических лиц

В этих условиях Сбербанк России будет придерживаться следующих приоритетов в кредитовании юридических лиц:

- поддержка следующих отраслей и секторов экономики:

- отрасли, гарантирующие удовлетворение ежедневных и самых необходимых жизненных потребностей населения (розничные сети, аптеки и т.д.);

- отрасли, выполняющие жизнеобеспечивающие функции (электро- и водоснабжение, транспорт и т.д.);

- оборонно-промышленный комплекс;

- малый бизнес;

- сельское хозяйство;

- поддержка существующих клиентов Сбербанка России и выполнение Банком уже взятых на себя юридических обязательств по кредитованию в рамках заключенных договоров, поддержка заемщиков Банка, непрерывность деятельности которых является критичной для других заемщиков Сбербанка России;

- кредитование оборотных средств и текущих потребностей бизнеса клиентов.

Управление рисками

Осознавая особую ответственность  перед акционерами и вкладчиками в это сложное время, Сбербанк России вводит дополнительные меры по эффективному управлению рисками:

· изменение критериев устойчивости бизнеса клиентов применительно к деятельности в сложных условиях;

· усиление обеспеченности кредитов:

- достаточными и своевременными денежными потоками от операционной деятельности заемщика;

- операционной доходностью бизнеса;

- залогами ликвидных активов;

- гарантиями / поручительствами государства или собственников бизнеса;

· повышение уровня и качества контроля со стороны Сбербанка России за ответственным поведением собственников и менеджмента путем введения дополнительных условий и ограничений на деятельность заемщика, в том числе:

- снижение лимита максимальной долговой нагрузки;

- введение дополнительных ограничений по смене контроля над бизнесом;

- расширение перечня событий, влекущих досрочное истребование задолженности Банком;

- более четкое определение критериев кросс-дефолта по обязательствам клиента перед другими кредиторами.

Для этого Сбербанк России усиливает  внимание:

· к источникам погашения и их надежности;

· к уровню текущей ликвидности клиента;

· к уровню долговой нагрузки;

· к качеству и ликвидности обеспечения;

· к адекватности финансовых планов и действий заемщиков относительно резко изменившихся внешних условий;

· к консервативности подходов в прогнозах платежеспособности клиентов;

· к мониторингу ссудной задолженности для ранней диагностики потенциальных проблем у заемщиков.

Успешная реализация коммерческих задач Банка невозможна без

серьезной модернизации системы управления рисками. Наиболее

существенные изменения планируются  в области управления кредитными рисками юридических и физических лиц. При этом развитие

систем управления процентными  рисками и риском ликвидности, операционными  и рыночными рисками также  является важной задачей.

Кредитование физических лиц

В отношении физических лиц Сбербанк России будет следовать следующим приоритетам:

· повышать доступность кредитов, предлагая различные способы их погашения - равными ежемесячными (аннуитетными) или дифференцированными платежами, с обязательным разъяснением клиентам всех возможностей и ограничений того или иного вида платежей;

· помочь клиентам избежать принятия на себя чрезмерной долговой нагрузки, усилив внимание к индивидуальной платежеспособности при выдаче новых кредитов;

· сохранять всю линейку розничных  кредитных продуктов и будем продолжать оптимизировать ее, учитывая необходимость сохранения качества кредитного портфеля;

· обеспечивать повышение финансовой грамотности населения, консультации и разъяснения по всем продуктам и услугам Банка;

· усиливать работу по сохранению и повышению качества кредитного портфеля, тщательно оценивая финансовые возможности заемщиков и предлагаемое обеспечение.

На сегодняшний день Сбербанк является абсолютным лидером российской банковской системы. По своим рыночным позициям, по объему активов и капитала, по своим финансовым результатам и  масштабам инфраструктуры Банк в  несколько раз превосходит своих  ближайших конкурентов. Масштаб  и устойчивость Банка особенно явственно  проявляются в периоды нестабильности на финансовых рынках. За последние  годы Банком проведена большая работа, которая обеспечила окончательное  формирование четырех основных групп  конкурентных преимуществ Банка, а  именно:

· значительная клиентская база во всех сегментах (корпоративные и розничные, крупные и мелкие клиенты) и во всех регионах страны;

· масштаб операций как с точки  зрения финансовых показателей (доступные  размер и дюрация операций, доступ к ресурсам, международные рейтинги, возможность инвестиций), так и с точки зрения количества и качества физической инфраструктуры (в частности, уникальная сбытовая сеть для розничных и корпоративных клиентов);

· бренд и репутация Банка, в  первую очередь связанные с огромным ресурсом доверия Банку со стороны  всех категорий клиентов;

· коллектив Банка и значительный накопленный опыт. Большое количество опытных квалифицированных специалистов во всех регионах России, огромный управленческий опыт в рамках одной из самых масштабных организаций в мире, процессы и  системы, которые в целом справляются  с задачами уникального масштаба и сложности.

В то же время работа Банка на сегодняшний  день связана с рядом серьезных  недостатков, без преодоления которых  нельзя говорить о реализации его  потенциала развития. К ним относятся:

· низкая эффективность использования  двух важнейших конкурентных преимуществ  Банка: сбытовой сети и клиентской базы, что связано с недостаточной  организацией клиентской работы и неразвитыми  навыками и системами продаж и  обслуживания. Проявлениями этого являются низкий уровень перекрестных продаж, низкий уровень доходов от многих продуктов, недостаточный охват  потенциальной клиентской базы;

· низкое качество обслуживания с  точки зрения скорости принятия решений, сложности процессов и процедур, уровня общения и взаимодействия между Банком и клиентом, а также  удобства и функциональности филиалов Банка. По мнению клиентов, Банк существенно  отстает по уровню обслуживания от основных конкурентов; [21,11] 

· исключительно низкий уровень  производительности труда. По этому  показателю Банк сильно проигрывает  не только банкам развитых стран (ряд  которых уже пришли на российский рынок), но и банкам развивающихся  рынков. Основные причины этого: излишняя громоздкость и сложность бизнес-процессов, низкий уровень специализации и  разделения труда; отсутствие унификации бизнес-процессов в масштабе Банка, что делает невозможным использование  экономии на масштабах и внедрение  современных информационных технологий;

· недостаточно эффективные и затратные  системы управления рисками. Большинство  из них сегодня являются распределенными, недостаточно формализованными и плохо  масштабируемыми. Также в ряде случаев  баланс между контролем рисков и  доходностью слишком сильно смещен в сторону недопущения рисков. В результате Банк несет высокие  расходы на осуществление контроля, которые не дают ожидаемой отдачи, и недополучает доходы;

· слабые стороны корпоративной  культуры Банка, прежде всего избыточный бюрократизм, недостаточная ответственность  за итоговый результат работы Банка  и качество клиентской работы, недостаточное  стремление к совершенствованию  и развитию.

В банковском секторе сохраняется  напряженная ситуация с ликвидностью. Население перестало открывать  депозитные вклады и в будущем  ситуация будет только ухудшаться. Впервые с 1990 года депозиты компаний и предприятий превысили по объему вклады граждан. Чтобы повысить интерес  населения, банки начнут подымать процентные ставки. В пассивах финансовых учреждений доля средств, полученных от Центробанка, будет увеличиваться. Основные пассивы  достанутся государственным банкам, которые увеличат свою долю на российском рынке.