Формирование и развитие банковской системы республики беларусь

- уменьшение участия государства  в банках;

- развитие альтернативных банкам  кредитных и других организаций  — ссудосберегательных ассоциаций, кредитных кооперативов, обществ взаимного кредитования, инвестиционных, пенсионных, медицинских и иных структур;

- организация банков с участием  иностранного капитала, иностранных  банков и их структур.

 К целям и направлениям  развития банковской системы  также относят: 

- укрепление устойчивости банков  и системы в целом, исключающее  возможность возникновения системного  банковского кризиса; 

- повышение до международного  конкурентного уровня качества  осуществления банковским сектором  функций по аккумулированию сбережений  населения и субъектов хозяйствования, их трансформации в кредиты  и инвестиции;

- существенное повышение доверия  к белорусской банковской системе  со стороны инвесторов (в том  числе иностранных) и вкладчиков, в первую очередь населения; 

- количественное увеличение (активы  до 80 — 100% от ВВП, собственный  капитал до 8 — 10% от ВВП) и  качественный рост (до международного  конкурентного уровня) операций  белорусских банков;

- снижение доли госсектора в  уставных фондах банков до  уровня не выше 50%, повышение доли  иностранных инвестиций в уставных  фондах до уровня не менее  20% [29].

 Факторы, тормозящие развитие  банковской системы РБ:

- проблема формирования правовой  базы для создания ссудно-сберегательных  ассоциаций, кредитных кооперативов;

- проблема оттока финансовых  ресурсов из регионов через  филиальную сеть крупных банков;

- адекватность общему состоянию  экономики; 

- низкий совокупный капитал  банковской системы; 

- ограниченный перечень используемых  финансовых инструментов;

- слабая защищенность от ряда  банковских рисков;

- слабое развитие современных  банковских технологий.

 Основным участником проведения  государственной социально-экономической  политики является группа ведущих  банков, специализирующихся на обслуживании  крупных народнохозяйственных комплексов  и кредитной поддержке государственных  социально-экономических программ. В нее входят 6 банков — открытые  акционерные общества “Сберегательный  банк “Беларусбанк”, “Белагропромбанк”, “Белпромстройбанк”, “Белинвестбанк”, “Приорбанк”, “Белвнешэкономбанк”, доля которых в объеме валовых активов банковской системы страны составляет 88,9 процента.

 Сегодня в Республике Беларусь 32 коммерческих банков, 25 банков  являются банками с участием  иностранного капитала. При этом  в 20 банках доля участия иностранных  инвесторов в уставном фонде  превышает 50 процентов. Доля иностранных  инвестиций в совокупном уставном  фонде банков Республики Беларусь  составляла 17,4 процента, в том числе  удельный вес российского капитала  в уставных фондах банков —  7,7 процента. В уставных фондах белорусских банков также участвовал капитал из Австрии, Кипра, Великобритании, Украины, Нидерландов, Люксембурга, Казахстана, Швейцарии, Ирана, Латвии, Ирландии, США, Ливана, Чехии и других стран.

 На территории Республики  Беларусь находится 8 представительств  иностранных банков (России, Литвы,  Латвии, Германии, Украины). Более подробные  сведения можно найти в Приложении  Г. 

 По мировым стандартам банки  РБ очень малы. Общая сумма  активов всей банковской системы  РБ даже не равна среднему  банку РФ. В то же время организационная  структура управления банковского  сектора РБ построена по схеме  банковских институтов Европейского Сообщества.

 Собственный капитал банков  по состоянию на 01.03.2011 г. составил 12 614,2 млрд рублей, а его соотношение к пассивам — 17,3%. Такие действия Национального банка могут охладить планы банков с иностранным капиталом по развитию розничного бизнеса в стране (ввиду невозможности перекладывания валютных рисков на заемщиков), но, тем не менее, являются инструментом превентивного воздействия на систему с целью повышения её устойчивости к валютным и кредитным рискам в будущем.

 На 20.04.2011 г. ставка рефинансирования  составила 13%, что на 0,5% ниже, чем  в аналогичное время в 2010г. 

 Внешний долг банковской  системы республики остается  умеренным ($3,1 млрд, или 13% совокупных обязательств банковской системы по состоянию на 01.07.10 г.). Учитывая, что основными заемщиками на мировых финансовых рынках являются дочерние подразделения иностранных финансовых групп, возможная умеренная девальвация национальной денежной единицы не должна оказывать значительного давления на платежеспособность банков, осуществлявших заимствования за рубежом.

 В 2009 г. платежная система  работала стабильно, сумма платежей, прошедших через систему, относительно  предыдущего года возросла на 55,3%. Среднедневной оборот составил  по сумме 4,67 трлн руб., по количеству — 221,1 тыс. платежей. Платежи и расчеты в Республике Беларусь проходили без задержек, никаких проблем у предприятий, связанных с банковскими расчетами, не возникало.

 Продолжались работы по расширению  использования в безналичном  платежном обороте банковских  пластиковых карточек, обеспечены  опережающие темпы формирования  сети платежных терминалов и  инфокиосков. По состоянию на начало 2010 г. эмитировано 7,7 млн карточек (прирост за 2009 г. — 26%), в организациях торговли и сервиса установлено 20 013 терминалов (прирост за год — 47%), действуют 2695 банкоматов (прирост за год — 10%) и 2943 инфокиоска (прирост за год — 41%).

 Важнейший параметр потенциала  банковской системы — ресурсная  база. На конец 2010 г. банками  привлечено ресурсов в объеме 82,9 трлн руб. За 2009 г. сумма привлеченных ресурсов по номиналу увеличилась на 19,6 трлн руб., или на 30,9%, что несколько ниже прогнозного параметра, предусмотренного Основными направлениями денежно-кредитной политики на 2009 год.

 Следует отметить, что средства  физических лиц продолжают оставаться  основным привлеченным ресурсом  белорусских банков. За отчетный  год прирост привлеченных средств  физических лиц составил 4,9 трлн руб., или 36,8%. В среднем на 1 жителя республики на конец 2010 г. приходилось почти 1940 тыс. руб. сбережений, размещенных в банковских вкладах и сберегательных сертификатах, что эквивалентно 677,4 долл. США. За 2009 г. сумма вклада в расчете на 1 жителя республики в эквиваленте белорусских рублей возросла на 538 тыс. руб., или почти в 1,4 раза.

 В конечном итоге, можно  констатировать тот факт, что,  несмотря на кризисный характер 2009 года, по его итогам обеспечена  положительная динамика реального  ВВП, которая показала рост  на 0,2%.

 Несмотря на меры по стабилизации в банковской системы Республики Беларусь и низкую зависимость от внешних рынков капитала, для банковского сегмента страны остаются характерными высокие кредитные и валютные риски, тогда как риск ликвидности — умеренный. Учитывая текущее состояние банковской системы страны, а также тенденции на мировых рынках, в экономике страны и непосредственно в банковской системе, рейтинговое агентство ожидает:

- снижения деловой активности  экономических субъектов и реальных  доходов населения, вследствие  чего банковские учреждения уже  в текущем году могут столкнуться  с необходимостью рефинансирования  значительной части кредитов  заемщиков, а также оттоком  клиентских пассивов;

- ухудшения качества активов,  что может потребовать капитальных  вливаний для покрытия возможных убытков;

- отсутствия существенных структурных  изменений в банковском сегменте, в том числе, изменения структуры  собственности системообразующих  банков, несмотря на заявленные  ранее планы по приватизации 2 банковских учреждений (ввиду ухудшения  конъюнктуры на рынках капитала);

- сохранения высокого уровня  доверия внутренних инвесторов  и кредиторов к банковской  системе, а также оказания государственной  поддержки ключевым системообразующим  банкам страны в случае ухудшения  платежеспособности последних. 

 Подводя итог, следует отметить, что, несмотря на существующие  проблемы развития банковской  системы и негативное влияние  мирового финансового кризиса,  банковская система работает  эффективно, так как обобщающим  показателем работы банковской  системы является прибыль, а  полученная банками за 2010 год  прибыль составила 1 084,2 млрд рублей (в 1,5 раза больше, чем за 2009 г.).

 

 

 

 

 

 

 

3. Особенности  и перспективы развития банковской  системы в Республике Беларусь

 

Белорусская банковская система  пока не интегрирована в глобальную банковскую сеть. Масштабы банковских операций ограничены недоверием к белорусским коммерческим банкам как со стороны населения, так и со стороны иностранных банков.

Социологические опросы населения  показали, что по уровню доверия  к социально-экономическим институтам белорусские коммерческие банки разделяют тридцать четвертое место с милицией. Население не доверяет ни банкам, ни милиции.

Иностранные банки плохо  знают финансовую и банковскую систему  Беларуси, но не доверяют последней, поскольку белорусская банковская система имеет низкий мировой рейтинг. В мировых рейтингах преобладает политический и субъективный аспект. По объективному макроэкономическому показателю — отношению величины внешнего долга к ВВП — Беларусь выглядит лучше, чем Латвия, Литва и Россия (62,с.46).

Положение белорусской  банковской системы усугубляет ограниченность финансовых и материальных ресурсов страны. В результате белорусские банки не имеют возможности выбирать партнеров, принимают тех, кто предлагает контакты. Контакты в основном предлагают иностранные банки, работающие по заданию клиентов или осуществляющие мониторинг экономической конъюнктуры.

Мониторинг, как правило, начинается с оценки законодательства. По этому поводу стоит процитировать Конфуция, который говорил: «Когда я приезжаю в страну, меня не интересуют, какие в ней законы — меня интересует, выполняются ли они». Законов в Республике Беларусь так много, что их просто невозможно обозреть. И стране априорно присваивается высокий экономический риск. Необходим единый «Закон о валютном регулировании». Закон должен быть унифицирован с международным законодательством. Унифицированный закон будет легче объяснить иностранным партнерам.

Иностранные банки часто  отказываются от кредитования проектов в Беларуси, поскольку предварительный мониторинг и экспертиза проектов занятие очень дорогое. Например, из 2,2 млн. USD, выделенных Всемирным Банком на техническую помощь Беларуси 1,9 млн. USD пошло на оплату экспертов. Средняя величина затрат на эксперта составляла 1 тыс. USD в день. Эксперты в Юго-Восточной Азии получали уже 10 тыс. USD в день (62,с.47). ссылка

 

В настоящее время, в связи с  нехваткой квалифициорванных кадров и стремительным ростом количества коммерческих банков в эту сферу идут мало подготовленные работники, которые не имеют специального образования. Это приводит к неудовлетворительной работе банков и стремлению их просто быстрее заработать деньги. Зачастую банки выдают кредиты предприятиям, даже не проверив их состоятельность. Все это приводит к ухудшению экономической ситуации в стране. Поэтому я считаю, что необходимо упорядочить работу банков, увеличить контроль за их деятельностью, и, только после этого, можно переходить к оздоровлению всей экономики.

Мы имеем достаточно сильную  степень вмешательства государства  в экономику, которая досталась  нам в наследство от планового  хозяйства. Однако мы, пожалуй, еще не вполне отдаем себе отчет в том, насколько  должна быть переделана модель государственного вмешательства в экономику, чтобы  решать и решать эффективно стратегические задачи. Мы ощущаем недостаток стратегического планирования

прежде всего в сфере инвестиций и финансов под инвестиции. Что касается производственной сферы, то инвестиции в нее, равно как и распределение кредитов на инвестиции не управляемо. Правительство и другие органы централизованного государственного управления не имеют рычагов воздействия на нее.

В качестве оправдания такого положения  дел можно сослаться на недостаток внутренних источников инвестиций, которых  нет в достаточном размере  ни у предприятий, ни у населения, ни у Правительства, а также на практическое отсутствие и внешних  инвестиций в страну. Можно также  аргументировать слабостью нашей  банковской системы. Действительно, доля активов банковской системы низка  даже по меркам стран Восточной Европы. Таких как, например Польша или Чехия. У нас при всей недостаточности внутренних долгосрочных накоплений, очень сильно съедаемых инфляцией, они еще и раздроблены по отдельным депозитным счетам юридических и физических лиц по разным банкам.

Вместе с тем пути выхода из данного  положения есть.

Прежде всего, необходимо объединить имеющиеся в стране внутренние накопления в виде системы долгосрочных депозитов под патронажем государства в государственных банках долгосрочного кредитования.

Необходимо использовать реальный интерес накопления (на нужды образования, здоровья и медицинского обслуживания, страхования, пенсий, жилищного строительства, приобретения недвижимости, ценных бумаг (в том числе, корпоративных, товаров  длительного пользования и т.п.).

Кроме Банка развития, возможно подключения  к этой системе других долгосрочных банков. Наиболее оптимально образовать государственный сегмент банков долгосрочного кредитования. Здесь  целесообразно использовать известный  из мировой практики макет холдинговой  структуры банков, сложившийся во франко-германской модели финансовой системы. Холдинговая структура  банков включает инвестиционные компании, промышленные предприятия, компании недвижимости, торгово-коммерческие компании, трастовые  компании, пенсионные и страховые  фонды и компании, рекламные и  консалтинговые фирмы и др., в  которых банки имеют долю, входят на правах учредителей непосредственно  либо через дочерние банки.