Ипотечное кредитование и его перспективы развития в РФ

СОДЕРЖАНИЕ

 

ВВЕДЕНИЕ…………………………………………………………………………3

1. ТЕОРИТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ……6

1.1. Сущность и отличительные черты ипотеки……………………………6

         1.2. Классификация ипотечного кредитования………………….……...…...9

      2. АНАЛИЗ  РАЗВИТИЯ ИПОТЕКИ НА СОВРЕМЕННОМ ЭТАПЕ……15

    2.1.Анализ рынка  ипотечного кредитования в России…………………15

2.2.Риски ипотечного  кредитования, ипотечное страхование  в России.???17

2.3. Проблемы, сдерживающие развитие ипотечного кредитования, перспективы развития ипотечного кредитования…ПЕРЕФРАЗИРУЙ Перспективы развития ….и т.д.……………………….22

ЗАКЛЮЧЕНИЕ………………………………………………………………….27

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ……………………………………………………….30

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

Жилищная проблема в России, обострившаяся в условиях перехода к рыночной экономике, вызвала потребность  в новых научных подходах к  ее решению. Важным изменением государственной  жилищной политики стала ориентация на развитие ипотечного кредитования. Тем самым государственная жилищная политика приобрела существенно большую социальную базу, поскольку благодаря ипотеке улучшение жилищных условий станет возможным для широких слоев населения, и, прежде всего среднего класса.

В мировой финансовой практике ипотечное кредитование получило широкой  распространение. В странах с развитой рыночной экономикой и высоким уровнем организации банковской системы сложились целые системы ипотечного кредитования, которые представлены различными экономическими субъектами - банками; агентствами по торговле недвижимостью; кредитными институтами, осуществляющими кредитование под залог недвижимости; страховыми компаниями; кредитными агентствами, предоставляющими информацию о кредитоспособности клиентов; кампаниями, специализирующимися на изъятии заложенного имущества в случае неплатежа по ссуде.

 Ипотечное кредитование  является одним из перспективных  направлений развития банковского  кредитования, поскольку ипотека  представляет собой важнейший  инструмент, усиливающий обеспечение  кредита. Особое значение этот  момент имеет для нашей страны, экономика которой, как известно, отличается высокой степенью  риска и неопределенности. Обеспеченные  же кредиты, по сравнению с  бланковыми, является более безопасными  для банков, так как при их невозврате банк реализует залог и возвращает свои средства. Таким образом, ипотечное кредитование имеет большое значение непосредственно для функционирования, повышения стабильности и эффективности банковской системы страны.

Таким образом, исследование механизма ипотечного кредитования на сегодняшний день, достаточно актуально. Ведь помимо экономической роли, ипотечное  кредитование выполняет еще немаловажные социальные функции.

Решить эти проблемы непросто, но с другой стороны, не делая попыток  к их решению, невозможно повысить эффективность  ипотечного кредитования. Все вышеуказанное еще раз подтверждает актуальность и практическую значимость темы выпускной квалификационной работы.

Степень разработанности  проблемы. (КРАТКИЙ ОБЗОР ОСВЕЩЕННОЙ ТЕМЫ В ЛИТЕРАТУРЕ)??????

Целью исследования является изучение состояния ипотечного рынка  России  в современных условиях и рассмотрение перспектив его дальнейшего  развития. В соответствии с поставленной целью были сформулированы следующие задачи:

    - определить понятие  ипотеки и субъектно - объектную структуру отношений, выявив основные особенности ипотечного кредитования;

   - провести классификацию  ипотечных кредитов;

   - рассмотреть правовую  и экономическую сущность ипотечного  кредитования;

   - проанализировать  рынок ипотечного кредитования  как в целом по России, так  и в регионах в частности;

   - выявить перспективы развития ипотечного кредитования в России.

Предметом исследования является: проблемы и перспективы ипотечного кредитования в Российской Федерации.ПОДУМАЙ, МНЕ ЭТО ЧТО-ТО НЕ ОЧЕНЬ НРАВИТЬСЯ ( МОЖЕТ ЛУЧШЕ ТИПА МЕХАНИЗМ …….

 

Объектом исследования работы является: рынок ипотечного кредитования в России.

Теоретической основой дипломной  работы послужили исследование ведущих  отечественных и зарубежных специалистов в области ипотечного кредитования, таких как:  отечественные: Сафонова Г. Б., Балабанов И.Т., Иванов В.В., а зарубежные: М. Дестресс, А. Солее, Р. Страйк и др. ,в качестве информационной базы для исследования были использованы аналитические обзоры Госкомстата и социологические данные; законодательные и нормативные акты Российской Федерации, а также статьи ведущих экономических журналов и газет. Статистическим инструментарием послужили методы статистического, экономико-математического и системного анализа, социологические методы исследования и графический инструментарий.

 Новизна исследования проведенного исследования заключается в произведенной автором попытке не только представления ретроспективы развития ипотеки в России и за рубежом, обобщения теоретических экономических и правовых основ развития ипотеки, но и обобщения и анализа практического опыта внедрения и развития ипотеки не только на федеральном уровне, но и на уровне отдельных регионов, с выработкой практических рекомендаций по разработке возможных схем внедрения ипотеки на уровне отдельного региона, а также выявление современных тенденций и проблем развития ипотеки в России и выработка возможных путей решения наиболее актуальных из них.

Практическая  значимость проведенного исследования определяется актуальностью поставленных задач и достигнутым уровнем разработанности проблемы.

Выпускная квалификационная работа состоит из введения, двух глав, заключения, списка использованных источников и литературы(   наименования) и приложения.

Работа изложена на 31 страницах компьютерного текста, включает  2 таблицы ТАБЛИЦ МАЛО И РИСУНКОВ МАЛО.

 

 

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ

 

 

1. С у щ н о с т ь  и  о т л и ч и т е л ь н ы е  ч е р т ы и п о т е к и

 

В настоящее время термин « ипотека» употребляется в нескольких значениях. Во - первых, согласно Гражданскому кодексу Российской Федерации, под ипотекой понимается залог недвижимого имущества. Во- вторых, ипотекой называют закладную и долг по ипотечному кредиту. Ипотека несет в своем содержании две составляющие - экономическую и правовую. 
В экономическом отношении ипотека – это рыночный инструмент оборота имущественных прав на объекты недвижимости в случаях, когда другие формы отчуждения (купля-продажа, обмен) юридически или коммерчески нецелесообразны, и позволяющий привлечь дополнительные финансовые средства для реализации проектов.

В правовом отношении ипотека  – залог недвижимого имущества  с целью получения ипотечного кредита, когда имущество остается в руках должника. 
Рассматривая ипотеку как экономическую категорию, необходимо подчеркнуть, что ипотека состоит из трех слагаемых и одновременно выражает:  
- отношения собственности;

-  кредитные отношения;

- финансовые отношения.

Отношения собственности - выражаются в передаче титула и собственности, но не права на владение, до момента  окончания платежей по долгу или  на реализацию обязательств в случае отказа от платежа. Ипотека стимулирует оборот и перераспределение недвижимого имущества, обеспечивая реализацию имущественных прав на объекты, когда другие формы отчуждения в данных конкретных условиях нецелесообразны. 
Кредитные отношения выражаются в предоставлении ипотечных кредитов под залог недвижимого имущества. Залог недвижимости выступает в роли инструмента привлечения необходимых финансовых ресурсов для развития производства. При этом особенности ипотечных кредитов заключаются в следующем: 
Во-первых, ипотека, как и всякий залог, - это способ обеспечения надлежащего исполнения другого (основного) обязательства – займа или кредитного договора, договора аренды и т.д. Следовательно, ипотека базируется на основном обязательстве, т. к. без него она теряет смысл. 
Во-вторых, в качестве предмета ипотеки всегда выступает недвижимость. К недвижимому имуществу относятся земельные участки и все, что с ними связано: предприятия, жилые дома, другие здания, сооружения. 
В-третьих, предмет ипотеки всегда находится во владении должника, он же остается собственником, пользователем и фактическим владельцем этого имущества, но лишается права распоряжения им, по крайней мере, без согласия кредитора, на время залогового периода. 
В-четвертых, договор кредитора и должника об установлении ипотеки оформляется специальным документом – закладной (именная ценная бумага, удостоверяющая следующие права ее владельца: право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства; право залога на имущество, обремененное ипотекой), которая сопровождается нотариальным удостоверением и государственной регистрацией. 
В-пятых, при значительном превышении стоимости залога над суммой выданного кредита ипотека дает возможность получить дополнительные ссуды под залог того же имущества (вторая, третья ипотека). Права ипотечных кредитов по одному и тому же недвижимому имуществу удовлетворяются в порядке регистрации ипотеки, т.е. внесения записи о регистрации ипотеки в специальные ипотечные книги.

И, в случае неисполнения обязательства, обеспеченного ипотекой, кредитор вправе требовать продажи  заложенного имущества с публичных  торгов. При реализации имущества, заложенного  по договору ипотеки, ипотечный кредитор имеет преимущества перед другими  кредиторами в размере суммы, указанной в закладной.

Финансовые отношения  выражаются в рефинансировании ипотечных  кредитов, включая также и закладную.

Система ипотечного жилищного  кредитования – это система отношений  по поводу формирования первичного и  вторичного рынков ипотечных кредитов и взаимоотношений с рынками  недвижимости, страхования и ипотечных  ценных бумаг, возникающие при активном взаимодействии субъектов, действующих  на рынке ипотечных кредитов. Здесь нужно написать по мнению кого ты утверждаешь, например По мнению  профессора Лаврушина: 
Система ипотечного жилищного кредитования в России должна состоять из пяти сегментов:

1. Рынок недвижимости, обладающий необходимыми характеристиками для участия в ипотечном кредитовании;
2. Первичный рынок ипотечных кредитов, охватывающий всю совокупность деятельности кредиторов и должников, вступающих между собой в соответствующие обязательственные отношения, при которых должник в качестве способа исполнения предоставляет, а кредитор принимает в залог недвижимое имущество;
3. Вторичный рынок ипотечных кредитов, обеспечивающий передачу прав по закладным и ипотечным кредитам (продажа уже выданных ипотечных кредитов), а также реинвестирование выданных ипотечных кредитов. Вторичный рынок является связующим звеном между кредиторами на первичном ипотечном рынке и инвесторами на рынке ипотечных ценных бумаг, обеспечивая аккумуляцию денежных средств инвесторов и направляя финансовые потоки (через выпуск облигаций и их размещение на фондовом рынке) в ипотечные кредиты;
4. Рынок ипотечных ценных бумаг, обеспечивающий трансформацию персонифицированных прав по кредитным обязательствам и договорам об ипотеке (закладных) в обезличенные доходные бумаги (облигации), и размещение их среди долгосрочных инвесторов. Другими словами, на рынке ипотечных ценных бумаг происходит приобретение, накопление и размещение физическими и юридическими лицами ипотечных ценных бумаг, предлагаемых посредникам, в целях получения доходов по ним; 
   5. Страховой рынок, обеспечивающий страхование рисков в системе ипотечного жилищного кредитования [21,48 c.].

Таким образом, ипотечный  кредит – это кредит, обязательство, возвращение которого обеспечено залогом  недвижимого имущества (ипотекой). 
Ипотечное кредитование – это целостный механизм реализации отношений, возникающих по поводу выдачи, продажи и обслуживания ипотечных кредитов. 
Несмотря на интернациональный характер института залога недвижимого имущества, ипотека в разных странах имеет свое место и смысл. Вследствие чего в каждой стране действует свое специфическое законодательство по регулированию отношений в данной сфере. Различия во многом обусловлены состоянием, развитостью и особенностями земельного законодательства.

 

 

 

 

 

 

 
1.2. К л а с с и ф и к а ц и я и п о т е ч н о г о  к р е д и т о в а н и я

Параграфы должны быть соразмерны, что это  за параграф на двух стр??? состоящим вдобавок еще и из 1 таблицы. Как минимум этот параграф должен быть на 5 страниц. Дай характеристику субъектов , кто может быть заемщиками?.. юридические и физические лица ...и так по каждому субъекту, дай характеристику объектов….

 Вводное предложение замени, ты же уже раскрыла понятие ипотеки

Ипотечное кредитование – это род взаимоотношений  между получателем кредита и  лицом, предоставляющим кредит, рассмотрим субъективно- объективную структуру этих отношений.

   Объектами ипотечного  кредитования являются:

• Земельные участки;
• Жилые помещения, квартиры, дома, дачи;
• Склады, сооружения, гаражи и т.д.

Дай характеристику объектов

Субъекты и их цели, и  функции представлены ниже в таблице 1.1.

Таблица 1.1. Субъекты ипотечного кредитования

Субъекты	Цели и функции
Заемщики	Приобрести по возможности  лучшее жилье, одновременно быть в состоянии  производить ежемесячные платежи  по кредиту
Кредиторы (банки и другие финансовые учреждения)	Максимизировать прибыль  и дивиденды своих акционеров путем ограничения рисков неплатежей заемщиков, потерь в результате более быстрого увеличения стоимости привлеченных банками средств по сравнению с процентными ставками по выданным ипотечным кредитам
Продавцы жилья (физические лица)	Выгодно продать жилье
	Выгодно продать имеющееся  жилье (по поручению третьих лиц, из собственного фонда), получить комиссионное вознаграждение
Орган регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с  ним	Сбор, регистрация и предоставление информации о праве собственности  на жилье на территории России
Страховые компании	Полное страхование сопровождение  сделок и максимальной прибыли
Оценочные компании	Оценка жилья, являющегося  предметом залога приипотеки, в том числе при реализации с торгов
Операторы вторичного рынка	Приобретение ипотечных  кредитов у первичных кредиторов
Инвесторы (юридические и  физические лица, приобретающие ипотечные  ценные бумаги)	Максимизировать прибыль, вкладывая  свои средства в ипотечные ценные бумаги
Органы опеки и попечительства	Контроль за соблюдение прав и интересов несовершеннолетних граждан
Государство	Преследует три основные цели: обеспечение условий для  надежного и эффективного функционирования системы ипотечного кредитования; регулирование и надзор за деятельностью участников рынка, в том числе с целью защиты интересов вкладчиков банков; содействуют некоторым ограниченным группам семей в приобретении жилья