Источники возврата кредита

 

Раздел 2. Способы обеспечения возвратности кредита.

  Право банка требовать возврата кредита и возмещения причиненных убытков не всегда может быть реализовано на практике. Причиной такого положения может являться недостаточность собранных доказательств, сложность процедуры принудительного исполнения или же неплатежеспособность должника.

Последнее обязательство имеет особое значение для кредитных договоров, заключаемых банковскими и иными кредитными организациями с разного рода предпринимательскими структурами, подверженным кризисным явлениям нарождающейся рыночной экономики. Права кредитора, надлежаще исполнившего свои договорные обязательства могут оказаться нарушенными ввиду несоблюдения договора должником, и кредитор будет вынужден нести убытки, так как получить их возмещение с должника будет практически невозможно ввиду его неплатежеспособности.

В целях предотвращения таких нежелательных ситуаций, нарушающих нормальное развитие экономического оборота и соблюдение интересов его участников, в гражданском праве и в банковской практике выработаны меры, призванные содействовать надлежащему исполнению договорных обязательств, и созданию для сторон дополнительной уверенности в том, что в случае несоблюдения заключенного договора их имущественные интересы получат надлежащую правовую защиту, т.е. речь идет о так называемых обеспечительных мерах.

В толковом словаре русского языка под обеспечением понимаются "меры, которые будут способствовать реальному исполнению обязательства".

Юридический энциклопедический словарь определяет обеспечение как меру имущественного характера, побуждающую стороны к надлежащему и реальному исполнению обязательств.

Таким образом, обеспечение представляет собой меры, гарантирующие исполнение или осуществление чего-либо.

Выдача кредита, как правило, сопровождается установлением способа обеспечения полноты и своевременности его возврата. Р. И. Каримуллин отмечает, что "самым надежным является кредит, который вообще не требует какого-либо обеспечения своего возврата", но реалии сегодняшней экономической жизни страны таковы, что подобные кредиты не имеют "почвы" для своего существования. Тем не менее, действующие законодательство не запрещает банкам осуществлять выдачу необеспеченных бланковых кредиторов. В частности, ст. 33 Закона о банках, а именно ч. 1 данной статьи, содержит в себе указание, согласно которому кредиты, предоставляемые банком, могут обеспечиваться способами, предусмотренными федеральными законами или договором.

Кредит, выданный без обеспечения, в настоящее время не может влечь несостоятельность договора как юридического факта, что еще раз подтверждает тезис о том, что условие об обеспечении не является существенным для кредитного договора.

Однако в судебной практике встречаются случаи, когда неисправный заемщик в обосновании своих возражений против требования истца о погашении задолженности ссылается на заключение кредитного договора без сопутствующих ему договоров обеспечения. Такие доводы ответчика справедливо отклоняются судом. Предположение об обратном не имеет смысла, так как обеспечение предоставляется по требованию и в интересах самого кредитора. Оно содействует, а не препятствует надлежащему исполнению заемщиком своего обязательства.

В отдельных случаях обязательность предоставления обеспечения возложена на заемщика правовым актом. Так, например, бюджетный кредит может быть предоставлен юридическому лицу, не являющемуся унитарным предприятием или бюджетным учреждением, только своего обязательства по возврату указанного кредита. Только под обеспечение вправе кредитовать Банк России.

Иногда само существо кредитной сделки требует одновременного заключения с ней обеспечительного соглашения. Имеются в виду, прежде всего, ломбардные кредиты, т.е. краткосрочные кредиты, предоставляемые гражданам под залог предназначенного для личного потребления движимого имущества специальными организациями - ломбардами или коммерческим банком под залог государственных ценных бумаг Банком Росси. В силу закона возникает залог на жилой дом или квартиру в обеспечении кредита, за счет которого они были приобретены.

Следовательно, обеспечение кредита в настоящее время является лишь экономически стимулируемым, обусловленным необходимостью избежание неблагоприятных последствий  со стороны банка, требованием.

Юридическая природа способов обеспечения исполнения обязательств продолжает оставаться одним из сложных вопросов цивилистики. Дореволюционная правовая литература давала достаточно широкую трактовку рассматриваемому понятию.

Несмотря на то, что выбор конкретного способа обеспечения осуществляется по усмотрению самих сторон кредитного договора, однако значение тот или иной может иметь, например, при формировании резерва на возможные потери по ссудам, так как согласно указаниям ЦБ РФ степень кредитного риска зависит от конкретного способа обеспечения. В свою очередь, размер начисленного резерва прямо отражается на уровне расходов банка.

Законодатель выделяет три основные группы способов обеспечения исполнения обязательства по возврату банковского кредита:

• первая группа, включающая залог или удержание имущества должника, обеспечивает возврат денежных средств каким-либо имуществом или правом на него;

• во второй группе обязанное лицо замещается другим, как, например, в случае поручительства, банковской гарантии;

• третья группа усиливает содержание обязательства путем применения гражданско-правовой ответственности, например, неустойки в форме штрафа или пени.

Первая группа способов наилучшим образом обеспечивает исполнение обязательства, и кредитору предоставляется более надежная защита от неисправного заемщика. Преимущества этих способов обеспечения обнаруживаются, прежде всего, при ликвидации несостоятельного заемщика, когда кредитор пользуется преимуществом перед большинством других кредиторов банкрота: требования кредиторов по обязательствам, обеспеченным залогом имущества должника, удовлетворяются в третью очередь. Очевидно, что залог является наиболее "реальным" способом обеспечения, но, следует заметить, что он имеет свои недостатки, связанные со сложной процедурой реализации заложенного имущества, предшествующей удовлетворению требований кредитора.

Вторая группа предоставляет кредитору право требования к обеспечителю исполнения обязательства заемщика, выступающему как третье лицо по отношению к заключенному кредитному договору. Поэтому, несмотря на общие черты в своем содержании, обеспеваемое и обеспеспечительное обязательства различны уже потому, что лица, принявшие их на себя перед кредитором, не совпадают. Обязанность обеспечителя состоит, как правило, в совершении действия, аналогичного по своему характеру действию заемщика, а именно в возврате суммы кредита, уплате процентов, в необходимых случаях в возмещении убытков, т.е. также является денежным обязательством. Реализация такого права требования на практике - более простая, чем при реальном способе обеспечения, но и менее надежная: в случае банкротства поручителя или гаранта обеспечение утрачивает свою ценность, так как никаких преимуществ в удовлетворении своего требования кредитор по кредитному договору перед другими кредиторами поручителя (или гаранта) не имеет.

Рассматривая третью группе необходимо отметить, что учеными-юристами ставится под сомнение обеспечительный характер неустойки.

Виды залога.

Залог можно проклассифицировать по различным основаниям.

1. В законе предусмотрено  два варианта залога ( основание классификации - право владения заложенным имуществом)?

а) с передачей залога кредитору (заклад);

б) без передачи. 

Как правило, заложенное имущество остается у залогодателя, если иное  не предусмотрено договором.

Имущество, на которое установлена ипотека, а также заложенные товары в обороте не передаются залогодержателю.

Предмет залога, переданный залогодателем на время во владение или пользование третьему лицу, считается оставленным у залогодателя.

При залоге имущественного права, удостоверенного ценной бумагой, она передается залогодержателю либо в депозит нотариуса, если договором не предусмотрено иное.

Разновидностью залога является залог, при котором предмет залога остается у залогодателя под замком и печатью залогодержателя. Еще одной разновидностью залога без передачи кредитору-залогодержателю является твердый залог, который заключается в том, что предмет залога остается у залогодателя с наложением знаков, свидетельствующих о залоге.

2. Основание классификации  залога - квалификация предмета залога: допускается залог вещей и  залог имущественных прав, залог  недвижимости (ипотека), залог ценных  бумаг.

3. Действующим законодательством  предусматривается залог вещей  и имущественных прав, которые  залогодатель приобретает в будущем. "Приведенная норма открывает  широкие перспективы применения  залога в сельском хозяйстве. Имеется в виду получение сельскими  предпринимателями различных видом  ссуд в банке для покрытия  расходов, связанных с приобретением  необходимых им машин, семян, минеральных  удобрений и т.п., под залог  будущего урожая".

4. Имущество, находящееся  в залоге, может быть сдано  еще раз в залог (последующий  залог). В этом случае требования  последующего залогодержателя удовлетворяются  из стоимости этого имущества  после требований предшествующих  залогодержателей. Последующий залог  допускается, если он не запрещен  предшествующими договорами о  залоге. Залогодатель обязан сообщать  каждому последующему залогодержателю  сведения обо всех существующих  залогах данного имущества (характере  и размере обеспеченных этими  залогами обязательств) и отвечает  за убытки, причиненные залогодержателям  невыполнением этой обязанности.

5. Основание - особенности  юридической конструкции: залог  товаров в обороте и залог  вещей в ломбарде.

 

Имущество как предмет залога.

1. Предметом залога может быть любое имущество, которое в соответствии с законодательством Российской Федерации может быть отчуждено залогодателем.
2. Залоговое право на вещи охватывает их принадлежности и неотделимые плоды, если иное не предусмотрено законом или договором. Залоговое право на вещи может включать отделимые плоды только в случаях, в пределах и в порядке, предусмотренных законом или договором.
3. Договором или законом может быть предусмотрено распространение залога на вещи, которые могут быть приобретены залогодателем в будущем.

Залог имущества, находящегося в общей собственности.

1. Имущество, находящееся в общей совместной собственности, может быть передано в залог только с согласия всех собственников.
2. Залог собственником своей доли в общей долевой собственности не требует согласия остальных собственников.
3. Собственник квартиры самостоятельно решает вопрос о сдаче ее в залог.

Залог и страхование.

1. Законом или договором на залогодержателя может возлагаться обязанность страховать переданное в его владение заложенное имущество.

Абзац утратил силу с 1 января 2008 года. – Федеральный закон от 19.07.2007 №197-ФЗ.

2. Законом или договором на залогодателя может возлагаться обязанность страхования на случай совершения государственными органами действий и принятия ими актов, прекращающих его хозяйственную деятельность, либо препятствующих ей, или неблагоприятно влияющих на нее (конфискация, реквизиция имущества), а также ликвидация или признания неплатежеспособным должником.
3. При наступлении страховых случаев залогодержатель имеет право преимущественного удовлетворения своих требований из суммы страхового возмещения.

Содержание и форма договора о залоге.

1. В договоре о залоге должны содержаться условия, предусматривающие вид залога, существо обеспеченного залогом требования, его размер, сроки исполнения обязательства, состав и стоимость заложенного имущества, а также любые иные условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто согласие.
2. Договор о залоге должен совершаться в письменной форме.
3. Договор о залоге, обеспечивающем обязательства, возникающие из основного договора, подлежащего нотариальному удостоверению либо нотариально удостоверенному по соглашению сторон, должен быть также удостоверен в органе, удостоверившем основной договор.
4. Условие о залоге может быть включено в договор, по которому возникает обеспечение залогом обязательство. Такой договор должен быть совершен в форме, установленной для договора о залоге.
5. Форма договора о залоге определяется по законодательству места его заключения. Договор о залоге, заключенный за пределами Российской Федерации, не может быть признан недействительным вследствие несоблюдения фирмы, если соблюдены требования, установленные законодательством Российской Федерации.

Форма договора о залоге зданий, сооружений, предприятий, земельных участков и других объектов, находящихся на территории Российской Федерации, а также железнодорожного подвижного состава, гражданских воздушных, морских и речных судов, космических объектов, зарегистрированных в Российской Федерации. (в ред. Федерального закона от 26.07.2006 №129-ФЗ)