Источники возврата кредита

6. Права и обязанности сторон договора о залоге определяется по законодательству страны, где учреждена, имеет  место жительства или основное место деятельности сторона, являющаяся залогодателем, если иное не установлено соглашением сторон.

Порядок направления уведомления и требования.

(введена Федеральным законом от 06.12.2011 №405-ФЗ)

1. Уведомление и требование (далее – уведомление), предусмотренные настоящим Законом, договором о залоге, направляются по адресу, указанному залогодателем в договоре о залоге (по месту нахождения юридического лица или по месту жительства физического лица, в т.ч ИП).

Место нахождения юридического лица определяется на основании сведений, содержащихся в едином государственном реестре юридических лиц, место жительства ИП – в едином государственном реестре ИП.

2. Уведомление направляется по почте заказным письмом с уведомлением о вручении или вручается адресату под расписку.
3. Моментом получения уведомления стороной договора о залоге считается:

• Дата, указанная в уведомлении о вручении уведомления по адресу (месту нахождения, месту жительства) стороны договора о залоге, указанному в нем;
• Дата, указанная на копии уведомления стороной договора о залоге или ее представителем при вручении уведомления под расписку;
• Дата отказа стороны договора о залоге от получения уведомления, если этот отказ зафиксирован организацией почтовой связи;
• Дата, на которую уведомление, направленное по почте, заказным письмом с уведомлением по адресу (месту нахождения, месту жительства) стороны договора о залоге, указанному в нем, не вручено в связи с отсутствием адресата по указанному адресу (месту нахождения, месту жительства), о чем организация почтовой связи проинформировала отправителя уведомления.

4. Сторона договора о залоге также считается получившей уведомление надлежащим образом, если:

• Адресат отказался от получения уведомления и этот отказ зафиксирован организацией почтовой связи;
• Уведомление вручено уполномоченному лицо юридического лица.

 

Практическая часть:

Раздел 3. Качество обеспечения кредита и его влияние на размер создаваемого резерва по ссудам.

Живем в условиях рыночной экономики. Что это такое? Рыночная экономика основывается на принципах свободного предпринимательства, многообразии форм собственности на средства производства, а также рыночного ценообразования, договорных отношений между хозяйствующими субъектами и ограниченного вмешательства государства в деятельность этих субъектов. Можно сказать, что каждый действует на свой собственный страх и риск, но с умом.

Итак, рыночная экономика у нас, и мы можем позволить себе купить все - что захочется! Соблазнов море, желания растут «не по дням, а по часам» – чего не скажешь о кошельках. Чтобы решить наши проблемы, мы нуждаемся в инвестициях. А куда обращаться человеку за инвестициями, конечно же - в банки!

Инвестиции - вложение денежных средств, для получения прибыли. Инвестиции отличают высокий риск и доходность.

Итак, инвестиции тесно связаны с нашими мечтами и нашим будущим. Законодательство РФ регулирует шесть способов обеспечения исполнения обязательств. Это: банковская гарантия, поручительство, залог, задаток, удержание, неустойка. Это не полный список, так как ГК РФ в п.1 ст.329 говорится, что закон предусматривает и другие способы, которые могут быть в договоре или в законе.

 

Обеспечение кредита и зачем оно нужно?

 

Обеспечение кредита, это совокупность условий и обязательств, которые дают уверенность кредитору в возвращении его денежных средств.

Обязательным признаком кредита является его возвратность. В возвратности заключается вся суть кредита. Как иначе гарантировать его обеспечение?

Поэтому обеспечение является необходимостью и предусмотрено законодательством. Трудность обеспечения в том, что необходимо «оценить» кредитоспособность заемщика и уже отталкиваясь от полученных результатов правильно подобрать вид обеспечения.

 

Виды обеспечения.

 

С целью снижения риска и повышения качества кредитов, возникает необходимость контроля качества обеспечения кредита. Виды обеспечения делят на: формы личного кредита; реального; формы устрашения.

-личный кредит, когда исполнение обязательств, связано с ответственностью третьего лица. Например: банковская гарантия, поручительство.

-реальный кредит, когда выделяется часть из имущества заемщика для обеспечения кредита в случае неисполнения обязательств. Таковыми являются: удержание, залог, задаток.

-«устрашение», когда имеются в виду разновидности неустойки. Так это: штраф, пеня.

Все способы обеспечения преследуют разные цели. Одни призваны стимулировать должников, другие выступает в виде гарантий, и защищают интересы кредиторов.

 

Банковская гарантия.

 

Это способ обеспечения исполнения кредитных обязательств. Сущность заключается в том, что банк или иное кредитное учреждение по просьбе заемщика выдают письменное обязательство выплатить кредитору денежную сумму на основании требования о ее уплате.

 

Поручительство.

 

Когда третье лицо (поручитель) возлагает на себя обязательства полностью или частично отвечать за возврат кредита перед кредитором. В случае прекращения основного обязательства, договор поручительства так же прекращает свое действие. Такой договор носит дополнительный характер.

 

Залог.

 

Такой способ исполнения обязательства, когда залогодержатель (кредитор) имеет полное право в случае неисполнения должником своих обязательств, компенсировать потери за счет заложенного имущества должника. В качестве залога могут выступать ценные вещи, движимое и недвижимое имущество, акции и тому подобное. Когда происходит взыскание на предмет залога, то цены устанавливаются ниже, чем рыночные. Поэтому всегда выгоднее, вовремя исполнять свои обязательства.

 

Неустойка.

 

Неустойка (штраф, пеня), это денежная сумма, которую должник обязан выплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств.

Начисление пени происходит в процентах, которые заранее оговорены и прописаны в договоре, за каждый просроченный день. Размеры пени не ограничены законом, но они четко определяются договором.

Поступающие платежи идут, прежде всего, на погашение основной задолженности. Только затем на погашение неустойки. Пени прекращают начислять, когда погашена основная задолженность.

 

Виды обеспечения возвратности кредита и их взаимодействие с риском.

Для снижения кредитного риска, а, следовательно, повышения качества кредитов, банку необходимо контролировать качество обеспечения кредита. 
Обеспечением возвратности кредита называют конкретный источник погашения имеющегося долга, юридически оформленные права кредитора на его использование, организацию контроля банка за достаточностью и приемлемостью данного источника.

В банковской практике источники погашения ссуд разделяются на первичные и вторичные. Первичным источником является выручка от реализации продукции, оказания услуг или доход, поступающий физическому лицу. Банки должны при рассмотрении возможности заключения кредитной сделки ориентироваться прежде всего на первичный источник. 
Для финансово устойчивых предприятий, являющихся первоклассными заемщиками, юридическое закрепление в кредитном договоре условия погашения ссуды за счет поступающей выручки представляется вполне достаточным.

На практике чаще всего складывается ситуация, когда возникает определенный риск несвоевременного поступления выручки. В этом случае возникает необходимость иметь дополнительные гарантии возврата кредита, что требует изыскания вторичных источников. К их числу относятся: залог имущества и прав, уступка требований и прав, гарантии и поручительства, страхование. Основное требование к ним — ликвидность.

Указанные формы обеспечения возвратности кредита определяются специальными документами, имеющими юридическую силу и закрепляющими за кредитором источник погашения ссуды в случае отсутствия у заемщика средств при наступлении срока исполнения обязательства. Использование вторичных источников погашения ссуд является трудоемким и длительным процессом. Эффективность существующих форм обеспечения возврата кредита зависит от действенности правового механизма, грамотности правового и экономического содержания соответствующих документов, соблюдения деловой этики гарантов платежных обязательств.

Залог имущества клиента является одной из наиболее распространенных форм обеспечения возвратности банковских ссуд. Он означает, что кредитор — залогодержатель вправе реализовать это имущество, если обеспеченное залогом обязательство не будет выполнено. Залог должен обеспечить не только возврат ссуды, но и уплату соответствующих процентов и неустоек по договору, предусмотренных в случае его невыполнения. Кроме того, необходимо учитывать, что рыночная стоимость заложенного имущества может снизиться. Следовательно, во всех случаях стоимость залога должна быть выше размера испрашиваемой ссуды.

В качестве залога могут выступать ценные бумаги, имущество и имущественные права. Имущество, для причисления его к объекту залога, должно соответствовать двум критериям: приемлемости и достаточности. Критерий приемлемости отражает качественную определенность предмета залога, критерий достаточности — количественную.

В зависимости от материально-вещественного содержания предметы залога подразделяются на следующие группы:

1. Залог имущества клиента: а) залог товарно-материальных ценностей:

• залог сырья, материалов, полуфабрикатов;

• залог товаров и готовой продукции;

• залог валютных ценностей (наличной валюты), золотых изделий, украшений, предметов искусства и антиквариата;

• залог прочих товарно-материальных ценностей;

• залог ценных бумаг, включая векселя;

• залог депозитов, находящихся в том же банке;

• ипотека (залог недвижимости).

2. Залог имущественных прав:

• залог права арендатора;

• залог права автора на вознаграждение;

• залог права заказчика по договору подряда;

• залог права комиссионера по договору комиссии.

Предмет залога может оставаться у залогодателя или быть переданным в распоряжение, во владение залогодержателю. Наибольшее распространение имеет первый вариант залога, поскольку предмет залога зачастую является источником получения средств для погашения долговых обязательств. При залоге с оставлением имущества у залогодателя последний вправе владеть и пользоваться предметом залога в соответствии с его назначением; распоряжаться предметом залога путем его отчуждения с переводом на приобретателя долга по обязательству, обеспеченному залогом.

В то же время залогодатель обязан застраховать за свой счет предмет залога на его полную стоимость, принять меры по его сохранности, уведомить залогодержателя о сдаче предмета залога в аренду.

Залог с оставлением имущества у залогодателя может выступать в нескольких формах, основными из которых являются:

• залог товаров в обороте;

• залог товаров в переработке;

• залог недвижимого имущества (ипотека).

Банк, как залогодержатель, при оставлении залога у залогодателя имеет право проверять по документам его фактическое наличие, размер, состояние и условия хранения предмета залога. Если предмет залога утрачен и залогодатель не восстановил его или с согласия залогодержателя не заменил другим имуществом, равным по стоимости, то банк-залогодержатель вправе потребовать досрочного погашения обеспеченного залогом обязательства.

Второй вид залога — залог с оставлением предмета залога у залогодержателя, или иначе называемый закладом, является наиболее предпочтительным видом залога в банковской деятельности, особенно если в качестве предмета залога предлагается имущество, передача которого в залог не требует государственной регистрации в соответствии со статьей 11 Закона РФ «О залоге». Это объясняется тем, что при передаче имущества во владение залогодержателю (банку) последний может осуществлять наиболее действенный контроль за состоянием данного имущества и, кроме того, банк получает более надежную возможность погашения выданного им кредита заемщику.

Данный вид залога может выступать в двух основных формах:

• твердый залог;

• залог прав.

К видам имущества, по которым при передаче в залог требуется регистрация, относятся: земля, предприятия, автомобильный транспорт, маломерные речные суда, жилые дома, квартиры и др. Важнейшим элементом залогового механизма является составление и исполнение договора о залоге, в котором отражается весь комплекс правовых взаимоотношений сторон по залогу имущества или имущественных прав.

При использовании в качестве обеспечения возвратности ссуды гарантии или поручительства имущественную ответственность за заемщика несет третье лицо. 
Существует несколько видов гарантий, различающихся между собой по субъекту гарантийного обязательства, порядку оформления гарантии, источнику средств используемого для гарантирования платежа. В качестве гаранта могут выступать органы государственной и муниципальной власти, финансово устойчивые предприятия, банки, иные кредитные учреждения или страховые организации. Банковская гарантия является односторонней сделкой, в соответствии с которой гарант дает письменное обязательство выплатить оговоренную денежную сумму по представлении кредитором письменного требования об его уплате. За получение банковской гарантии должник обязан уплатить гаранту комиссионное вознаграждение.