Экологическое страхование

Введение

 

Целью работы является изучение теоретических положений о понятии  экологического страхования, о его  видах и формах, тенденциях развития обязательственных отношений в  сфере экологического страхования, регулирующих их правовых норм, а также  законодательства об экологическом  страховании, и соответствующих  им практических рекомендаций.

Такая цель предопределила постановку следующих задач:

систематизировать исследования по определению понятия экологического страхования и классификацию  его видов;

изучить динамику премий и  выплат по данному виду страхования  за последние годы;

выделить проблемы и перспективы  экологического страхования в России.

Актуальность данной темы достаточно очевидна, так как деятельность человека всегда связана с экологическим  риском. Экологический риск обуславливает  экологический ущерб, так как  экологический риск, независимо оттого, что является источником опасности, связан с возможным ущербом для  состояния экосистемы, хозяйственной  деятельности и здоровья людей.

Экологическое страхование  в Российской Федерации с ее многочисленными  промышленными объектами, представляющими  потенциальную экологическую опасность, должно стать эффективной системой финансирования мероприятий по охране окружающей природной среды, по обеспечению  экологической безопасности. Кроме  того, постоянное возникновение различных  негативных природных явлений, также  диктует необходимость проведения указанной деятельности.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1 Теоретические основы экологического страхования

 

1.1 Общие понятия экологического  страхования

 

Экологическое страхование - это страхование ответственности  за ущерб, нанесенный окружающей природной  среде и здоровью людей.

К объектам экологического страхования относятся:

 риск гражданской ответственности страхователя за загрязнение окружающей природной среды, выражающейся в предъявлении ему третьими лицами имущественных претензий, которые удовлетворяются в соответствии с договором о страховании за счет страховых платежей;

подлежащие возмещению убытки, которые несет страхователь в  связи с загрязнением окружающей природной среды на территории действия договора страхования;

жизнь, здоровье или имущество  страхователя или других лиц, определенных договором страхования.

Субъектами экологического страхования являются страховщик и  страхователь.

Страховщик - это страховая организация, которая обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки, в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Страховое событие (случай) - применительно к экологическому страхованию внезапное, непреднамеренное нанесение ущерба окружающей природной среде в результате аварий, приведших к неожиданному выбросу загрязняющих веществ в атмосферу, к загрязнению земной поверхности и сбросу загрязненных сточных вод. Перечень загрязняющих веществ и причин страховых событий, ущербы по которым подлежат возмещению, оговариваются в каждом конкретном случае при заключении договора страхования.

В Типовом положении определены страховые события, по которым страховщик не несет ответственности. Это события:

 прямо или косвенно  связанные с последствиями военных  действий, восстаний, путчей, забастовок, внутренних беспорядков, боевых  действий;

 вызванные радиоактивным  загрязнением, облучением и другими  последствиями деятельности, связанной  с использованием ядерного топлива;

 связанные с умышленными  действиями страхователя при  условии, что он знал вредные  последствия этой деятельности;

 вызванные нарушением  законов и других нормативных  актов;

 связанные с управлением  производства персоналом, не уполномоченным  на это или просрочившим время  инструктажа, переподготовки, а также  лицами, страдающими душевными болезнями  и другими заболеваниями, ограничивающими  их дееспособность;

 некоторые другие страховые  события.

Страхователи - предприятия любой формы собственности, являющиеся юридическими лицами, расположенные на территории России, а также за ее пределами, но имеющие производственные мощности на территории России.

 

1.2 Типы экологического страхования

 

Экологическое страхование  является частью системы экологической  безопасности. Оно бывает обязательным и добровольным.

По добровольному экологическому страхованию страховые организации самостоятельно разрабатывают свои программы и правила страхования. В пределах своей компетенции страховщики, осуществляющие добровольное экологическое страхование, определяют:

виды экологического страхования;

перечень объектов, подлежащих страхованию;

объем страховой ответственности;

уровень (нормы) страхового обеспечения;

основные права и обязанности  сторон, участвующих в страховании;

порядок тарифных ставок страховых  платежей.

Перечень загрязняющих веществ  и причин страховых событий, ущербы по которым подлежат возмещению по добровольному экологическому страхованию, оговариваются страхователем и  страховщиком в каждом конкретном случае при заключении договора страхования. В добровольном экологическом страховании  могут участвовать следующие  предприятия, учреждения, организации:

энергетический комплекс, нефтехимический комплекс;

промышленность строительных материалов;

химическая промышленность;

бумажная промышленность;

прочие отрасли.

Обязательным экологическим  страхованием согласно законодательству является страхование гражданской  ответственности предприятий, создающих  повышенную экологическую опасность.

Объектом обязательного экологического страхования является риск гражданской ответственности, который выражается в предъявлении страхователю имущественных претензий физическими или юридическими лицами в соответствии с нормами гражданского законодательства о возмещении ущерба за загрязнения земельных угодий, водной среды или воздушного бассейна на территории действия конкретного договора страхования.

По обязательному экологическому страхованию нормы такого страхования определяет государство. Оно устанавливает в нормативных правовых актах:

виды обязательного экологического страхования;

перечень объектов, подлежащих обязательному экологическому страхованию;

объем страховой ответственности;

уровень (нормы) страхового обеспечения;

основные права и обязанности  сторон, участвующих в страховании;

порядок тарифных ставок страховых  платежей.

Так, согласно Федеральному закону «О промышленной безопасности опасных производственных объектов»  организация, эксплуатирующая опасный  производственный объект, обязана страховать ответственность за причинение вреда  жизни, здоровью или имуществу других лиц и окружающей природной среде  в случае аварии на опасном производственном объекте. Опасными производственными  объектами являются предприятия  или их цехи, участки, площадки, а  также иные производственные объекты, перечень которых определен Федеральным  законом «О промышленной безопасности опасных производственных объектов» [12]. Страхователями в обязательном экологическом страховании являются категории предприятий, которые признаны законом как источники повышенной опасности.

Перечень загрязняющих веществ  и причин страховых событий, ущерб  по которым подлежит возмещению по обязательному экологическому страхованию  определены законом. Законом определен  также минимальный размер страховой  суммы страхования ответственности  за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц и  окружающей природной среде в  случае аварии на опасном производственном объекте.

Опасные производственные объекты  подлежат регистрации в Государственном  реестре опасных производственных объектов. Порядок регистрации установлен постановлением Правительства РФ от 24 ноября 1998 г. № 1371 «О регистрации объектов в Государственном реестре опасных производственных объектов».

 

1.3 Виды экологического страхования

 

Экологическое страхование  можно подразделить на следующие  виды:

1. Страхование ответственности владельцев источников повышенной экологической опасности, на случай загрязнения окружающей природной среды, причинения вреда жизни и здоровью физических лиц.

Характерными условиями  этого вида страхования являются:

 строгая оценка степени  риска при заключении договора  страхования;

 предоставление страхового  возмещения страхователям, связанным  с теми отраслями, в которых  особенно высока степень риска,  только при условии соблюдения  ими предусмотренных в договорах  страхования мер по снижению  его степени и предупреждению  убытков;

 исключение из договоров  страхования рисков ответственности  за ущерб, вызванный постоянными  или повторяющимися аварийными  случаями, а также выбросами загрязняющих  веществ в пределах норм и  нормативов, установленных законодательно;

 установление лимитов  ответственности (страховых сумм) по возможным видам загрязнения.

2. Страхование ответственности за загрязнение окружающей среды основывается на действующих нормах природоохранного законодательства государства. Его основная цель состоит в том, чтобы покрыть страхователю убытки, связанные с необходимостью возместить ущерб, который он нанес в результате загрязнения окружающей среды. При этом в объем страхового покрытия могут входить как прямые, так и косвенные убытки, связанные с причинением вреда здоровью и имуществу третьих лиц, исключая случаи запланированного или преднамеренного загрязнения окружающей среды. Страхование ответственности экологических рисков может быть связано с возможностью очень крупных выплат страхового возмещения за один страховой случай. Поэтому в условиях страхования, как правило, оговаривают предельный размер выплат.

3. Страхование природных объектов и комплексов на случай наступления чрезвычайных экологических ситуаций, обусловленных стихийными бедствиями;

страхование жизни и здоровья физических лиц на случай наступления  чрезвычайных экологических ситуаций, обусловленных стихийными бедствиями и техногенными авариями.

Виды страховых случаев  при данном страховании:

травма, увечье застрахованного  лица в результате аварии (несчастного  случая) на производстве или дорожно-транспортного  происшествия, железнодорожной катастрофы либо в бытовых условиях;

смерть застрахованного  лица вследствие несчастного случая на производстве, на транспорте или  в иных обстоятельствах, в том  числе вследствие теракта;

травма, увечье, смерть застрахованного  лица вследствие стихийного бедствия, военных действий, маневров, народных волнений разного рода, забастовок или воздействия радиации (если эти  события предусмотрены в договоре страхования или законе);

болезнь застрахованного  лица в результате эпидемии, простуды, случайного отравления или других причин;

наступление инвалидности в  связи с указанными выше происшествиями.

4. Страхование договорной  ответственности природопользователей (водопользователей, недропользователей, землепользователей, лесопользователей).

Данный вид страхования  является достаточно сложным с точки  зрения оценки риска. Его оценивают  по каждому предприятию индивидуально  по четырем параметрам:

материалы, используемые на предприятии;

местоположение предприятия;

производственный процесс;

имеющиеся стандарты безопасности.

5. Страхование финансовых  рисков в части страхования  затрат на восстановление природных  объектов или природной среды  (например, затрат на лесовосстановление, затрат на пожаротушение и  др.).

 

1.4 Задачи экологического страхования

 

Основными задачами экологического страхования являются:

гарантия прав третьих лиц на возмещение причиненного им ущерба от загрязнения окружающей среды;

обеспечение защиты имущественных интересов предприятий, связанных с необходимостью возмещения ущерба, нанесенного окружающей среде и третьим лицам вследствие аварий;

экономическое стимулирование предотвращения аварий у страхователя, достигаемая уменьшением издержек на проведение противоаварийных работ за счет страховщика;

создание дополнительных источников финансирования природоохранных мероприятий;

снижение расходов средств бюджета всех уровней на ликвидацию последствий загрязнения окружающей среды вследствие аварийных и других случаев [3]. 

1.5 Условия и механизм экологического страхования

 

Условия экологического страхования должны базироваться на нормах действующего законодательства. Страховщик предоставляет страховую защиту на случай предъявления претензий страхователю в соответствие с нормами и возмещение ущерба, причиненного им страховым событием, которое наступило в течение срока действия договора страхования. Одновременно следует определить круг событий, за последствие которых страховщик ответственности не несет (вытекающие из обычной деятельности страхователя, вызванные нарушением нормативных актов, причиненные в результате умышленных действий и т. д.).

Основные условия договора страхования:

В договоре страхования устанавливается  страховая сумма (лимит ответственности) по каждому объекту страхования. Минимальный размер страховой суммы  при страховании гражданской  ответственности организаций, эксплуатирующих  опасные производственные объекты, за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц и  окружающей природной среде в  случае аварии на опасном производственном объекте устанавливается в соответствии с Законом РФ "О промышленной безопасности производственных объектов" [12].