Электорнные деньги

 

 

ОГЛАВЛЕНИЕ

ВВЕДЕНИЕ…………………………………………………………………………. 4

ГЛАВА 1. ОСНОВЫ ИЗУЧЕНИЯ ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ…………………..… 6

1.1. История и причины  возникновения электронных денег……………..…….. 6

1.2.Сущность электронных  денег………………………………………………….9

ГЛАВА 2. АНАЛИЗ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ 
В РФ ………………………………………………………………………………...13

1. . Основные электронные платёжные системы в России………..……………13
2. Анализ структуры пользователей электронных денег в России...................18

ГЛАВА 3. МЕРОПРИЯТИЯ ПО РАЗВИТИЮ В РОССИИ РЫНКА 
ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ……………………………………………………..….. .20

З.1.Проблемы и перспективы  развития электронных денег……………….........20

3.2.Совершенствование  законодательства об электронных  деньгах в 
Российской Федерации……………………………………………………...……. 23

ЗАКЛЮЧЕНИЕ…………………………………………………………………….… 26

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ……………………………………………………….….28

ПРИЛОЖЕНИЯ……………………………………………………………………..30

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

Денежное обращение, как  объект исследований, постоянно привлекает к себе внимание экономистов, представляющих самые различные современные научные школы. Объясняется это тем, что в условиях товарного производства движение продуктов труда происходит в сфере обращения, важнейшей составной частью которой является обращение денег, при этом роль денежного обращения не пассивна, напротив, его состояние и развитие оказывают влияние на товарное обращение, а через него и на товарное производство. Развитие денежного обращения проявляется, в первую очередь, в эволюции самих денег – денежной формы стоимости товаров. В условиях товарно-денежного обращения эта форма постоянно изменялись. Активная эволюция денег как средства платежа в экономически развитых странах наблюдается на протяжении последних сорока лет, а с начала девяностых годов, и в России. В настоящее время высшей стадией развития денег являются электронные деньги. Электронные деньги (electronic money) или электронные методы платежа (new electronic payments methods) – это различные платёжные механизмы, созданные для текущих расчётов между производителями, продавцами и потребителями товаров и услуг. Различные вопросы, связанные с электронными платежами рассматривались в трудах, как отечественных, так и зарубежных экономистов. И поскольку электронные деньги в настоящее время получают все большее распространение, они нуждаются в выработке комплексного знания о них. Исходя из актуальности данного вопроса, целью курсовой работы является - анализ функционирования электронных денег и разработка мероприятий по их дальнейшему развитию в РФ.

Для решения поставленной цели ставились и решались следующие  задачи:

- изучение теоретических аспектов понятия электронные деньги (история, причины их возникновения и их сущность);

- анализ состояния рынка электронных денег в Российской Федерации, включающий анализ функционирующих в РФ платёжных систем и структуры пользователей электронными деньгами;

- предложение мероприятий, способствующих развитию электронных денег в России, в частности, предложения по совершенствованию законодательства об электронных деньгах.

Предметом исследования стало возникновение и функционирование электронных денег в современных условиях. Объектом исследования является совокупность форм, методов, приёмов, показателей, характеризующих электронные деньги. Субъектом исследования выступает Российская Федерация.

Источниками информации при написании курсовой работы послужили: нормативно-законодательные акты, труды отечественных и зарубежных авторов. Работа состоит из введения, трех глав и заключения. Первая глава посвящена анализу возникновения, эволюции и развития денежной системы.

Во второй главе вводится определение электронных денег, и характеризуются основные электронные системы платежей. В третьей главе описываются основные проблемы, связанные с внедрением электронных денег и анализируются основные перспективы развития электронных расчетов. В заключении делаются общие выводы по теме работы.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ГЛАВА 1. ОСНОВЫ ИЗУЧЕНИЯ ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ

 

1.1. История и причины  возникновения электронных денег

 

В 2008 году электронным деньгам исполнилось 90 лет. Все началось с того, что  в 1918 году Федеральный Резервный Банк США впервые перевел деньги через телеграф. Однако еще долгое время с тех пор электронные деньги не получали широкого распространения.

В 50-е гг. начался поиск более  экономичных форм платежей, который  значительно усилился в 60 - 70-е гг. благодаря внедрению в банковскую сферу достижений научно-технического прогресса. Именно в конце 70-х годов прошлого столетия американским специалистом но теории сложности Д.Чоумом было предложено понятие «электронные деньги» или «электронная наличность» на волне эйфории вокруг первых систем цифровой подписи и цифровых конвертов. Однако это отражало лишь внешнюю, техническую сторону нового явления. Появилась реальная возможность внедрения в практику идеи, которая фактически была подготовлена динамикой естественного развития денег во второй половине 20 века.

Условно можно выделить четыре основных этапа в развитии электронных  денег:

1 этап (60-е - начало70-х г. 20 века) характеризуется  внедрением в 
обращение магнитных кредитных дебетовых карт, а также широким 
использованием электронной системы платежей;

2. этап (вторая половина 80-х г. 20 века) - внедрение в обращение смарт-карт или "карт с хранимой суммой". В настоящее время большинство западных исследователей рассматривает смарт-карты в качестве одного из элементов электронных денег;
3. этап (середина 90-х г. 20 века) характеризуется появлением новых видов электронных денег - "сетевых денег", которые позволяют осуществлять

платежи в режиме реального  времени или "он-лайн" в компьютеоных сетях Эти платежи возможны благодаря специально разработанному программному обеспечению;

4 этап ( начало XXI века).

История развития электронных  денег связана с переводом  записей на банковских счетах с бумажных носителей информации на электронные. Вмонтирование микропроцессора  в пластиковую карту предопределило появление во второй половине 80-х годов нового вида электронных денег. С экономической точки зрения, данный вид электронных денег является безналичным платежным инструментом. Дело в том, что перечисление электронных денежных единиц с карты покупателя на карту продавца не погашает обязательств должника и только является предпосылкой для осуществления расчета по банковским счетам. Право продавца (в данном случае кредитора) распоряжаться полученными электронными деньгами ограничивается возможностью их перечисления в обмен на безналичные деньги в обслуживающий банк. Основной отличительной чертой данного вида электронных денег, прежде всего, от известных всем кредитных и дебетовых карт, является их анонимность. Существенным недостатком является отсутствие автономности их функционирования. Кредитор не имеет права распоряжаться ими в качестве платежного средства, а может лишь получить их денежное покрытие у обслуживающего банка. Данный недостаток в какой-то мере был преодолен с появлением в середине 90-х годов нового вида электронных денег. В отличие от двух предыдущих видов электронных денег, являющимися безналичными формами денежных средств, новый вид электронных денег выступил аналогом наличных денег (банкнот). Электронные деньги нового вида обладают способностью переходить от одного потребителя к другому без участия посредников (кредитных организаций), что было необходимо прежде. Иными словами, эти электронные деньги способны выполнять функцию, присущую только наличным деньгам - функцию средства обращения. Кроме того, в качестве технического устройства, на котором могут храниться электронные деньги, теперь кроме пласгиковой карты может выступать жесткий диск персонального компьютера.

В целом же, главной  причиной появления электронных денег следует считать диалектику исторического развития наличной и безналичной форм денег традиционных. Прежде всего, следует вспомнить о продолжении исторического процесса развития формы наличных денег от денег реальных к деньгам номинальным, в качестве которых выступали сначала стершиеся монеты. Затем появились монеты из неблагородных металлов и бумажные деньги, номинальная стоимость которых декларировалась числовой и текстовой записью на монете или банкноте. Аналогично выглядели векселя, чеки и др. платёжные документы на бумажных носителях. Все они имеют общее свойство - их номинальная стоимость не соответствует реальной стоимости их носителя.

Логическим продолжением естественного развития наличных денег  стало появление электронных  денег, где запись выполняется в виде электронного файла на определённом носителе. Таким образом, имеется чёткая генетическая связь электронных денег с предшествующими формами наличных денег, а также тот факт, что эволюция материальных носителей денег не изменила их экономической сущности и основы функционирования.

Аналогично выглядит взаимосвязь электронных денег  с предыдущими формами денег  безналичных. Возникнув в глубокой древности как эквивалент наличности, безналичные деньги характеризуются  тем, что существуют в форме записи на счетах в специальных уполномоченных на то учреждениях - банках. Столетия в традиционных банковских технологиях списание и зачисление денег на счета осуществлялись путём записей в специальных бухгалтерских книгах. На рубеже 90-х годов прошлого столетия в банках начал внедряться электронный документооборот. Появление технических возможностей передачи достаточно защищенных файлов с финансовой информацией привело к появлению безналичных денег, передаваемых по телекоммуникационным системам от одного банка к другому. При этом главные элементы безналичных расчетов не изменились, как и в случае с наличными деньгами. Изменился лишь носитель и адекватная ему форма записи.

Таким образом, вхождение  человечества в информационную экономику  поставило вопрос о необходимости универсальной системы расчётов, которую можно было бы использовать не только в материальном экономическом пространстве, но и в пространстве виртуальном. Этим требованиям вполне отвечают электронные деньги, которые появились, прежде всего, в результате соединения научно-технического прогресса, новейших информационных технологий с естественным процессом развития наличной и безналичной форм денег.

 

 

1.2.Сущность электронных  денег

 

На Западе проблемы, связанные  с пониманием экономической сущности и анализом основных свойств электронных денег, стали предметом дискуссий примерно в середине 90-х годов 20 века. За прошедшее время понятие «электронные деньги» начали широко применять в научных кругах, ряде официальных документов, оно было законодательно закреплено нормативными актами ряда государств. Тем не менее, существуют различные подходы к пониманию электронных денег.

Одним из наиболее распространенных является технологический подход, в  котором электронные деньги трактуются как хранимая стоимость или предоплаченные продукты, где запись об имеющихся в распоряжении потребителя средствах или стоимости хранится в электронной форме на электронном устройстве, находящимся во владении потребителя. С точки зрения правового подхода, электронные деньги понимаются как денежная стоимость, представляющая собой требования к эмитенту, которая хранится на электронном устройстве, эмитируется после получения средств в размере, не меньшем этой стоимости принимается в качестве средства платежа предприятиями или иными, нежели эмитент. В приведённом определении вводится дополнительный элемент, рассматривающий электронные деньги как особое требование к эмитенту. В экономическом смысле, «электронные деньги» представляют собой платежный инструмент, обладающий, в зависимости от схемы реализации, свойствами как традиционных наличных денег, так и традиционных платежных инструментов (банковских карт, чеков и т. д.), с наличными деньгами их роднит возможность проведения расчетов минуя банковскую систему, с традиционными платежных инструментами — возможность проведение расчетов в безналичном порядке через счета, открытые в кредитных организаций.

Однако разные подходы  не противоречат друг другу, а наоборот тесно взаимосвязаны и дополняют  друг друга. Таким образом, можно  выделигь ряд существенных признаков, характеризующих электронные деньги в целом: это предоплаченный финансовый продукт; денежное обязательство эмитента; финансовый инструмент, размер эмиссии которого не превышает размер полученной предоплаты; обезличенный финансовый продукт (т.е. платёжное средство на предъявителя); финансовые продукт, не требующий для проведения транзакций использования банковских счетов; платёжное средство, которое принимается в качестве средства платежа иными экономическими субъектами, нежели эмитент; информация об электронных деньгах хранится в форме электронного файла на разнообразных носителях, находящихся во владении собственника этих денег.

Существуют различные  классификации электронных денег. Рассмотрим классификацию электронных  денег, по их потребительским качествам, не акцентируя внимание на технических и технологических аспектах их функционирования. Электронные деньги разделяют на два вида по носителю: на базе карт и на базе сетей [приложение 1]. Из наиболее известных систем на базе карт, можно выделить такие проекты, как Mondex, Proton,CLIP, VISA Cash. К электронным деньгам на базе сетей можно отнести с той или иной долей верности следующие системы: WebMoney, Яndex.Деньги, Paypal, E/Gold, Rupay, Rapida.