Электорнные деньги

Использование электронных  денег пока еще остается достаточно экзотичной практикой, ее освоили около 7% месячной аудитории. Тем не менее  даже такой небольшой, казалось бы, процент - а это около 2 млн человек - сравним с населением Словении или Латвии.

    Разумеется, чтобы доверить свои финансы виртуальной среде, нужно достаточно хорошо разбираться в ней. Доверее растет вместе с пониманием.

    И результаты исследований показывают, что пользователи электронными денег, реализуют в интернете зачастую свои обычные человеческие потребности. Почти все общаются в Сети (95 %), 8 из 10 высказывают своё мнение в Интернете, включены в различные социальные активности. Примерно 70 % создают свой контент в Интернете. Таким образом, для этих людей Интернет становится неотъемлемой частью их повседневной жизни.

Можно отметить, что пользователи электронных денег - это социально  активная группа, готовая проявить необходимую гибкость, чтобы приспособиться к меняющимся условиям и преодолеть трудности, использующая Интернет в своей повседневной жизни. Именно такие люди составляют передовую осваивающих возможности современных технологий. Разумеется, данная услуга продолжит своё распространение среди пользователей Интернета. По результатам исследований, в 2011 г. около 14 % интернет-пользователей, ранее не покупавшей с помощью электронных денег, высказали своё желание освоить такой сервис. Конечно, это не означает резкого увеличения числа пользователей электронными деньгами, однако служит хоть и не залогом, но сигналом того, что у данного сервиса хороший потенциал для роста и распространения.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ГЛАВА 3. МЕРОПРИЯТИЯ ПО РАЗВИТИЮ В РОССИИ РЫНКА

ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ

 

З.1.Проблемы и перспективы  развития электронных денег

 

В настоящее время в нашей  стране и за границей достаточно активно обсуждается вопрос о перспективах применения электронных денег. По мнению некоторых аналитиков, в скором времени электронные средства расчетов полностью вытеснят с рынка наличные деньги и чеки, поскольку они представляют более удобный способ оплаты за товары и услуги. Сегодня существует несколько основных сценариев развития ситуации:

Сценарий первый: электронные деньги не получат широкого 
распространения или полностью исчезнут из обращения;

Сценарий второй: электронные деньги будут широко использоваться в 
качестве платежного инструмента и обращаться наряду с традиционными 
наличными;

Сценарий третий: электронные деньги полностью вытеснят из 
обращения традиционные наличные .

        Наиболее вероятно, что развитие электронных денег будет происходить по второму сценарию. В этом случае электронные деньги будут конкурировать с другими платежными инструментами за право быть использованным в качестве средства оплаты за товары и услуги.

Наибольшее снижение удельного веса банкнот и монеты в структуре узкой денежной массы наблюдается в следующих странах - Германии, Бельгии, Нидерландах и Сингапуре. Именно эти страны являются в данный момент мировыми лидерами в сфере развития и использования электронных денег. И хотя влияние самих электронных денег на процесс вытеснениятрадиционных наличных относительно невелико, это происходило, прежде всего, из-за роста использования пластиковых карт, в будущем ситуация может измениться.

Постоянно совершенствуются информационные и финансовые технологии, во многих странах разрабатывается новое или вносятся изменения в старое законодательство, регулирующее процесс выпуска, обращение и погашения электронных денег, развивается телекоммуникационная инфраструктура, растут объемы электронной коммерции. Все это должно способствовать формированию новых систем электронных денег, которые действительно будут надежными, эффективными и малорискованными, а значит и привлекательными для потребителей. Иными словами, электронные деньги будут функционировать и использоваться субъектами в будущем, хотя не в том виде в каком они существуют сегодня. И хотя еще относительно недавно серьезно обсуждалось, создадут ли электронные деньги самостоятельный деггежньгй агрегат, вытесняющий традиционные платежные средства, и не приведут ли они к созданию новой финансовой реальности, все это, по разным причинам, кануло в небытие или неузнаваемо эволюционировало, дав, тем не менее, мощный толчок к развитию этой отрасли . А технологическое соперничество между двумя доминирующими технологиями — электронными деньгами и кредитными картами — на уровне тенденции четко разрешилось в пользу первых.

Что касается РФ, то по экспертным оценкам  объём операций, совершенных за 2011 г составил 180-200 млрд. руб., или около 7 % от наличных денег в обращении. Однако с учётом ежегодного значительного прироста объёмов электронных денег их доля уже через несколько лет существенно возрастёт, что лишь подтвердит значимость данного, нового для России сегмента. Рост массы электронных денег в РФ, а также их популяризация среди населения даёт основание для постановки ряда фундаментальных вопросов и задач, которые необходимо решить уже в ближайшем будущем. К проблемам, сдерживающим развитие и использование электронных денег в России необходимо отнести: отсутствие надежно функционирующей национальной банковской системы; недостатки в законодательной базе, которая не обеспечивает надлежащих гарантий выполнения всех обязательств по электронным деньгам; отсутствие четкой государственной политики в отношении развития электронных денег; проблемы возникающих рисков в системах электронных денег. И, разумеется, государство должно принять активное участие в разрешении данных проблем.

Основные мероприятия, которые  смогли бы способствовать развитию рынка  электронных денег, следующие: соответствующая регуляторная норма, разрешающая выпуск электронных денег и др. предоплаченных инструментов; эффективная защита потребителей; полное регулирование и эффективный надзор за платёжной системой по мере расширения масштабов; правила, регулирующие конкуренцию среди организаций .Вопрос обеспечения безопасности и защиты от мошенничества функционирования систем электронных денег также остается одним из важных аргументов противников их внедрения. Решение проблемы безопасности может осуществляться техническими, функциональными и правовыми методами. К техническим методам относятся использование защищенных технических и программных устройств, кодирование информации, аутентификация пользователей. К функциональным методам можно отнести установление ограничений при использовании электронных денег, периодическое обновление программного обеспечения и ряд других мер. Правовой же метод представляет собой законодательную базу, регламентирующую порядок использования и обработки данных (в нашем случае электронных денег) и устанавливающую меры ответственности за нарушения законодательства.

Таким образом, можно  констатировать, что в современных  условиях происходит радикальная трансформация  денежной системы. На смену традиционным наличным и безналичным деньгам  приходят электронные деньги. От темпов их внедрения во многом будет зависеть прогресс самой экономики, в том числе и возможность преодоления последствий современного финансово-экономического кризиса. Однако для ускорения этих процессов необходимо справиться с проблемами, возникающими на пути, для чего, в первую очередь, нужна существенная переработка действующих и принятие новых законодательных актов, регламентирующих правовые основы функционирования электронных денег в экономике страны.

 

 

3.2.Совершенствование  законодательства об электронных деньгах в

Российской  Федерации

 

Рынок электронных денег  существует в России уже на протяжении 10 лет, но правовой формы, отражающей действительную картину его состояния и развития, пока нет. С 1.01.10г. вступил в силу федеральный закон от 03.06.2009 г. № 103-ФЗ « О деятельности по приёму платежей физических лиц, осуществляемой платёжными агентами». Данный закон ввёл правовые формы деятельности по оплате самых различных товаров и услуг. Однако у данного законодательного акта есть ряд недостатков. Положения данного ФЗ не применяются в отношении юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, также запрещены платежи в пользу иностранных компаний и платежи, проводимые в соответствие с банковским законодательством. Кроме того, данный закон не урегулировал отношения электронных платежей, которые касаются таких агентов, как WеbМоnеу или Яндскс.Деньги. Таким образом, на законодательном уровне ещё не прописаны нормы хранения денежных средств на счетах платёжного агента. Тогда как ФЗ №103-Ф3 подразумевает только мгновенные расчёты без права хранения.

В целях развития правовой базы деятельности в 2009 году была создана  Ассоциация «Электронные деньги», состоящая  из WеbМоnеу, Яндскс.Деньги, Яндекс.Деньги, i-Fгее, Национальной ассоциации участников электронной торговли и Национального партнёрства участников микрофинансовго рынка. В качестве основной и первоочерёдной задачи ассоциации создатели назвали законодательные аспекты регулирования рынка электронных денег. По словам Кудряшова В.И., эксперта компании ООО «Джейсон энд Партнере», «может быть, новая ассоциация сможет что-то изменить, но банковское лобби будет делать всё возможное, чтобы сдерживать развитие рынка электронных денег. Электронные деньги очень удобны для того, чтобы уходить от налогов, ведь операции делаются анонимно. Они могут способствовать реализации различных чёрных схем. Задача продвижения электронных денег трудная, развитие будет медленным. У электронных денег есть перспективы, но сейчас они существуют на нелегальном положении».

    В целом же, основные цели законодательства об электронных деньгах таковы:

 создание правовой определённости для поддержания новых участников рынка и справедливой конкуренции, чтобы таким образом способствовать развитию рынка электронной коммерции; уменьшение препятствий на пути технологических нововведений и помощь сектору в увеличении его потенциала; создание равных условий для всех эмитентов сектора с целью обеспечения пользователям широкого выбора; гарантирование стабильности и надёжности системы электронных платежей, что повысит доверие пользователей к новой системе.

      Основные рекомендации по развитию рынка электронных денег: разрешить небанковским розничным пунктам выступать в качестве агентов и ввести чёткие ограничения в отношении круга разрешённых агентов и типов разрешённых отношений; разработать нормы деятельности на основе оценки риска, адаптированные к реалиям мелких дистанционных операций, осуществляемых посредством агентов; определить правовые границы между розничными платежами, электронными деньгами, предоплаченными инструментами и банковскими депозитами; создать регуляторную категорию для электронных денег, которая позволит участие небанковских организаций на определённых условиях; создать эффективные и простые механизмы защиты потребителей для решения проблем с розничными агентами, рассмотрение споров, прозрачности цен и сохранения конфиденциальности данных потребителей.

Таким образом, рынок  электронных денег хотя и существует без 
надлежащего контроля со стороны государственного регулятора, но имеет 
небольшие признаки саморегулирования. Благодаря этому не наблюдается 
огромных теневых схем ухода от налогов и легализации доходов, полученных 
преступным путём. Однако данный рынок всё ещё является теневым, и даже 
принятие закона «Об электронных деньгах» не обеспечит полного контроля 
данного сектора. Только путем проб и ошибок регулятор сможет должным 
образом искоренить мошеннические схемы, т.к. данный рынок является относительно новым и немногие государства имеют достаточный опыт его 
идеального функционирования.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

На основании проведённого исследования можно сделать следующие выводы: за относительно короткий период своего функционирования в системе расчётов электронные деньги прошли несколько  этапов своего развития и совершенствования. Существуют различные точки зрения на природу этого явления, однако в целом электронные деньги можно рассматривать как эмитированные кредитной организацией денежные знаки, представленные в виде информации в памяти компьютера, выполняющие функцию как средства платежа, так и средства обращения, а также прочие функции денег и обладающие всеми основными свойствами традиционных наличных кредитных денег. Причём существует две основные формы электронных денег - на базе карт и на базе сетей. В целом, электронные деньги имеют не только достоинства, но и недостатки, однако именно они как нельзя лучше отвечают требованиям универсальной системы расчётов, которую можно было бы использовать не только в материальном экономическом пространстве, но и в пространстве виртуальном.

Что касается функционирования электронных денег в РФ, то можно  сказать следующее: на сегодняшний  день Рунет стал больше и разнообразнее, но в то же самое время он стал и значительно теснее. Среди платёжных  систем, популярных в РФ, есть явные лидеры: «Яндекс.Деньги» и WеbМоnеу, однако наряду с ними существует и ряд др. систем, которые однако вполне могут удовлетворить целевую аудиторию. Потребители же электронных денег в России на данный момент представляют собой небольшую, но довольно активную часть общества, которая идёт в ногу с развитием современных технологий. И то, что их становится больше с течением времени, внушает уверенность относительно дальнейшего развития электронных денег в стране. Однако наличие у данного сервиса хорошего потенциала для роста и распространения, не говорит о полном отсутствии проблем. В частности, недостатки в законодательной базе, которая не обеспечивает надлежащих гарантий выполнения всех обязательств по электронным деньгам; отсутствие четкой государственной политики в отношении развития электронных денег; проблемы возникающих рисков в системах электронных денег, составляют те препятствия, которые необходимо преодолевать.

Для их преодоления можно  предложить следующее: использование  защищенных технических и программных устройств, кодирование информации, аутентификация пользователей, установление ограничений при использовании электронных денег, периодическое обновление программного обеспечения, и, наконец, совершенствование российского законодательства, потому как до сих пор нет правовой формы, отражающей действительную картину его состояния и развития рынка электронных денег. Необходимо разрешить небанковским розничным пунктам выступать в качестве агентов и ввести чёткие ограничения в отношении круга разрешённых агентов и типов разрешённых отношений; разработать нормы деятельности на основе оценки риска; определить правовые границы между розничными платежами, электронными деньгами, предоплаченными инструментами и банковскими депозитами; создать регуляторную категорию для электронных денег; создать эффективные и простые механизмы защиты потребителей.