Электорнные деньги

В целом, электронные  деньги полностью моделируют реальные деньги. При этом, эмиссионная организация - эмитент - выпускает их электронные эквиваленты, называемые в разных системах по-разному. Далее, они покупаются пользователями, которые с их помощью оплачивают покупки, а затем продавец погашает их у эмитента. При эмиссии каждая денежная единица заверяется электронной печатью, которая проверяется выпускающей структурой перед погашением.

И, разумеется, как у  всего на свете, у электронных  денег есть свои плюсы и минусы. Основное преимущество электронных  денег перед обычными безналичными расчетами — чрезвычайно низкая стоимость транзакций, особенно внутренних (перечисления с кошелька на кошелек). Наиболее известное преимущество — анонимность использования электронных денег, сравнимая с наличными средствами, а также очень простое вхождение в систему. Ещё один плюс заключается в том, что почти все операции с ними происходят в режиме он-лайн, и занимают очень мало времени. Переводы средств с одного кошелька на другой происходят практически мгновенно, время совершения внешних платежей определяется только скоростью работы платежной системы. В целом, электронные деньги очень мобильны, просты и удобны по своему использованию и относительно надёжно защищены от различных посторонних преступных посягательств. Недостатки электронных денег в какой-то степени являются продолжением их достоинств. Основной недостаток состоит в том, что эмиссия электронных денег гарантируется исключительно эмитентом, государство не дает никаких гарантий сохранения их платежеспособности. Это приводит к тому, что электронные деньги не рекомендуется использовать для осуществления крупных платежей, а также для накопления существенных сумм в течение длительного времени. Они существуют только в рамках той системы, в рамках которой они эмитированы. Кроме того, электронные деньги не являются общепринятым платежным средством, обязательным к приему.

Что касается функций, которые  выполняют электронные деньги то тут можно подчеркнуть следующее: все существующие функции реальных денег выполняются электронными деньгами, иначе они бы потеряли возможность называться деньгами, потеряли бы свою сущность. Однако только в будущем возможно выполнение ими функций сбережения и накопления в полной мере, при создании экономическими агентами специализированных сайтов с возможностями размещения электронных денег под проценты в виртуальные банки.

Таким образом, электронные  деньги - это предоплаченный финансовый продукт на предъявителя, который  принимается в качестве средства платежа иными субъектами, нежели эмитент, не требует для проведения транзакций банковских счетов и хранится в виде электронного файла на различных носителях, находящихся во владении собственника этих денег.

История электронных  денег достаточно новая, она берет  свое начало с середины 20-го века, но уже с этого момента электронные деньги постоянно развиваются. И, кажется, правы те исследователи, которые считают, что электронные деньги - это не наличные, и не безналичные деньги, а принципиально новая форма денег, одинаково эффективно функционирующая как в реальной экономике (в её наличном и безналичном сегментах), так и в экономике электронной (интернет-коммерция), а также на их стыке (мобильная коммерция). Таким образом, можно сказать, что это универсальные деньги современноети, сфера действия которых не ограничена.

ГЛАВА 2. АНАЛИЗ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ ЭЛЕКТРОННЫХ

ДЕНЕГ В РФ

2.1. Основные электронные  платёжные системы в России

Легальное определение  электронных денежных средств (ЭДС) дается в Федеральном законе от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе". Под ЭДС понимаются денежные средства, которые предварительно предоставлены одним лицом (лицом, предоставившим денежные средства) другому лицу, учитывающему информацию о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета (обязанному лицу), для исполнения денежных обязательств лица, предоставившего денежные средства, перед третьими лицами и в отношении которых лицо, предоставившее денежные средства, имеет право передавать распоряжения исключительно с использованием электронных средств платежа.

Стремительное развитие всемирной сети способствовало появлению  в России огромного количества интернет-магазинов  и других проектов, оказывающих услуги конечному пользователю. Разумеется, встал вопрос о способе оплаты товаров и услуг. Наиболее простым и удобным средством оказались электронные деньги, т.е. платёжные средства, представленные и обращаемые в электронном виде.

Совсем давно по летоисчислению Рунета и относительно недавно по реальному времени платежные системы можно было поделить на две категории: зарубежные и WebMoney. Зарубежных было много, но там тактично и обтекаемо отговаривались, что "временно" не работают с "неблагонадежными странами". Поэтому WebMoney была самой распространенной платежной системой, однако тогда она еще не завоевала такого авторитета на виртуальных просторах, поскольку после негатива в 90-е годы люди и реальным банкам не доверяли.

Российский рынок электронных  платежных систем в 2009-2010 годах даже на фоне тяжелого состояния мировой экономики показывал хорошие темпы роста. А уже год назад объем пополнений электронных кошельков по отношению к 2010 году практически удвоился и составил 125 млрд. руб.

WebMoney Transfer обслуживает по состоянию на 2011 год более 16 млн счетов. [приложение 2]. Интенсивное развитие Рунета, рост товарооборота в виртуальном пространстве, укрепление доверия к онлайн-магазинам со стороны опытных пользователей и простых покупателей привело к тому, что электронные платежные системы и их эквиваленты денег стали для многих людей такими же привычными, как банкоматы и оплата товаров при помощи карточки.

Рунет стал больше и разнообразнее, но в то же самое время он стал и значительно теснее. Теперь WebMoney хоть все еще и сохраняет лидирующие позиции по денежным оборотам, но она далеко не единственная, кто борется за симпатии отечественных пользователей.

В 2002 году компания "Яндекс" и  группа компаний РауCash вывели на рынок  новую систему цифровой наличности «Яндекс. Деньги». В 2005 о себе решила напомнить Mail.ru, запустившая свою платежную систему - Деньги@mail.ru . А в 2008-м холдинг РБК купил у Rupay Financials Ltd их проект, чтобы переделать Rupay в RBK Мопеу и самостоятельно выйти с ней на рынок платежных систем. Даже Ramblег приблизительно в 2007 году запустил свою билинговую систему для приема платежей Ramblег Plus, чтобы ограничить расходы на sms-иосредников при оплате за услуги своих сервисов.

В целом, на сегодня лидерами российского рынка электронных  денег в категории "интернет-платежи" являются «Яндекс.Деньги» WebМоnеу, совокупная доля которых составляет порядка 90%. В 2009 году обороты этих компаний выросли на 40% по отношению к 2008 году. Российские пользователи пополнили свои интернет-кошельки в этих платежных системах на сумму более 20 млрд. рублей.

В географическом понимании  самый большой охват должен быть только у WebМоnеу, поскольку только она  работает по всему миру, а не ограничивает свою деятельность территорией Российской Федерации, как это сделали "Яндекс.Деньги", Деньги@mail.ru или RВК Мопеу. Однако если учитывать, что большая часть так называемого Рунета сосредоточена в Москве, Питере и их областях, данное преимущество уже не выглядит таким внушительным. Московская аудитория зарегистрированных пользователей WebМоnеу превосходит числом и украинскую, и белорусскую - вместе взятых. Получается, сконцентрировав свои услуги на Москве и Санкт-Петербурге, сделав свои предложения более доступными и выгодными, конкурирующие платежные системы смогут сильно потеснить нынешнего лидера.

При попытке найти сведения о количестве зарегистрированных пользователей "Яндекс.Деньги" выдает статистику посещаемости, RВК Моnеу - в связи с недавним появлением на рынке - пока дает наработки RUpay (более 250 000 российских интернет-пользователей и 6 000 интернет-магазинов), а Деньги@mail.ru на письма с подобными запросами отвечают просто - "конфиденциальная информация".

Немаловажный аспект, влияющий на охват аудитории - вопрос с использованием различных валют. Тогда как WebМоnеу работает с эквивалентами  российских рублей (WMR), долларов США (WMZ), Евро (WME), украинской гривны (WMU) и др., а также WMG — эквивалент золота, "Яндекс.Деньги" и Деньги@mail.ru ограничились только расчетами в рублях. Несколько хитрее поступили в RВК Моnеу: объявив о своей работе исключительно на территории России, платежи поддерживают в нескольких валютах. Но это все равно не спасает зарубежную аудиторию бывшего RUpay, которая вынуждена искать другие возможности для проведения электронных платежей.

Что касается интерфейса, то изначально платежная система WebМоnеу предлагала только Wm Keeper Classic - отдельную программу, устанавливаемую на компьютер пользователя. Позже список дополнился weЬ-приложением, которое не требует установки клиентского программного обеспечения на компьютере пользователя. «Яндекс.Деньги» для работы предлагает пользователю программу-клиент "Интернет.Кошелек" (ее можно установить на несколько компьютеров) и веб-интерфейс "Яндекс.Кошелек" (используется с любого компьютера). Деньги@mail.ru ограничились только веб-интерфейсом. Это позволяет осуществлять платежи с любого компьютера. Основным идентификатором пользователя, разумеется, является почтовый адрес, что облегчает процесс запоминания. Однако это не обязательно должен быть ящик на mail.ru. RВК Моnеу свои основные черты унаследовала от RUрау, потому взаимодействие осуществляется только через сайт. Также было выпущено Java-приложение и для мобильных телефонов.

Платежные системы обслуживают  сотни тысяч пользователей и  потому немаловажным вопросом являются угрозы, связанные с использованием систем электронных платежей, к которым можно отнести: похищение финансовых средств, внедрение фальшивых финансовых средств, нарушение работоспособности системы (техническая угроза).

Что же делает администрация  платежной системы, если деньги исчезли, а товар за них так и не поступил?

Деньги@mail.ru искренне верит, что является всего лишь средством  осуществления платежей и не несет  ответственности вне процесса приема-передачи денег со счета на счет. Все остальные  случаи предлагается решать в суде.

"Яндекс.Деньги" также  считает, что вопросами мошенничества  должна заниматься полиция. Они  попросят заполнить соответствующую  форму и пообещают оказать  правоохранительным органам всяческое  содействие, но этим дело и  ограничится. За ошибки и доверчивость клиента, должен расплачиваться он сам.

RВК Моnеу в этом  отношении поступила значительно  дальновиднее, провозгласив свою  программу "100% гарантии RВК Моnеу". Согласно этой программе, при  возникновении каких-либо проблем  с доставкой или отгрузкой  товара, приобретенного в магазине из каталога RВК Моnеу, деньги будут возвращены на электронный кошелек пользователя в полном объеме. Карательным инструментом системы является "Арбитраж": при поступлении жалобы (даже ошибочной) на какого-нибудь участника системы, его кошельки блокируются до выяснения обстоятельств.

Разумеется, у каждой из вышеописанных системы есть свои ярко выраженные черты, функциональные возможности и набор услуг, которые  вполне могут удовлетворить целевую  аудиторию, свои плюсы и свои минусы, [приложение 3].

В целом же, хотелось бы отметить, что ещё несколько лет  назад новые игроки на российском рынке электронных платежных  систем появлялись почти каждый день. При этом гарантом пользовательских счетов выступал банковский счёт, а  зачастую новоиспечённые эмитенты электронных денег обходились и без этого минимума.

На сегодняшний день ситуация значительно изменилась. Рунет  стал больше и разнообразнее, но в  то же самое время он стал и значительно  теснее. И хотя у каждой из существующих платёжных систем есть свои недостатки, нельзя забывать и о наличии преимуществ. Однако развитие российских систем электронных денег не должно происходить в формате сегодняшнего дня. С одной стороны очень хорошо, когда пользователь системы электронных платежей уверен, что его средства поступят по назначению и вовремя. С другой - на эту же моментальность могут рассчитывать и различного рода аферисты и просто преступники. Чтобы не возникали (или свелись к минимуму) проблемы, связанные с мошенничеством и отмыванием денег посредством электронных платежей, нужно устранить несовершенство законодательства, регулирования и мониторинга рынка, установить и отработать правила между различными его участниками. При этом важно, чтобы не только не пострадали потребители данных услуг, но и услуги получили более адекватное и способствующее успешному развитию юридическое сопровождение.

2.2. Анализ структуры  пользователей электронных денег  в России.

    Рынок электронных денег в России демонстрирует высокие темпы роста. По оценке Ассоциации "Электронные деньги" (АЭД), количество россиян, воспользовавшихся "электронными кошельками", составляет порядка 20 млн. человек, а суммарный оборот отрасли превышает 40 млрд. рублей .

Фонд «Общественное  мнение» регулярно изучает российских пользователей и специфику их поведения во Всемирной паутине. Пользователи, вовлеченные в финансовые активности в Интернете, составляют около 16% месячной интернет-аудитории (около 5 млн человек -что тоже в общем-то не мало и сопоставимо с населением таких стран, как Финляндия, Норвегия).

Рост пользующихся финансовыми  интернет-услугами прямо связан с  ростом общего числа интернет-пользователей. Очевидно, что этот процесс будет  продолжаться вместе с развитием  Интернета в регионах, его проникновением в небольшие города, со снижением цены доступа к Интернету.