Электронные деньги: история возникновения и развития

 

МИНОБРНАУКИ РОССИИ

Федеральное государственное  бюджетное образовательное учреждение 
высшего профессионального образования

«Челябинский  государственный университет»

(ФГБОУ ВПО «ЧелГУ»)

ЭКОНОМИЧЕСКИЙ ФАКУЛЬТЕТ

 

КУРСОВАЯ  РАБОТА ПО ДИСЦИПЛИНЕ

«МАКРОЭКОНОМИКА»

 

Тема

           Электронные деньги: история возникновения и развития.

 

Направление 080100.62 «Экономика»

 

Научный руководитель: преподаватель  кафедры экономической теории и  регионального развития	Салмина С.Ю.
Курсовую работу выполнил: студент группы ЭЭС-201	Смочилин К.А.
Дата защиты ___________________
Оценка _______________________

 

Челябинск

2014

 

Содержание

Введение……………………………………………………………………………..3

Глава 1. Определение и  свойства электронных денег, возможности их использования………………………………………………………………………..4

1.1 Определения электронных денег……………………………………………….4

1.2 Разновидности и свойства электронных денег……………………….………..7

1.3 Эмиссия электронных денег………………………………………………...…10

1.4 Преимущества и недостатки электронных денег………………………….…12

Глава 2. Возникновение и развитие электронных денег…………………….…..15

2.1 Аналитика рынка электронных платежей… …………………………………15

2.2 Тенденции развития электронных денег…………………………………..….20

2.3 Оборот электронных денег в России…………………………………….……22

Заключение………………………………………………………………………….25

Список использованной литературы………………………………………..…….27

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

Интернет, как Всемирная  паутина и доступная в ней  информация, на основе всемирной системы  объединённых компьютерных сетей, образует глобальное информационное пространство. С момента создания сети Интернет в ноябре 1993 году (в его современном  его виде) к середине 2013 года число пользователей, регулярно использующих Интернет, составило около 2,2 млрд. человек (более четверти населения Земли).  Вместе с подключенными к нему компьютерами, Интернет служит основой для развития "информационного общества".

В нашей стране Интернет начал свою историю 7 апреля 1994 года с создания корневого домена.ru. С  каждым годом множились и расширялись  многочисленные сервисы, внедрялись новые  технологии, появлялись всевозможные услуги, предоставляемые через Всемирную  сеть, появилась торговля через Интернет, стали предоставляться разнообразные  платные услуги. Как следствие  встал вопрос о способе оплаты этих товаров и услуг. Для решения  этой проблемы было предложено простое  и удобное решение, так называемые электронные (цифровые) деньги - электронные  платежные средства, представленные и обращаемые в электронном виде.

Актуальность выбранной  темы курсовой работы состоит в том, что развитие компьютерных технологий привело к тому, что сфера торговли и услуг активно переходит  в интернет. Оплата услуг и покупка  товаров, по средствам интернет технологий, не выходя из дома, станет в ближайшем  будущем обычным делом, а реализовать  эту возможность нам позволяют электронные деньги.

Особенность этих денег заключается  в том, что их нельзя пощупать или  просто подержать в руках. Их нельзя положить в карман. Они как бы материально не существуют. Тем не менее, эти деньги не только совершенно материальны, но и приобрели ряд таких замечательных качеств, которые обычной валюте недоступны.

Цель работы - проследить историю возникновения и развития электронных денег. Определить достоинства  и недостатки. А также проблемы, возникающие у пользователей этих средств оплаты.

В данной работе ставятся следующие задачи:

1.  Дать определение  электронных денег и рассмотреть основные свойства;

2.  Проследить историю  возникновения и перспективы развития;

3.  Рассмотреть законодательные  аспекты функционирования электронных денег.

Объектом исследования в  работе являются электронные платежные  системы, а исследование мы проведем на предмет истории возникновения  и развития электронных денег, рассмотрим возможности, предоставляемые системами электронных платежей.

Теоретической и методологической базой исследования являются нормативные  документы регламентирующие прием  платежей, статьи изданий периодической  печати и сайты агентства internet, так как они обладают самой современной информацией о быстро растущем сегменте электронных денег.

Глава 1. Определение и свойства электронных денег, возможности  их использования 

1.1 Определения  электронных денег 

Термин "электронные деньги" является относительно новым и часто  применяется к широкому спектру  платежных инструментов, которые  основаны на инновационных технических  решениях. Следствием этого, является отсутствие единого, признанного в  мире определения электронных денег, которое бы однозначно определяло их экономическую и правовую сущность.

В понимании электронных  денег различают следующие подходы:

Европейский (самый развитый);

Американский;

Азиатский.

С точки зрения европейского подхода электронные деньги:

·  Являются новой формой денег;

·  Имеют особый режим эмиссии и обращения.

Определение ЕЦБ: Электронные  деньги в широком смысле определяются как средство электронного хранения денежной стоимости на техническом  устройстве, которое может широко использоваться для совершения платежей в пользу третьих лиц без необходимости  использования в операциях банковских счетов и которое функционирует  в качестве предоплаченного финансового  продукта на предъявителя.

Определение Европейского парламента и Совета: Электронные деньги являются денежной стоимостью, представленной требованием на эмитента, которая:

·  Хранится на электронном устройстве;

·  Эмитируется по получении  средств эмитентом в размере  не менее внесенной в качестве предоплаты денежной суммы;

·  Принимается в качестве средства платежа иными институтами (не самими эмитентами).

Сами эмитенты электронных  денег в Европе получили отдельный  статус (electronic money institutions - ELMI), чье регулирование является более либеральным, чем у банков.

С точки зрения американского  подхода, электронные деньги - новый  вид платежных услуг, которые  предоставляют именно кредитные  институты.

В соответствии с "Актом  об унификации денежных услуг", электронные  деньги - это деньги, преобразованные  в информацию, которая хранится на микрочипе или персональном компьютере, для того, чтобы они могли быть переданы по информационным сетям, например, таким как интернет.

По мнению ФРС деятельность в сфере электронных денег, включая  эмиссию, обращение и погашение  электронных денег должна подпадать  под действие традиционного банковского  законодательства. Это связано с  традиционной монополией ФРС в сфере эмиссии любых денег.

 

С точки зрения азиатского подхода (в основном Япония, Сингапур, Тайвань), электронные деньги:

·  Новая форма депозита;

·  Электронный заменитель депозита.

Определение Банка Японии: Электронные деньги представляют собой  электронное средство платежа, хранящее денежную стоимость в электронной форме.

В России нет определения  электронных денег, однако есть определение  предоплаченного финансового продукта, которым могут являться денежные обязательства организаций, заменяющие в процессе их обращения требования юридических и/или физических лиц  по оплате товаров и услуг, в том  числе денежные обязательства, составленные в электронной форме.

Таким образом, будем считать, что:

Электро́нные де́ньги - это денежные обязательства эмитента в электронном виде, которые находятся на электронном носителе в распоряжении пользователя. Такие денежные обязательства соответствуют следующим трем критериям :

-   Фиксируются и  хранятся на электронном носителе.

-   Выпускаются эмитентом  при получении от иных лиц  денежных средств в объёме  не меньшем, чем эмитированная  денежная стоимость.

-   Принимаются, как  средство платежа другими (помимо  эмитента) организациями.

Электронным деньгам свойственно  внутреннее противоречие - с одной  стороны они являются средством  платежа, с другой - обязательством эмитента, которое должно быть выполнено  в традиционных неэлектронных деньгах. Такой парадокс можно пояснить с  помощью исторической аналогии: в  свое время банкноты тоже рассматривались, как обязательство, которое подлежит оплате монетами или драгоценными металлами. Очевидно, что с течением времени, электронные деньги будут являться одной из разновидностей формы денег (монеты, банкноты, безналичные деньги и электронные деньги). Так же очевидно, что в будущем центробанки будут производить эмиссию электронных денег, так же как сейчас чеканят монету и печатают банкноты.

Распространённым заблуждением является отождествление электронных  денег с безналичными деньгами.

Электронные деньги, являясь  неперсонифицированным платежным продуктом, могут иметь отдельное обращение, отличное от банковского обращения денег, однако могут и обращаться в т. ч. и в государственных или банковских платежных системах.

Как правило, обращение электронных  денег происходит при помощи компьютерных сетей, Интернета, платёжных карт, электронных  кошельков и устройств, работающих с платежными картами (банкоматы, POS-терминалы, платежные киоски и т.д.). Также, используются и другие платежные инструменты  различной формы: браслеты, брелоки, блоки мобильных телефонов и  т.д., в которых есть специальный  платежный чип.

1.2 Разновидности и свойства электронных денег

Электронные деньги обычно разделяют на два типа: на базе смарт-карт (англ.  card-based) и на базе сетей (англ.  network-based). И первая, и вторая группа подразделяются на анонимные (неперсонифицированные) системы, в которых разрешается проводить операции без идентификации пользователя и не анонимные (персонифицированные) системы, требующие обязательной идентификации пользователя.

Следует также различать  электронные фиатные деньги и электронные нефиатные деньги. Электронные фиатные деньги, обязательно выражены в одной из государственных валют и являются разновидностью денежных единиц платежной системы одного из государств. Государство законами обязывает всех граждан принимать к оплате фиатные деньги. Соответственно, эмиссия, обращение и погашение электронных фиатных денег происходит по правилам национальных законодательств, центробанков или других государственных регуляторов. Электронные нефиатные деньги - являются электронными единицами стоимости негосударственных платежных систем. Соответственно, эмиссия, обращение и погашение (обмен на фиатные деньги) электронных нефиатных денег, происходят по правилам негосударственных платежных систем. Степень контроля и регулирования государственными органами таких платежных систем в разных странах сильно отличаются. Часто, негосударственные платежные системы привязывают свои электронные нефиатные деньги к курсам мировых валют, однако государства никак не обеспечивают надежность и реальную ценность таких стоимостных единиц. Электронные нефиатные деньги являются разновидностью кредитных денег.

электронный оплата средство россия

Одной из распространенных ошибок есть отнесение к электронным  деньгам современных средств  доступа к банковскому счету, а именно, традиционных банковских платежных карт (как микропроцессорных, так и с магнитной полосой), а также интернет-банкинга. В системах, которые осуществляют расчеты электронными деньгами, банковские счета используются только при вводе и выводе денег  из системы. При этом используется консолидированный  банковский счет эмитента электронных  денег, а не карточные или текущие  счета пользователей. При эмиссии  электронных денег, традиционные деньги зачисляются на консолидированный  банковский счет эмитента. При предъявлении электронных денег для погашения, традиционные деньги списываются с  консолидированного банковского счета  эмитента. Ещё одной типичной ошибкой  является отнесение к электронным  деньгам предоплаченных одноцелевых  карт, таких как: подарочная карта, топливная  карта, телефонная карта и т.д. Использование  такого платёжного инструмента не означает осуществления нового платежа. Реальный платёж осуществляется в момент покупки  или пополнения такой карты. Её использование  не порождает новых денежных потоков  и является простым обменом информации о потребленных товарах или услугах. Однозначного подхода в законодательствах  стран мира по этой проблеме нет.

В России выделяют три основные группы электронных денег: 

·  интернет-деньги, или  электронные кошельки (Яндекс. Деньги, WebMoney); они требуют, в зависимости от системы, установки на компьютер программного обеспечения (интернет-кошелька) или заведения виртуального кошелька в Интернете, на сайте компании;

·  платёжные терминалы  с функцией пополнения счёта в "Личном кабинете" без конкретной цели (КиберПлат, QIWI);

·  мобильные платежи  для приобретения товаров и услуг, доставляемых не на телефон (i-Free).

Свойства электронных  денег более широки, чем свойства обычных денег, и при этом имеют  свою специфику.

Анонимность - это когда  отправитель и получатель денег  имеют право оставаться полностью  неизвестными друг другу. В общем  случае должна обеспечиваться секретность  операций.

Безопасность подразумевает  использование технологий защиты информации (например, криптографию). Учитывая то, что перевод электронных денег - это всего лишь перевод информации (с точки зрения пользователя), значит, он должен осуществляться на условиях согласия с переводимой суммой, которая  после согласия не может быть изменена, скопирована или удалена.