Электронные деньги: история возникновения и развития

Окончательность расчетов означает, что получатель электронных денег  не должен иметь непогашенные требования по отношению к третьим лицам.

Универсальность электронных  денег означает, что они могут  быть использованы относительно повсеместно. По сути, это повышает мобильность  пользователя посредством:

·  Совместимости брендов;

·  Электронных терминалов;

·  Площадей обслуживания.

Оффлайновая совместимость нужна для того, чтобы пользователь электронных денег при их переводе (оплате товаров и услуг) мог не обращаться за аутентификацией к третьей стороне (например, купить товар по карте в момент, когда нет связи с аутентификатором).

Двусторонность - это свойство, обуславливающее отсутствие в расчетах третьей стороны, авторизующей сделку (это сейчас существует по пластиковым  картам).

Поддержка микроплатежей  требуется для проведения относительно маленьких платежей, иногда не обеспечивающих своей рентабельности. Сущность микроплатежей  на примере не электронных денег  можно легко понять, если прийти в магазин с 5000 купюрой и купить обычную булавку. Сущность микроплатежей  с использованием электронных денег  можно понять, если попробовать перевести 1 рубль через систему электронных платежей, не поддерживающих такого перевода.

Делимость - это обычная  разменность электронных денег.

Портативность электронных  денег обуславливает мобильность  их обладателя. Это свойство - частный  случай универсальности электронных  денег.

Удобство - это также частный  случай универсальности электронных  денег, когда участники принимают  их к оплате, доверяют им, исходя из простоты и надежности использования. Они же, в свою очередь, должны проистекать  из наличия всех вышеперечисленных  свойств, часть из которых присуща  только электронным деньгам.

Остальные свойства, такие  как ликвидность, деноминируемость, и, следовательно, долговечность естественным образом должны быть унаследованы электронными деньгами от обычных денег.

Таким образом, электронные  деньги на настоящий момент имеют  больше свойств, чем обычные деньги, однако не отвечают всем требованиям  времени и используются ограниченным числом участников электронного оборота  денег.

1.3 Эмиссия электронных денег

Одним из самых важных политических вопросов, связанных с электронными деньгами, является вопрос эмитента, а  именно определения перечня организаций, которые имеют право осуществлять в стране эмиссию электронных  денег. Проблема эмиссии затрагивает как электронные фиатные деньги (выраженные в одной из государственной валют), так и нефиатные электронные деньги (единицы стоимости, которые обращаются вне государственной платежной системы).

Процесс эмиссии электронных  денег, как правило, осуществляется после эмиссии так называемых традиционных денег.

Эмиссия традиционных денег  бывает:

·  Безналичной;

·  Наличной.

Электронные деньги могут  быть эмитированы в:

·  Закрытой системе;

·  Открытой системе.

Рассмотрим сразу открытые системы, в которых электронные  деньги:

·  Эмитируются для  ряда последовательных платежей между  покупателями и продавцами;

·  Сохраняют свою покупательную  способность в пределах всей последовательности платежей;

·  Циркулируют между  покупателями и продавцами до тех  пор, пока не будут истребованы в  наличном виде.

Наличные деньги, впрочем, как и безналичные деньги, могут  быть помещены в открытую систему  электронных денег. Однако прежде чем  поместить именно безналичные деньги в систему, прежде их нужно поместить  в эту или другую открытую систему  электронных денег в наличном виде.

В этом смысле эмиссия электронных  денег вторична, по-другому, производна от эмиссии наличных и безналичных  денег, которые в первозданном виде не являлись электронными деньгами.

Рассмотрим пример, когда  Центральный банк, производя безналичную  эмиссию, передает деньги в коммерческий банк, который потом перечисляет  часть денег, например, на текущий  счет клиента.

Этот клиент затем перечисляет  эти деньги в систему электронных  денег, после чего расплачивается за товар или услугу.

В результате деньги, не побывав  в наличном виде, перешли другому  участнику данной открытой системы  электронных денег.

Предположим, этот участник взял и обналичил деньги в этой системе, а затем, также оплатил, допустим, покупку программного обеспечения.

Продавец этого программного обеспечения, получив наличные, в  свою очередь, поместил эти деньги в  систему электронных денег, а  затем оплатил труд, нанятых им программистов, которые затем распорядились  этими деньгами по своему усмотрению.

Таким образом, мы увидели, что  открытые системы электронных денег, действительно открытые - деньги могут  входить в систему и выходить из системы множество раз.

При этом электронные деньги, все-таки являются производными от традиционных денег и от их эмиссии.

Также электронные деньги могут быть эмитированы самой  открытой системой электронных денег, но в рамках обеспечения, хранимого  в банке в виде традиционных денег.

Возможно, вероятна эмиссия  необеспеченных электронных денег, например, эмиссия под зачет:

·  Внешнего долга системы;

·  Внутреннего долга  системы;

·  Будущих поступлений  традиционных денег.

Если деньги эмитируются  в закрытой системе, то это делается, всегда, под конкретную покупку, после  которой электронные деньги перестают  существовать.

1.4 Преимущества и недостатки электронных денег

Владелец электронного кошелька получает довольно широкий спектр удобств  и преимуществ, используя электронный  кошелек. Это связано, прежде всего, с тем, что количество разнообразных  товаров и услуг, которые можно  оплатить посредством электронных  денег, не вставая со своего рабочего места и не выходя из дома, увеличивается  не по дням, а по часам. Главное преимущество удаленной оплаты это колоссальная экономия времени. А так же то, что  определенный ряд товаров и услуг  можно приобрести исключительно  за электронные деньги. Электронные  деньги особенно полезны и удобны при осуществлении массовых платежей небольших сумм. Например, при платежах в транспорте, кинотеатрах, клубах, оплате коммунальных улуг, оплате различных штрафов, расчетах в интернете и т.д. Процесс платежа электронными деньгами осуществляется быстро, не возникает очередей, не надо выдавать сдачу, деньги переходят от плательщика к получателю быстро.

Электронные деньги корректнее всего сравнивать с наличными  деньгами, так как обращение безналичных  денег, обязательно персонифицировано  и известны реквизиты обеих сторон. В случае расчётов электронными деньгами, достаточно знать реквизиты получателя денег.

Мы сейчас выделим главные  достоинства и преимущества распространенных универсальных платежных систем:

1. Доступность - любой  пользователь может стать владельцем  электронного счета и использовать  его в каком-либо месте, независимо  от страны нахождения в данный  момент.

2. Быстрота - оплата посредством  электронных денег осуществляется  в считанные секунды. Момент  платежа фиксируется электронными  системами, воздействие человеческого  фактора снижается.

3. Мобильность - в данном  случае местонахождение владельца  электронного счета не играет  роли, для доступа к электронному  кошельку необходим наличие Интернета,  компьютера, а в некоторых случаях  спец. ПО.

4. Безопасность - защищенность  от хищения, подделки, изменения  номинала, и при передаче различного  рода информации, а также во  время осуществления транзакций - обеспечивается криптографическими  и электронными средствами. Проще,  чем в случае с наличными  деньгами, организовать физическую  охрану электронных денег.

5. Легкость - пользование  платежной системы не требует  от пользователя дополнительных  определенных знаний, причем установка  при необходимости, программного  обеспечения, а так же сама  работа с электронным счетом  является понятной на интуитивном  уровне.

6. Делимость и объединяемость - при проведении платежа не возникает необходимость в сдаче. Не нужно физически пересчитывать деньги, эта функция переносится на инструмент хранения или платежный инструмент

7. Высокая портативность  - величина суммы не связана  с габаритными или весовыми  размерами денег, как в случае  с наличными деньгами. Электронные деньги не нужно пересчитывать, упаковывать, перевозить и организовывать специальные хранилища;

8. Очень низкая стоимость  эмиссии электронных денег - не  надо чеканить монеты и печатать  банкноты, использовать металлы,  бумагу, краски и т.д. Идеальная сохраняемость - электронные деньги не теряют своих качеств с течением времени. Идеальная качественная однородность - отдельные экземпляры электронных денег не обладают уникальными свойствами (как, например, царапины на монетах).

Преимуществом электронных  денег так же является возможность  владельцев получать и выдавать кредиты. А так же к положительным характеристикам  цифровых денег относится мультивалютность и многобанковость.

Безусловно, электронные  деньги, обращаясь вполне самостоятельно, остаются достаточно привязанными к  бумажному эквиваленту. В любое  время суток можем обменять их на рублевую и валютную наличность, а так же осуществить обратную процедуру. Свой кошелек можим мгновенно пополнять посредством предоплаченных карт, таких как WebMoney или Яндекс. Денеги, а так же посредством перечисления денег со своего банковского счета или же просто через банк. В руки наличность поступает через банк, банкомат или наличными в обменном пункте. Одним словом, все достаточно просто.

Основной недостаток состоит  в том, что отсутствует устоявшееся  правовое регулирование, эмиссия Электронных  денег гарантируется исключительно  эмитентом, государство не дает никаких  гарантий сохранения их платежеспособности. Это приводит к тому, что Электронные  деньги не рекомендуется использовать для осуществления крупных платежей, а также для накопления существенных сумм в течение длительного времени. То есть Электронные деньги в первую очередь платежное, а не накопительное  средство.

Другой недостаток в том, что Электронные деньги существуют только в рамках той системы, в  рамках которой они эмитированы. Кроме того, Электронные деньги не являются общепринятым платежным средством, обязательным к приему. Из-за этого  все платежи, совершаемые при  помощи Электронных денег, сводятся к тому набору, который предоставляет  оператор системы, произвольные платежи  в рамках системы невозможны. Это  очень ограничивает применение Электронных  денег достаточно специальными случаями, впрочем, развитие систем привело к тому, что покрывается достаточно широкий спектр бытовых платежей.

Кроме того, перевод средств  из одной системы Электронных  денег в другую может быть достаточно неудобной и дорогостоящей операцией, подобный перевод обходится существенно  дороже, чем перевод внутри системы.

Несмотря на отличную портативность, электронные деньги нуждаются в  специальных инструментах хранения и обращения, а в случае физического  уничтожения носителя электронных  денег, восстановить денежную стоимость  владельцу невозможно. Без специальных  электронных устройств нельзя легко  и быстро определить, что это за предмет, сумму и т.д.

Средства криптографической  защиты, которыми защищаются системы  электронных денег, ещё не имеют  длительной истории успешной эксплуатации, соответственно безопасность (защищенность от хищения, подделки, изменения номинала и т.п.) не подтверждена широким обращением и беспроблемной историей. Теоретически возможны хищения электронных денег, посредством инновационных методов, используя недостаточную зрелость технологий защиты.

Глава 2. Возникновение и развитие электронных денег 

2.1 Аналитика рынка моментальным платежей

2012: Терминалы занимают  больше половины рынка ЭПС 

По оценкам J’son & Partners Consulting в России по итогам 2012 года платежные терминалы являются самым популярным методом проведения электронных платежей. В целом оборот рынка ЭПС (частью которого является рынок платежных терминалов) в России в 2012 году составит 1,811 млрд рублей, показав рост на 24% по сравнению с аналогичным показателем 2011 года (1,462 млрд рублей). При этом, несмотря на то, что рынок платежных терминалов занимает больше половины всего рынка ЭПС (по итогам 2012 года 915 млрд рублей или 51% от предполагаемого оборота рынка ЭПС), доля его снижается.

В 2011 году доля оборота рынка  платежных терминалов составлял 59% в обороте рынка ЭПС. А к 2017 году, по прогнозам J’son & Partners, доля оборота платежных терминалов в ЭПС снизится до 30% и составит 1,122 млрд руб., в то время как оборот всего рынка будет находиться на уровне 3,74 млрд руб.

Российский рынок платежных  терминалов делится на два основных сектора – банковские и небанковские платежные терминалы. Что касается сегмента небанковских платежных терминалов (НПТ), то по оценкам J'son & Partners Consulting в 2012 году в России было 227,9 тысяч НПТ, а к 2017 году их количество уменьшится до 215,7 тысяч.

Уменьшение по прогнозам  экспертов произойдет по причине  усиления конкуренции с банковскими  терминалами и возрастающей популярности дистанционных финансовых сервисов. На рынке небанковских платежных  терминалов в России существуют несколько  игроков, среди них крупнейшими  являются терминальные сети QIWI, CyberPlat («КиберПлат») и «Элекснет».