Кредит: сущность, формы, функции. Кредитная система в Республике Беларусь

Использование денежной эмиссии для финансирования дефицита государственного бюджета либо тех или иных государственных и других проектов, а также для долгосрочного (свыше одного года) рефинансирования банков не допускается.

Таким образом, главная цель этой работы не углубленное рассмотрение теоретических вопросов, преломление теоретических экономических явлений в конкретной реальной ситуации.

1.Теоретические аспекты денежной эмиссии.

Одним из основополагающих принципов организации денежной системы современного государства является кредитный характер денежной эмиссии. Он означает, что деньги поступают в оборот из банков, которые создают их в результате проведения различных кредитных операций.

Следует различать понятия «выпуск денег» и «эмиссия денег». 
Выпуск денег в оборот происходит постоянно. Безналичные деньги выпускаются в оборот при предоставлении коммерческими банками ссуд своим клиентам. 
           Наличные деньги выделяются клиентам из операционных касс коммерческих банков в процессе осуществления кассовых операций. Однако при этом происходят и обратные явления: клиенты коммерческих банков погашают банковские ссуды и сдают наличные деньги в операционные кассы банков. Таким образом, количество денег в обороте в результате таких операций может и не увеличиваться.

             Эмиссия же – более узкое понятие. Это такой выпуск денег, который приводит к общему увеличению денежной массы, находящейся в обороте. 
Существует эмиссия наличных и безналичных денег.

             При двухуровневой банковской системе эмиссия безналичных денег осуществляется коммерческими банками, а эмиссия наличных денег – 
Национальным банком РБ, т.к. он имеет монопольное право на выпуск банковских билетов. При этом первичной является безналичная эмиссия, т.к. эмитируемые наличные деньги сначала отражаются в виде записей на депозитных счетах коммерческих банков, т.е. выступают в безналичной форме.

       В настоящее время безналичные расчеты в экономически развитых странах составляют более 95% всего денежного оборота. Поэтому увеличение денежной массы в обращении происходит главным образом не за счет эмиссии наличных денег, а благодаря безналичной эмиссии.

        В Беларуси  же соотношение между количеством наличных и безналичных денег в обращении совсем другое: наличные деньги составляют до 40% денежной массы.[6, с. 78 ]. Это значит, что в отличие от экономически развитых стран, влияние наличной эмиссии на денежную систему Беларуси  все еще очень велико.

         Главная цель эмиссии безналичных денег в оборот (эмиссия наличных денег не является самостоятельной, а выступает как следствие безналичной эмиссии) – обеспечение дополнительной потребности предприятий в оборотных средствах. Для этого коммерческие банки должны предоставить предприятиям дополнительные кредиты. Для выдачи этих кредитов банкам необходимо привлечь дополнительные ресурсы. Эти ресурсы образуются в результате безналичной эмиссии.

           В СССР эмиссионные функции осуществлялись Государственным банком и реализовывались через систему кассовых и кредитных планов.

Размер наличной эмиссии определялся исходя из проектов кассовых планов банков, т.е. прогнозов их кассовых оборотов. Они составлялись по заявкам обслуживаемых банками клиентов о планируемой величине получения наличных денег в определенном периоде, причем на строго регламентированные цели ( например, выдача заработной платы) и в пределах установленных пропорций, которые зависели от суммы выручки предприятия.

           В условиях формирования рыночных структур государство не может жестко контролировать объем кредитования региона и его денежной массы, а влияет на них косвенными методами. Эта функция осуществляется Центральным банком. Сотрудники Центрального банка проводят анализ и прогнозирование состояния денежного обращения, выясняют тенденции его развития, прогнозируют потребность хозяйственного оборота в денежных средствах на макро- и микроуровнях, устанавливает контрольные цифры минимальной и максимальной границ прироста денежной массы.

На основании этих исследований Национальный банк устанавливает ори- ентировочный прирост денежной массы в обращении.

      Очевидно, что чрезмерная эмиссия приведет к возникновению в обороте избыточной массы денег, что может вызвать всплеск инфляции.        Недостаточная же эмиссия влечет за собой сбои в продаже товаров и некоторые другие последствия.

       Отсюда следует, что очень большое значение имеет снабжение оборота платежными средствами в размере, соответствующем действительной потребности в них. Возникает необходимость точного определения количества денежных средств в обороте.

           Механизм действия банковского мультипликатора.

           Так как безналичная эмиссия первична по отношению к наличной, целесообразно начать рассмотрение механизма эмиссии именно с нее.

           В двухуровневой банковской системе механизм безналичной эмиссии действует на основе банковского мультипликатора. Банковский мультипликатор представляет собой число, характеризующее процесс увеличения количества денег на депозитных счетах в коммерческих банках в процессе их движения от одного коммерческого банка к другому.

           Механизм банковского мультипликатора действует только при сущест- вовании двух или более уровней банковской системы. Первый уровень этой системы – Центральный банк – управляет механизмом мультипликации, а второй 
– коммерческие банки – заставляет его действовать , причем действовать автоматически.

         Механизм действия банковского мультипликатора связан с понятиями нормы обязательных банковских резервов и свободного резерва.

Политика, основанная на требовании центральных банков о создании обязательных резервов банка и других финансово-кредитных институтов – один из важнейших инструментов современного денежно-кредитного регулирования. 
          Создание обязательных резервов имеет целью обеспечение постоянного уровня ликвидности банков и, что более важно в контексте рассматриваемой проблемы, регулирование Центральным банком денежной массы.

            Резервы представляют собой часть средств, которые банки должны хранить в наличной форме, в виде вкладов в Центральный банк или в ценных бумагах в качестве обеспечения своих обязательств по привлеченным депозитам и полученным кредитам. Под нормой резервов понимается установленное в законодательном порядке процентное отношение обязательных резервов к привлеченным средствам банка. Норма банковских резервов дифференцируется в зависимости от срока и видов вкладов в национальной и иностранной валюте.

 

 

 

 

 

3.Кредитная система Республики Беларусь.

3.1. Кредитная система и Национальный Банк Республики Беларусь.

 

Финансово-кредитная система Республики Беларусь включает бюджетную систему, банковскую систему, а также финансовые средства внебюджетных фондов, предприятий, учреждений, организаций и граждан. 
На территории Республики Беларусь проводится единая бюджетно-финансовая, налоговая, денежно-кредитная, валютная политика. 
       Бюджетная система Республики Беларусь включает республиканский и местные бюджеты. 
         Доходы бюджета формируются за счет налогов, определяемых законом, других обязательных платежей, а также иных поступлений. 
        Общегосударственные расходы осуществляются за счет республиканского бюджета в соответствии с его расходной частью. 
        В соответствии с законом в Республике Беларусь могут создаваться внебюджетные фонды.[7] 
       Банковская система Республики Беларусь состоит из Национального банка Республики Беларусь и иных банков. Национальный банк регулирует кредитные отношения, денежное обращение, определяет порядок расчетов и обладает исключительным правом эмиссии денег.

Национальный банк — центральный банк Республики Беларусь действует исключительно в интересах Республики Беларусь.

Национальный банк осуществляет свою деятельность в соответствии с Конституцией Республики Беларусь, Банковским кодексом Республики Беларусь, законами Республики Беларусь, нормативными правовыми актами Президента Республики Беларусь и независим в своей деятельности.

Национальный банк является юридическим лицом, имеет печать с изображением Государственного герба Республики Беларусь и надписью "Национальный банк Республики Беларусь". Место нахождения центральных органов Национального банка — город Минск.

Функции и права Национального банка, а также цели и принципы его организации и деятельности определяются Конституцией Республики Беларусь, настоящим Кодексом, иными законодательными актами Республики Беларусь и Уставом Национального банка.

Национальная банковская система Беларуси является динамично и эффективно развивающимся сектором экономики, которая формируется в соответствии с задачами социально-экономического развития и учетом международных стандартов и правил.

В Беларуси сложилась двухуровневая банковская система: Национальный банк – коммерческие банки. Национальный банк регулирует и координирует кредитно-денежные отношения, стимулирует развитие кредитно-финансовых институтов, производит эмиссию денег, регулирует внешнеэкономическую банковскую деятельность. Коммерческие банки проводят активные и пассивные операции за счет собственных и заемных средств, хранят свободные денежные средства на счетах в Национальном банке, самостоятельно определяют порядок привлечения и использования денежных средств. Операции по продаже и покупке ресурсов могут производиться как в Беларуси, так и за ее пределами. Возможно создание банков со 100-процентным иностранным капиталом, а также совместных банков, открытие филиалов и представительств иностранных банков. Иностранные юридические лица вправе иметь счета в уполномоченных банках на территории Республики в рублях и иностранной валюте.   Банковская система Беларуси в состоянии решать все важные задачи, предусмотренные основными направлениями денежно-кредитной политики республики.

           На территории Республики Беларусь находятся 8 представительств иностранных банков России, Литвы, Латвии, Германии, Украины. (Приложение 1).

 

 

 

 

 

 

3.2.Сущность и инструменты  денежно-кредитной политики.

 

Денежно-кредитная политика -это совокупность мероприятий, проводимых правлением Национальным банком и правительством, в денежно-кредитной сфере с целью достижения стабильного экономического развития, которая характеризуется:

 а) отсутствием инфляции,

 б) полной занятостью. 
    Основные конечные цели ДКП: 
1. Устойчивые темпы роста национального производства, это означает поддержание устойчивого роста объемов производства без  резких изменений спадов и кризисов. 
2. Стабильная цена - нужно учитывать, что неизменные в течение длительного времени замедляют темпы роста валового внутреннего продукта (СВВП) и снижают занятость населения. Потребителю хороши низкие цены, но лишают стимула производителя, а высокие цены стимулируют производство, но снижают покупательскую способность населения, поэтому достижение стабильности цен на практике не замораживание их на одном уровне на длительный период, а плановый регулируемый рост. 
3. Высокий уровень занятости населения, достигается в том случае, если общество обеспечивает занятость оптимального числа работников, однако это же означает, что полная занятость охватывает все трудоспособное население страны. В любой стране, в каждый момент времени есть временно не работающие люди, например, в связи со сменой работы или смены жительства - это называется фрикционная безработица. 
    Всегда существует структурная безработица, которая обусловлена несоответствием структуры новых рабочих мест, имеющихся в структуре рабочей силы по причине выделения новых технологий. 
    Таким образом полная занятость всегда менее 100% полного трудоспособного населения. 
    Уровень безработицы = ∑ (фрикц. + структур.) - называется естественным уровнем безработицы. (Фридмен - основоположники монетаризма).[2, c 120] 
4. Равновесие платежного баланса, т.е. достижение относительного равенства между экспортом и импортом и стабильного курса национальной валюты. Если импорт больше экспорта, то имеет отрицательное сальдо внешнеторгового баланса. 
    Наряду с конечными выделяют промежуточные цены: 
а) объем денежной массы, 
б) уровень % ставок. 
    Проводит ДКП Национальный банк страны в 2 этапа: 
1. Банк страны воздействует при вложении денег на уровень % ставок и объем кредитов, изменения в данных факторах предается на 
2 - этапе в сферу производства на темпы экономического развития, на уровень цен, на занятость и объем национального дохода.

         Сегодня можно говорить о том, что последовательное проведение данной политики позволило обеспечить ряд положительных результатов.

1. Беларуси одной из немногих  стран бывшего СССР удалось  избежать системного банковского кризиса. Конечно, случались и банкротства банков, и определенные сбои в работе. Но даже во время российского дефолта августа 1998 г., оказавшего весьма существенное негативное влияние на банковскую систему и всю экономику РБ, платежи осуществлялись стабильно, вкладчики при желании беспрепятственно могли получить свои деньги.

2. В последние годы в Республике Беларусь достигнуты определенные качественные сдвиги в уровне стабильности национальной валюты и инфляционной ситуации. После перехода к единому курсу белорусского рубля (14 сентября 2000 г.) темпы девальвации последовательно снижались: с 33,9% в 2001 г. до 21,5% в 2002 г. За 6 месяцев текущего года по сравнению с аналогичным периодом предыдущего соответственно - 7,3 и 13,7%. По темпам инфляции имеет место следующая динамика: в 2001 г. индекс потребительских цен составил 46,1%, в 2002 г. - 34,8% (снижение более чем в 1,3 раза) [6].

         Таким образом, отмечу, что в Республике Беларусь продолжается дедолларизация экономики, что обусловлено стабильным обменным курсом национальной валюты, устойчивым снижением инфляции и действующей курсовой политики.

Так, за январь-июнь 2006 г. доля рублевой денежной массы в общем объеме широкой денежной массы выросла на 4,7%, и на 1 июля текущего года достигла 69,6%. За I полугодие средства физических лиц в белорусских рублях, привлеченные банками, увеличились на 21,9%, в том числе депозиты - на 31,2%. За этот же период средства физических лиц в иностранной валюте возросли только на 5,5%, в том числе депозиты - на 5,4%. Абсолютный прирост средств населения в банках в национальной валюте превысил прирост средств в иностранной валюте в 9 раз, что свидетельствует о росте доверия к белорусскому рублю и привлекательности хранения сбережений в национальной валюте. В то же время курсовая политика Национального Банка Республики Беларусь вносила существенный вклад в подавление инфляционных процессов и одновременно содействовала повышению эффективности внешней торговли.

      Опережающие темпы кредитования в национальной валюте являются объективным подтверждением ее укрепления и расширения использования в хозяйственном процессе. За январь-июнь 2006 г. прирост валовых кредитов в иностранной валюте составил всего 2%, тогда как валовые кредиты в белорусских рублях за тот же период увеличились на 17,6%.

     И в заключение, хотелось бы отметить некоторые положения, из которых Национальный Банк Республики Беларусь должен исходить при разработке денежно-кредитной политики республики.