Кредитная система РФ

СОДЕРЖАНИЕ          

                                                                                                             С.

ВВЕДЕНИЕ	3
1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ КРЕДИТНОЙ СИСТЕМЫ Р.Ф	5
1.1. Сущность, основные понятия и принципы организации кредитной системы	5
1.2. Структура и функции кредитной системы Р.Ф	8
2. СОВРЕМЕННАЯ КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА Р.Ф	14
2.1. Центральный банк Р.Ф	14
2.2. Банковская и парабанковская системы Р.Ф	16
2.3. Проблемы и перспективы развития кредитной системы Российской Федерации	20
ЗАКЛЮЧЕНИЕ	24
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ	27
ПРИЛОЖЕНИЕ A	29

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

В развитии любого государства значительное место занимает кредитная система, которая во многом определяет развитие экономики, рост потенциальных возможностей государства и рост благосостояния его населения. Вместе с этим само государство должно оказывать влияние на развитие кредитной системы, на ее формирование, деятельность и соответственно размещению на территории государств. Эффективность кредитной системы во многом зависит не только от ее структуры, функций, но и размещения банков по территории государства.  

Возникновению современной кредитной системы  Российской Федерации предшествовал  длительный исторический период, который  определялся социально-экономическими условиями развития нашей страны. История кредитной системы прошла несколько этапов формирования.   

За 10 лет коренного реформирования общественно-экономического строя  в нашей стране была создана трехуровневая  кредитная система рыночного типа.  

В то же время процесс становления  кредитной системы выявил определенные недостатки. Они выразились в нарушениях во всех звеньях: продолжают образовываться и существовать мелкие учреждения, которые из-за слабой финансовой базы не могут справляться с потребностями клиентов; коммерческие банки и другие учреждения в основном проводят краткосрочные кредитные операции, недостаточно инвестируя свои средства в промышленность и другие отрасли.  

Многие вновь созданные кредитно-финансовые институты, страховые компании и  инвестиционные фонды занимаются несвойственной им деятельностью: привлекают вклады населения, выполняя функции коммерческих и  сберегательных банков.

Поэтому многие стороны деятельности банковской системы Российской Федерации  нуждаются в дальнейшем совершенствовании.   

В данной работе будет рассмотрена  кредитная система России, её развитие, а также современное состояние и перспективы развития. 

Изучение выбранной темы предполагает достижение следующей  цели - исследовать основные теоретические  аспекты кредитной системы Российской Федерации. В соответствии с определенной целью в представленной курсовой работе были поставлены и решены следующие задачи:

1) рассмотреть теоретические основы функционирования кредитной системы Р.Ф;

2) проанализировать сущность, основные понятия и принципы организации кредитной системы;

3) рассмотреть структуру и функции кредитной системы Р.Ф;

4) рассмотреть банковскую и парабанковскую системы Р.Ф ;

5)провести анализ системы показателей оценки предприятия;

6) проанализировать проблемы и перспективы развития кредитной системы Российской Федерации

7) обобщить полученный материал в данной работе и сделать выводы.

Объектом исследования является – кредитная система Р.Ф.

Структура работы. Поставленные цели и задачи предопределили структуру  курсовой работы. Данное исследование состоит из введения, двух глав, заключения и списка использованной литературы. Во введении показаны основные цели и  задачи работы. В первой главе раскрывается понятие, содержание, структуру, функции  кредитной системы. Во второй главе  рассмотрены реформирование кредитной  системы современной России и  перспективы его развития. В заключении будут сформулированы основные выводы.

Теоретико-методологическую основу исследования составили научные труды: С.А. Андрюшина, Д.В. Воронина, В.В. Герасименко, Е.Ф. Жукова, О.И. Лаврушина, А.В. Мурычева, М.В. Романовского, Н.Е.Титовой и др.

 

 

 

 

1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ  КРЕДИТНОЙ СИСТЕМЫ РФ

1.1  Сущность, основные понятия  и принципы организации кредитной  системы

Современная рыночная экономика немыслима  без разветвленной, гибкой  и многообразной системы кредитных отношений, которые наряду с финансами способствуют ускоренной мобилизации средств для осуществления расширенного воспроизводства, ускорения структурной перестройки экономики в условиях научно-технического прогресса, повышения конкурентоспособности, усиления динамизма всех экономических процессов.

В определении понятия кредитной  системы следует различать функциональный и институциональный подходы.

С позиций функционального подхода кредитная система представлена видами кредита, методами кредитования; В этом аспекте кредитная система представлена всеми видами кредитов - банковским, потребительским, коммерческим, государственным, международным и специфическими формами отношений и методов кредитования, свойственных каждому виду.

С позиций институционального подхода кредитная система представлена кредитно-финансовыми учреждениями. аккумулирующих свободные денежные средства и предоставляющих их в ссуду. Ведущим звеном институциональной системы являются банки.¹

Кредитная система, так же как и  финансовая система в отношении  финансов, развивает и конкретизирует понятие кредита. Кредит представляет собой совокупность экономических  отношений, которые возникают между  кредитором и заемщиком при передаче ссудного капитала на принципах платности, возвратности, срочности, обеспеченности, целевого характера и дифференцированного  подхода.²

Основой возникновения кредита  является совокупность товарно-денежных отношений.

Кредит подразделяется на банковский, коммерческий, потребительский, лизинговый, ипотечный, международный и государственный. Отнесение государственного кредита к кредитным отношениям вызывает сомнение у многих финансистов, которые рассматривают государственный кредит как часть финансовой системы. С одной стороны, государственный кредит представляет собой классические кредитные отношения между кредитором и заемщиком на основе указанных принципов, когда одной из сторон выступает государство. С другой стороны, государство использует ссудный фонд для формирования и распределения централизованных фондов, выполняя свои функции, что является финансовыми отношениями. Таким образом, государственный кредит подтверждает связь между кредитом и финансами.³

Совокупность всех кредитных отношений  образует кредитную систему. Существует и институциональное определение  кредитной системы, отражающее совокупность кредитных институтов. Организационная  структура кредитной системы  сложна и неоднородна. В большинстве  зарубежных стран она включает в  себя три уровня, которые регламентируются национальным законодательством: центральный  банк, коммерческие банки и другие специальные кредитно-финансовые учреждения.

Наиболее удачное определение  «кредитной системы» дал О.И.Лаврушин: «Кредитная система включает в себя кредитные отношения, организуемые и управляемые государством и  соответствующие им кредитные учреждения, а также формы кредита и методы его применения .

Кредитные отношения в экономике  базируются на определенной методологической основе, одним из элементов которой  выступают принципы, строго соблюдаемые  при практической организации любой  операции на рынке ссудных капиталов. Эти принципы стихийно складывались еще на первом этапе развития кредита. А в дальнейшем нашли прямое отражение в общегосударственном и международном кредитном законодательствах.

1. Возвратность кредита. Этот принцип выражает необходимость своевременного возврата полученных от кредитора финансовых ресурсов после завершения их использования заемщиком.

2. Срочность кредита. Он отражает необходимость его возврата не в любое приемлемое для заемщика время, а в точно определенный срок, зафиксированный в кредитном договоре или заменяющем его документе.

3. Платность кредита. Этот принцип выражает необходимость не только прямого возврата заемщиком полученных от банка кредитных ресурсов, но и оплаты права на их использование. Практическое выражение рассматриваемый принцип находит в процессе установления величины банковского процента, выполняющего три основные функции:

1) перераспределение части прибыли юридических и дохода физ. лиц;

2) регулирование производства и обращения путем распределения ссудных капиталов на отраслевом, межотраслевом и международном уровнях;

3) на кризисных этапах развития экономики — антиинфляционную защиту денежных накоплений клиентов банка.

4) Обеспеченность кредита. Этот принцип выражает необходимость обеспечения защиты имущественных интересов кредитора, при возможном нарушении заемщиком принятых на себя обязательств и находит практическое выражение в таких формах кредитования, как ссуды под залог или под финансовые гарантии.

5) Целевой характер кредита. Распространяется на большинство видов кредитных операций, выражая необходимость целевого использования средств, полученных от кредитора.

6) Дифференцированный характер кредита. Этот принцип определяет дифференцированный подход со стороны кредитной организации к различным категориям потенциальных заемщиков.

Таким образом, современная кредитная  система представляет собой многоуровневый механизм аккумулирования и перераспределения финансовых активов.

1.2 Структура и функции кредитной системы Р.Ф

 

Созданию современной  кредитной системы Российской Федерации  предшествовал длительный исторический период, который определялся социально-экономическими условиями развития нашей страны.

История кредитной системы  прошла несколько этапов формирования. До 1917 г. наша кредитная система развивалась  по капиталистическим законам, которые  отражали соответствующую социально-экономическую  формацию. По структуре, функциям и операциям она приближалась к модели кредитной системы ведущих капиталистических стран того времени. В Российской империи существовала трехъярусная кредитная система, состоявшая из следующих звеньев.

Структура кредитной системы  Российской империи до 1917 г.

1. Государственный банк;

2. Банковский сектор, представленный в основном коммерческими и сберегательными банками

3. Специализированные кредитные институты (страховые компании, кредитные товарищества и др.)

В отличие от западных стран  в России были развиты в основном два яруса: Государственный банк и частный банковский сектор. Третий ярус был развит сравнительно слабо, что объяснялось низким уровнем  развития рынков капиталов и ценных бумаг.

В начале 20-х годов был создан Госбанк, стали функционировать акционерные и кооперативные коммерческие банки. К 1925 г. была восстановлена кредитная система, структура которой выглядела следующим образом.

 Структура кредитной  системы СССР в 1925 г.

1). Государственный банк;

2). Банковский сектор: акционерные банки (Промбанк, Электробанк,); кооперативные банки (Всекомбанк, Украинбанк); коммунальные банки (Цекомбанк); центральный сельхозбанк, республиканские сельхозбанки;

3). Специализированные и кредитно-финансовые учреждения: (общества взаимного кредита; сберегательные кассы).

В последующие годы кредитная  система претерпела дальнейшие изменения под влиянием кредитной реформы 30-х годов, когда были ликвидированы все виды собственности, кроме государственной. Кредитная система была превращена в одноярусную, выражая социально-экономические потребности того времени, связанные с осуществлением планов индустриализации и коллективизации.

 Структура кредитной  системы СССР

1). Государственный банк;

2). Стройбанк;

3). Банк для внешней торговли;

4). Система сберегательных банков;

5). Госстрах и Ингосстрах.

Длительное командно-административное функционирование кредитной системы показало ее слабую эффективность, особенно в условиях обострения финансово-экономических проблем в стране к началу 80-х годов. Кредит по существу перестал играть роль активного инструмента воздействия на научно- техническое обновление экономики. Большая часть кредитов выполняла роль второго бюджета, так как кредиты не возвращались предприятиями. В результате многие кредиты списывались или шел процесс перекридитования предприятий. В особенности это относилось к большому количеству планово-убыточных предприятий и сельскому хозяйству. Процент за кредит оставался на довольно низком уровне, что не стимулировало к взаимной эффективности ни банки, ни предприятия. Все это нарушало главную сущность кредита - плату за кредит и его возвратность.