Кредитная система РФ

Поэтому в середине 80-х  годов в связи с реорганизацией управления экономикой была проведена банковская реформа, которая выразилась в создании крупных отраслевых специализированных банков.

Структура кредитной системы  СССР в середине 80-х годов.

1). Государственный банк (Госбанк СССР);

2). Промышленно-строительный банк (Промстройбанк);

3). Агропромышленный банк (Агропромбанк СССР);

4). Банк жилищно-коммунального хозяйства и социального развития

5). Банк трудовых сбережений и кредитования населения (Сбер.банк СССР);

6). Банк внешнеэкономической деятельности СССР.

      Особенность  этой реорганизации заключалась  в том, что отраслевым специализированным банкам предоставлялось право как краткосрочного, так и долгосрочного кредитования. Значительные кредитные ресурсы из Госбанка были преданы специализированным банкам. Государственный банк сохранил за собой эмиссионную, расчетную, контролирующую, функции, а также кредитование непроизводственной сферы. Система сберегательных касс была преобразована в единый Сберегательный банк с многочисленными филиалами и отделениями.

В середине 1990 г. в связи  с объявлением правительством программы перехода к рынку стало очевидным, что банковская система нуждается в дальнейшей реорганизации. В частности, в правительственной программе отмечалась необходимость создания эффективной двухъярусной банковской системы, состоящей из Государственного банка и коммерческих банков, в которые должны быть преобразованы также созданные 1987 г. специализированные банки.

Концепция структуры новой  кредитной системы практически  полностью перешла  в программу союзного правительства " Основные направления развития народного хозяйства и перехода к рынку ", принятую осенью 1990 г. Верховным Советом СССР.

В конце 1990 г. Верховным Советом  СССР был принят закон " Закон  о Госбанке и банковской деятельности", который окончательно устанавливал двухъярусную  банковскую систему в виде Центрального банка (Госбанка), Сберегательного банка и коммерческих банков. Согласно этому закону коммерческие банки получили самостоятельный статус в области привлечения вкладов и кредитной политики, а также при определении процентных ставок. Кроме того, им были даны права осуществлять валютные операции на основе лицензий, выданных Центральным банком.

К 1990 г., т.е. к моменту принятия "Закона о банках и банковской деятельности", в стране начинает складываться трехъярусная кредитная система. К концу 1991 г. в связи с образованием Российской Федерации как самостоятельного государства формируется новая структура кредитной системы, которая складывается из следующих трех ярусов.

Структура кредитной системы  Российской Федерации на конец 1992г.

1. Центральный банк РФ;
2. Банковская система: коммерческие банки; сберегательный банк РФ;
3. Специализированные небанковские кредитные институты: страховые компании; инвестиционные  фонды.

 Нынешняя структура  кредитной системы РФ приближается  к модели кредитной системы промышленно развитых стран.

К началу 1992 г. в РФ действовало  1414 коммерческих банков, из них 767 созданы на базе бывших специализированных банков и 646 вновь образованы.

К концу 1994 г. в России действовало  около 2400 коммерческих банков, более 2 тыс. страховых компаний, большое количество инвестиционных фондов, одновременно стали создаваться ипотечные банки, негосударственные пенсионные фонды.

Структура кредитной системы  Российской Федерации на конец 1994г.

1). Центральный банк;

2).Банковская система: коммерческие банки; сберегательные банки.

3). Специализированные небанковские кредитно-финансовые институты.

Новая структура кредитной  системы стала в большей степени  отражать потребности рыночного хозяйства и все больше приспосабливаться к процессу новых экономических реформ.

Современная кредитная система  России функционирует в соответствии с федеральным законам: Законом «О банках и банковской деятельности в РСФСР» 1992 года с изменениями от 21.11.2011, а так же  с Гражданским кодексом Р.Ф. и другими нормативными актами.

Согласно этим нормативным актам  кредитная организация - это юридическое лицо, которое для извлечении прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения ЦБ имеет право осуществлять банковские операции.

Кредитная система состоит  из следующих основных звеньев:

1) Центральный банк, государственные и полугосударственные банки.

2) Банковский сектор: коммерческие банки, сберегательные банки, инвестиционные банки, ипотечные банки, специализированные торговые банки.

3) Специализированные небанковские кредитно-финансовые учреждения: страховые компании, пенсионные фонды, инвестиционные компании, финансовые компании, благотворительные фонды, ссудосберегательные ассоциации, кредитные союзы.⁴

Разделение функций между  звеньями объективно обусловлено различиями в методах и средствах их деятельности и разной ролью. Организационная  структура современной кредитной  системы представлена в приложение А.

Эта система является типичной для  большинства промышленно развитых стран. Ее называют четырех или трех ярусной.⁵

В Российской Федерации кредитная  система складывается из 2-х уровней: 1 уровень - Центральный банк РФ; 2 уровень - коммерческие банки и другие финансово-кредитные учреждения, осуществляющие отдельные банковские, т.е. ко второму уровню отнесены банки и небанковские кредитные организации.⁶

Первым уровнем являются центральные  банки, или, как их иногда называют, центральные эмиссионные банки, по причине закрепленного за ними монопольного права осуществления  эмиссии законных платежных средств страны. Главной задачей центральных банков является обеспечение устойчивости денежно-кредитной системы, стабильного функционирования коммерческих банков. Основная функция центрального банка - реализация монетарной политики государства.

На втором уровне кредитной системы  государства находятся коммерческие банки. Наиболее крупные из них являются институтами универсального профиля, выполняющими обширный круг операций и предоставляющими клиентам полное финансовое обслуживание.

Третий уровень кредитной системы  представляют специализированные кредитно-финансовые учреждения. К ним относятся:  инвестиционные банки и компании, доверительные компании, ипотечные банки, пенсионные фонды, всевозможные взаимные и паевые фонды, кредитные союзы и ассоциации и т.д.

Таким образом, кредитная система, представляющая собой совокупность кредитных отношений и институтов, организующих эти отношения, включает в себя три уровня: центральный  банк, коммерческие банки и специализированные кредитно-финансовые учреждения.

Кредитную систему государства  можно условно разделить на две  большие подсистемы - на банковскую и парабанковскую. Банковская система представлена банком и другими учреждениями банковского типа. Парабанковская система представлена специализированными кредитно-финансовыми и почтово - сберегательными институтами.

Несмотря на то, что обе ветви  кредитной системы являются неотъемлемой составной частью системы финансов государства, у каждой из них своя роль в функционировании экономики  государства.

 

 

 

 

2 СОВРЕМЕННАЯ КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА Р.Ф.

2.1 Центральный Банк России

 

Центральный банк Российской Федерации (Банк России) — главный банк первого уровня, главный эмиссионный, денежно-кредитный институт Российской Федерации, разрабатывающий и реализующий совместно с Правительством России единую государственную кредитно-денежную политику и наделённый особыми полномочиями, в частности, правом эмиссии денежных знаков и регулирования деятельности банков. Банк России, выполняя роль главного координирующего и регулирующего органа всей кредитной системы страны, выступает органом экономического управления. Банк России контролирует деятельность кредитных организаций, выдаёт и отзывает у них лицензии на осуществление банковских операций, а уже кредитные организации работают с прочими юридическими и физическими лицами.⁷

Согласно ст. 71 Конституции Российской Федерации определено, что правом денежной эмиссии обладает Российская Федерация, а ст. 75 конкретизирует, что денежная эмиссия осуществляется исключительно Центральным банком Российской Федерации и оговорена его основная функция — защита и обеспечение устойчивости рубля. Статус, цели деятельности, функции и полномочия Центрального банка Российской Федерации определяются Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России) и другими федеральными законами».⁸

Прежде всего, Банк России является органом финансовой власти, сущность которой заключается в том, что он вместе с правительством разрабатывает и осуществляет денежно-кредитную политику. А в части ее реализации, Банк России может использовать процентные ставки по собственным операциям, нормативы обязательных резервов коммерческих банков, количественное ограничение роста денежной массы. Также может использовать косвенные методы воздействия на остальных участников банковской системы, в частности, уровень его процентных ставок должен влиять на уровень процентных ставок, нормативы обязательных резервов и рефинансирования – на объемы и структуру операций коммерческих банков. Особо стоит сказать о тех функциях Банка России, которые закон закрепил за ним в сфере банковской кредитной деятельности. Он должен проводить государственную регистрацию и лицензирование кредитных организаций, а также организаций, занимающихся их аудитом, устанавливать правила проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности, с помощью организуемой им системы рефинансирования исполнять роль кредитора «последней инстанции» для коммерческих организаций, осуществлять надзор за их деятельностью.

Для подготовки аналитических  и прогнозных материалов ЦБ наделен  полномочиями запрашивать и получать необходимую информацию, статистические данные и иные такого рода материалы, как у кредитных организаций, так и у Федеральных органов власти.

Банк России – властный орган, что проявляется не только в его полномочия, но и в его  самостоятельности и независимости  от государственных органов. Мировой  опыт свидетельствует: денежная единица  страны тем устойчивее, чем большей  самостоятельностью обладает ЦБ.

Закон о Банке России прямо  подчеркивает его независимость в пределах полномочий, предоставленных ему Конституцией и Федеральными законами: ему запрещено кредитовать Федеральный бюджет (кроме тех случаев, когда такая возможность прямо предусмотрена законом о Федеральном бюджете) и бюджеты РФ.

Кроме разработки и реализации кредитно-денежной политики Банк обладает полномочиями еще в двух важнейших  областях: он является надзорным органом  для всей банковской системы и  органом, определяющим развитие системы  расчетом в РФ.

Для осуществления надзорной  функции Банк России имеет право  устанавливать конкретные параметры  обязательных нормативов, обеспечивающих стабильность банковской системы.⁹

Также закон закрепляет за Банком России монопольное право  осуществлять эмиссию наличных денег, организовывать их обращение.¹⁰

Нельзя не сказать и  о такой функции Банка России как нормотворческая деятельность. Круг вопросов, по которым возможно издание нормативных актов, ограничен общей компетенцией Банка России. Кроме того устанавливается их обязательность для федеральных органов государственной власти, органов власти субъектов РФ, органов местного самоуправления и всех юридических и физических лиц.

Нормативные акты должны быть подписаны Председателем Банка  России или его заместителем. И только после публикации в официальном издании Банка России («Вестнике Банка России») вступает в силу, исключая случаи, когда Совет директоров Банка России примет решение об иное дате вступления.     

 

2.2 Банковская и парабанковская системы Р.Ф

 

Коммерческие банки.

Коммерческий банк – это предприятие, организующее движение ссудного капитала с целью получения прибыли.

В современной рыночной экономике, в механизме функционирования кредитной  системы коммерческим банкам отведена огромная роль.

Характерной особенностью коммерческих банков является то, что основной целью  их деятельности является получение  прибыли (в этом состоит их «коммерческий  интерес» в системе рыночных отношений).

В РФ создание и функционирование коммерческих банков основываются на Законе РФ «О банках и банковской деятельности». В соответствии с этим законом  банки в России действуют как  универсальные кредитные организации, совершающие широкий круг операций на финансовом рынке:

1. предоставление различных по видам и срокам кредитов;
2. покупка-продажа и хранение ценных бумаг, иностранной валюты;
3. привлечение средств во вклады;
4. осуществление расчетов;
5. выдача гарантий, поручительств и иных обязательств за третьих лиц;
6. посреднические и доверительные операции и т. п.

Сберегательный банк России.

Сбербанк России – крупнейший коммерческий банк страны.