Кредитная система РФ

Основной стратегией Банка  поведения на рынке является безусловное  выполнение своих обязательств перед  вкладчиками и непрекращение  ни на один день выполнения банковских операций.

Являясь крупнейшим банком по работе с населением, Сбербанк России активно участвует в реализации государственных программ.

Бесперебойная работа Сбербанка  России в период кризиса способствовала стабилизации на внутреннем валютном рынке. Несмотря на ажиотажный спрос  на наличную валюту и отток валютных вкладов после августовского  кризиса, Банк даже в самые тяжелые  дни не прекращал осуществления  валютно-обменных операций с населением. Этому способствовала созданная  Сбербанком России сеть банкнотных центров, сотрудничества с крупнейшими банками–нерезидентами  и четкая организационная работа филиалов.

В последние годы Банк заметно  продвинулся на российском рынке  пластиковых карт и в настоящее  время занимает одно из лидирующих мест. Работа на указанном рынке  развивается по двум основным направлениям – выпуск и обслуживание международных  и российских платежных систем.

По мере развития и либерализации  рынка драгоценных металлов Сбербанк России наращивает свое присутствие  и на этом рынке.

Сегодня можно сказать, что  Сбербанк России накануне нового тысячелетия  с уверенностью смотрит в будущее  и, занимая ведущие позиции в  российской банковской системе, участвует  в формировании основ экономического возрождения России, обеспечивает защиту финансовых интересов своих клиентов.¹¹   

Ипотечные банки.

Ипотечные банки - банки, специализирующиеся на предоставлении долгосрочных ссуд под залог недвижимости – земли и строений.

Ипотечные банки являются важной структурой в области решения  жилищной проблемы. Отношение Центробанка  и Правительства России очень  много значит для развития ипотечного бизнеса у нас в стране.

При развитии ипотечного кредита  в России большое значение имеют  источники кредитных ресурсов ипотечных  банков. Такими источниками могут  быть сбережения населения, свободные  денежные средства юридических лиц, а также вторичный рынок ценных бумаг.  

Парабанковские институты и  организации являются не только инструментом для решения социальных проблем, но и мощным финансовым институтом, способным аккумулировать значительные денежные средства, с последующим  инвестированием их в реальный сектор экономики. Они выступают своеобразным стабилизатором финансовой системы страны, а появление полноценных институциональных инвесторов способствует формированию внутреннего рынка капитала и созданию предпосылок для устойчивого роста отечественной экономики.¹²

По мнению О. В. Челомбицкой, парабанковские институты и организации - это  еще одна возможность взаимоувязки интересов государства, предприятий, коммерческих, банковских структур и частных  лиц.

Субъекты парабанковской системы  отличаются от субъектов банковской системы в силу определенных свойств. Несмотря на то, что услуги парабанковских институтов по содержанию и сути являются финансовыми услугами, но все они не являются участниками платежной системы государства.

Парабанковские учреждения отличает ориентация либо на обслуживание определенной клиентуры, либо на осуществление, в  основном, одного - двух видов деятельности. Их деятельность концентрируется в  большинстве своем на обслуживании небольшого сегмента рынка и, как  правило, заключается в предоставлении услуг специфического характера (например, факторинговых услуг).

Так же необходимо отметить, что банк отличается от небанковских специальных  институтов тем, что он с позиции  законодательства становиться таковым  только в случае, если выполняет  три вытекающих из его сути операции, которые и получили название чисто  банковских. Это депозитная, кредитная  и расчетная операции. Банком считается  такое учреждение, которое выполняет  все три операции одновременно.

Анализ литературы показал, что  большинство специалистов по современному банковскому делу придерживаются следующих  базовых характеристик банка  как экономической категории.

Банк - денежно-кредитный институт, осуществляющий регулирование платежного оборота в наличной и безналичной  формах.¹³

Наряду с этим банк является значимым общественным институтом, поскольку  в нем сосредоточены денежные средства множества кредиторов - юридических  и физических лиц. Следовательно, банковский бизнес не должен быть сориентирован  исключительно на получение прибыли. Важнейшей ключевой областью является обеспечение сохранности взятых взаймы денежных средств, надежность и  доверие вкладчиков. Поэтому от степени  сбалансированности между доходностью  и надежностью во многом зависит  успех деятельности не только отдельно взятого банка, но и состояние  банковской системы в целом.

 

2.3 Проблемы и перспективы  развития кредитной системы Российской  Федерации

 

Перспективы развития банковской системы страны во многом зависят  от того, как будут решаться проблемы, стоящие перед данным сектором экономики. Недостатки банковской системы Российской Федерации во многом повторяют недостатки экономической модели страны в целом, хотя и имеют свои особенности. В целом для банковской системы России характерны высокая стоимость ресурсов и недостаточная доступность «длинных» пассивов. Итак, вот перечень основных проблем развития банковской системы страны. ¹⁴

1) Низкая капитализация и, как следствие, ограниченные возможности банковской системы по кредитованию экономики страны. Неизбежным спутником низкой капитализации банковской системы является высокая ставка процента и сложность кредитования долгосрочных проектов: «почти 90% банков не способны выдать ни одного кредита объёмом 10 млн. долл. В целом в России за редким исключением (Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк и др.) отсутствуют крупные по мировым меркам банки. Так, большинство банков страны настолько мелки, что не смогли бы зарегистрироваться ни в одной стране ЕС из-за недостаточного размера капитала. Как отмечают эксперты, повышению капитализации банков может поспособствовать введение нулевой ставки налога на прибыль в случае её реинвестирования в собственный капитал банка, освобождение от налогообложения части прибыли инвесторов, направляемой на формирование уставного капитала банка, законодательное упрощение регулирования капитала банков. Положительный эффект могло бы оказать решение об упрощения процедур размещения банками акций.

2) Региональные и отраслевые диспропорции в экономике. По данным на март 2010 года из действующих на территории РФ кредитных организаций 50,6% расположены в Москве, и в течение последних лет эта цифра практически не менялась. По некоторым оценкам, до 85% банковского капитала расположено в Москве, в то время как в большинстве регионов в силу ряда причин наблюдается недостаток денежной массы.

3) Макроэкономическая нестабильность является одним из наиболее существенных препятствий на пути развития банковской системы Российской Федерации. Высокая инфляция и инфляционные ожидания держат высокой инфляционную надбавку в процентной ставке, определяющую надбавку между номинальной и реальной процентной ставкой. Недостаточная устойчивость экономического роста, исполнения бюджета, роста инвестиций и платежеспособного спроса является также важным при анализе проблем развития ссудного рынка страны. Рост данных параметров во многом обеспечивался благоприятной конъюнктурой энерго-сырьевого сектора, а не за счёт развития экспорта продукции высокого передела, высоких технологий и интеллектуальных продуктов. Таким образом, в экономике, находящейся в сильной зависимости от цен на сырье и энергоносители стремительный рост банковской системы может обернуться её падением.¹⁵

4) Ненадёжность банковской системы также оказывает негативное влияние на потенциал развития её развития. Дефолт 1998 года и события 90-х годов надолго остались в памяти россиян, а события осени-зимы 2008-2009, ознаменовавшиеся девальвацией российского рубля, в ходе которой была потрачена существенная часть резервов страны, в очередной раз укрепили недоверие к отечественной банковской системе. Другими факторами, внесшими свой вклад в подобное отношение к отечественной банковской системы, явились особенности менталитета, высокая инфляция, убыточность депозитов в течение длительного периода времени (когда реальные ставки по депозитам были меньше инфляции). Как следствие, для россиян характерна достаточно высокая норма потребления (около 90%), что негативно влияет на предложение ссудных средств. В свою очередь, нехватка депозитов на длительный срок ведёт к тому, что большинство кредитов выдаётся на срок до 1 года. Высок и процент краткосрочных депозитов.

5) Институциональные проблемы также необходимо рассматривать как препятствие на пути развития банковского сектора страны. Плохо работающая судебная система, высокий уровень коррупции, условность финансовой отчётности многих кредитных организаций, слабая конкуренция, значительные препятствия для входа на ссудный рынок иностранных банков, по-прежнему недостаточная развитость финансовой системы – всё это создаёт значительные препятствия для динамичного развития рынка заёмных средств.

6) Высокая концентрация и непрозрачность банковской системы. Пятёрка первых по активам банков, четыре из которых государственные, контролирует 47,8% активов банковской системы, в том числе Сбербанку принадлежит около 25%. По оценкам ИЭПП, банковский сектор страны характеризуется высокой степенью монополизации, о чём говорят показатели индекса Херфиндаля - Хиршмана, превышающие в течение многих лет 1800, хотя показатель данного индекса незначительно снижался в течение последних лет. Крупные госбанки зачастую обвиняются в непрозрачности, низкой эффективности работы, плохом качестве сервиса, покровительстве и гарантиях государства, частом преобладании политических мотивов над экономическими. К сожалению, конкуренция между государственными и частными банками отнюдь не всегда являлась справедливой, покровительство государства обеспечили дополнительный приток вкладчиков в государственные банки в условиях экономического кризиса. Таким образом, вопрос о возможности совмещения государственного управления и частной инициативы, настроенной на прибыль, остаётся открытым. Одним из следствий финансового кризиса стало снижение популярности частных банков в пользу государственных.

7) Наконец, в качестве фундаментальной проблемы развития банковской системы страны можно назвать отсутствие определённого пути развития данного сегмента экономики. Так, не существует единой концепции, призванной увеличить функциональную роль банков в экономике и перенаправить банки на кредитование реального сектора экономики. Сторонники увеличения роли государства призывают к увеличению роли денежно-кредитной политики, дифференциации норм регулирования банковской деятельности (операции с нормативами, регулирующими деятельность банков), разрешение или запрет на занятия банками рядом видов деятельности. Сторонники рыночных сил и уменьшения влияния государства в экономике акцентируют внимание на необходимости создания благоприятных условий для инвестирования, создания равной конкурентной среды для кредитных организаций, дерегулирования деятельности кредитно-денежных организаций и т.д. На данный момент в России отсутствует четко оформленная, согласованная концепция развития банковского сектора, как не существует и конкретного плана по выводу экономики из кризиса.¹⁶

Перспективы развития банковской системы страны зависят как от внутренних, так и от внешних факторов. К внутренним факторам развития необходимо отнести в первую очередь решение  обозначенных выше проблем. К внешним факторам относится ситуация на мировых финансовых рынках; в кратко- и среднесрочной перспективе – ситуация с мировым финансово-экономическим кризисом, во многом определяющим состояние российской банковской системы.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

В результате исследования данной темы приходим к следующему выводу.

Кредитная система России представляет собой достаточно сложную организационную  структуру, на которую оказывают  влияния факторы развития финансовых рынков, инвестиционная среда, многоуровневые механизмы функционирования кредитных  и прочих организаций, а также  факторы несовершенства правового  обеспечения, макро-, мезо- и микро- факторы.

В условиях укрупнения финансово-кредитной  системы России существует множество  нерешенных проблем в области  отсутствия транспарентности кредитных  организаций, прозрачности структуры собственности, и множество других спорных моментов, которые требуют постепенного решения уже в среднесрочной перспективе.

По итогам проведенной работы, можно  сделать следующие выводы:

1.      Для развития кредитных организаций и совершенствования кредитной системы в целом требуется новый подход в реформировании данной системы, который может быть основан на эволюционной доктрине управления капитализацией банковской среды, оптимизации степени концентрации ссуд по отраслям и отдельным заемщикам в условиях укрупнения бизнеса в России.

2.      Модель развития кредитной системы России должна быть направлена на внедрение новых направлений денежно-кредитной политики, либерализацию валютных отношений, совершенствование платежной системы. Кроме того, важную роль играет совершенствование деятельности и регулирования инвестиционных и ипотечных банков, а также поддержание развития пенсионного обеспечения и страховых компаний.

3.      Реализация банковской и парабанковских реформ даст хорошо предсказуемый, устойчивый, стабильный приток ликвидности на основные рынки капитала, что привлечет отечественного и зарубежного инвестора, позволит сформировать адекватные рыночной экономике банковские и парабанковских  институты, механизмы,  технологии  и  инфраструктуру на основе сочетания бюджетного и внебюджетного финансирования, обеспечит социальные гарантии населения, ответственность государства и основных социальных субъектов, федерального центра и субъектов Федерации за социально-экономическое развитие страны.