Автор работы: Пользователь скрыл имя, 17 Сентября 2015 в 15:32, курсовая работа
Описание работы
Цель курсовой работы:рассмотреть современную кредитную систему РФ и ее развитие. В числе задач своей работы хочу выделить : Изучить понятие кредитной ситемы России,факторы ее развития, ,а так же историю ее возникновения. Определить основные проблемы кредитной системы,ее особенности Проследить динамику и предположить возможное дальнейшее развитие кредитной систеы РФ на основе рассмотренных статистических данных.
Учреждение Государственного коммерческого
банка стало одним из ключевых звеньев
преобразований министра финансов Д. А.
Гурьева в сфере денежного обращения.
14 апреля 1817 года он внес на рассмотрение
Государственного Совета две записки:
«О совете государственных кредитных
установлений» и «Об учреждении Государственного
коммерческого банка». Появление этого
банка завершило формирование первой
по времени системы банковских и кредитных
учреждений России. Помимо Коммерческого банка
в эту систему входили Ассигнационный
банк, Заемный банк, Сохранные казны, приказы
общественного призрения - учреждения,
в которых аккумулировались временно
свободные денежные средства.
Деятельность банка с момента
учреждения охватывала: хранение вкладов,
выдачу ссуды под русские товары и учет
векселей российских и иностранных подданных.
При осуществлении подобных операций
действовали следующие правила: срок учитываемых
векселей не должен был превышать 6 месяцев,
учетная ставка устанавливалась каждые
15 дней и утверждалась министром финансов.
Минимальный размер вклада составлял
500 рублей. Основным направлением деятельности
Коммерческого банка в первое десятилетие
его существования было кредитование
торговых оборотов.
1 марта 1842 года в столице
Российской империи Санкт-Петербурге
открылась первая сберегательная
касса.
Указом Александра II от 31 мая
1860 года бывший Коммерческий банк был
преобразован в Государственный банк.
Государственный банк стал важнейшим
звеном государственной системы, органом
проведения экономической политики правительства.
Являясь банком краткосрочного коммерческого
кредита, он был крупнейшим кредитным
учреждением страны. Кредитование торговли
и промышленности Государственный банк
осуществлял через сеть своих контор и
отделений, а также через коммерческие
банки. В нем сосредоточились все кредитные
операции за исключением долгосрочных
ссуд под недвижимость.
До середины XIX века частный
кредит в России существовал только в
виде ростовщического и дисконтного. В
60-х годах XIX века в России сформировалась
капиталистическая банковская система,
стали создаваться акционерные коммерческие
банки, возникли частные земельные банки,
начали зарождаться ссудо-сберегательные
товарищества, В 1864-1873 годах было учреждено
около 40 акционерных банков. Своеобразием
кредитной системы этого периода было
наличие банков земельного кредита, которые
отвлекали денежные ссуды от их производительного
использования в аграрном секторе. Кризис
1873 года и последовавшая за ним депрессия
сопровождались крахом ряда банков, в
результате чего число акционерных коммерческих
банков сократилось за 1878— 1880 годы с 39
до 33.
В 1882 году по инициативе министра
финансов Н. Х. Бунге для поддержания самостоятельных
крестьянских хозяйств был основан Крестьянский
поземельный банк для выдачи ссуд крестьянам
на покупку частных земель под 7,5-8,5 % годовых.
Одновременно с этим в 1885 году был создан
Дворянский земельный банк для льготного
кредитования помещиков.
С 80-х годов XIX века возобновилось
развитие коммерческих банков, а 90-е годы
характеризовались интенсивным ростом
как сети, так и операций акционерных коммерческих
банков. Это явилось результатом промышленного
подъема. В 1899 году насчитывалось 38 акционерных
коммерческих банков.
С 1893 года основным направлением
деятельности Государственного банка
после его принятия должно было стать
интенсивное кредитование торговли и
промышленности; с 1897 года Государственный
банк получил право выпуска банкнот, обеспеченных
золотом, став эмиссионным центром страны.
К началу революции 1917 года
банковская система Российской империи
была одной из самых богатых и развитых
в мире. Средний собственный капитал банков
того времени составлял от 150-300 тыс. рублей
(в пересчете на 2007 год - примерно 170-320 млн
евро). Функционировали коммерческие,
сберегательные, инвестиционные, ипотечные
банки и ряд небанковских кредитных организаций.
После Октябрьской революции
банковская система страны подверглась
существенным преобразованиям. Первым
крупнейшим актом в политике пришедших
к власти большевиков стала национализация
Госбанка и коммерческих банков 14 декабря
1917 года и создание на их основе единого
Народного банка. Дальнейшая политика
большевиков, направленная на уничтожение
денег, привела к гиперинфляции и вытеснению
денежных отношений товарными. В результате
этого 19 января 1920 года Народный банк РСФСР
был упразднен.
К началу 20-х годов Россия оказалась
в состоянии глубочайшего политического,
экономического, финансового кризиса,
для преодоления которого был введен НЭП.
Одним из первых актов на пути осуществления
НЭПа был декрет об учреждении Государственного
банка Российской Республики, который
начал свою деятельность 16 ноября 1921 года.
С учреждением Госбанка был заложен фундамент
денежного хозяйства Советской России.
Началось кредитование предприятий промышленности
и торговли на коммерческой основе.
23 апреля 1922 года по инициативе
бывших банковских работников
возник Юго-Восточный коммерческий
банк в Ростове-на-Дону. Это был
первый в Советской России
коммерческий банк. В конце 1922 года
возникает еще ряд банков, среди
акционеров которых были Госбанк,
синдикаты, кооперативы, частные лица
и даже иностранные предприниматели.
Для кредитования предприятий
потребительской кооперации открывались
кооперативные банки, для сельскохозяйственного
кредита - сельскохозяйственные банки,
для кредитования частной промышленности
и торговли - общества взаимного
кредита, для мобилизации денежных
накоплений населения учреждались
сберегательные кассы. 26 декабря 1922
года вышло постановление СНК
об учреждении государственных
сберегательных касс, которые вскоре
стали официально именоваться
«трудовыми». В 1923 году в стране
существовало 17 самостоятельных банков,
в 1926 году их число возросло до
61. Доля Госбанка в общих кредитных вложениях
банковской системы снизилась за это время
с 66 до 48 %.
С целью приведения кредитных
отношений в соответствие с переходом
от рыночной экономики к централизованной
административно-командной, в 1930-1932 годах
была проведена кредитная реформа. В результате
ее на 1 января 1933 года 98 % всех кредитных
вложений приходилось на Госбанк, а число
учреждений Госбанка возросло с 582 в 1928
году до 2199 в 1933 году.
В дальнейшем вплоть до конца
80-х годов XX века советская кредитная система
развивалась в рамках административно-командного
типа. Последняя реорганизация была проведена
в 1987 году, она была вызвана рядом негативных
явлений, накопившихся в экономике, и в
частности в банковской сфере. По замыслу
инициаторов перестройки, реорганизация
банковской системы должна была явиться
органической частью преобразований в
управлении экономикой. В результате реорганизации
были созданы 6 государственных банков:
Госбанк СССР, Промстройбанк СССР, Жилсоцбанк
СССР, Агропромбанк СССР, Внешэкономбанк
СССР и Сбербанк СССР. Главным недостатком
данной реформы было то, что преобразования
были направлены на увеличение числа банков,
без радикального изменения стиля, методов
и содержания их работы.
В развитии данной реформы,
впервые после времен НЭПа, законодательно
было предоставлено право учреждать коммерческие
банки. В результате 26 августа 1988 года
был образован первый коммерческий банк
- кооперативный банк «Патент», ныне КАБ
«Викинг».
13 июля 1990 года на базе
Российского республиканского банка
Госбанка СССР был учрежден
Государственный банк РСФСР. 2 декабря
1990 года Верховным Советом РСФСР
был принят Закон о Центральном
банке РСФСР (Банке России). В июне
1991 года был утвержден Устав
Центрального банка РСФСР (Банка
России).
" Закон о Госбанке
и банковской деятельности" окончательно
устанавливал двухъярусную банковскую
систему в виде Центрального
банка (Госбанка), Сберегательного банка
и коммерческих банков. Согласно
этому закону коммерческие банки
получили самостоятельный статус
в области привлечения вкладов
и кредитной политики, а также
при определении процентных ставок.
Кроме того, им были даны права
осуществлять валютные операции
на основе лицензий, выданных
Центральным банком.
Закон 1990 г. изменил функциональную
деятельность Госбанка: кроме эмиссионной,
расчетной функции, он стал контролировать
деятельность коммерческих банков путем
установления для них обязательных норм
резервов и хранения их на счетах Центрального
банка. Принятие закона 1990 г. способствовало
созданию широкой сети коммерческих банков
во всех регионах страны.
Специализированные банки были
превращены в коммерческие банки. Уже
в 1988-1989 гг. начали возникать отдельные
специализированные кредитно-финансовые
институты. В качестве альтернативы двум
государственным страховым учреждениям
- Госстраху и Ингосстраху были образованы
на коммерческой основе страховые компании
"Центрорезерв", "Дальросс",
"Аско" и др.
Одновременно было создано
несколько инвестиционных компаний и
банков. К 1990 г., т.е. к моменту принятия
"Закона о банках и банковской деятельности",
в стране начинает складываться трехъярусная
кредитная система. К концу 1991 г. в связи
с образованием Российской Федерации
как самостоятельного государства формируется
новая структура кредитной системы, которая
складывается из следующих трех ярусов.
1.3.Структура кредитной системы
В настоящее время институциональная
структура кредитной системы экономически
развитой страны представлена следующими
учреждениями:
1. Центральный банк.
2. Банковский сектор:
универсальные банки;
специализированные банки:
инвестиционные банки;
сберегательные банки;
инновационные банки;
ипотечные банки;
банки потребительского кредита;
отраслевые банки.
3. Кредитно-финансовые учреждения:
сберегательные учреждения;
кредитные союзы;
инвестиционные компании;
лизинговые компании;
факторинговые компании;
банкирские дома;
финансовые компании, и др.
4.Страховой сектор
страховые компании
пенсионные фонды
Первый и второй уровни кредитной
системы в совокупности составляют банковскую
систему, которая несет основную нагрузку
по кредитно-финансовому обслуживанию
всего хозяйственного оборота.
В настоящее время практически
во всех странах с развитой рыночной экономикой
банковская система имеет два уровня.
Двухуровневая банковская система основана
на связях между банками в двух плоскостях:
по горизонтали и по вертикали. По вертикали
возникают отношения подчинения центральному
банку как руководящему и регулирующему
органу низовых звеньев системы.
Первый уровень банковской
системы образует центральный банк (или
совокупность банковских учреждений,
выполняющих функции центрального банка,
например, Федеральная резервная система
США). За ним законодательно закрепляются
монополия на эмиссию национальных денежных
знаков и ряд особых функций в области
кредитно-денежной политики.
Центральный банк - это банк,
при помощи которого государство вмешивается
в дела частных банков, и который, в отличие
от них, может сам печатать нужные ему
деньги. В большинстве стран государственные
банки сочетают в себе черты обычного
(коммерческого) банковского учреждения
и государственного ведомства, обладая
определенными властными функциями в
области организации денежно-кредитного
обращения. Для центрального банка, как
правило, характерен высокий уровень независимости
от прочих государственных структур. Большей
частью он подотчетен непосредственно
парламенту или образованной парламентом
специальной комиссии. Руководителя центрального
банка назначает глава государства или
парламент. Правительству же, как правило,
согласно банковскому законодательству
развитых стран, предоставляется право
подбора кандидатуры на этот высокий пост.
Центральный банк обычно создается в форме
акционерного общества, наделенного особыми
полномочиями. В большинстве случаев его
капитал принадлежит государству, но акционерами
могут быть коммерческие банки и другие
финансовые учреждения.
Степень независимости центральных
банков неодинакова - от максимально независимого
Немецкого Федерального банка до Банка
Франции, находящегося в полной зависимости
от правительства. Банки Англии и России
занимают в этом ряду промежуточное место.
Здесь существенное значение имеет четкое
законодательное разграничение государственных
финансов и банковской системы, т. е. ограничение
возможностей правительства пользоваться
средствами центрального банка.
Второй уровень двухуровневой
банковской системы занимают коммерческие
банки. Они концентрируют основную часть
кредитных ресурсов, осуществляют в широком
диапазоне банковские операции и финансовые
услуги для юридических и физических лиц.
Эти банки организуются на паевых (акционерных)
началах и по форме собственности делятся
на государственные, акционерные и кооперативные.
Коммерческий банк это предприятие,
организующее движение ссудного капитала
с целью получения прибыли. Сущность коммерческого
банка проявляется в его функциях: аккумуляция
и мобилизация денежного капитала; посредничество
в кредите; проведение расчетов и платежей
в хозяйстве; создание кредитных денег;
организация выпуска и размещения ценных
бумаг; оказание консультационных услуг.
Наиболее существенными чертами
банковской деятельности являются: денежный
характер банковских операций и услуг;
коммерческий характер, означающий, что
за любые осуществляемые банком операции
клиенты выплачивают ему вознаграждение
в той или иной форме (ссудный процент,
комиссия и прочее); рисковый характер;
правовой характер, выражающийся в том,
что деятельность банка либо напрямую
регулируется законодательными актами,
либо осуществляется в соответствии с
внутрибанковскими актами, не противоречащими
нормам российского законодательства;добровольный
характер, предполагающий, что все клиенты
банка обслуживаются в нем на основе собственного
выбора, основанного на учете прежде всего
своих интересов.