Кредитная система РФ

• Банк является коммерческим юридическим лицом, т. е. таким организационным образованием, деятельность которого направлена на извлечение прибыли;
• Банк создается в форме хозяйственного общества (акционерное общество, общество с ограниченной ответственностью);
• Банк является кредитной организацией, т.е. организацией, созданной для осуществления банковских операций;
• Банк действует на основе лицензии, выдаваемой Центральным банком РФ;
• Банк обладает специальной компетенцией (извлекает прибыль путем совершения специальных операций);
• Банк рассматривается законодателем как один из элементов банковской системы.

Коммерческие банки являются основными каналами практического осуществления денежно-кредитной политики Центрального банка. ЦБ РФ устанавливает обязательные для коммерческих банков правила проведения и регулирования кредитных операций и денежного обращения.

По степени специализации банки делятся на специализированные на определенном направлении и универсальные.

К специализированным банкам, в частности, относятся:

• ипотечные, выдающие кредиты под залог недвижимости;
• сберегательные, которые представлены Сберегательным банком России, специализирующиеся на работе с населением, т.е. на розничном бизнесе;
• инвестиционные;
• сельскохозяйственные;
• потребительского кредитования, которые специализируются на кредитовании населения и предпринимателей без образования юридического лица. Примером такого банка является КБ «Внешторгбанк 24» и др.

Универсальные банки оказывают весь комплекс банковских услуг.В российской банковской системе преобладают универсальные банки. Тенденция к универсализации российских банков вполне объяснима. В условиях неустойчивости российского рынка она позволила банкам покрывать потери, возникшие в одном сегменте деятельности, доходами, полученными в других.

По организационно-правовой форме российская практика знает два основных вида банков: паевые и акционерные — открытого и закрытого типа.

Третий ярус представляют небанковские организации (парабанковская система),которые в нашей стране являются заключительным уровнем Кредитной системы.

Небанковская кредитная организация - это кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные законом. Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России.

Небанковские кредитные организации (НКО) - относительно новый для России финансовый институт. До настоящего момента НКО не столь распространены в нашей стране, хотя старейшие из них ведут свою историю с 1993 г. Причина тому - скудный набор услуг, которые они могут оказывать своим клиентам. Номенклатура услуг, оказываемых небанковскими кредитными организациями своим клиентам, меньше, чем у банков. В соответствии с банковским законодательством НКО вправе осуществлять следующие банковские операции: открытие и ведение банковских счетов юридических лиц, осуществление расчетов по поручению юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам. В российской банковской системе небанковские кредитные организации специализируются пока в сфере расчетов.

В последнее время в России стали образовываться такие формы НКО, как кредитные кооперативы - это добровольное объединение двух или более физических и (или) юридических лиц, имеющие своей целью удовлетворение потребностей пайщиков в финансовой взаимопомощи. Основной его целью является удовлетворение потребностей своих членов в финансовых услугах любого вида. Основные виды деятельности кредитных кооперативов заключаются в приеме сбережений (вкладов) от населения и выдачи займов (кредитов) пайщикам. ФЗ от 18.07.2009 N 190-ФЗ "О кредитной кооперации" определяет правовые, экономические и организационные основы создания и деятельности кредитных потребительских кооперативов различных видов и уровней, союзов (ассоциаций) и иных объединений кредитных потребительских кооперативов.

В состав кредитной системы России включаются также филиалы и представительства иностранных банков. Иностранным банком считается банк, признанный таковым по законодательству иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован. Запрет на открытие и операции иностранных банков в РФ был снят с 1 января 1996 года. На деятельность филиалов и представительств иностранных банков распространяется правовое регулирование банковской деятельности в России.

Кредитные организации могут создавать союзы и ассоциации, которым запрещено осуществлять банковские операции. Цель их деятельности - не получение прибыли, а защита интересов организаций-членов и координация их усилий по различным направлениям.

Особенности кредитной системы России в настоящее время заключаются в явном преобладании коммерческих банков, слабо диверсифицированной структуре (ограничено количество видов других кредитных организаций), нечеткости законодательного регулирования прочих кредитных организаций, не включенных в банковскую систему, и отсутствии единых подходов к надзору за их деятельностью, низком качестве управления в целом ряде кредитных организаций, включая неэффективность систем управления рисками и внутреннего контроля, слабом развитии современных банковских технологий.

Одной из специфических особенностей российской банковской системы является крайняя неравномерность территориального распределения банковских учреждений . Большинство банков расположены в Москве и в крупных городах России. Очень мало банков работает в сельской местности, в дальних районах. Обслуживанием организаций и населения там занимаются в основном филиалы Сбербанка РФ и филиалы банков областных центров. Большинство провинциальных банков имеют ярко выраженную региональную ориентацию, в результате чего существует множество относительно обособленных локальных банковских рынков. Такая ситуация имеет объективные причины большая территория, неразвитость инфраструктуры вдали от крупных городов и т.п., но тем не менее устранение территориальной неравномерности - одно из перспективных направлений развития российской банковской системы.

Стоит так же отметить проблемы,присутствующие в современной кредитной системе:

• Продолжают существовать мелкие коммерческие банки, которые из-за слабой финансовой базы не могут справиться с потребностями клиентов.
• В плане обеспеченности банковскими услугами в целом ряде регионов ситуация является крайне неравномерной. Так, по числу кредитных организаций наиболее отстают Дальневосточный, Сибирский, Уральский, Южный и Северо-Кавказский регионы. В наибольшей мере обеспечен банковскими услугами Центральный федеральный округ (прежде всего Москва), далее следуют Северо-Западный федеральный округ (где высокой обеспеченностью банковскими услугами отличается Санкт-Петербург), а также Приволжский округ.
• Наблюдается высокая зависимость ряда банков и иных  кредитных  организаций от государственных и местных бюджетов.
• Недостатки действующего законодательства, неурегулированность многих юридически аспектов деятельности банков, осуществления банковского надзора.

2.2 Динамика и возможное развитие кредитной системы РФ.

Для того,чтобы сделать какие-либо выводы,касательно динамики,следует изучить статистику.

В соответствие с этими данными стоит отметить, что количество кредитных организаций уменьшается с каждым годом, причем в периоде 01.01.2014-01.01.2015  количество КО снизилось на 89,что означает, что темп уменьшения числа кредитных организаций увеличился в  2,62 раза в сравнение с динамикой уменьшения в целом (считая, что среднее число, на которое происходит сокращение, составляет около (46+34++22+33)/4=34 КО за год) и в 2,7 раза (89/33=2,7,где 33-число уменьшения КО на период 01.01.2013-01.01.2014) по статистике по количеству банков на 01.01.2014 год и 01.01.2015 год.  
Так же,из вышепредствавленной таблицы видно, что основное количество банков зарегистрировано в европейской части страны, и очень мало региональных банков за Уралом. Особо обращает на себя внимание незначительное количество региональных коммерческих банков на территории огромных по площади Дальневосточного, Северного и Уральского Федеральных округов, которое к тому же существенно снизилось за анализируемый период, а ведь основные богатства России находятся именно на этих территориях страны.

Если предположить,что в два месяца количество кредитных организаций будет снижаться тем же темпом,что и в периоде 01.01.2015-01.03.2015 (т.е. на семь КО за два месяца.Отмечу  так же,что на 01.02.15 число КО составляло 830,т.е. количество уменьшилось на 4,тогда как на 01.03.15 снижение произошло всего на 3),то так  на начало 2016 года число КО составит 792.Но одно сказать можно точно:уменьшение числа кредитных учреждений будет продолжаться. 

Для более точного прогноза о возможном числе,на которое снизится количество КО,обращусь к вышепредоставленным данным касательно размера уставного капитала КО,поскольку именно несоответствие минимальному  размеру,установленным ЦБ является поводом для прекращение деятельности  кредитного учреждения.

В соответствии со статьёй 11 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" минимальный размер уставного капитала банка на день подачи ходатайства о государственной регистрации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций устанавливается в сумме 300 миллионов рублей.

А действующие банки, размер собственных средств (капитала) которых не соответствует этим нормам, будут вправе продолжать свою деятельность только при соблюдении следующего требования:с 1 января 2015 года капитал должен быть не менее 300 миллионов рублей.

Из данных таблицы видно, что на 01.01.2015 год только 419 банков (27+163+111+118) имеют уставный капитал, который соответствует требованиям ЦБ, и 212 банк, чей уставный капитал находится в досягаемой близости к этому критерию, что соответственно составляет 50,2 % и 25,4 % от общего количества банков.Оставшиеся 203 КО,что составляет около 24,4% от общего числа учреждений, находятся за «цензом»,установленным Банком России и являются одними из главных кандидатов на выбывание.

Возможно,что именно по причине требований ЦБ касательно увеличения размера  уставного капитала наблюдается следущее:

• Объединяются с целью увеличения и сохранения капиталов, т. е. происходит слияние капиталов.
• Крупные банки покупают более мелкие банки, т. е. происходит поглощение.

Отдельно отмечу,что сущетвование двух вышеприведенных мной следствий действительно реально.Стоит только взглянуть на статистику и обратить внимание,как «прибывает» число КО двух верхних позиций и снижается количество организаций в двух-трех нижних в различные периоды.Полагаю,что часть КО могли действительно быть реорганизованы . Процессы слияния, поглощения или закрытия банков идут постоянно, но после поднятия Банком России планки по минимальной величине уставного капитала - количество таких процессов резко увеличится.

• Закрываются в связи с банкротством или в связи с невозможностью мелких банков выполнять требования ЦБ по работе и размеру уставного капитала, т. е. осуществляется самоликвидация или ликвидация по решению суда.

Так же банки закрываются и принудительно, в связи с нарушениями законов.

Характерным примером последнего пункта послужит отзыв лицензии ЦБ у Идеалбанка в Москве(на 17.04.2015)  вследствие недостаточности уставного капитала,который был ниже минимального значения,установленного Банком России.