Кредитные организации

 

 

 

Введение

В современном обществе кредитные организации занимаются различными видами операций, они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения, через них осуществляется финансирование народного хозяйства, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях посреднические сделки и управление имуществом.

Кредитная организация; кредитное учреждение, в соответствии с российским законодательством, — это юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные Федеральным законом «О банках и банковской деятельности». Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.

Прежде всего, актуальность данной темы состоит в том, что, несмотря на то, что данная тема является довольно разработанной, все еще не существует единой точки зрения касательно вопроса, который касается закрепления общепринятого понятия «кредитной организации».

Следует отметить, что единое понимание к понятию кредитной организации отсутствует не только в законодательстве и науке Российской Федерации, но и ряда развитых и развивающихся государств.

Процедура создания и регистрации кредитной организации является весьма сложной и длительной, включает в себя несколько стадий и требует предоставление огромного количества документов, а также наличие соответствия определенным требованиям и критериям.

Цель написания данной курсовой работы - определение понятия кредитной организации, ее характеристики, а также процедуры создания и регистрации.

 

 

Задачи написания данной курсовой работы:

- изучение понятия и признаков кредитной организации;

- определение механизма деятельности кредитной организации;

- усвоение механизма регистрации данных организаций;

- выяснение причин, по которым может быть отказано в регистрации кредитной организации;

- определение порядка регистрации и создания представительств и филиалов кредитных организаций.

Объект исследования - нормы права, которые регулируют порядок создания, регистрации и деятельности кредитных организаций.

Предмет исследования - кредитная организация и ее характеристика.

В конце работы будут сформулированы основные выводы касательно изученных нами вопросов, а также касательно изложенного в данной курсовой работе материала.

Структура и содержание данной курсовой работы обуславливаются задачами и целью ее написания. Данная курсовая работа состоит из введения, трех глав, каждая из которых разделяется на параграфы, заключения и списка литературы. 
1. Общая характеристика кредитных организаций

1.1. Понятие и признаки кредитных организаций

 

Кредитные организации представляют собой немаловажную часть банковской системы Российской Федерации. Термин «кредитная организация» был позаимствован в российское законодательство из европейского банковского права. Первая банковская директива Европейских Сообществ от 12 декабря 1977 г. «О координации законов, административных положений и правил, которые регулируют ведение и организацию бизнеса кредитных организаций» (77/780/ЕЕС) заключала в себе такое определение термина «кредитная организация»: предприятие, деятельность которого состоит в привлечении депозитов (вкладов) либо иных средств на основе возвратности от лиц и в выдаче кредитов от собственного имени и за собственный счет (ст. 1). Из указанного определения можно сделать вывод, что основные элементы, которые могут выражать суть кредитной организации, - представляют собой прием депозитов и выдачу кредитов. Понятно, что в данном смысле все банки будут признаваться кредитными организациями; целый ряд иных субъектов, которые имеют в собственной деятельности два основных элемента, о которых велась речь ранее, также будут признаваться таковыми.

На основании ст. 1 Закона «О банках и банковской деятельности» кредитной организацией будет признано юридическое лицо, которое для извлечения прибыли в качестве главной цели собственной деятельности на основе специального разрешения (лицензии) ЦБ РФ обладает правом осуществлять банковские операции, которые предусматриваются законодательством РФ.

Видами кредитных организаций считаются банки и небанковские кредитные организации (см. ст. 1 Закона о банках и банковской деятельности). Но российское законодательство не имеет четкого определения родового понятия «кредитная организация», которое являлось бы самостоятельным в отношении понятия «банк». К примеру, в соответствие со ст. 1 этого же закона кредитной является организация, которая имеет право осуществлять банковские операции. На основании данного определения можно сделать вывод, что определение родового понятия будет даваться через видовое, что не может являться правильным. Такая же ситуация имеет место и в зарубежном банковском праве, где закрепление термина «кредитная организация» реализовывается или через определение банка, или через систему банковских операций.

Следует сказать, что первым признаком кредитных организаций считается предмет деятельности данных организаций. Помимо денег его могут составлять другие финансовые активы, к примеру: драгоценные металлы и ценные бумаги. Однако данный критерий считается недостаточным для отграничения кредитных и не кредитных организаций.

Иным признаком кредитных организаций необходимо считать характер их деятельности касательно имеющихся финансовых активов. В соответствие с названием изучаемой группы финансовых организаций, необходимо сделать вывод, что они обязаны заниматься реализацией указанных активов взаймы, то есть на кредитной основе. Если учесть, что речь ведется об особой форме предпринимательской деятельности, предоставление кредита может реализовываться ими лишь на профессиональной основе постоянно.

В учебной литературе имеются и иные дополнительные признаки. К примеру, признаком кредитной организации, часто закрепляют реализацию ею выше указанных операций от собственного имени и за собственных счет. В данном отношении общество, которое ограничивает собственную деятельность операциями касательно фидуциарного размещения на основе кредитования принятых от клиентов вкладов, не может быть рассмотрен в качестве банка в соответствие со швейцарским законодательством. В качестве иного признака кредитной организации в иностранной литературе имеет место также платный характер кредита, который выдается.

Делая вывод, следует сказать, что под понятием кредитных организаций необходимо подразумевать все организации, которые в форме главной предпринимательской деятельности занимаются предоставлением кредитов (займов) на профессиональной основе. Предметом их деятельности считается разные финансовые активы (ценные бумаги, деньги, драгоценные металлы). При данном понимании в группу кредитных организаций могут попадать и ломбарды.

Узкое понятие кредитной организации, которое было разработано иностранным законодательством, считается формальным. Кредитной организацией будет признан профессиональный финансовый посредник на рынке капиталов, который исполняет главные банковские операции, круг которых может зависеть лишь от соображений публичного порядка, и может быть различным в различных государствах. Но усиливающаяся интернационализация на постоянной основе банковского дела способна обеспечивать в данном вопросе определенную унификацию.

 

1.2. Принципы и механизм деятельности кредитных организаций

 

Необходимо отличать такие принципы деятельности кредитных организаций, как:

- Принцип экономической свободы, который определяется статьями 8 и 34 Конституции РФ: «Каждый вправе на свободно использовать собственные способности и имущество для предпринимательской и другой не запрещаемой законом экономической деятельности».

- Принцип признания многообразия, а также юридического равенства государственной, частной, муниципальной и других форм собственности и одинаковой защиты их. Статьей 8 Конституции в РФ закрепляется и защищается одинаковым образом государственная, частная, муниципальная и другие формы собственности.

- Принцип единого экономического пространства. В соответствие со статьей 8 Конституции РФ в Российской Федерации может быть гарантировано свободное перемещение финансовых средств. На основании данного принципа на территории Российской Федерации ни законодательно, ни в административном порядке никто не имеет права определять таможенные границы, вводить пошлины либо осуществлять создание других препятствий, которые способны нарушить экономическое пространство России.

- Принцип поддержания конкуренции, а также недопущения недобросовестной конкуренции и монополизации. Этот конституционный принцип имеет последующее развитие в ФЗ «О защите конкуренции».

- Принцип баланса публичных интересов государства и общества в целом и частных интересов предпринимателей.

- Принцип законности был поставлен в основе определения правового государства. Принцип законности считается обязательным как для кредитных организаций, так и для государственных органов, которые осуществляют регулирование их деятельность. Законность может обеспечивать стабильность экономики, в частности - ее финансовой системы. Для исполнения этого принципа могут действовать правила регистрации ведомственных нормативных актов в Министерстве юстиции РФ до официального опубликования и вступления в правовую силу.

- Принцип добросовестности и инициативности работника кредитной организации считается основой его подхода к делу, а также к отношениям с партнерами, потребителями и конкурентами, также данный принцип способен определить качество данных отношений.

- Принцип свободы договора определяет, что участники кредитных правоотношений являются свободными в избрании партнера во время заключения договора, а также в определении условий и вида договора, в установлении для регулирования собственных отношений некоторых правил.

- Принцип информационной безопасности может означать существование общего для предпринимателей информационного пространства, которое способно содержать в себе определенные правила операций с информационными продуктами, а также единую информационную систему (сведения о недобросовестных и добросовестных заемщиках и кредиторах). Помимо этого, она содержит сведения о некачественных услугах, существовании коммерческой тайны.

- Принцип защиты интересов и прав предпринимателя. Кредитная организация имеет право использовать как юрисдикционные, так и неюрисдикционные способы защиты. Необходимо сказать, что у них есть возможность обратиться в суд с иском о возмещении убытков к муниципальным и государственным органам, когда незаконными действиями данных органов им причиняется ущерб.

Под деятельностью кредитных организаций следует понимать деятельность кредитных организаций, которая связана с реализацией денег, ценных бумаг, драгоценных камней и драгоценных металлов, а также прав требования физических и юридических лиц в гражданском обороте.

По Закону к данным операциям и сделкам следует относить:

• привлечение денежных средств юридических и физических лиц во вклады;
• осуществление размещения привлеченных денежных средств от собственного имени и за собственный счет;
• осуществление открытия и ведения банковских счетов юридических и физических лиц;
• осуществление расчетов по поручению юридических и физических лиц, в том числе банков-корреспондентов, касательно их банковских счетов;
• инкассация векселей, денежных средств, расчетных и платежных документов, а также осуществление кассового обслуживания юридических и физических лиц;
• осуществление купли-продажи иностранной валюты в безналичной и наличной формах;
• осуществление выдачи банковских гарантий;
• переводы денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (кроме почтовых переводов);
• осуществление выдачи поручительств за третьих лиц, которые предусматривают выполнение обязательств в денежной форме;
• реализация факторинговых операций;
• осуществление доверительного управления денежными средствами и другим имуществом юридических и физических лиц;
• реализация операций с драгоценными камнями и драгоценными металлами;
• осуществление предоставления в аренду юридическим и физическим лицам специализированных помещений либо же находящихся в них сейфов для хранения ценностей и документов;
• реализация лизинговых операций;
• осуществление информационных и консультационных услуг;
• реализация операций с ценными бумагами, в том числе выпуск, продажа, покупка, хранение, учет, доверительное управление и так далее.

Кредитной организации воспрещено осуществлять производственную, торговую и страховую деятельностью (ст. 5-6 Закона о банках и банковский деятельности).