Кредитный портфель банка на примере ОАО «СбербанкРоссии

 

      Свои особенности имеют процедуры оценки кредитного риска и определения суммы резерва по ссудам, сгруппированным в однородный портфель. К таким ссудам по усмотрению банка могут быть отнесены, в частности, кредиты физическим лицам, индивидуальным предпринимателям, предприятиям и организациям малого бизнеса.

При анализе кредитного портфеля могут  использоваться следующие группировки:

- по  основным видам ссудной задолженности;

- по  видам кредитных продуктов;

- по  основным портфелям, сформированным  по принципу «однородность/неоднородность»;

- по  субъектам предоставления кредитов  или категориям заемщиков (различающихся  по форме собственности и   сфере деятельности);

- по  срокам погашения выданных кредитов;

- по  валютам выдаваемых кредитов;

- по  категориям качества и степени  риска (с группировкой кредитов  по ф.№115).

 

 

 

 

 

 

 

Глава 3. Характеристика Северного банка Сбербанка России.

3. 1. Краткая характеристика Северного банка Сбербанка России.

Северный банк Сбербанка России, Председателем Правления которого является Дымов Александр Петрович, осуществляет свою деятельность на территории Ярославской, Костромской, Ивановской, Вологодской, Архангельской областей и Ненецкого автономного округа.

Данные по структуре Северного  банка по состоянию на 01 ноября 2012 года.

 

 

 

 

Северный банк Сбербанка России является безусловным лидером по основным банковским услугам во всех регионах своей деятельности.

Коллектив банка - 8,8 тысяч сотрудников.

Северный банк обслуживает свыше 81 тысячи счетов корпоративных клиентов (юридических лиц и индивидуальных предпринимателей), среди которых  как крупнейшие градообразующие  предприятия, государственные учреждения, так и предприятия малого и  среднего бизнеса. Более трети выданных предприятиям и организациям банковских ссуд на территории пяти областей приходится на Северный банк. В целом кредитный  портфель юридическим лицам и  населению достиг отметки в 160 миллиардов рублей. В абсолютном выражении объем  кредитного портфеля юридических лиц  составляет 109 млрд. руб., населению  — 51 млрд. руб.

В подразделениях Северного банка  хранится и приумножается 61% вкладов  населения обслуживаемых регионов, что на порядок опережает показатели ближайших конкурентов.

Банком эмитировано более 2,2 млн. банковских карт, при этом число  клиентов, пользующихся дополнительной услугой «Мобильный банк», превысило 1,1 миллион. В целом доля банка  на региональном рынке банковских карт составляет более 70 процентов.

В результате динамичного развития операций, совершенствования продуктового ряда, внедрения новых инициатив  Северному банку удается удерживать долю в совокупных активах кредитных  организаций на уровне выше 40%.

Сегодня Северный банк Сбербанка России способствует осуществлению государственных  программ, участвует в финансировании масштабных проектов, которые завтра будут определять облик регионов. Банк активно сотрудничает с органами региональной и местной власти в  реализации приоритетных проектов по развитию жилищной сферы, поддержке  субъектов малого бизнеса и агропромышленного  комплекса страны.

Каждый второй рубль портфеля ссуд населению выдан на финансирование приобретения жилья. Не менее трети  ссудного портфеля корпоративных клиентов идет на кредитование субъектов малого бизнеса, а десятая часть — на финансирование предприятий сельского и лесного хозяйства, что будет способствовать возрождению больших и малых предприятий сельскохозяйственной отрасли.

Северный банк Сбербанка подвел итоги за девять месяцев 2012 года. В частности, как следует из сообщения подразделения, его активы на 1 октября достигли 293 млрд рублей.

Основу роста активов составили  розничные кредиты, портфель которых  за девять месяцев увеличился на 35% до более чем 90 млрд, поясняется в релизе и подчеркивается, что во всех регионах присутствия Северного банка динамика розничного кредитования опережала рыночную. В результате Северный банк увеличил долю на рынке кредитования населения до 41,1%, подсчитали в территориальном подразделении Сбербанка.

Как уточняется, самым быстрорастущим сегментом являются кредитные карты, количество которых с начала года удвоилось, а остаток задолженности увеличился в 2,4 раза и превысил 4,7 млрд. рублей.

Портфель кредитов для малого бизнеса (кредит «Доверие») по состоянию на 1 октября равнялся 2 млрд. рублей.

Кроме того, Северный банк за девять месяцев  увеличил объем привлеченных средств  населения почти на 15 млрд рублей до более чем 202 млрд; в том числе средства, размещенные в сберегательные сертификаты, составили 7,7 млрд. Доля Северного банка на рынке привлечения средств населения в регионе присутствия — 58,1%.

Объем привлеченных средств корпоративных  клиентов увеличился на 7 млрд рублей, или 20%, а доля на соответствующем рынке выросла почти на 3 процентных пункта до 29%.

3.2 Пути повышения доходности деятельности ОАО "Сбербанк РФ"

Сбербанк РФ — это универсальный коммерческий банк. Банк стремится удовлетворять потребности всех клиентов в широком спектре качественных банковских услуг. Он призван эффективно размещать привлеченные средства населения и юридических лиц в интересах вкладчиков, клиентов и акционеров. Являясь банковским учреждением, предоставляющим услуги на всей территории России, Сбербанк активно участвует в реализации социальных программ, оказывает поддержку развитию национальной науки и культуры.

На сегодняшний день Миссия Банка — обеспечивать потребность  каждого клиента, в том числе  частного, корпоративного и государственного, на всей территории России в банковских услугах высокого качества и надёжности, обеспечивая устойчивое функционирование российской банковской системы, сбережение вкладов населения и их инвестирование в реальный сектор, содействуя развитию экономики России.

Лозунг Банка — быть "домашним" для частного вкладчика, респектабельным в глазах корпоративного клиента, опорой и помощником для  государства, признанным авторитетом  на международном уровне.

Это предполагает создание системы, устойчивой к возможным  экономическим потрясениям в  России и за рубежом, путем оптимального распределения пропорций между  тремя основными направлениями  деятельности — работой с физическими  лицами, юридическими лицами и государством. Для достижения этого банку необходимо внедрить новую идеологию работы с клиентом, основанную на сочетании  стандартных технологий с индивидуальным подходом к каждому клиенту. Обеспечить внедрение эффективных методов  работы с клиентами и повышение  качества их обслуживания.

Кроме того, банк должен сохранить  лидирующую роль на розничном рынке  страны, увеличить долю на рынке  кредитования населения. Необходимо усилить  работу с корпоративными клиентами, привлечь в банк и закрепить на долгосрочную перспективу максимальное количество первоклассных клиентов. Увеличить удельный вес средств  корпоративных клиентов в привлеченных средствах, долю кредитов и долговых обязательств корпоративных клиентов в активах нетто.

Банку также необходимо обеспечить максимальную помощь государству в  реализации государственных инвестиционных программ и программ поддержки отечественного экспорта. Опираясь на широкую клиентскую базу, банк может обеспечить сбалансированное состояние структуры активов  и пассивов, внедрить современные  методы управления ими. Нужно повысить удельный вес непроцентных доходов  в структуре общих доходов  банка за счет развития услуг, предоставляемых  клиентам, обеспечить долю комиссионных доходов в чистом операционном доходе.

Ключевым фактором успеха банка в достижении поставленных целей является качественное изменение  системы взаимоотношений с клиентами. Наряду с этим, одним из основных факторов успеха станет качественное повышение скорости прохождения  платежей в расчетной системе  Сбербанка России. Предстоит серьезное  совершенствование системы управления рисками. Необходимо повысить гибкость управления банком, обеспечить быстроту реакции на меняющиеся рыночные условия, оптимизировать филиальную сеть с учетом экономических и социальных факторов, опережающими темпами развивать  современные информационные технологии.

Значительная ресурсная  база и капитал банка позволяют предоставлять крупные и долгосрочные кредиты и инвестиции, занимать лучшие среди российских банков позиции для привлечения средств на международном финансовом рынке. Широкая филиальная сеть обеспечивает доступность банка для клиентов, возможность оперативного перераспределения ресурсов, комплексного обслуживания многофилиальных клиентов во многих регионах. Уникальные конкурентные преимущества дает собственная расчетная система, позволяющая обеспечить межрегиональные расчеты в реальном режиме времени.

Поставленные цели и задачи требуют принятия маркетинговой  политики банка, отвечающей предпочтениям  и потребностям целевых групп  существующих и потенциальных клиентов. Активная адресная продажа продуктов  и услуг предусматривает определенные приоритеты в продуктовой политике, а также оптимизацию форм и  методов продаж. Форма предложения  должна быть удобна, доступна и привлекательна, качество — отвечать требованиям  клиента, цена — соответствовать  рыночному уровню и обеспечивать необходимую рентабельность.

Сбербанк России видит  своих клиентов среди всех групп  населения страны, предприятий любой  формы собственности во всех отраслях народного хозяйства, кредитных  организаций и других финансовых учреждений, институтов государственного управления.

С каждым клиентом Сбербанк стремится к установлению долгосрочных партнёрских отношений. С этой целью  он прогнозирует развитие потребностей клиентов, появление новых направлений  банковского бизнеса, проводит маркетинговые  исследования, разрабатывает и предлагает полный спектр банковских продуктов  и услуг.

 

 

 

Заключение

Сберегательный банк –  это лидер банковской системы  России, основа ее стабильности и надежности, его присутствие во всех секторах рынка банковских услуг делают его  альтернативой любому другому банку, и обеспечивает функционирование банковской системы страны в любых условиях.

Сбербанк России - это  банк общенационального масштаба, лицо банковской системы России на международном  рынке. Он обеспечивает формирование экономической  политики и оказывает влияние  на макроэкономические процессы в стране, осуществляет реализацию экономически эффективных государственных программ развития. Значительная филиальная сеть банка и использование передовых  технологий призваны обеспечить доступность  банка в любой точке страны.

В банке создана гибкая, адекватная быстроменяющейся обстановке система управления, основанная на экономических рычагах управления и оптимальной системе распределения  полномочий, повышена управляемость  банком путем расширения самостоятельности  территориальных банков и совершенствования  технологии принятия решений.

 

Список использованной литературы

1. Батракова Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка:

Учебник для вузов.-Изд.2-е.,перераб. и доп.- М.: Университетская книга; Логос, 2007,-368 с.

2. Банковские операции: учебное пособие / кол. авторов; под ред. О.И. Лаврушина.-М.: КНОРУС,2007.-384 с.

3. Финансы. Денежное обращение. Кредит: учебник для студентов вузов, обучающихся по направлениям экономики и менеджмента/ Под ред. Г.Б.Поляка.-3-е издание, перераб. и доп. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2008.-639с.

4. Большой экономический словарь/ Под ред. А.Н.Азрилияна.-7-е изд.,доп.-М.: Институт новой экономики, 2008.-1472 с.

5.Банковское дело: учебник/под ред. Г.Н, Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой.-5-е изд.,перераб. и дополненное-М.: Финансы и статистика,2007.-592 с.:ил.

6.Балабанов, И.Т. Анализ и планирование финансов хозяйствующего субъекта [Текст]: учеб. пособие для вузов / И.Т. Балабанов – М.: ЮНИТИ, 2003. – 390 с.

7. Донцова, Л.В. Анализ финансовой отчетности [Текст]: учеб. пособие / Л.В. Донцова, Н.А. Никифорова. – М.: Дело и Сервис, 2003. – 235 с.

8. Мельник, М.В. Экономический анализ [Текст]: учеб. пособие / М.В. Мельник, В.Г. Когденко. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2007. – 190 с.

9.Пласкова, Н.С. Стратегический и текущий экономический анализ [Текст]: учеб. пособие для вузов / Н.С. Пласкова. – М.: Эксмо, 2007. – 224 с.

10.Шуляк, П.Н. Финансы предприятия [Текст]: учеб. пособие / П.Н. Шуляк. – 6-е изд., перераб. и доп. – М.: Дашков и К, 2006. – 348 с.

11.Официальный сайт ОАО "Сбербанк России" [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://www.sbrf.ru/