Кредитоспособность физического лица

Управленческая  структура Банка, политика и бизнес-процессы построены таким образом, чтобы обеспечить эффективность и прозрачность принятия решений и осуществления бизнес-процессов.

Залог успеха —  команда высокопрофессиональных менеджеров, обладающих богатым опытом работы в  российской финансовой системе. Сотрудники Банка нацелены на предоставление максимально открытого доступа к финансовым услугам и наилучшего уровня сервиса.

ЗАО «ЗАО „Банк  Русский Стандарт“» — один из крупнейших национальных финансовых институтов федерального значения. Банк реализует кредитные программы для населения более чем в 1200 населенных пунктах страны. С 2006 года ЗАО «Банк Русский Стандарт» осуществляет банковские операции на Украине. Количество клиентов Банка превысило 23 млн. человек, общий объем предоставленных населению займов превысил 30 млрд. долларов. ЗАО «Банк Русский Стандарт» выпустил для своих клиентов более 25 млн. банковских карт, а с 2005 года осуществляет эксклюзивный выпуск и обслуживание на территории России карт платежной системы American Express^®. Количество торговых партнеров Банка превышает 35 тыс. организаций.

Банк продолжает развитие и качественное преобразование региональной структуры своих подразделений. В 2008 году филиалы Банка открылись  в Ростове-на-Дону, Екатеринбурге, Казани, Уфе, Омске, Самаре, Воронеже. Изменение структуры представительств на филиальную позволило расширить спектр предоставляемых услуг и географию бизнеса. В рамках развития структуры филиала в регионах планируется открытие операционных офисов, предоставляющих населению возможность получать квалифицированную консультацию, приобретать банковские продукты и услуги. В 2008 году Банк открыл 69 новых отделений. Общее число отделений Банка в Москве достигло 21. В настоящее время региональная сеть обслуживания клиентов Банка Русский Стандарт состоит из более 400 отделений, офисов и представительств. Сеть банкоматов Банка насчитывает около 2100 приемных банкоматов и около 400 банкоматов по выдаче наличных.

                                                                                               Таблица № 2.1

Результаты  финансовой деятельности кредитной  организации ЗАО «Банк Русский  Стандарт»

Номер П/п	Наименование  статьи	Показатель  на 01.10.2011
1	Процентные  доходы, всего, в том числе:	28743637,00
1.1	От размещения средств в кредитных организациях	872101,00
1.2	От ссуд, предоставленных  клиентам (некредитным организациям)	25887680,00
1.3	От оказания услуг по финансовой аренде (лизингу)	0
1.4	От вложений в ценные бумаги	1983856,00
2.	Процентные  расходы, всего, в том числе:	10939985,00
2.1	По привлеченным средствам кредитных организаций	4314783,00
2.2	По привлеченным средствам клиентов (некредитных  организаций)	5560388,00
2.3	По выпущенным долговым обязательствам	1064814,00
3	Чистые процентные доходы (отрицательная процентная маржа)	17803652,00
4	Изменение резерва  на возможные потери по ссудам, ссудной  и приравненной к ней задолженности, а также по средствам, размещенным  на корреспондетских счетах, всего В том числе:	-6449981,00
4.1	Изменение резерва  на возможные потери по начисленным процентным доходам	-77252,00
5	Чистые процентные доходы (отрицательная процентная маржа) после создания резерва на возможные  потери	11353671,00
6	Чистые доходы от операций с ценными бумагами, оцениваемыми по справедливой стоимости  через прибыль или убыток	0
7	Чистые доходы от операций с ценными бумагами, имеющимися в наличии для продажи	21344,00
8	Чистые доходы от операций с ценными бумагами, удерживаемыми до погашения	0
9	Чистые доходы от операций с иностранной валютой	-3915400,00
10	Чистые доходы от переоценки иностранной валюты	-290371,00
11	Доходы от участия  в капитале других юридических лиц	1439271,00
12	Комиссионные  доходы	3439985,00
13	Комиссионные  расходы	870160,00
14	Изменение резерва  на возможные потери по ценным бумагам, имеющимся в наличии для продажи	-47516,00
Продолжение табл.1
15	Изменение резерва  на возможные потери по ценным бумагам, удерживаемым до погашения	31626,00
16	Изменение резерва  по прочим потерям	1202507,00
17	Прочие операционные доходы (расходы)	988518,00
18	Чистые доходы (расходы)	13403475,00
19	Операционные  расходы	13325433,00
20	Прибыль до налогообложения	78042,00
21	Начисленные (уплаченные ) налоги	688637,0
22	Прибыль (убыток) за отчетный период	-610595,00

 

По итогам 3 квартала 2011 года убыток до налогообложения составил 610,5 млн. руб. что на 5.471 млрд. меньше аналогичного прошлогоднего показателя.

Факторы, оказавшие влияние на изменение размера прибыли:

В первой половине 2011 года продолжились кризисные тенденции развития рынка розничного кредитования. Рост стоимости кредитных ресурсов, увеличение рисков, нестабильная финансовая ситуация в целом обусловили новый подход банков к кредитованию. На первое место вышел не объем выдач и рост портфеля, а качество займов и возможность клиента обслуживать кредит. Банк Русский Стандарт подошел к кризису со сбалансированными показателями и с возможностью развития бизнеса в новой финансовой обстановке.

В первой половине 2011 года Банк удерживал лидирующую позицию среди частных российских банков в сегменте кредитных карт, активно представлен в сегменте кредитования в точках продаж. Банк оформляет кредитные продукты практически во всех регионах России, охватывая территорию, на которой проживает свыше 90% населения страны.

За последние 5 лет Банк не нарушал нормативы ликвидности (Н2, Н3, Н4), установленные Центральным Банком Российской Федерации.

Таблица № 2.2

 Расчет обязательных  нормативов деятельности кредитной  организации-эмитента на конец  последнего завершенного квартала

Условное обозначение (номер) норматива	Название норматива	Допустимое  значение норматива	Фактическое значение норматива
Н1	Достаточности капитала	Min 10% (K>5млн.евро) Min 11% (K<5млн.евро)	22,95
Н2	Мгновенной  ликвидности	Min 15%	47,94
Н3	Текущей ликвидности	Min 50%	66,76
Н4	Долгосрочной  ликвидности	Max 120%	24,83
Н5	Общей ликвидности	Min 20%	-
Н6	Максимальный  размер риска на одного заемщика или  группу связанных заемщиков	Max 25%	23,8
Н7	Максимальный  размер крупных кредитных рисков	Max 800%	83,28
Н9.1	Максимальный  размер кредитов, банковских гарантий и поручительств, предоставленных акционерам (участникам)	Max 50%	0
Н10.1	Совокупная  величина риска по инсайдерам	Max 3%	0,43
Н12	Использование собственных средств для приобретения акций (долей)др.юр.лиц	Max 25%	0

 

Помимо пруденциальных норм, Банк соблюдает внутренние нормативы ликвидности, разработанные и принятые в составе Политики управления ликвидностью, имеющей своей целью обеспечение своевременной и полной оплаты текущих обязательств Банка; готовности Банка к изъятию депозитов и вкладов; а также исполнения финансового плана с учетом минимизации рисков ликвидности.

Контроль за мгновенной ликвидностью ежедневно  осуществляют независимо друг от друга  Казначейство Банка и риск-подразделение.

Для управления текущей, долгосрочной и общей ликвидностью в Банке создан специальный коллегиальный орган- Комитет по управлению активами и пассивами (КУАП). КУАП собирается раз в неделю и рассматривает текущую ситуацию с ликвидностью, отклонение от плановых значений, прогнозные значения и принимает решения, необходимые для поддержания ликвидности Банка на оптимальном уровне.

Также для снижения рисков ликвидности Банком предпринимаются  меры по диверсификации и увеличению дюрации привлеченных средств.

В Банке разработана  эффективная система контроля за рыночными и кредитными рисками, использующая как методики, применяемые в мировой практике, так и собственные разработки. Для оценки рисков по потребительским кредитам и кредитным картам Банк использует методику автоматизированной оценки кредитоспособности заемщика (система скоринга), адаптированную к особенностям российского рынка. По мере накопления опыта система постоянно совершенствуется, что выражается в высокой эффективности управления кредитным качеством портфеля, несмотря на сравнительно высокие риски в области потребительского кредитования.

Банк в своей  работе постоянно совершенствует технологии и процедуры сервисного обслуживания клиентов, как силами разработок своих  сотрудников, так и изучения лучших мировых разработок в области  потребительского кредитования населения. Банк обладает уникальными системами оценки кредитоспособности заемщиков - физических лиц, собственным разработками в области риск- менеджмента и управления затратами.

Стратегией  развития Банка предусмотрены инвестиции в современные информационные технологии, позволяющие создавать оперативную среду взаимодействия с клиентами, снижать операционные издержки, добиваясь при этом конкурентного преимущества. Основные тенденции развития банковского сектора за 5 последних завершенных финансовых лет либо за каждый завершенный финансовый год, а также основные факторы, оказывающие влияние на состояние банковского сектора. За 5 последних завершенных финансовых лет российский банковский сектор развивался динамично.

 

 

 

 

 

2.2 Анализ финансового состояния коммерческого банка

 

Ссудная задолженность  банка образуется за счет активных банковских операций, а именно за счет кредитования юридических и физических лиц.

Анализ таблицы  позволяет сделать вывод о  том, что в структуре ссудной  задолженности большую часть  занимают кредиты, выданные физическим лицам 64,26% (634000 / 1774000*100). В динамике структура ссудной задолженности значительно изменилась. Так на 01.01.2010 г. 70% кредитов было выдано юридическим лицам и 30% - физическим лицам, на 01.01.2011 50% кредитов было выдано юридическим лицам и 50% - физическим лицам.

 

Рисунок 1 –  Динамика выданных кредитов за период 01.01.2010 – 01.10.2011

 

Быстрое увеличение доли операций по кредитованию населения  в активах банка связано с  тем, что для кредитования реального сектора и финансовых учреждений на более-менее значимые сроки и суммы требуются значительные объемы «длинных денег», проблему нехватки которых невозможно решить без привлечения новых источников финансирования активов. Определенную роль в стимуляции роста объемов кредитования должно сыграть и то, что за прошедший год разрыв между средневзвешенными ставками по срочным рублевым депозитам и выданным кредитам сокращался, причем в первую очередь за счет снижения последних. Это способно понизить стимулы населения к накоплению и увеличить их интерес к получению кредитов. Новые ставки вполне способны укрепить пошатнувшиеся позиции монополиста в сфере целевого кредитования и оттянуть часть заемщиков у других банков.

 

Рисунок 2 –  Структура выданных кредитов за период 01.01.2010 – 01.10.2011

 

Сумма просроченной задолженности перед банками  со стороны физических лиц также  увеличивается. От общего объема выданных кредитов это уже 2%. Тем не менее, финансисты пока достаточно спокойно реагируют на эти данные. Пока уровень не возвратов кредитов физическими лицами далек от критического. Критическим считается уровень 5%.

Половина объема просроченной задолженности приходится на экспресс-кредиты (в том числе  на «быстрые кредиты», выдаваемые по пластиковым картам).

 

Рисунок 3 – Динамика изменения ссудной и просроченной задолженности

 

Остаток срочной  ссудной задолженности физических лиц на 01.10.2011 снизился по сравнению с 01.01.2011 на 79483 тыс.руб., при этом доля просроченной задолженности увеличилась на 5,75%. Из-за финансового кризиса доходы населения уменьшились. Сокращение зарплаты, потеря работы – все это привело к тому, что многие горожане потеряли возможность своевременно расплачиваться по банковским кредитам. Поэтому многие банки столкнулись с угрозой роста просроченной задолженности по кредитам физическим лицам. Наиболее существенно просроченная задолженность увеличивается по экспресс-кредитам. Наибольшую долю в структуре кредитов, выданных населению – это кредиты, выданные по зарплатным картам (см. табл.5).

Таблица № 2.3

Изменение структуры  ссудной задолженности физических лиц

Показатель	на 1 января 2011	на 1 октября 2011	Изменение
Кредиты физическим лицам	669049,44	1 140 000	470 951
Задолженность по кредитным картам	465924	845692	379 768
Прочие кредиты  по физическим лицам	203125,44	294308	91 183
Доля кредитов по пластиковым картам, %	69,64	74,18	5
Доля прочих кредитов, %	30,36	25,82	-5

 

Осенью 2010 года многие российские банки ужесточили требования к заемщикам, опасаясь увеличения просрочек. Из-за этого увеличение невозвратов может и не привести к дополнительному сокращению объемов кредитования или введению дополнительных требований к заемщикам.

В течение анализируемого периода наблюдается рост просрочек  по кредитам физических лиц. Если в  начале года не возвращали 3,12% кредитов, то к концу анализируемого периода этот показатель составил 8,87%.

При принятии решения  о выдаче кредита предпочтение отдается клиентам, активно работающим по расчетному счету, открытому в банке и  находящимся на кассовом обслуживании.

Необходимым условием рассмотрения заявки является наличие  у заемщика обеспечение возвратности кредита в виде залогов. Залогодателем  по кредиту могут выступать третьи лица. В ряде случаев кредиты могут  выдаваться без залогов по решению  кредитного комитета банка.

В качестве обеспечения  возвратности кредита может выступать:

- Залог недвижимости, транспортных средств, оборудования, другого имущества при условии  наличия документов на право  собственности на данное имущество. 

- Залог товарно-материальных  ценностей в обороте или запасов сырья и материалов на складах, при условии поддержания неснижаемого остатка, достаточного для покрытия обязательств перед банком.

- Залог ликвидных  ценных бумаг. 

- Поручительства  третьих лиц, находящихся на  расчетно-кассовом обслуживании

 

Рисунок 4 –  Структура ссудной задолженности  по обеспеченности кредитов

 

Проанализируем  обеспеченность ссудной задолженности  юридических лиц по видам их деятельности.

Наибольшее  количество необеспеченных ссуд приходится на предприятия торговли и общественного питания, затем по убыванию идут аренда, управление активами и прочие кредиты. Наиболее обеспеченной является ссудная задолженность строительных и консультационных организаций.