Кредитоспособность физического лица

По кредитам под залог земельного участка  в большинстве случаев необходим более значительный первый взнос, 30-40%. Практически все банки, кредитирующие под залог земли, назначают более высокие ставки при минимальном первом взносе.

 

Рисунок 5 –  Структура ссудной задолженности  по видам обеспечения

 

Показатель  удельного веса просроченной задолженности является одним из ключевых индикаторов, характеризующих качество кредитного портфеля коммерческого банка. В мировой практике среднестатистическая величина проблемных и просроченных кредитов составляет примерно 4-10%, а, следовательно, удельный вес просроченной задолженности составляет меньшую величину такого же порядка.

В настоящее  время серьезной проблемой является отсутствие применимых на практике инструментов прогнозирования исследуемого показателя. Особенно актуальны вопросы прогнозирования данного показателя для банков, в которых аудит проводится по международным стандартам финансовой отчетности, и руководители которых ставят задачу уменьшения реально сложившегося уровня показателя до среднемировой его величины.

Таким образом, анализ ссудной задолженности ЗАО «Банк Русский Стандарт» показывает, что наибольшую долю в структуре задолженности занимают кредиты физических лиц, из которых основная часть это кредиты по пластиковым картам. Также анализ ссудной задолженности показал, что значительная часть ссудной задолженности имеет задержку погашения.

Таким образом, возникает проблема управления ссудной  задолженностью, и эта проблема может  оказать отрицательное влияние  на ликвидность банковских активов.

 

 

 

 

 

 

 

 

2.3 Методика оценки финансового положения физического лица

 

Подходы, изложенные в настоящей методике, распространяются на:

1) оценку финансового  положения заемщиков – физических  лиц на момент выдачи ссуды  (кроме ссуд, входящих в портфель  однородных ссуд),

2) оценку финансового положения заемщиков в процессе его мониторинга по ссудам, не включенным в портфели однородных ссуд (и/или портфели однородных условных обязательств кредитного характера).

Оценка финансового  положения физического лица производится на основании:

1) Справки с места работы о доходах физического лица за последние шесть месяцев, заверенной работодателем (по форме работодателя или по форме банка);

2) Документов, подтверждающих  наличие иных доходов в т.ч.  доходов от продажи имущества  за счет которых будет производиться возврат кредита;

3) Информации, указанной  в Анкете;

4) При наличии у  Банка сомнений в отношении  Клиента список документов может быть расширен.

В случае если возврат  кредита, согласно заявлению заемщика будет производиться за счет реализации имущества заемщика (в т.ч. вкладов), то размер дохода Заемщика определяется как сумма дохода согласно справки с места работы и дохода от продажи имущества (суммы вклада). При этом в качестве дохода от продажи имущества принимается рыночная стоимость имущества, подтвержденная оценочной компанией, аккредитованной в Банке либо ответственным сотрудником Банка.

В случае, если возврат  кредита, согласно заявлению заемщика, будет производиться за счет реализации имущества заемщика (в т.ч. вкладов), то количество баллов, присвоенных согласно расчету по параметру Дч и количество баллов, присвоенных согласно расчету по параметру Д_ос.долг суммируется.

В зависимости  от количества баллов банк оценивает  финансовое положение заемщика: «хорошее», «среднее» или «плохое». Затем составляется профессиональное суждение.

Пример: рассмотрение заявки на кредит в размере 50 тысяч  рублей Иванову Ивану Ивановичу  банком формируется профессиональное суждение о финансовом положении  заемщика.

                                                                                                 Таблица № 2.4

Анализ финансового  положения заемщика.

1) Информация  о Заемщике:

Фамилия, имя, отчество Заемщика	Иванов Иван Иванович
ИНН	665404414716
Адрес: постоянной регистрации  фактического места жительства	г. Екатеринбург ул. Даниловская, 7-14 тот же
Паспортные данные	65 07 885217, Орджоникидзевким  РУВД г. Екатерибурга, 22.07.2002г.

 

2) Определение  баллов по таблице «Финансовый  результат»

Наименование  показателя		Значение
1.	Среднемесячный  доход за последние 6 месяцев (стр. 1а+1б)	39150-00
а	Заемщик	39150-00
б	Созаемщик	-
2.	Расходы семьи (стр.2а+2б+2б*2д +2в*2г)	17219-00
а	Обязательные  платежи	3000-00
б	Прожиточный минимум, установленный для области проживания заемщика старше 18 лет	4911-00
в	Прожиточный минимум, установленный для области проживания заемщика для детей до 18 лет	4397-00
д	Количество  иждивенцев старше 18 лет	-
г	Количество  иждивенцев до 18 лет	1
3	Среднемесячные  платежи по прочим кредитным обязательствам (СПпр.кред.обяз.)	2000-00
4	Среднемесячные  платежи по испрашиваемому кредиту (СПисп.кредит)	2043-74
5	Дч / Дmin (стр. 1- стр. 2 - стр. 3 - стр. 4)	17887,26
6	Р_ст	-
7	СЗ	-
8	Д_ос.долг(стр.6 - стр. 7)	-
	Итого баллов по таблице "Финансовый результат"	0

3) Анализ наличия  факторов риска (проверяет служба  безопасности банка)

Фактор риска	Наличие / отсутствия факторов риска
наличие вступивших в силу решений суда о привлечении  физического лица к уголовной  ответственности в виде лишения  свободы	Нет
наличие информации о потере либо существенном снижении доходов или имущества, за счет которых предполагалось погашение задолженности физическим лицом.	Нет
наличие документально  подтвержденных сведений об отзыве лицензии у кредитной организации, в которой размещен вклад физического лица, если невозвращение этого вклада окажет влияние на способность заемщика - физического лица выполнить свои обязательства по ссуде	Нет

 

4) Вывод о финансовом  положении Заемщика

Совокупная  бальная оценка по таблице «Финансовый результат»
ОЦЕНКА ФИНАНСОВОГО  ПОЛОЖЕНИЯ	Хорошее

 

Исходя, из данных таблицы 6 можно увидеть финансовое состояние заемщика, за счет каких  средств он будет погашать кредит, а так же кредитную историю, добросовестность и репутацию. Решение в отношении клиента будет принимать кредитный комитет, который будет учитывать все выше перечисленные показатели. Несмотря на тщательную оценку кредитоспособности в ЗАО «Банк Русский Стандарт» существуют проблемы не возврата кредитов связанные с выдачей кредитов на так называемых «точках» в магазинах сети «М Видео» с применением скоринговой системы. На 1 сентября задолженность по ним составляет около 456198,36 рублей (с учетом просроченной задолженности, просроченных процентов и пеням по ним на 01.09.2009 г.) Уже в ближайшее время банк вынужден сократить долю «быстрых кредитов» в своих портфелях и принять серьезные меры по их возвратам. Рост не возврата долгов в банки объясняется увеличением популярности «быстрых кредитов». Половина объема просроченной задолженности приходится на экспресс-кредиты (в том числе на «быстрые кредиты», выдаваемые по пластиковым картам).

Из-за бурного  развития этого рынка в последние  два года увеличилась и задолженность  физлиц, доля не возвратов в сегменте экспресс-кредитов составляет 20% от кредитных портфелей банков, а по карточным кредитам — около 10%. Эффективного механизма возврата долгов через суд в России пока нет, поэтому банки, желающие быстрее захватить рынок, сейчас расплачиваются за свою неосмотрительность. В Минэкономразвития ведомство подготовило законопроект, позволяющий проводить процедуру банкротства физических лиц. Согласно документу, по решению суда часть имущества гражданина может быть продана, а вырученные деньги направлены на погашение долгов. Дело о банкротстве может быть начато, если долг заемщика перед банком превысил 10 тыс. руб. Арест, правда, не будет накладываться на дом или квартиру, которые являются единственным жильем должника и членов его семьи, а также на «предметы обычной домашней обстановки и обихода». На 1 апреля 2011 года, согласно данным ЦБ, просрочка по ссудам составила 2,96% или 66,1 млрд. рублей. На начало 2006-го этот показатель находился на уровне 1,85% (21,8 млрд. рублей). За первые четыре месяца текущего года общая просроченная задолженность по кредитам населению увеличилась на 14%. Отметим: средние показатели 50 банков-лидеров в области кредитования граждан вполне соответствуют ситуации на рынке в целом, совокупная просрочка этих кредитных организаций составляет около 3% от их общего розничного портфеля. Проблема не возврата кредитов особенно остро встала сейчас в условиях мирового кризиса.

 

 

Заключение

 

Рассмотренные в работе вопросы позволяют сделать  следующие выводы.

Необходимость эффективного управления ссудной задолженностью для коммерческого банка в современных условиях определяется:

- возрастающей  конкуренцией на местных и  мировых рынках;

- возникновением  новых сложных продуктов;

- экономической  нестабильностью народного хозяйства;

- необходимостью  координировать деятельность банка  по всем направлениям;

- высоким уровнем  требований к банкам пользователям  банковских услуг;

- необходимостью  координировать подход к предоставлению  банковских услуг в общих рамках управления рисками.

Нестабильность  экономической системы нашей  страны, проявившаяся в кризисе 2008 года и банкротстве большого количества российских банков, не сумевших должным  образом диверсифицировать свои операции, обусловила необходимость разработки новых подходов к эффективному управлению структурой активов и пассивов банков с целью снижения риска финансовой несостоятельности и повышения уровня чистой прибыли.

Активные операции ЗАО «Банк Русский Стандарт»  составляют существенную и определяющую часть его операций. Безусловно, банкиры на первое место ставят увеличение доходности активов. Структура активов коммерческого банка в связи с мировым финансовым кризисом претерпела значительные изменения. Изменению в составе активов банка подверглась такая статья, как депозиты в Центральном банке Российской федерации. Данная ситуация произошла в связи с тем, что в апреле 2008 года Правительство РФ в целях борьбы с кризисом ликвидности разрешило направлять бюджетные средства на банковские депозиты. Поэтому в структуре активов банка – данный показатель резко уменьшился по сравнению с прошлым периодом.

Среди активных операций коммерческих банков значительную долю занимает кредитная деятельность. Кредитная политика формирует основные направления ссуд. Кредитные вложения должны быть для банка надежны и рентабельны. Степень кредитного риска определяется возможно допустимым максимальным размером риска на одного заемщика. Задача банка заключается в достижении оптимального сочетания рискованности и прибыльности своих ссудных операций.

Одной из важных проблем ЗАО «Банк Русский  Стандарт» является невозможность клиента во время оплатить свой основной долг и проценты по ним. В современной ситуации финансового кризиса как никогда актуальной стала проблема невозможности выплаты кредитов. Учитывая объем кредитования в последние годы и зависимость всей экономики от кредитования, эта проблема затронула почти все слои населения. Кризис глобальный планомерно перетекает в кризис частный: отсутствие или серьезное сокращение ежемесячного дохода сказывается на расходах отдельного человека или всей его семьи, в связи с чем, участились случаи невыполнения обязательств по кредитам. Увеличение доли просроченных ссуд отрицательно сказывается на качестве активов коммерческого банка.

Анализ ссудной  задолженности кредитного учреждения показал что структура ссудной  задолженности значительно изменилась по равнению с прошлыми периодами. Большую  часть стали занимать кредиты  физическим лицам, в том числе  кредиты по пластиковым (кредитным) картам.

Более половины ссудной задолженности физических и юридических лиц занимает необеспеченная залогом ссудная задолженность. Это в значительной степени влияет на возможность погашения просроченной ссуды. По срокам задержки оплаты кредита, большую часть занимают ссуды с задержкой срока погашения от 180 до 360 дней.

С учетом сложившейся  ситуации на рынке - сокращение персонала  и значительные сложности с трудоустройством, снижение заработной платы, отсутствие бонусирования сотрудников - становится очень вероятным, что уровень просроченной задолженности по кредитам возрастет. По заявлениям экспертов, основной объем приходится на нецелевые кредиты без залога и поручительства как на самый рискованный вид кредитования.

Таким образом, у банка возникла необходимость разработать мероприятия по управлению просроченной ссудной задолженностью и способствующие повышению уровня доходности его активов, улучшив их качественный состав.

В настоящее  время в условиях универсализации  банковского дела нужно больше внимания уделять внутриотраслевым различиям, построению интегрального показателя кредитного рейтинга заемщика, развитию новых инструментов — моделированию нелинейных зависимостей при оценке кредитного риска, в том числе нейронных сетей, имитирующих работу человеческого мозга.

К сожалению, с  точки зрения развития внешних источников информации о деятельности заемщиков  отечественная практика банковского  дела сильно отстает от практики экономически развитых западных стран. Несмотря на вступление в силу Федерального закона «О кредитных историях», формирование таких институтов, как кредитные агентства, кредитные бюро, централизованные базы данных финансовой отчетности и регистрации кредитных операций, происходит крайне медленно. Данный факт особенно настораживает в свете возрастающей роли кредитных агентств при определении кредитных рейтингов в соответствии с новыми требованиями Базельского комитета.

Также в нашей  стране необходима разработка единой методической базы организации кредитования. В настоящее время эта база имеет незавершенный характер. В инструкциях по организации кредитования, рекомендованных коммерческим банкам, детально не прописан механизм выдачи и погашения ссуд. Банки нуждаются в нормативных документах, более подробно раскрывающих порядок планирования, процедуру кредитования и контроля за использованием кредита.