Методы оценки кредитоспособности заемщика (физического лица)

          В США  популярна методика, предложенная Дюраном в начале 1940-х гг. Он выделяет группу факторов, которые определяют степень кредитного риска и целесообразность выдачи кредита. Методика основана на бальной оценке кредита. Потенциальному заемщику предлагается заполнить специальные стандартные анкеты. Баллы начисляются в зависимости от возраста, пола, семейного положения, месячного дохода, оседлости, занятости в конкретной отрасли и срока работы на определенном месте, наличия сберегательного счета в банке, недвижимости, страхового полиса и т.д. Для принятия положительного решения необходимо, чтобы сумма баллов превысила определенный уровень.  [8]

         Упрощенная модель бальной оценки заемщика выглядит следующим образом.

1.Возраст Заемщика: 0,01 балла  за каждый год сверх 20 лет  при максимуме 0,3 балла.

2.Пол: 0,4 балла – женский; 0 – мужской.

3.Оседлость: 0,042 балла за  каждый год, прожитый в данной  местности, при максимуме 0,42 балла.

4.Занятость: 0,55 балла за  профессию с низким уровнем  риска для жизни; 0 – с высоким  риском; 0,16 – за остальные профессии.

5.Отрасль: 0,21 балла для  работников коммунальных служб,  государственных и банковских  служащих, 0 – для всех остальных.

6.Стабильность занятости: 0,059 балла за каждый год на  данном месте работы при максимуме  0,59 балла.

7.Наличие сберегательного  счета в банке: 0,35 балла.

8.Наличие недвижимости: 0,35 балла

9.Страхование жизни: 0,19 балла.

           Критической в данной модели является сумма в 1,25, т.е. если итоговый балл клиента ниже указанного уровня, ему кредит предоставлен не будет.

          Во Франции  кредитоспособность физического лица оценивается по системе скоринга. Программа определения целесообразности и условий выдачи потребительского кредита содержит три раздела: информация по кредиту и по клиенту, финансовое положение клиента.

           В первый раздел вводятся данные о служащем банка, выдающем кредит, номер досье клиента, название агентства, вид и сумма кредита, периодичность его погашения, процентная ставка, дата предоставления кредита, день месяца, выбранный клиентом для ее погашения, ответ на вопрос о необходимости страхования, абсолютный размер ежемесячного погашения кредита со страховым платежом и без него, общий размер процентов и страховых платежей, которые будут уплачены банку.

           Во второй раздел программы вводятся данные о профессии клиента, его принадлежности к определенной социальной группе, работодателе, чистом годовом заработке, расходах за год, стаже работы.  [9]

          На основе ввода перечисленной информации служащие банка получают заключение, можно ли выдать кредит. При отрицательном ответе агентство банка может направить клиента в свою дирекцию для дополнительного рассмотрения вопроса о возможности предоставления кредита.

 

2.3 Российская  практика оценки кредитоспособности  физических лиц.

           Рассмотрим российскую практику оценки кредитоспособности физического лица на примере методики, используемую учреждениями Сберегательного Банка РФ.

           При решении вопроса о выдаче кредитов учитывается материальное положение заемщика, его способность полностью и в установленный срок возвратить полученный кредит. Кредиты не выдаются гражданам, у которых удержания по исполнительным документам составляют 50 % заработка.

           Банк принимает в качестве обеспечения своевременного возврата кредитов залог, поручительство (гарантию) и обязательства в других формах, принятых банковской практикой.

           Для определения кредитоспособности клиента рекомендуется изучить как месячные доходы, так и расходы заемщика. Доходы, как правило, определяются по трем направлениям:

1)доходы от заработной  платы;

2)доходы от сбережений  и ценных бумаг;

3)другие доходы.

          К основным статьям расходов заемщика можно отнести выплаты подоходного и других налогов, алименты, ежемесячные платежи по ранее полученным кредитам и товарам, купленным в рассрочку, выплаты по страхованию жизни и имущества, коммунальные платежи и т.д.

          Одним из основных показателей, определяющих возможность выдачи кредита - финансовая и социальная стабильность заемщика. При всех равных условиях предпочтение оказывается клиенту, имеющему более достаточные для погашения кредита стабильные расходы, а также длительный стаж работы на предприятии, в организации и более длительное проживание по данному адресу.

           Для получения кредита заемщик представляет следующие документы, подтверждающие его кредитоспособность:

- справку с места работы, где указывается его заработная  плата по месту основной работы  с указанием размера и видов  удержаний, а также стажа работы  на предприятии.

- книжку по расчетам  за коммунальные услуги, квартплату;

- документы, подтверждающие  доходы по вкладам в банках;

- другие документы, подтверждающие  доходы клиента.

           На основании вышеуказанных документов проводится анализ платежеспособности клиента. Определяются среднемесячные доходы заемщика с учетом его заработной платы, процентов по вкладам в банках, ценным бумагам и других доходов. Среднемесячные расходы заемщика определяются с учетом размеров уплачиваемых подоходного и других налогов, отчислений от заработной платы (алименты, погашение ранее выданных ссуд и т.д.), платежей за квартплату и коммунальные услуги и других расходов.  [10]

            Цель анализа платежеспособности клиента состоит в совместном с ним определении наиболее рациональных условий предоставления кредита в части его размера, сроков, организации погашения кредита.

           Аналогичным порядком проводится анализ платежеспособности поручителя заемщика.

           По данным, полученным в результате анализа документов, предъявленных заемщиком и его поручителем, определяется сумма доходов и расходов. На основании полученных данных анализируется возможность заемщика осуществлять ежемесячные платежи в погашение основного долга и процентов, а поручителя – осуществлять их в случае неплатежа основного заемщика. Для этого:

- определяется сумма ежемесячного  платежа основного долга и  процентов, которую должен осуществлять  Заемщик по запрашиваемому кредиту;

- рассматривается коэффициент  кредитоспособности клиента, определяемый  как отношение суммы ежемесячных  выплат основного долга и процентов  по нему к сумме среднемесячного  чистого дохода клиента:

                                                           МПС

                                            Ккс =  ------------- ;    Ккс < = 0,24, где

                                                              Д

 МПС – сумма месячного  платежа по кредиту;

  Д – сумма месячного  дохода.

         Коэффициент определяет способность клиента осуществлять ежемесячные выплаты банку по кредитам. Величина коэффициента – не более 0,24.

         рассчитывается коэффициент, определяющий долю вышеперечисленных расходов клиента, включая расходы по выплате кредита, в его доходах.

                                                      МПС + МР

                                     Кдр = ---------------------;  Кдр < = 0,50, где

                                                             Д

МР – сумма месячных расходов Заемщика, кроме платежа  по кредиту.

           Коэффициент показывает степень влияния вышеперечисленных расходов и расходов по погашению кредита на бюджет клиента. Кредит  предоставляется, если коэффициент не превышает 0,50.

          Принимая во внимание, что реально месячные доходы Заемщика лишь часть месячного дохода его семьи, а расходы, учитываемые при расчетах платежеспособности клиента, распределяются на всех членов семьи, доходы, приходящиеся на каждого  работающего члена семьи, будут больше, а расходы – меньше, чем в вышеизложенном расчете. С другой стороны, расходы заемщика на строительство, покупку, реконструкцию и ремонт жилого дома и других строений также нельзя рассматривать как его личные расходы, а только как общесемейные.

          Для учета вышеизложенного учреждения банка могут использовать принцип семейного кредитования. Для этого – предоставлять кредиты заемщикам только под поручительство его супруги (супруга), так как за семью можно принять только двух человек – мужа и жену как реально ведущих семейное хозяйство.

           При таком подходе один из членов семьи будет являться заемщиком, а другой – его поручителем. Оба они будут нести солидарную ответственность за своевременное и полное погашение кредита. Требование предоставления клиентом поручительства жены (мужа) не создает дополнительных трудностей или неудобств для заемщика, так как и без введения элементов семейного кредита поручительства заемщикам, зачастую, предоставляют члены семьи.

           В этом случае платежеспособность заемщиков определяется следующим образом. Учитывая пропорциональное распределение месячных расходов на всю семью и увеличение доходной части семейного бюджета, в таблице после граф «Итого доходов» и «Итого расходов» вводятся графы соответственно «Общие доходы» И «Общие расходы», в которые заносятся общие суммы доходов и расходов заемщика и его поручителя. Коэффициенты определяются исходя из общих сумм доходов и расходов заемщика и его жены (мужа).

            При предоставлении ссуд индивидуальным заемщикам, не имеющим семей, сохраняется существующий порядок и заемщик должен отвечать требованиям банка в части своей платежеспособности (как и его поручитель). При этом платежеспособность определяется отдельно по заемщику и его поручителю.  [11]

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение.

          Кредитование - предоставление (размещение) банком (кредитодателем) привлеченных и (или) собственных денежных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности и обеспеченности c заключением между кредитодателем и кредитополучателем (юридическим лицом, в т. ч. банком, или физическим лицом) кредитного договора, а кредит - денежные средства, предоставляемые банком иному лицу в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором.

          Исходя из данного определения можно выделить следующие основные принципы банковского кредитования: возвратность, срочность, платность, возвратность, обеспеченность.

          Дополнительными принципом кредитования является обеспечение целевого использования полученных кредитных ресурсов кредитополучателем.

          Кредитный процес включает в себя четыре этапа:

1. мониторинг финансового состояния кредитополучателя;
2. оформление и выдачу кредита;
3. контроль банка за использованием кредита;
4. погашение кредита и начисленных по нему процентов.

          В современных условиях операции кредитования занимают наибольший удельный вес в структуре размещаемых активов банка. Именно они позволяют банкам обеспечить прибыльную работу филиалам и гарантировать их социально-экономическое развитие. Поэтому изучению кредитования как активной банковской операции придается особое значение при разработке стратегии развития любого банка. При этом особое место занимают кредитные отношения физическими лицами.

         В данной курсовой работе излагаются методы оценки кредитоспособности заемщиков - физических лиц в отечественный и зарубежный опыте.

         В главе  “теоретические основы организации кредитования физических лиц в банке” рассматривается сущность и принципы кредитования физических лиц и классификация кредитов, предоставляемых физическим лицам.

         В главе “методы оценки кредитоспособности физических лиц по Сбербанку России” рассматривается краткая характеристика Сбербанка России и анализ методов оценки кредитоспособности по Сбербанку России.

          В главе “совершенствование оценки кредитоспособности физических лиц” рассказывается о зарубежном опыте оценки кредитоспособности физических лиц и Российской практике оценки кредитоспособности физических лиц.

          Мировая и отечественная банковская практика позволила выделить критерии кредитоспособности клиента: характер клиента, способность заимствовать средства, способность заработать средства в ходе текущей деятельности для погашения долга (финансовые возможности), капитал, обеспечение кредита, условия, в которых совершается кредитная сделка, контроль (законодательная основа деятельности заемщика, соответствие характера ссуды стандартам банка и органов надзора) 

Методика Сбербанка по отношению к российской экономике  является более реальной. Она учитывает  многие стороны деятельности фирмы  и достаточна «сдержана» при оценке класса кредитоспособности. 
Десятилетие деятельности коммерческих банков в России пока не позволяет говорить о наличии достаточного количества внутренней информации, необходимой для эффективной оценки кредитоспособности заемщика. В таких условиях целесообразно использование внешних независимых источников информации. Отечественные банки должны в большей степени полагаться на внешние источники информации, а в случае отсутствия таковых инициировать их появление. 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список использованной литературы.

1. Федеральный закон от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (ред. от 23.07.2010) //Правовая система «Консультант+»
2. Антонов Н.Г., Пессель М.А. Денежное обращение, кредит и банки. - М. Финстатинформ, 2003. – 269с.
3. Деньги, кредит, банки // под ред. Г.Н. Белоглазовой, М: ЮРАЙТ, 2009.- 620с.
4. Деньги, кредит, банки // под ред. проф. О.И. Лаврушина, М.:КНОРУС, 2008.- 560с.
5. Жуков Е.Ф. Банки и банковские операции. М.: Банки и биржи. Издательское объединение «ЮНИТИ», 2006.- 374с.
6. Управление деятельностью коммерческого банка (Банковский менеджмент): Учебник// под ред. проф. О.И. Лаврушина.- М.: Юристъ, 2003. – 688с.
7. Сбербанк России сегодня // Деньги и кредит. – 2009. – №7. – С
8. Журнал «Банковское дело»
9. Электронный ресурс. Сбербанк России