Монополия: современные модификации и экономические последствия

2.3. Государственная монополия Белгосстраха на рынке страховых услуг

Страховой рынок – совокупность экономических отношений по купле-продаже страховой услуги, формированию спроса и предложения на нем. Обязательным условием существования страхового рынка является наличие потребителей страховых услуг, то есть страхователей и страховщиков, способных удовлетворить их потребности. На страховом рынке Республики Беларусь наблюдается и укрепляется тенденция возврата к монополизму Белгосстраха.

Белгосстрах – крупнейшая страховая организация Республики Беларусь. Белгосстрах основан в 1921 году. На протяжении последних лет доля Белгосстраха на страховом рынке республики составляет около 60%. В рейтинге отечественных страховых организаций Белгосстрах уверенно занимает 1 место.

Белгосстрах – универсальная страховая организация, которая проводит социально значимые виды страхования в рамках существующего законодательства. Наличие разветвленной сети из 7 филиалов в областных центрах и г. Минске и 135 представительств во всех городах и районных центрах, а также устойчивое финансовое положение позволяют обеспечивать защиту интересов клиентов на всей территории республики [23].

По состоянию на 1 января 2008 г. уставный фонд Белгосстраха составляет 11,8 млрд. рублей, в том числе: денежные средства 9,1 млрд. рублей и 895 тыс. долл. США, а также недвижимость на сумму 2,7 млрд. рублей. По состоянию на 1 января 2008 г собственный капитал Белгосстраха составил 86,9 млрд. рублей. Сумма страховых резервов Белгосстраха – 227,7 млрд. рублей. Сумма страховой ответственности по обязательному и добровольному страхованию – 96,8 трлн. рублей. В соответствии с действующими правилами оценки платежеспособности страховых организаций Белгосстрах является платежеспособным страховщиком [23].

Монополизм Белгосстраха на белорусском страховом рынке является проявлением стремления государственных органов превратить его в системообразующую организацию. О «монополизме» Белгосстраха на страховом рынке свидетельствуют различные показатели. Например, доля Белгосстраха в совокупной сумме страховых выплат составляет 101,8 млрд. руб., или 66,5%. А прибыль, являющаяся основным обобщающим показателем деятельности страховых организаций, по итогам 2007 г. составила у Белгосстраха 29 млрд. руб. в общем объеме 50,2 млрд. руб. Но несмотря на это, показатель расходов на единицу страховых премий у частных страховщиков составляет 20-25%, а у Белгосстраха – 31%. Также, частные страховщики собирают 49 млн. руб. на одного работающего, а Белгосстрах – 31 млн. руб. Таким образом, у негосударственных страховщиков РЗУ (резерв заявленных, но неурегулированных убытков) к общей сумме страховых выплат составляет 25%, а у Белгосстраха – 40,9%, что свидетельствует о низкой оперативности Белгосстраха в урегулировании убытков. Это свидетельствует в свою очередь о недостаточно профессиональном подходе Белгосстраха к управлению в постоянно изменяющихся рыночных условиях [23].

Также на страховом рынке Республике Беларусь наблюдается недоверие населения к страховым организациям республики, в основном, из-за невыполнения Белгосстрахом своих обязательств перед страхователями по договорам накопительного страхования, заключенным до 01.01.1992г. Сейчас, с учетом индекса потребительских цен, на компенсацию потерь страхователей необходимо направить 300 трл. руб. Однако Белгосстрах не стремится рассчитаться со своими клиентами.

По мнению специалистов, укрепление монопольных позиций Белгосстраха может негативно сказаться на развитии рынка страховых услуг.

В мировой практике считается, что для нормального функционирования рынка на одну компанию должно приходиться не более 1/3 части его объема. В области страхования в Беларуси давно наблюдается дисбаланс, который год от года лишь усиливается. Вместо того чтобы способствовать развитию конкуренции, государство принимает меры, направленные на создание более благоприятных условий для Белгосстраха в сравнении с другими компаниями. Такое состояние дел будет продолжаться и дальше, поскольку считается, что только крупная государственная компания может гарантировать выплату значительных страховых возмещений.

Согласно данным Главного управления страхового надзора Министерства финансов, за последние три года количество компаний, работающих на страховом рынке страны, сократилось на 21% – с 28 до 22. Из игры выбыли наиболее слабые и неперспективные, которые данной деятельностью фактически не занимались. Среди них – мало кому известные CООО «Бояр», ЗАСО «БелБрит», ЗАСО «ЧЕЛЕНДЖЕР», ЗАСО «МТЗ-перспектива», а также уже заработавшие себе определенную репутацию ЗАО «Страховая компания «ВестАСКО», ЗАСО «БЕЛКАСКО», ОАСО «БЕЛСТРАХИНВЕСТ», СББ ЗАСО «СлавПолис» и другие. Кто-то из них ушел сам, не выдержав конкуренции с государственным монополистом, кого-то «попросили» за допущенные нарушения. Однако, какова бы ни была причина ухода с выгодного рынка страхования, эксперты сходятся во мнении, что главным мотивом стала сложность ведения бизнеса в неравных конкурентных условиях. Конечно, на место многих выбывших компаний пришли новые, которые достаточно активно принялись осваивать рынок, но общий итог все же – минус шесть [24].

В связи с тем, что и в 2008 году государство приняло меры по укреплению позиций Белгосстраха, данная тенденция, надо полагать, продолжится. Ведь в нынешнем году был сделан только один, очень маленький шаг на пути к либерализации страхового рынка, да и тот – с целью развития малых населенных пунктов страны. Созданным на этих территориях коммерческим организациям было разрешено страховать свои риски даже у нерезидентов. Но одновременно с этим все госорганизации обязали страховаться исключительно в тех компаниях, в которых государство имеет долю не менее 50%, что приведет к потере достаточно крупных, значимых клиентов для ряда негосударственных компаний. В этой связи ожидается, что количество игроков на страховом рынке вновь сократится.

В Главном управлении страхового надзора Минфина не видят в этом ничего страшного: мол, убывают случайные компании, которые взялись за страховой бизнес либо просто так, в довесок, либо без достаточной подготовки. По мнению специалистов министерства, в этом случае укрепление позиций государственного монополиста будет только на руку всему рынку: сильнейшие компании не просто выживут, но и укрепят свои позиции, а слабейшие уйдут. В Минфине считают, что для Беларуси вполне хватит и десятка крупных страховщиков, поэтому и не склонны драматизировать ситуацию. Напротив, говорят, что, когда останется сильнейший десяток, тогда и можно будет говорить о либерализации рынка.

Кроме того, по данным Минфина, Белгосстрах и без того понемногу сдает свои позиции другим компаниям. Если в 2005 году он занимал 65% рынка страховых услуг, то сегодня – уже 59,5%, несмотря на все предпринимаемые государством меры по его поддержке [24].

Устранение монополизма Белгосстраха – это не только устранение диспропорции в страховом деле, но и устранение монополии мышления вредного, не только для отрасли, но и для государства. Главный порок этого монополизма – игнорирование интересов преобладающей части предпринимателей в страховом деле, в том числе и созданных на государственной форме собственности. В таких условиях не может быть свободной конкуренции, диалога, единых правил страхования, норм поведения на страховом рынке. Такие условия порождают криминогенную среду, протекционизм, приверженность к старому стилю управления, отрицанию всего нового, прогрессивного, достижению сомнительных показателей за счет обязательных видов страхования, то есть приводят к глубокому кризису в страховой сфере, иными словами, ведут в тупик. Страховому рынку нужны стимулы для развития, а не для выживания.

3. ПРОБЛЕМЫ АНТИМОНОПОЛЬНОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ В РЕСПУБЛИКЕ БЕЛАРУСЬ НА СОВРЕМЕННОМ ЭТАПЕ

3.1. Особенности и последствия государственного монополизма трансформируемой экономики Республики Беларусь

Государственный монополизм в трансформируемой экономике Республики Беларусь представляет собой монополизм особого рода. Это монополизм государственных структур, сохранение и усиление которого сказывается на развитии предпринимательства. Складывающаяся в конце 90-х годов белорусская модель переходной экономики имеет мощный государственный сектор, незначительную долю мелкого и среднего бизнеса, частного предпринимательства.

В республике и в настоящее время доминирует монополия государственной собственности и власти. Более 80% государственной собственности распоряжается административный аппарат, принимающий экономические решения. На долю государственных предприятий приходится подавляющая часть производственных активов – 62% общего объема промышленного производства. Почти 90% земли принадлежит государству или колхозам, 3,1% – находится в частной собственности и 4,2% – в постоянном пользовании частных лиц. Иностранцам разрешено покупать или арендовать землю [22].

Высока доля государства и в собственности частично приватизированных предприятий. Даже при акционировании у государства остается значительная часть собственности преобразованных предприятий, право передачи их в управление министерств и других центральных органов управления, назначения работников, прошедших специальную подготовку, представителями государства в открытых акционерных обществах. Так, в концерне «Беллегпром» 75 из 93 предприятий являются негосударственными, но на всех, где есть доля государства, имеется его представитель – проводник государственной политики. Доля государства в акционерном капитале негосударственных промышленных предприятий колеблется от 4 до 95%. В среднем государству принадлежит 40-50% акций. Следовательно, называть многие из них негосударственными было бы некорректно [22].

Сохраняются наследие административно-командной системы – ведущее положение государства как крупнейшего монопольного субъекта экономических отношений: неразрывная связь собственности и власти, разнообразие форм реализации им прав собственника, госконтроль над экономикой, не тождественный госрегулированию. Абсолютная монополия государства формирует естественную, искусственную, организационную, технологическую и экономическую монополии.

Государственный монополизм проявляется прежде всего в сфере управления, обусловливая монополизм хозяйствующих субъектов как в сфере производства, так и в сфере обращения. Государство одновременно выступает и как монопольный собственник (производитель), и как монопольно управляющее начало. Практически все существующие в республике монополии, как естественные, так и искусственные, являются государственными.

Свобода экономических субъектов в переходной экономике в значительной мере условна, так как их поведение предопределяется номенклатурными корпоративными интересами. Характерным для Беларуси является государственное регулирование хозяйственной деятельности предпринимателей путем объявления все больших сфер бизнеса зонами ограниченного доступа.

Сохраняется сильная зависимость многих предпринимателей (прежних директоров приватизированных госпредприятий, новых менеджеров, возглавивших коммерческие структуры) от чиновников органов государственного управления, имеющих возможности неограниченного контроля за негосударственным бизнесом, его разрешения или запрещения.

Органы государственной власти как и прежде используют набор административно-командных инструментов воздействия на деятельность хозяйствующих субъектов, игнорируя законы товарно-денежного обращения. К ним относятся: «административное вмешательство в вопросы ценообразования и сбыта продукции, регулярные корректировки политики в области расчетов, движения финансовых потоков и котировки национальной валюты, запреты на регистрацию и требования перерегистрации негосударственных предприятий, что делает бизнес в нашей стране практически непредсказуемым». Преобладание административного вмешательства подавляет экономическую заинтересованность производителей, консервирует их технологическую отсталость [15, с. 154].

Государственный монополизм в республике проявляется в работе 27 министерств, 17 госкомитетов, создании объединений (отраслевых концернов), наделенных особыми правами, часто с монопольным правом на продажу товаров и услуг (например, «Торгэкспо», «Белагроинторг», «Белресурсы»), и полномочиями самих органов управления (например, «Белпром», «Белбуд», «Беллегпром», «Беллесбумпром», «Белсельхозпром», «Белнефтегаз» и др.). Многие из белорусских концернов образовались на базе ликвидированных министерств, руководивших деятельностью отраслевых предприятий, производивших главным образом однотипную продукцию. Фактически сохранились искусственно созданные барьеры для выхода на рынок новых производителей и нерациональная монополистическая структура, прежние стиль, принципы и методы управления.

В ряде случаев происходит усиление монополизма интегрированных хозяйственных объединений, ограничение самостоятельности входящих в их состав предприятий, особенно в тех структурах, которые созданы на базе бывших министерств и ведомств и наделены достаточно широкими властно-распорядительными полномочиями. Необходимо принятие нормативного акта о государственных концернах, корпорациях и других объединениях с четким определением их правового статуса, задач, функции, полномочии, особенно входящих в их состав субъектов хозяйствования. Увеличилось количество носителей монопольной власти. Кроме государства (правительства, министерств и ведомств), ряда организации (особенно торговых – розничных и оптовых), предприятий-монополистов, монопольной властью обладают: управляющая (административная) элита, включающая и так называемую «вертикаль» – должностных лиц, руководителей районного и областного масштабов; промышленная элита (директорский корпус), посредники, отдельные предприятия – немонополнсты, руководители теневого бизнеса. Объем «теневой экономики» в республике составляет 21-25% ВВП [25].

Примерами усиления государственной монополистической практики являются: государственная интервенция в акционерные компании – введение в 1997 г. «золотой акции» – особого права государства вмешиваться в деятельность акционерных компаний; принятие декрета о гарантиях вкладов физических лиц в валюте, дискриминирующий отдельные банки; предоставление монопольных нрав на экспорт шерстяных тканей концерну «Беллегпром». Парламент республики узаконил право Совета Министров проводить единую денежно-кредитную политику. Все это дало основание некоторым авторам назвать Беларусь полигоном для антиконкурентных действий правительства.

Особенность переходной экономики Республики Беларусь состоит в том, что рыночные преобразования в ней осуществляются медленно и противоречиво. Структурные диспропорции, наличие элементов административно-командной системы, отсутствие традиций рыночной экономики, сильное влияние уравнительно-коллективистской психологии, распад единого хозяйственного комплекса СССР делают переход к рынку в стране более длительным и болезненным. В республике существует гипертрофированная хозяйственная система с господством псевдорыночных отношений и государственного монополизма, высшей формой проявления которого выступает монополия управленческой власти.