Особенности развития банковской системы России на современном этапе

Клиент 3 расплачивается за счет этого кредита с клиентом 4, обслуживаемым коммерческим банком 3. Таким образом, уже у этого банка возникает свободный резерв, в то время как у банка 2 он исчезает. Банк 3 часть свободного резерва -  1,6 млн. руб. (20% ПР) отчисляет в централизованный резерв, а оставшаяся часть – 6,4 млн. руб. используется для выдачи ссуды клиенту 5. При этом деньги на расчетном счете клиента 4 остаются не тронутыми.

Клиент 5 за счет ссуды, полученной от банка 3, рассчитывается с клиентом 6, переводя их на расчетный счет, открытый в банке 4. Отсюда в банке 3 свободный резерв исчезает: в банке 4 – возникает. Опять же 20% этого резерва (1,3 млн. руб.) отчисляется в централизованный резерв, оставшаяся часть используется для выдачи ссуды в размере5,1 млн. руб. клиенту 7, который за счет этой ссуды расплачивается с клиентом 8, расчетный счет которого находится в коммерческом банке 5.

Свободный резерв коммерческого  банка 4 исчезает (хотя средства на расчетном  счете клиента 6 остаются неизрасходованными), у коммерческого банка 5 он появляется. В свою очередь, этот банк часть своего свободного резерва – 1 млн. руб. (20% ПР) оставляет в центральном банке в виде отчислений в централизованный резерв, а остальную часть (4,1 млн. руб.) использует для выдачи ссуды клиенту 9. Далее процесс продолжается до полного исчерпания свободного резерва, который за счет отчислений в централизованный резерв аккумулируется  в центральном банке и достигает размера первоначального свободного резерва (10 млн. руб. в банке 1).

В соответствии со схемой деньги на расчетных счетах клиентов 2,4,6,8 и т.д. (всех четных клиентов) остаются нетронутыми и поэтому общая сумма денег на расчетных (депозитных) счетах составит в конечном счете величину многократно большую, чем первоначальный депозит – 10 млн. руб., образовавшийся при выдаче ссуды клиенту 1. Однако деньги на депозитных счетах могут увеличится не более чем в 5 раз, поскольку величина коэффициента мультипликации, представляющая собой отношение образовавшееся денежной массы на депозитных счетах к величине первоначального депозита, обратно пропорциональна норме отчислений в централизованный резерв.

Таким образом, если норма  отчислений в централизованный резерв равна 20%, то коэффициент мультипликации будет составлять 5(1/20*100). Он никогда не будет достигать 5, потому что всегда часть свободного резерва используется для других, не кредитных операций (например, в кассе любого банка должны быть наличные деньги для кассовых операций).

Поскольку процесс мультипликации непрерывен, коэффициент мультипликации рассчитывается за определенный период времени (год) и характеризует, насколько за этот период увеличилась денежная масса в обороте.

Денежный мультипликатор действует независимо от того, предоставлены  ли кредиты коммерческим банкам или они предоставлены федеральному правительству. Деньги в этом случае поступают на бюджетные счета в коммерческих банках, а они тоже относятся к привлеченным ресурсам (ПР), поэтому свободный резерв коммерческих банков, где находятся эти счета, увеличатся и включится механизм банковского мультипликатора.

Механизм денежного  мультипликатора заработает не только от предоставления централизованных кредитов. Он может быть задействован и в  том случае, когда центральный  банк  покупает у коммерческих банков ценные бумаги или валюту. В результате этого уменьшаются ресурсы банков, вложенные в активные операции, и увеличиваются свободные резервы этих банков, используемые для кредитных операций, т.е. включается  механизм денежной мультипликации. Включить этот механизм центральный банк может и тогда, когда он уменьшит норму отчислений в централизованный резерв. В этом случае также увеличится свободный резерв системы коммерческих банков, что при прочих равных условиях приведет к росту кредитования и включению денежного мультипликатора.

 Таким образом,  управление механизмом денежного  мультипликатора, следовательно,  эмиссией безналичных денег осуществляется  исключительно центральным банком, в то время как эмиссия производится системой коммерческих банков.

 Центральный банк, управляя механизмом денежного мультипликатора, расширяет или сужает эмиссионные возможности коммерческих банков, тем самым выполняя одну из основных своих функций – функцию денежно- кредитного регулирования.

3. Особенности  развития банковской системы  России

на современном  этапе.

В настоящее время  в России сформирована двухуровневая  банковская система: 1 уровень - Центральный  банк России, 2 уровень - коммерческие банки  и другие финансово-кредитные учреждения, осуществляющие отдельные банковские операции.

В последние годы российская банковская система претерпела серьезные изменения. На 1 мая 2004 года зарегистрировано 2559 банков и 5680 их филиалов. В интересах концентрации банковского капитала для развития инвестиционного процесса создаются банковские объединения, которые призваны сыграть огромную роль в стабилизации экономики. Некоторые банки стали уже отвечать мировым стандартам или значительно приблизились к ним.

Пятая часть новых  банков возникла на базе прежних государственных  специализированных банков: Агропромбанк, Мосбизнесбанк, Промстройбанк, Уралпромстройбанк и т.д. Еще пятнадцать - двадцать из первой по значимости сотни банков созданы руководителями крупных отраслей или предприятий-гигантов: Нефтехимбанк, Автобанк, АвтоВАЗбанк. Эти банки обеспечивают финансовую поддержку аграрного, топливно-энергетического, военно-промышленного, металлургического, машиностроительного комплексов страны. Но, сохраняя связи с директорским корпусом отраслей эти банки подчиняют свои конкретные действия коммерческому интересу.

Самая крупная группа российских коммерческих банков - около  половины - независимые банки, организованные по инициативе отдельных групп предпринимателей. Здесь вся власть принадлежит  правлениям банков, их организаторам.

Основную роль в банковской сфере России играет примерно треть коммерческих банков - бывшие специализированные и отраслевые банки со значительным участием государства в акционерных капиталах. Эти банки располагают наибольшим собственным капиталом, активами, количеством филиалов, позволяющих постоянно пополнять собственную кредитную базу, обороты.

Тем не менее, Россия остается государством, где регионы с насыщенной финансовой инфраструктурой (Москва, Петербург, Урал и т. п. ) соседствуют с областями, размером со среднее европейское государство, где банков практически нет. У нас приходится в среднем 1-2 банка (а без учета Москвы - 0,8 банка) на 100 тыс. россиян. Если даже учесть все филиалы, отделения, в том числе Сбербанка, Промстройбанка, Россельхозбанка и др., то одно банковское учреждение  обслуживает 3 - 3,5 тыс. человек.

Россия - страна, в основном, мелких и средних банков. Доля коммерческих банков с уставным фондом до 1 млрд. рублей была на 1.02.94 г. 80,8%. За очень ограниченный срок коммерческие банки воспроизвели в РФ разнообразие банковских, финансовых и иных институтов, существующих в других странах и некогда имевших место в России. Вместе с тем, еще оставляет желать лучшего качество обслуживания, набор услуг, которых на сегодня оказывается около 80 по сравнению с 200 - 250 за рубежом.

Происходит возрождение  позабытых в России видов банков, других финансовых учреждений. Среди них: банки биржевые  (Всероссийский биржевой, Российский национальный коммерческий и др.), страховые ( АСКО-банк, Русский страховой ), ипотечные (Ипотечный акционерный, Ипотечный стандартбанк и др.), земельные (Нижегородский межрегиональный земельный, Избанк, МКЗБ ), инновационные ( Инкомбанк, Альфа - банк, МАИБ, Инновационный банк экономического сотрудничества и др. ), торговые ( Европейский торговый, Внешторгбанк, Комторгбанк и др. ), залоговые ( РЭМ - банк ), конверсионные ( Конверсбанк ), кредитные ( Российский кредит, Московское и Российское кредитные товарищества, Маркетинг - банк), трастовые (Мострастбанк), инвестиционные ( Международный инвестиционный, Восток-Запад, Восточно - Европейский инвестиционный, Межрегионинвестбанк ), венчурные ( Вабанк ).

Все банковские институты  работают в своей рыночной нише, опирающейся на собственный круг клиентуры. В то же время в России ширится процесс универсализации  банков, который несет объективный характер. При таком рыночном подходе легче выстоять в противоборстве с конкурентами, быстрее можно реагировать на изменения коньюнктуры.

Кредитная система России состоит из банков всех видов - универсальных  и отраслевых, вновь созданных и организованных на базе спецбанков, столичных и “провинциальных”, банков с сетью филиалов и сконцентрировавших весь объем операций в одном учреждении. Многие банки, организованные на основе бывших государственных специализированных кредитных учреждений, обычно самые мощные.

Особую роль в кредитной  системе России играет Сберегательный банк РФ. Широкая сеть филиалов (на 1 мая 2004 зарегистрировано 38567 филиалов), огромная финансовая мощь дает возможность Сбербанку предоставлять населению услуги, недоступные пока другим коммерческим банкам в таких масштабах: прием от граждан и инкассирование коммунальных, налоговых, страховых платежей, выплата пенсий и пособий, зарплаты. Ни один из коммерческих банков не выдает физическим лицам столько кредитов и по столь низким ставкам, как Сбербанк РФ, - на строительство жилья, обустройство крестьянских и фермерских хозяйств, на различные неотложные нужды, помощь малому и среднему бизнесу. Банком оказывается безвозмездная помощь малоимущим слоям, пенсионерам, инвалидам, детским, медицинским, здравоохранительным, учебным, культурным учреждениям.

В сложившейся ситуации в российской экономике большинство  коммерческих банков пока ограничивает свою деятельность главным образом  краткосрочными ссудами на посреднические мероприятия. Это не способствует эффективному использованию кредитных ресурсов в интересах производства и укрепления денежного обращения.

В настоящее время  в деятельности крупных российских банков расширяется практика долгосрочного  кредита на цели производственного и социального развития. Так, банки предоставляют предприятиям долгосрочный кредит на капитальные затраты, связанные с проведением инновационных мероприятий по увеличению производства, повышению качества и расширению ассортимента потребительских товаров и платных услуг, а также с расширением экспортной базы. Объектами кредитования являются затраты предприятия на техническое перевооружение, реконструкцию, строительство, долевое участие в создании совместных предприятий и производств, затраты на организацию и расширение материально-технической базы подсобных сельских хозяйств.

На современном этапе  рыночных преобразований экономики  России роль банков резко возросла. С одной стороны, они активно  способствуют движению экономики в  сторону рынка, с другой - энергично помогают хозяйственному прогрессу важнейших ее секторов. Несмотря на инфляцию, коммерческие банки начинают финансировать промышленное и аграрное производство, торговлю, малый и средний бизнес.

 Общая характеристика  состояния банковской системы представлена в таблице 1.

Таблица 1.

Основные финансовые характеристики банковской системы  по состоянию на 1 июля 2005г.

По итогам первого полугодия 2005г. российская банковская система характеризовалась следующими финансовыми показателями6

• чистые активы (без учета межфилиальных оборотов) российских банков по итогам января- июня 2005г. выросли с 6861 до 7863 млрд. руб.(15%).
• Собственные средства банков увеличились за тот же период с 948 до 1036 млрд. руб. (9,3%);
• Балансовая прибыль российской банковской системы к 1 июля 2005г. составила 180 млрд. руб.

Финансовое состояние  российской банковской системы продолжает оставаться вполне удовлетворительным: суммарный объем прибыли, фиксируемый российскими банками, на 1 июля 2005г. составил 180 млрд. руб.

Наряду с балансовой прибылью при оценке состояния банковской системы используем показатель чистой прибыли (балансовая прибыль за вычетом  использованной) – прибыль, оставшаяся в распоряжении банков. На 1 июля 2005г. объем чистой прибыли составил 152,0 млрд. руб. в целом по банковской системе и 119,6 млрд. руб. – без учета Сбербанка РФ.

Совокупный банковский капитал на протяжении первого полугодия 2005 г. продолжал увеличиваться. На 1 июля 2005 г. собственные средства (капитал) российских банков составили 1036 млрд. руб., что на 9,3% выше значения, зафиксированного на начало года (на 01.01.2005г. он соответствовал 948,1 млрд. руб.).