Особенности регулирования рынка страховых услуг

Тем самым, можно говорить о том, что  страховой рынок как совокупность страховых организаций представляет собой сложную многофакторную динамическую систему – группу регулярно взаимодействующих и взаимозависимых отдельных составных частей, образующих единое целое. Страховая система взаимодействует с окружающей ее средой посредством внешних связей, которые характеризуют как влияние окружения на систему, так и воздействие системы на среду. Таким образом, страховой рынок представляет диалектическое единство двух систем – внутренней системы и внешнего окружения.

К внутренней системе относятся следующие  основные управляемые переменные:

• страховые продукты (условия договоров страхования данного вида);
• система организации продаж страховых полисов и формирования спроса;
• гибкая система тарифов;
• собственная инфраструктура страховщика.

К внутренней системе относятся  также управляемые страховщиком переменные ресурсы:

• материальные;
• финансовые;
• трудовые ресурсы страховой компании, которые определяют положение данного страховщика на рынке.

Внешнее окружение рынка – это система взаимодействующих сил, которые окружают внутреннюю систему рынка и оказывают на нее воздействие. Страховщик планирует и проводит свою рыночную коммерческую работу в условиях внешнего окружения; последнее в свою очередь состоит из управляемых переменных, на которые страховщик может оказывать определенное воздействие, и неуправляемых составляющих, неподвластных влиянию страховщика.

К основным элементам внешнего окружения, на которые страховая компания может  оказывать частично управляющее  воздействие, относятся:

• рыночный спрос;
• конкуренция;
• ноу-хау страховых услуг;
• инфраструктура страховщика.

Важной  составляющей внешнего окружения, на которую  направлено управляющее воздействие  страховой компании, является конкуренция: между страховыми компаниями, между страховыми компаниями и другими финансово-кредитными учреждениями, между страховыми компаниями и нефинансовыми институтами.

К одному из важнейших участников страхового рынка можно отнести государство. Функционирование страхового рынка немыслимо без участия в нем государства. В связи с началом рыночных преобразований уже не требовалось абсолютного контроля со стороны социалистического государства в сфере производства и распределения товаров и услуг через систему централизованного планирования. Не явилась исключением и сфера страхования. Однако в наши дни активная экономическая политика государства, в том числе и в сфере страхования, все больше становится необходимым элементом и составным звеном современной рыночной системы.

1.2 Государственное регулирование страховой деятельности.

Государственное регулирование страховой деятельности представляет собой воздействие государства на участников страховых обязательств в рамках страховой деятельности с помощью определенного комплекса мер, действий.

Федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по контролю и надзору в сфере  страховой деятельности (страхового дела), является Федеральная служба страхового надзора (Росстрахнадзор).

Федеральная служба страхового надзора образована в соответствии с Указом Президента РФ №314 от 9 марта 2004 года "О системе и структуре  федеральных органов исполнительной власти" и Постановлением Правительства  РФ №330 от 30 июня 2004 года "Об утверждении  положения о Федеральной службе страхового надзора".

Федеральная служба страхового надзора находится в ведении  Министерства финансов Российской Федерации.

В основу законодательства, регулирующего страховое дело в  России, положен Гражданский кодекс РФ, а также Федеральный закон "Об организации страхового дела в РФ". Существенную часть этой системы, помимо сугубо страхового законодательства, составляют подзаконные акты органов  надзора и ведомственные нормативные  документы.

Впервые Постановлением Совета Министров — Правительства РФ от 19 апреля 1993 г. №353 (с изменениями от 24 октября 1994 г.) было утверждено Положение о Федеральной службе России по надзору за страховой деятельностью. Указом Президента РФ от 14 августа 1996 г. № 1177 Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью упразднена, а ее функции переданы Министерству финансов Российской Федерации (Собрание законодательств РФ. 1996. №34. Ст. 4082), где образован Департамент страхового надзора, осуществляющий функции федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью.

Впоследствии  была создана Федеральная служба страхового надзора для осуществления  государственного надзора за соблюдением  законодательства Российской Федерации  о страховании, регулирования единого  страхового рынка в РФ на основе установления общих требований по лицензированию и ведению государственного реестра  страховых организаций, контроля за обеспечением финансовой устойчивости страховщиков, учета и отчетности, методологии страхования, межотраслевой  и межрегиональной координации  по вопросам страхования.

В ст. 5 Положения о Федеральной  службе страхового надзора указаны  многочисленные полномочия данного  органа власти:

• контроль и надзор за общими условиями осуществления страховой деятельности и соблюдением требований законодательства;
• принятие решений в области лицензирования страховой деятельности;
• осуществление надзора за финансовым состоянием страховщиков;
• надзорная и экспертная работа в части экономического обоснования страховой деятельности (обоснованность расчетов страховых тарифов, страховых резервов, бизнес - планов);
• надзорно-статистическая, аналитическая и сводно-аналитическая работа по общим показателям деятельности страховщиков;
• а также ряд других функций.

По  российскому законодательству государственному регулированию подлежат:

• деятельность страховщиков и перестраховщиков (продавцов страховых услуг);
• деятельность страховых посредников;
• деятельность страхователей, застрахованных и выгодоприобретателей (потребителей страховых услуг).

Основными направлениями государственного регулирования  страховой деятельности являются:

1) прямое участие государства в  становлении страховой системы  защиты имущественных интересов;

2) законодательное обеспечение становления  и защиты национального страхового  рынка;

3) государственный надзор за страховой  деятельностью;

4) защита добросовестной конкуренции  на страховом рынке, предупреждение  и пресечение монополизма.

Повышение эффективности государственного регулирования  страховой деятельности, совершенствование  нормативной базы страховой деятельности рассматриваются в качестве средств для создания эффективной системы страховой защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц в Российской Федерации.

Рассмотрим  каждое направление более подробно.

1. Прямое  участие государства в становлении  страховой системы защиты имущественных  интересов обусловливается необходимостью:

• во-первых, предоставления гарантий социальной защиты определенных групп населения и проведением обязательного государственного страхования за счет бюджетных средств;
• во-вторых, определением основ и порядка участия государства в страховании некоммерческих рисков для защиты инвестиций, в том числе и иностранных, в страховании экспортных кредитов;
• в-третьих, предоставлением дополнительных гарантий тем средствам страховщиков, которые размещаются в форме специальных нерыночных государственных ценных бумаг с гарантированным доходом;
• в-четвертых, созданием целевых резервов, компенсирующих несостоятельность отдельных страховых организаций при исполнении ими обязательств по договорам долгосрочного страхования жизни и пенсионного страхования граждан.

2. Законодательное  обеспечение страховой деятельности  также является прерогативой  Росстрахнадзора. Структура законодательства по страхованию в России многоступенчата и определяется существующей правовой системой. В настоящее время в России формируется трехступенчатая система регулирования страхового рынка:

• Гражданский и Налоговый кодексы РФ;
• специальные законы по страховой деятельности;
• нормативные акты правительства и министерств по страховому делу.

Правовое  регулирование страховых отношений  охватывает права и обязанности  страховщика, страхователя, застрахованного  и выгоду приобретателя. Кроме того, в страховании участвуют и  другие лица, контрольные, налоговые  и правоохранительные органы, органы исполнительной и законодательной власти, действующие на основе законов.

Взаимоотношения субъектов страхового рынка регламентируются главой 48 Гражданского кодекса РФ и  Федеральным законом "Об организации  страхового дела в РФ", затем следуют  ряд федеральных законов по конкретным видам страхования, в частности "О  медицинском страховании граждан  в РФ", "Об обязательном страховании  гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (первый рыночный закон о массовом виде страхования), "Об обязательном страховании военнослужащих". Завершают систему законодательства подзаконные акты Министерства финансов РФ как надзорного за страховым рынком органа, а также нормативные документы других министерств и ведомств.

3. Государственный  надзор за страховой деятельностью  осуществляется в целях соблюдения  требований законодательства РФ  о страховании, эффективного развития  страховых услуг, защиты прав  и интересов страхователей, страховщиков, иных заинтересованных лиц и  государства.

Система государственного надзора за страховой  деятельностью должна предполагать:

1. организацию основ страхового надзора в РФ, в первую очередь путем создания специальных органов по надзору за страховой деятельностью на федеральном уровне и на уровне субъектов РФ;
2. создание нормативных актов надзора за страховой деятельностью, выработку единых методических принципов организации и осуществления страхового дела;
3. определение специальных требований к страховым организациям, установление лицензирования и сертификации страховой деятельности;
4. установление единых квалификационных требований к руководителям и специалистам страховых организаций.⁵

Росстрахнадзор, согласно закону Российской Федерации об организации страхового дела в РФ, занимается выдачей лицензий на осуществление страховой деятельности. Порядок получения страховой компанией лицензии регламентируется Условиями лицензирования. При этом законом "Об организации страхового дела в РФ" определены минимальные размеры уставных капиталов. По закону минимальный размер уставного капитала страховщика определяется на основе базового размера его уставного капитала, равного 30 миллионам рублей, и следующих коэффициентов:

• 1 - для осуществления страхования имущественных интересов, связанных с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование);
• 1 - для осуществления страхования вышеназванных объектов, а также имущественных интересов, связанных с владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества); обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности); осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков);
• 2 - для осуществления страхования имущественных интересов, связанных с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);
• 2 - для осуществления страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней, медицинского страхования;
• 4 - для осуществления перестрахования, а также страхования в сочетании с перестрахованием.

Лицензия, предоставляющая право заниматься страховой деятельностью на территории Российской Федерации, может быть выдана только юридическому лицу, так как  физические лица не вправе заниматься страховой деятельностью.

Страховой деятельностью, подлежащей лицензированию, считается деятельность страховых  организаций и обществ взаимного страхования (страховщиков), связанная с формированием специальных денежных фондов (страховых резервов), необходимых для предстоящих страховых выплат.

Лицензии выдаются на осуществление  добровольного и обязательного  личного страхования, имущественного страхования и страхования ответственности, а также перестрахования, если предметом  деятельности страховщика является исключительно перестрахование. При  этом в лицензиях указываются  конкретные виды страхования, которые  страховщик вправе осуществлять.

Например, не требует получения лицензии деятельность, связанная с оценкой страховых  рисков, определением размера ущерба, размера страховых выплат, иная консультационная и исследовательская деятельность в области страхования.

Итак, в рамках лицензирования Росстрахнадзор выдает предписания, имеет возможность ограничивать действие лицензий, приостанавливать действие лицензий и отзывать лицензии на осуществление страховой деятельности.

Предписание — это письменное распоряжение, обязывающее страховщика в установленный срок устранить выявленные нарушения.

Предписания выдаются федеральными органами по надзору  за страховой деятельностью и  их территориальными органами при выявлении нарушений страховщиками требовании законодательства страховании.