Особенности регулирования рынка страховых услуг

Страхователь (выгодоприобретатель) обязан передать страховщику все документы и  доказательства и сообщить ему все  сведения, необходимые для осуществления  страховщиком перешедшего к нему права требования.

Если  страхователь (выгодоприобретатель) отказался  от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные  страховщиком, или осуществление  этого права стало невозможным  по вине страхователя (выгодоприобретателя), страховщик освобождается от уплаты страхового возмещения полностью или в соответствующей части и вправе потребовать возврата излишне уплаченной суммы возмещения.¹⁰

2.2. Сравнительный подход к понятию «страхование» в различных видах права

Особенность правового регулирования страхования  состоит в том, что страховое  право, как отрасль права сочетает в себе элементы целого ряда отраслей права и опирается на общие  законы и кодексы Законов.

Система российского страхового законодательства – это самостоятельный правовой институт, объединяющий нормы различных  отраслей права.

Рассмотрим  краткую характеристику отдельных  элементов страхового права Российской Федерации.

Гражданское право – регламентирует заключение, действие и прекращение договора страхования, а также создание и  ликвидацию страховщиков, страховых  посредников, общие и специальные  вопросы действительности сделок по страхованию и включает в частности: Гражданский Кодекс Российской Федерации; Закон Российской Федерации от 27 ноября 1992 года №4015-1 «Об организации  страхового дела в Российской Федерации»; Кодекс торгового мореплавания; Закон  «О несостоятельности (банкротстве)»  от 8 января 1998 года; Федеральный закон  от 25 апреля 2002 года №40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности  владельцев транспортных средств»; Федеральный  закон от 15 декабря 2001 года №167-ФЗ «Об  обязательном пенсионном страховании  в Российской Федерации»; Федеральный  закон от 16 июля 1999 года №165-ФЗ «Об  основах обязательного социального  страхования».

Гражданский Кодекс Российской Федерации, регулируя  общие обязательственные стороны  осуществления страхования, определяет суть правоотношений, возникающих по договору страхования. Законодательство о страховании определяет форму (добровольное или обязательное) проведения вида страхования, порядок и механизмы  регулирования страховой деятельности, требования к участникам страхового процесса. Подзаконные акты органов  надзора и ведомственные нормативные  документы координируют страховую  деятельность компаний по конкретным вопросам ее осуществления.¹¹

К обязательным видам страхования  относятся:

• обязательное медицинское страхование;
• обязательное государственное личное страхование военнослужащих, сотрудников Государственной налоговой службы, Службы внешней разведки, работников таможенных органов, судей, прокуроров, следователей, должностных лиц правоохранительных и контролирующих органов, государственных служащих и депутатов Совета Федерации и Государственной Думы, медицинского персонала, оказывающего психиатрическую помощь, проводящего диагностику и лечение ВИЧ-инфицированных, граждан, проживающих и работающих в закрытых   административно-территориальных образованиях, граждан, призванных на военные сборы, работников государственной охраны и инспекторов по охране территорий заповедников и национальных парков;
• обязательное личное страхование за счет работодателя граждан, занимающихся частной детективной и охранной деятельностью, работников   ядерных   установок,   радиационных источников и пунктов хранения радиоактив ных материалов, космонавтов и работников космической инфраструктуры;
• обязательное личное страхование доноров за счет средств службы крови, спасателей за счет органов исполнительной власти, а также некоторых других категорий работников;
• обязательное страхование жизни и здоровья членов экипажа воздушного судна;
• обязательное личное страхование пассажиров;
• обязательное   страхование   ответственности владельца воздушного судна перед третьими лицами;
• обязательное страхование ответственности перевозчика перед пассажирами, грузоотправителями и грузополучателями;
• обязательное страхование ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасного производственного объекта;
• обязательное страхование ответственности за причинение вреда при строительстве или эксплуатации гидротехнического сооружения;
• обязательное страхование профессиональной ответственности нотариуса, таможершого брокера; 
• обязательное противопожарное страхование предприятий, перечень которых устанавливается Правительством РФ. 

Эти виды деятельности осуществляются на основании законов или иных правовых актов и договоров страхования. Исключением является обязательное государственное страхование, осуществляемое непосредственно на основании законов  и иных правовых актов и не требующее  заключения договора страхования. Остальные  виды страховой деятельности определены в качестве добровольных и проводятся только на основании договоров добровольного  страхования.

Административное  право – регулирует отношения  между государством и участниками  страхового рынка и включает: Закон  Российской Федерации от 27 ноября 1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»; Федеральный  закон от 17 мая 2007 года №82-ФЗ «О банке  развития»; Федеральный закон от 29 ноября 2007 года №286-ФЗ «О взаимном страховании».

Финансовое  право – регламентирует отношения  между организациями, страхователями и государством: Налоговый Кодекс Российской Федерации (Часть вторая) от 5 августа 2000 года №117-ФЗ; Приказ Министерства Финансов Российской Федерации от 8 августа 2005 года №100н «Об утверждении  правил размещения страховщиками средств  страховых резервов» ; Приказ Министерства Финансов Российской Федерации от 11 июня 2002 года №51н «Об утверждении правил формирования страховых резервов по страхованию иному, чем страхование жизни» ; Приказ Министерства Финансов Российской Федерации от 2 ноября 2001 года №90н «Об утверждении положения о порядке расчета страховщиками нормативного соотношения активов и принятых ими страховых обязательств».

В настоящее  время можно с уверенностью говорить о том, что совершенствование  страхового рынка продолжается. Помимо указанных нормативных актов  отношения по страхованию могут  регламентироваться по обоюдному согласию сторон стандартными правилами страхования  соответствующего вида, принятыми, одобренными  или утвержденными страховщиком либо объединением страховщиков, которые  издаются в качестве примерных (Ст. 943 ГК РФ). Запрещено страхование  противоправных интересов; расходов, к  которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников, убытков от участия в играх, лотереях, пари (Ст. 928 ГК РФ)

2.3 Проблемы  страхового надзора

Эффективность государственного контроля и надзора за деятельностью  страховых организаций может  быть сведена к следующим компонентам:

• использование достоверной и полной финансовой, бухгалтерской и иной информации;
• своевременность и полнота надзора;
• действенность и оперативность в применении санкций со стороны надзорных органов.

С этой точки зрения современная  система российского страхового надзора малоэффективна. Это может  быть объяснено следующими причинами.

• недостаточная численность сотрудников надзора (около 60 человек в центральном аппарате и почти столько же на местах. Для сравнения в штате Нью-Йорк, где зарегистрировано почти такое же число страховых организаций, что и в РФ, численность сотрудников органов надзора составляет около 1400 человек, из которых 800 занимаются проверками непосредственно в страховых организациях);
• недостаточный уровень квалификации и оплаты труда сотрудников надзора;
• неоправданно частные изменения структуры и места органа надзора в системе органов государственной исполнительной власти;
• отсутствие современных способов обработки и передачи данных;
• неэффективное использование территориальных инспекций надзора для функций контроля;
• недостаточное отражение в законодательных актах контрольных полномочий и мер, применяемых надзором к страховым организациям;
• отсутствие проработанной системы санкций при нарушениях, выявленных в деятельности страховой организации.

Указанные проблемы могут  быть в значительной мере решены путем  принятия специального закона "О  страховом надзоре", как это  предусмотрено Гражданским Кодексом Российской Федерации. Таким образом, можно говорить о том, что в условиях переходного периода регулирующая функция государства в страховой деятельности проявляется в различных формах: принятие законодательных актов, регулирующих страхование, установление в интересах общества и отдельных категорий его граждан обязательного страхования, проведение специальной налоговой политики, установление различного рода льгот страховым компаниям для стимулирования такого рода деятельности, а также создание особого правового механизма, обеспечивающего надзор за функционированием страховых предприятий и организаций. Выполнение регулирующей функции государства, как правило, возлагается на специальный орган (специальную структуру) – государственный страховой надзор (контроль) – в Российской Федерации это Федеральная служба страхового надзора (Росстрахнадзор). Ключевая роль в осуществлении регулирующих функций на страховом рынке принадлежит сегодня территориальным органам Федеральной службы страхового надзора (Росстрахнадзора), однако, в настоящее время в их деятельности наблюдает не мало недостатков и проблем.¹²

Глава 3. Проблемы и перспективы развития рынка страховых услуг

3.1 Современное состояние рынка страховых услуг Российской Федерации

Общественное развитие России обусловило необходимость перехода к страховому рынку, функционирование которого опирается на познание и использование экономических законов, таких как закон стоимости, закон спроса и предложения.

В настоящее время  экспертами отмечается существенное увеличение числа страховых компаний. Однако наличие большого числа страховых фирм отнюдь не говорит о большой емкости российского страхового рынка.

В последнее время  структура операций российских страховщиков выглядит следующим образом:

• обязательные виды страхования, а это, главным образом, обязательное медицинское страхование, составили 28% всех поступлений;
• наибольший удельный вес занимает добровольное личное страхование - 53% поступлений;
• на долю страхования имущества и ответственности приходится около 19% всех операций.

Значительный удельный вес операций добровольного личного страхования  в условиях высокой инфляции может  вызвать удивление, если не учитывать, что главным образом это следствие  популярности краткосрочных видов  страхования жизни.

Что касается страхования имущества  и ответственности, то причин низкого  уровня развития этих видов страхования  несколько. Первая, и, по-видимому, главная, - недостаточные финансовые возможности  потенциальных клиентов. Вторая –  отсутствие мотивов для заключения договоров страхования. Крупные  промышленные предприятия, пройдя этап приватизации, только начинают проявлять  интерес к страхованию своего имущества. Основная же масса предпринимателей не имеет достаточных стимулов и  финансовых ресурсов для обеспечения  своей страховой защиты.¹³

Наименее развитым в России является рынок страхования населения. Имеющиеся  свободные средства люди предпочитают хранить у себя дома, конвертировать в твердую валюту, либо, в крайнем  случае, хранить в банках.

Хранение  в банках имеет смысл, поскольку  доход, полученный от такого размещения, по действующему законодательству, налогом  у физического лица не облагается.

Таким образом, в условиях весьма значительных потенциальных возможностей российского  рынка страховых услуг потребности  национальной экономики и населения  в качественных страховых услугах  не удовлетворяются. Основное бремя  расходов по ликвидации последствий  природных и техногенных катастроф  ложится на государственный бюджет.