Особенности регулирования рынка страховых услуг

В том случае, если предписание не выполняется в установленный  срок, органы по надзору за страховой  деятельностью имеют право ограничить или приостановить действие лицензии страховщика до устранения им выявленных нарушений либо принять решение  об отзыве лицензии.

Ограничение действия лицензии означает запрет до устранения нарушений, установленных  в деятельности страховщика, заключать  новые договоры страхования и  продлевать действующие по всем видам  страховой деятельности (или видам  страхования) или на определенной территории.

Приостановление действия лицензии означает запрет до устранения нарушений, установленных  в деятельности страховщика, заключать  новые договоры страхования и  продлевать действующие по всем видам  страховой деятельности (или видам  страхования), на которые выдана лицензия. При этом по ранее заключенным  договорам страховщик выполняет  принятые обязательства до истечения  срока их действия.

Отзыв лицензии означает запрет на осуществление  страховой деятельности, за исключением  выполнения обязательств, принятых по действующим договорам страхования. При этом средства страховых резервов могут быть использованы страховщиком исключительно для выполнения обязательств.

Помимо лицензирования Росстрахнадзор осуществляет контроль над формированием тарифов, соблюдением условий диверсификации, возвратности, прибыльности и ликвидности при размещении страховых резервов, соответствием нормам платежеспособности, инвестиционной политикой и перестрахованием.

Согласно российским законам, страховые тарифы по добровольным видам  личного страхования, имущественного страхования и страхования ответственности  могут рассчитываться страховщиками  самостоятельно. Рассчитанные страховой  компанией тарифы должны быть указаны  в Правилах страхования, которые  предоставляются в Департамент  страхового надзора для получения  страховщиком лицензии на осуществление  данного вида страхования. В течение  действия лицензии надзор вправе осуществлять проверку соответствия реальных тарифов  компании, заявленным в Правилах страхования. Нарушение соответствия может привести к приостановлению действия лицензии.

Росстрахнадзор осуществляет более жесткий контроль над деятельностью страховых компаний, работающих на рынке обязательного страхования, чем на рынке добровольного. Обязательное страхование вводится государством в целях защиты социально значимых имущественных интересов граждан и юридических лиц. Кроме того, в России существует практика возведения формально добровольных видов страхования в ранг обязательных неофициально, например, путем установления требования о страховании определенных рисков при выдаче лицензий на различные виды профессиональной деятельности. Страховые тарифы по обязательным видам страхования, как правило, устанавливаются законодательно, и страховые компании должны строго придерживаться их в своей работе.

4. Еще одним важным  направлением государственного  регулирования страховой деятельности  можно назвать пресечение монополистической деятельности и недобросовестной конкуренции на страховом рынке. Предупреждение, ограничение и пресечение монополистической деятельности и недобросовестной конкуренции на страховом рынке обеспечиваются Федеральной антимонопольной службой.

Защита  добросовестной конкуренции на страховом  рынке и пресечение монополистической  деятельности должны протекать в  рамках единого, регулируемого государством, процесса, предполагающего следующие  формы:

1) пресечение злоупотреблением страховыми организациями доминирующим положением;

2) определение на конкурсной основе  тех страховых организаций, которые  будут привлекаться к проведению  страховых программ с использованием  государственных средств;

3) запрещение действий государственных органов исполнительной власти и органов местного самоуправления, ограничивающих конкуренцию;

4) осуществление государственного  контроля за концентрацией капитала на рынке страховых услуг;

5) контроль за созданием объединений страховых организаций, а также соглашениями и согласованными действиями страховых организаций;

6) пресечение установления необоснованно высоких или низких тарифов на страховые услуги.⁶

Союзы, ассоциации и иные объединения страховщиков для государственной регистрации  в органах страхового надзора  должны получить согласие антимонопольного органа в случае, если все участники объединения страховщиков зарегистрированы в одном административно-территориальном образовании. Это согласие на регистрацию объединения страховщиков получают в соответствующем территориальном управлении антимонопольного органа России.

Согласие  на регистрацию объединения страховщиков выдается на основании представленных их учредителями требуемых документов. В согласии на регистрацию объединения может быть отказано, если представленные документы свидетельствуют о ведении объединением страховой деятельности, о наличии соглашения или соглашений участников объединения, которое имеет или может иметь своим результатом существенное ограничение конкуренции на этом рынке, ущемление интересов других страховщиков или страхователей, в том числе раздел рынка страховых услуг по территориальному принципу или по видам страхования, установление (поддержание) единых страховых тарифов по отдельным видам страхования, ограничение доступа на рынок страховых услуг или устранение с него других страховщиков.⁷

В рамках осуществления мероприятий  по регулированию страховой деятельности Федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью  для выполнения возложенных на него функций вправе:

1) получать от страховщиков установленную отчетность о страховой деятельности, информацию об их финансовом положении, получать необходимую для выполнения возложенных на него функций информацию от организаций, в том числе банков, а также от граждан;

2) производить проверки соблюдения страховщиками законодательства РФ о страховании и достоверности представляемой ими отчетности;

3) при выявлении нарушений страховщиками требований законодательства давать им предписания по их устранению, а в случае невыполнения предписаний приостанавливать или ограничивать действие лицензий этих страховщиков до устранения выявленных нарушений либо принимать решения об отзыве лицензий;

4) обращаться в арбитражный суд с иском о ликвидации страховщика в случае неоднократного нарушения последним законодательства РФ, а также о ликвидации организаций, осуществляющих страхование без лицензий.

При этом Субъекты страхового дела обязаны:

1) представлять установленную отчетность  о своей деятельности, информацию  о своем финансовом положении;

2) соблюдать требования страхового  законодательства и исполнять  предписания органа страхового  надзора об устранении нарушений  страхового законодательства;

3) представлять по запросам органа  страхового надзора информацию, необходимую для осуществления  им страхового надзора (за исключением  информации, составляющей банковскую  тайну).

Наконец, важно отметить, что ключевая роль в реализации направлений государственного регулирования рынка страховых  услуг принадлежит территориальным  органам страхового надзора. В связи  с этим, Правительством РФ по предложению  Росстрахнадзора созданы территориальные органы страхового надзора в целях соблюдения требований законодательства РФ по вопросам страхования и создания условий для эффективного развития страховых услуг, а также защиты прав и интересов страхователей, страховщиков, иных заинтересованных лиц и государства.

Территориальные органы страхового надзора осуществляют непосредственный надзор за страховой  деятельностью в субъектах РФ, для чего они наделены правом проводить  проверки достоверности представляемой страховыми организациями отчетности и соблюдения страхового законодательства, получать от страховщиков установленную  отчетность о страховой деятельности, информацию об их финансовом положении, получать необходимую для выполнения возложенных на них функций информацию от организаций, в том числе банков, а также от граждан.

Территориальные органы страхового надзора осуществляют свою деятельность под руководством Росстрахнадзора, а по вопросам, входящим в компетенцию республик в составе Российской Федерации, краев, областей, автономной области, автономных округов, города Санкт-Петербурга, — во взаимодействии с соответствующими органами исполнительной власти субъектов Российской Федерации.

Итак, на территориальные органы страхового надзора возложены следующие  функции:

а) обеспечивать контроль за соблюдением требований законодательства РФ о страховании;

б) осуществлять контроль за исполнением страховщиками нормативных актов Росстархнадзора, связанных с проведением страховой деятельности;

в) осуществлять контроль за обоснованностью страховых тарифов и обеспечением платежеспособности страховщиков;

г) осуществлять контроль за соблюдением установленных Росстрахнадзором правил формирования и размещения страховых резервов;

д) обобщать практику работы страховщиков, страховых посредников и других участников страхового рынка и представлять в федеральные органы исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью  предложения по совершенствованию  практики надзора за страховой деятельностью  и законодательства о страховании;

е) рассматривать заявления и жалобы физических и юридических лиц  по вопросам, связанным с нарушением законодательства РФ о страховании;

ж) представлять в установленном порядке  бухгалтерскую, статистическую и иную предусмотренную законодательством  отчетность о своей деятельности.

Территориальные органы страхового надзора имеют  право:

1) проводить у страховщиков проверку достоверности представляемой отчетности и соблюдения ими законодательства о страховании;

2) получать от страховщиков установленную отчетность о страховой деятельности, информацию об их финансовом положении, получать необходимую для выполнения возложенных на нее функций информацию от учреждений и организаций, в том числе банков, а также от граждан;

3) при выявлении нарушений страховщиками требований законодательства РФ о страховании принимать меры по их устранению;

4) вносить в федеральные органы исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью представления о приостановлении, ограничении действия либо отзыве лицензии.

 

Глава 2. Страхование как элемент правовой деятельности.

2.1. Нормативно-правовая база регулирования страхового рынка

Все правовые отношения, связанные с проведением  страхования, можно подразделить на две группы: правоотношения, регулирующие собственно страхование, т.е. процесс  формирования и использования страхового фонда, и правоотношения, возникающие  по поводу организации страхового дела, т.е. деятельности страховщиков, их взаимосвязи  с банками, бюджетом, органами государственного управления. ⁸

И те, и другие отношения регулируются законодательными и другими правовыми актами. Принято  считать, что первая группа правоотношений охватывается сферой гражданского права, а вторая - государственного, административного, финансового, уголовного, процессуального  и других отраслей и подотраслей права.

В настоящее  время в Российской Федерации  происходит формирование трехступенчатой  системы правового регулирования  страхового дела (аналогично тому, как  это осуществляется в развитых странах).

I ступень  - Общее гражданское право.

К этой ступени  правового регулирования страхования  следует отнести прежде всего Гражданский кодекс (ГК) РФ часть 1 и 2 и другие подобные нормативные акты, например, Кодекс торгового мореплавания.

Гражданское право и соответственно гражданское  законодательство регулируют товарно-денежные и иные имущественные и неимущественные  отношения, возникающие между субъектами гражданских правовых отношений. В  качестве субъектов здесь выступают  граждане (физические лица), предприятия, организации, учреждения (юридические  лица) и властные государственные  органы. Объектами гражданских правоотношений являются материальные и денежные ценности, а также другие материальные и нематериальные блага. В качестве объектов страховых отношений также выступают материальные и денежные ценности (имущество, расходы, доходы) и нематериальные личные блага человека - жизнь, здоровье, трудоспособность, т.е. риск потери семейных доходов в связи с утратой здоровья или наступлением смерти в период страхования. Субъектами выступают страховщики, страхователи и третьи лица. Все это свидетельствует о принадлежности страховых правоотношений к сфере гражданского права, к разделу обязательственного права.

В части 1 ГК РФ установлены понятия, лежащие в  основе страховых правоотношений, такие, например, как физическое лицо, юридическое  лицо, коммерческая и некоммерческая деятельность, определены основные организационно-правовые формы предпринимательской деятельности, содержатся основы обязательственного права.

В части 2 ГК РФ, принятой 22.12.95, содержится специальная  глава 48 "Страхование", в которой  определены основы отношений по поводу страхования как отдельного вида экономических отношений.

II ступень  - Cпециальное законодательство.

Сюда относятся  отдельные законы Российской Федерации, регулирующие отношения по поводу страхования. К ним следует отнести, прежде всего, закон РФ "Об организации  страхового дела в Российской Федерации", закон РФ "О медицинском страховании  граждан в Российской Федерации" и другие федеральные законы, например, "О налогообложении доходов  от страховой деятельности".

Закон РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" призван создавать  равные условия проведения страхования  для всех страховщиков на страховом  рынке, как государственных, так  и негосударственных, гарантировать  защиту интересов страхователей, определять единые методические положения по организации  страхования и основные принципы государственного регулирования страховой  деятельности. До 31 декабря 1997 года действовал закон РФ "О страховании", который  был принят 27 ноября 1992 года. Позднее  был принят федеральный закон "О  внесении изменений и дополнений в закон Российской федерации "О  страховании"", который был  подписан Президентом РФ 31 декабря 1997. В соответствии с последним  внесены существенные изменения  в страховое законодательство, в  том числе изменено и само название закона. Поэтому в настоящее время действует закон в редакции от 31 декабря 1997 года.