Отчет по практике на материалах АО «Россельхозбанк»

Вклады в Россельхозбанке также ориентированы на различные категории населения. Например, вклад «Агро-дебют» предназначен для накопления денежных средств для детей вкладчиков. Срок действия данного вклада составляет 5 лет, а процентная ставка - 7 %.

Еще одним видом вклада, который Россельхозбанк предоставляет своим вкладчикам в 2014 году, является вклад «Агро-Бонус», процентные ставки до данному виду депозита составляют до 8 % годовых, но вкладчик не может пополнять данный вид вклада. Также интерес для инвесторов представляет вклад «Агро-Идеал», процентные ставки по которому могут составлять от 4 % до 6.25 % годовых в зависимости от суммы вклады и срока действия договора с банком. Все вклады, которые предлагаются клиентам Россельхозбанка в 2014 году, застрахованы в государственной системе банковского страхования, поэтому клиенты могут рассчитывать на компенсацию в том случае, если банк будет лишен лицензии.[16]

На ближайшую перспективу основные задачи депозитной политики Банка сводятся к следующему:

- расширение продуктового  ряда на основе использования  новых банковских и информационных  технологий в соответствии с  потребностями клиентов с учетом  видов их деятельности и региональной  специфики;

- оптимизация бизнес-процессов;

- выработка и реализация  конкурентоспособной и гибкой  ценовой и тарифной политики  с учетом специфики сельскохозяйственного  производства и рыночной конъюнктуры  регионов

- внедрение проектной  формы работы с наиболее важными  для Банка клиентами;

- экономически оправданное  и целесообразное дальнейшее  развитие региональной инфраструктуры  Банка с целью выхода на  новые рынки и расширения клиентской  базы; - создание единой информационной  базы данных по имеющимся и  потенциальным клиентам Банка  и т.д.

Помимо депозитных программ банк предлагает своим клиентам оформить кредиты наличными, ипотеку, автокредиты и образовательные займы. Ряд кредитов можно оформить без поручительства, что значительно упрощает процедуру получения денег. В зависимости от вида кредита, заемщику необходимо предоставить в банк несколько документов для рассмотрения кредитной заявки. Получить кредит могут граждане в возрасте от 18 до 65 лет (на образовательные нужды с 14 лет). Заем предоставляется гражданам Российской Федерации, без судимости, имеющим стаж на последнем месте работы не менее 6 месяцев и постоянную заработную плату, части которой хватает на погашение долга.

Таким образом, РСХБ активно ведет финансово-экономическую деятельность. Предлагает огромнейший перечень кредитных продуктов своим потенциальным клиентам, как физическим так и юридическим лицам. Юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям предлагаются разные виды депозитов разными условиями.

2. АНАЛИЗ ОПЕРАЦИЙ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА

 

АО «Россельхозбанк» предлагает широкий перечень услуг по расчетно-кассовому обслуживанию для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей: банковский расчетный счет в валюте Российской Федерации и иностранной валюте; банковский счет адвоката, учредившего адвокатский кабинет нотариуса в валюте Российской Федерации, специальный банковский счет должника в валюте Российской Федерации; специальный банковский счет, открываемый платежному агенту в валюте Российской Федерации; специальный банковский счет, открываемый банковскому платежному агенту (субагенту) в валюте Российской Федерации; специальный банковский счет, открываемый поставщику в валюте Российской Федерации; специальный брокерский счет в валюте Российской Федерации.

Доходы от открытия и ведения банковских счетов, расчетно-кассового обслуживания клиентов банка на 1 января 2014 года составляют 4 731 095 тыс. руб. это на 1 410 431 тыс. руб. больше чем в аналогичный период прошлого года. Данный вид дохода занимает незначительный удельный вес в общей структуре доходов банка - 0,72% от общего объема.

Валютный отдел АО «Россельхозбанк» осуществляет следующие операции с наличной иностранной валютой:

Без взимания комиссии

1. Покупка и продажа  наличной иностранной валюты  за наличную валюту Российской  Федерации;

2. Продажа наличной иностранной  валюты одного иностранного государства (группы государств) за наличную  иностранную валюту другого иностранного  государства (группы государств) (конверсия);

3. Прием денежных знаков  иностранного государства (группы  государств) и денежных знаков  Банка России, вызывающих сомнение  в их подлинности, для направления  на экспертизу.

За отчетный период обороты наличной иностранной валюты составили 173,8 млн. долларов США и 37,1 млн. евро что превышает показатели прошлого года на 41% и 147% соответственно .Доходы от купли продажи иностранной валюты в наличной и безналичной форме на 1 января 2014 года составляют 23 299 798 тыс.,руб ,что на 23% больше чем на ту же дату 2012 года.

В настоящее время АО «Россельхозбанк» является одним из значимых участников финансового и платежного рынков и в ближайшее время станет одним из ведущих игроков в создаваемой Национальной платежной системе Российской Федерации. Количество действующих платежных карт Банка за 2012 год увеличилось на 698 тыс. шт., общая эмиссия составила 1 776 тыс. карт, в том числе прирост зарплатных карт составил 212 тыс. шт., общая эмиссия зарплатных карт составила 737 тыс. шт. Рост эмиссии карт составил 65% по сравнению с 2012 годом. Комиссионные доходы от бизнеса платежных карт возросли за 2013 год с 330 млн до 630 млн руб. Количество торгово-сервисных предприятий, обсуживающихся в Банке по торговому эквайрингу, на 1 января 2013 года составило 2 735 шт. (на 1 января 2012 года  - 1 645 шт.), оборот по эквайрингу за 2012 год составил около 5 млрд руб. (за 2011 год - 800 млн руб.). Комиссионный доход от эквайринга за 2012 год возрос с 4,8 млн до 21,7 млн руб. Банкоматная сеть выросла за 2012 год на 276 устройств (+11%) и по состоянию на 1 января 2013 года составила 2 694 банкомата, в том числе 575 шт. с функцией приема наличных денежных средств. Объем выданных наличных денежных средств в банкоматной сети Банка составил 103,2 млрд руб., прирост по сравнению 2011 годом составил 46,8 млрд руб., или 83%. Объем принятых наличных денежных средств в банкоматной сети Банка составил 4,1 млрд руб., прирост по сравнению 2011 годом - 2,5 млрд руб., или 156%. Доходы от работы банкоматной сети составили 181,7 млн руб., прирост по сравнению с 2011 годом составил 62,9 млн руб., или 53%.

Россельхозбанк осуществляет выпуск дебетовых и кредитных платежных карт международных платежных систем Visa International и MasterCard Worldwide и дебетовых локальных карт АО «Россельхозбанк».

Виды платежных карт, выпускаемых банком:

1. Visa Country, Visa Instant Issue

2. Master Card Country, Master Card Instant Issue

3. Visa Classic

4. Master Card Standard

5. Visa Gold

6. Master Card Gold

7. Visa Platinum

8. Master Card Platinum

9. Visa Virtual, Master Card Virtual

Кредитные платежные карты Россельхозбанка с льготным периодом кредитования позволяет приобрести услугу или товар в любой момент времени за счет средств кредитного лимита на карте, не подтверждая целевого использования и не обращаясь дополнительно в отделение Банка. Максимальная сумма кредита составляет не более 1 000 000 рублей. В расчет платежеспособности Клиента, Банком принимаются все виды доходов, подтвержденные документально.

Таблица 7. Процентные ставки кредитных платежных карт Россельхозбанка

	Карты категории Instant/Issue/Country/Standard/Classic	Карты категории Gold/Platinum
Для физических лиц	от 24 % годовых	от 23 % годовых
Для сотрудников компаний-клиентов зарплатных проектов	от 19 % годовых	от 18 % годовых
Для надежных клиентов	от 19 % годовых	от 18 % годовых

С начала текущего года количество действующих платежных карт, выпущенных Россельхозбанком, увеличилось на 49 процентов.

Количество платежных карт, выпущенных Россельхозбанком, к началу мая текущего года превысило 484 тысячи. Только с начала текущего года банк предоставил своим клиентам около 160 тысяч пластиковых карт.

Кроме того, с января по май текущего года банк запустил в эксплуатацию 294 новых банкомата. Общая численность действующих банкоматов Россельхозбанка достигла 2177.

Число пунктов выдачи наличных в Россельхозбанке с начала года увеличилось с 1548 до 1583. В текущем году также более чем в 2 раза выросло количество обслуживаемых в рамках карточного проекта торгово-сервисных предприятий.

Банк приступил к выпуску платежных карт в 2008 году. В настоящее время Россельхозбанк предоставляет своим клиентам как карты международных платежных систем VISA и MasterCard, так и пластиковые карты собственной платежной системы.[15]

Также данный банк осуществляет факторинговые операции по погашению и реализации приобретенных прав требования. Доходы по таким операциям в 2014 году составляет 155 936 тыс.,рублей. Небольшой размер данного вида дохода говорит о недостаточной развитости данного вида операций. Также в перечень услуг, предоставляемых банком, входит финансовая аренда (лизинг) и оказание консультационных и информационных услуг. Банк в январе 2014 года получил доход от данной деятельности в размере 484 тыс.,рублей.

Россельхозбанк интернет банк предоставляет удаленные банковские услуги от имени Россельхозбанка. С его помощью вы сможете быстро и без каких-либо затруднений получить оперативную информацию по вашим счетам и картам или совершить необходимый платеж.

Россельхозбанк совершает операции с памятными и инвестиционными монетами из драгоценных металлов, выпущенными Банком России.

Памятные монеты из драгоценных металлов отличаются высоким уровнем художественного оформления и безукоризненным качеством чеканки. Это монеты коллекционного назначения, выпуск которых приурочивается к юбилеям и памятным датам, знаменательным событиям истории и современности, или посвящается актуальным проблемам культуры, защиты окружающей среды. Как правило, эти монеты приобретают в качестве подарка и для пополнения нумизматических коллекций.

Операции с инвестиционными монетами используются главным образом в качестве инструмента для вложения свободных денежных средств, так как стоимость инвестиционных монет приближена к стоимости, содержащихся в них драгоценных металлов.

АО «Россельхозбанк» предлагает физическим и юридическим лицам в аренду индивидуальные сейфовые ячейки, в которых могут храниться денежные средства, драгоценности, ценные бумаги, документы и другие ценности.

С 2001 г. Россельхозбанк выступает в качестве агента Правительства РФ по взысканию долгов по государственным займам, ранее выделенным из бюджета по специальным программам в агропромышленном секторе экономики. Компании АПК, участвующие в программе реструктуризации долгов, обслуживают свои счета в РСХБ, который проводит мониторинг выполнения платежей по программам.

Банк получает ежегодную комиссию за деятельность в качестве агента Правительства РФ. Сумма вознаграждения определяется Правительством РФ ежегодно и не зависит от количества возвращенных кредитов. Согласно имеющемуся соглашению с Министерством Финансов РФ, до 50% от общего размера возвращенных кредитов, может направляться на увеличение уставного капитала РСХБ.

Операции с валютой и ценными бумагами. Банк совершает операции с ценными бумагами, включая государственные, муниципальные и корпоративные облигации, векселя и акции, а также проводит операции на валютно-денежном рынке. На 1 января 2014 года портфель ценных бумаг Банка составлял 63,5 млрд. рублей. Операции с ценными бумагами играют для Банка второстепенную роль по сравнению с кредитованием предприятий АПК. Банк не рассматривает торговлю ценными бумагами в качестве основного источника дохода.[13]

Таким образом, современный рынок финансовых и банковских услуг и в частности, АО «Россельхозбанк», предлагает не только услуги, связанные с традиционными автокредитованием, потребительским и жилищным кредитованием (ипотека) и выгодным вложением свободных денежных средств, но также бухгалтерское сопровождение, финансовый консалтинг, аудит предприятия, лизинг и услуги факторинга.

 

2.3 АНАЛИЗ ФИНАНСОВОЙ УСТОЙЧИВОСТИ И БАНКОВСКИХ РИСКОВ. АНАЛИЗ БАНКОВСКИХ УСЛУГ И ПРИБЫЛИ БАНКА

 

Норматив текущей ликвидности свидетельствует, что АО «Россельхозбанк» имеет возможность полностью покрыть свои обязательства по счетам до востребования и со сроком исполнения в ближайшие 30 календарных дней за счет высоколиквидных и ликвидных активов, включающих активы первой и второй категории качества.

Показатели долгосрочной ликвидности банка за анализируемый период имеют уровень ниже максимального норматива вложения банка на длительные сроки соответствуют источникам средств с такими же сроками (более года).

В структуре доходов банка, таблица 7, наибольший удельный вес приходится на положительную переоценку более 60%, доходы от производных финансовых инструментов, комиссионное вознаграждение, сдача в аренду имущества, выбытия имущества составляет в среднем за исследуемый период-10,91% 5% от общего объема доходов приходится на доходы от открытия, ведения банковских счетов, расчетного и кассового обслуживания клиентов, от купли-продажи иностранной валюты в наличной и безналичной формах и других сделок. По всем статьям доходов наблюдается увеличение, что свидетельствует о стабильности деятельности банка. Наибольшее рост наблюдается в прочих доходах, то есть от штрафов, пени, неустоек и др. Отрицательное изменение положительной переоценки и других операционных доходов говорит об уменьшение средств по данным статьям.[21]

Таблица 8. Структура доходов Россельхозбанка в 2013-2014гг.,%

Раздел дохода	Доля в структуре доходов банка,%	Изменение (+/-)
	01.04.2013 г	01.01.2014 г
Процентные доходы	20,08	23,01	2,21
Другие доходы от банковских операций и других сделок	5,04	5,83	0,79
От операций с приобретенными ценными бумагами, кроме процентов, дивидендов и переоценки	0,17	0,47	0,3
От участия в капитале других организаций	0,003	0,003	0
Положительная переоценка	62,39	60,09	-2,3
Другие операционные доходы	11,91	9,91	-2
Прочие доходы	0,39	5,73	5,34
Всего	100	100	x