Отчет по практике в ОАО «Белгазпромбанк»

Важное место в системе  банковского маркетинга и маркетинга вообще занимает ценовая политика. Возможность снизить цену на банковские услуги и потеснить таким образом  конкурентов определяется уровнем затрат и рентабельностью услуги. Бесспорно, что ниже определенного уровня цена опуститься не может, т.к. операция может стать убыточной.

В деятельности банка  цена играет важную роль, т.к. обеспечивает выручку от реализации услуг. Цена имеет  большое значение и для клиентуры, определяя выбор ими банка. При этом нельзя оставлять без внимания и неценовые факторы. Поэтому очень важно определить наиболее рациональную цену на оказываемые услуги. Последовательность действий при этом следующая:

Определение основных целей маркетинга: обеспечение выживаемости банка, максимизация текущей прибыли, завоевание лидерства на местном рынке;

Оценка динамики спроса, определение вероятных объемов  услуг, которые реально реализовать  на рынке в течение конкретного  отрезка времени по предполагаемым ценам. При этом чем менее эластичен спрос, тем выше может быть цена услуг банка;

Оценка изменений суммы  издержек банка при различных  уровнях объема предоставляемых  услуг, исследование цен конкурентов  для использования их в качестве ориентира при ценовом позиционировании собственных услуг, а также выбор методов ценообразования.

Увеличение спроса на кредитные ресурсы со стороны  реального сектора экономики  стимулирует отечественную банковскую систему к поиску долгосрочных финансовых ресурсов и новых инструментов рефинансирования выданных кредитов. Значительные объемы наличных денег на руках у населения при низкой капитализации и недостаточной устойчивости кредитного сектора подталкивают финансовых посредников к поиску новых инвестиционных инструментов, привлекательных для инвесторов - физических и юридических лиц.

Развитие банковской системы приводит к необходимости  расширения и совершенствования  банковских операций в целях привлечения  клиентов, увеличения прибыли и снижения рисков. Проведение традиционных операций при условии сохранения ликвидности и низкого риска не позволяет получать высокую прибыль. Для максимизации банковской прибыли большое значение имеет расширение операций банков на рынке ценных бумаг.

Инновационная деятельность ОАО «Белгазпромбанк» заключается в ведение новых  инновационных схем привлечения финансирования. Так одна из схем это секьюритизация активов.

В первую очередь секьюритизация интересна ОАО «Белгазпромбанк» , так как банк имеет значительные портфели однородных кредитов, лизинговым компаниям. Секьюритизация при определенных условиях позволяет достичь следующих целей: повысить доходность на собственный капитал; диверсифицировать источники финансирования; снизить стоимость привлекаемого финансирования (за счет того, что кредитный рейтинг секьюритизационных ценных бумаг может быть выше, чем рейтинг эмитента); привлечь финансирование на более длительный срок (по сравнению с обычным кредитованием); соблюсти требования к достаточности собственного капитала (для банков); снизить уровень риска кредитного (лизингового) портфеля за счет перевода кредитных рисков на широкий круг инвесторов - владельцев ценных бумаг, выпущенных на основе секьюритизации кредитного (лизингового) портфеля; продолжать получать прибыль от кредитного (лизингового) портфеля в виде маржи между средней ставкой размещения кредитного (лизингового) портфеля и более низкой ставкой процента по ценным бумагам, выпущенным на основе секьюритизации данного портфеля.

Рассмотрим принцип  секьюритизации активов

Коммерческие банки, сформировав  пул рискованных кредитов, выпускают  под их обеспечение ценные бумаги и реализуют их на фондовом рынке. Полученные таким образом средства банк направляет на проведение новых  активных операций. При этом банк получает дополнительную прибыль, во-первых, в виде разницы между процентами по кредитам и ценным бумагам, и, во-вторых, увеличивая оборачиваемость средств.

Процесс секьюритизации активов состоит из объединения  в общий пул нескольких кредитов, обеспеченных залогом относительно однородного и недорогого имущества, и последующей их трансформации в ликвидные ценные бумаги. В прошлом такие операции обеспечивались одним и тем же кредитным учреждением, которое подписывало заемные соглашения, разрабатывало схемы зависимости процентных ставок от срочности ссуд, предусматривало методику компенсации риска непогашения кредита и изменения процентных ставок, предоставляло кредитные ресурсы и занималось операционным обслуживанием всех сделок. Сделка по традиционной секъюритизации банковских активов включает следующих основных участников:

1. Банк-оригинатор –  выдает и обслуживает кредиты.

2. Специальная инвестиционная  компания (SPV) – выкупает активы  у банка-оригинатора и эмитирует  ценные бумаги, обеспеченные поступлениями  по этим активам.

3. Сервисер (serviser) – специальная  обслуживающая компания, занимается  приемом платежей от заемщиков,  зачислением их на специальные  счета доверительного управления, обращением взысканием взыскания по дефолтным кредитам, сбор статистики и публикации отчетов. Обычно функции сервисера выполняет сам банк-оригинатор.

4. Резервный сервисер  – применяется в том случае, если основной обслуживающий  банк прекращает или не имеет  возможности обслуживать данные  кредиты.

5. Гаранты – осуществляют  кредитную поддержку секъюритизации (крупные банки, специализированные страховые компании). От их кредитного рейтинга зависит рейтинг выпускаемых ценных бумаг.

6. Рейтинговое агентство  – на основе тщательного изучения  характеристик пула долговых  обязательств и финансовой устойчивости  участников операций определяет рейтинг выпуска ценных бумаг.

7. Доверительный управляющий  (trustee) – лицо, представляющее интересы  инвесторов. Имеет доверенность  на распоряжение поступающими  взносами, равно как и активами, находящимися в пуле.

8. Андеррайтер – выполняет  функции оценки и поддержания  цены соответствующих ценных  бумаг, а также предоставляет  необходимые маркетинговые, юридические  консультации и участвует в  структурировании сделки.

9. Инвесторы – вкладывают  средства в эмитированные SVP ценные  бумаги.

 

 

1. – Выдача ссуд  заемщикам; 2. – Выпуск         и размещение ценных бумаг,  обеспеченных будущими поступлениями  по ссудам; 3. – Оплата инвесторами  полученных ценных бумаг; 4. – Уплата заемщиками начисленных процентов и части основной суммы кредитов; 5. – Выплата купонного дохода и частичного погашение номинала ценных бумаг; 6. – Переход прав требований по ссудам к инвесторам в случае банкротства банка (секъюритизируемые активы выделяются из конкурсной массы) .

Рисунок 6.  Балансовая секъюритизация банковских активов

 

Последовательно проводимые банком мероприятия, направленные на дальнейшее совершенствование своих информационных технологий, позволили повысить производительность и надежность банковских процессов.

Дальнейшее совершенствование  качества и ускорение проведения банковских операций базируется на модернизации технического и программного парка банка. С этой целью в 2009 году осуществляется работа по выбору новой автоматизированной банковской системы, которая призвана быть платформой для создания передовых банковских технологий, снижения операционных затрат, организации нового уровня обслуживания клиентов.

Внедрение новых информационных технологий строилось по принципу централизованной обработки данных в режиме реального времени на основе взаимодействия с единой клиентской базой и единой базой данных.

Первым шагом в этом направлении явилось создание корпоративной  сети передачи данных по выделенным каналам  повышенной пропускной способности. В отчетном году этой сетью были охвачены все ЦБУ.

Так же разработана новый  подход к выдаче аккредитивов, так  как в отчетном году это была самая  доходная статья  банка. Были проведены  следующие наработки:

1. Открытие и авизование аккредитива в течение 1 дня в рамках Генерального соглашения.

2. Бесплатное консультирование по оптимальным формам расчетов, представление информации о партнерах и иностранных банках, участие в переговорах, составление контрактов.

3. Низкая для белорусского рынка стоимость подтверждения аккредитива/гарантии.

4. Возможность привлечь финансирование иностранного банка для оплаты аккредитива в различных валютах по ставкам международного рынка.

Современное состояние  финансово-банковской сферы развитых стран позволяет говорить о том, что в будущем наиболее конкурентоспособными окажутся банки, определившие для себя приоритетными следующие направления развития: утверждение торговой марки банка; оптимизацию банковской сети; внедрение новой технологии и переход к новому типу банковского маркетинга. Именно эти приоритеты должны стать основой построения стратегии развития банка в современных условиях. Утверждение торговой марки банка. Создание узнаваемой торговой марки - необходимое условие успешной борьбы банка со своими конкурентами. На первой стадии этого процесса, которая имеет стратегический характер, банк должен выбрать и занять специфическое (отличное от других) положение. На второй, организационной стадии все сотрудники банка должны проникнуться сутью этого специфического положения и соответственно строить свои отношения с клиентами и акционерами банка.

Создание и поддержание  сильной торговой марки способствует формированию у клиентов образа солидного, надежного и перспективного банка, а значит и появлению прочной основы для увеличения объема его активных и пассивных операций.

Оптимизация банковской сети.

Оптимизация сетей распределения  банковских продуктов, целью которой  является сокращение издержек сбыта  и максимальное удовлетворение потребностей клиентов, предполагает приведение в соответствие с этими потребностями размеров и организационной структуры филиалов банка, проведение гибкой ценовой политики и улучшение условий продажи, а также использование внешних каналов сбыта, позволяющее увеличивать объем предложения путем заключения соглашений о партнерстве (это особенно важно для банков, не имеющих развитой филиальной сети).

Внедрение новой технологии и переход к новому типу банковского  маркетинга. В развитии банков главенствующую роль призваны играть новые информационные и коммуникационные технологии. Предоставляя широкие возможности по сбору и обработке огромных массивов информации, новые технологии вместе с тем позволяют устанавливать тесные доверительные отношения с клиентами и акционерами банка. Это приводит к необходимости перехода к новому типу банковского маркетинга - электронному маркетингу (e - marketing), особое значение, при использовании которого должно придаваться таким основополагающим факторам как информация, технология, логистика/распределение, сотрудники банка. Переход банков к новому типу маркетинга даст им возможность проводить более рациональную политику по привлечению клиентов, проникать на международные рынки с минимальными издержками, предлагать виртуальные каналы сбыта банковских продуктов, предоставлять клиентам качественные услуги в режиме on-line и т.д.

Развитие банка в  указанных направлениях позволит повысить эффективность функционирования банка, расширить сферу его деятельности, выработать механизмы адекватного  реагирования на резкие изменения экономической ситуации и обеспечить банку устойчивое финансовое положение.

 

3.3. Основные виды планирования деятельности.

 

 

Учитывая динамичный рост объемов расширения клиентской базы ОАО «Белгазпромбанк» должен приложить все усилия и использовать все возможности для дальнейшего роста объемов увеличения прибыли, укрепления достигнутых позиций, захвата большего сегмента рынка и выполнения показателей бизнес-плана.

Содержание рыночного  планирования на предприятиях определяется такими взаимосвязанными внешними и внутренними факторами, как клиентами банка (физическими и юридическими лицами), объект и система показателей, методы и технология составления планов и т.п.

Планово-экономический департамент в банке существует с момента образования банка. Планово-экономический департамент подчиняется непосредственно первому заместителю Управляющего банком по экономике и корпоративным вопросам.

В связи со сменой экономической  ситуации в стране возникла необходимость  в экономическом анализе показателей  деятельности банка. Была проведена большая работа по формированию базы нормативных документов по планово-экономической службе банка.

Планово-экономический департамент осуществляет руководство работой по экономическому планированию в банке, направленное на организацию рациональной хозяйственной деятельности в соответствии с потребностями рынка и возможностями получения необходимых ресурсов, выявление и использование резервов финансовых инструментов с целью достижения наибольшей эффективности работы банка.

Планово-экономический департамент осуществляет:

1) Участвует в разработке стратегии банка с целью адаптации его хозяйственной деятельности и системы управления к изменяющимся в условиях рынка внешним и внутренним экономическим условиям.

2) Руководит составлением среднесрочных и долгосрочных комплексных планов производственной, финансовой и коммерческой деятельности (бизнес-планов) банка, согласовывает и взаимно увязывает все их разделы.

3) Обеспечивает доведение плановых заданий до структурных подразделений банка.

4) Организует разработку прогрессивных плановых технико-экономических нормативов материальных и трудовых затрат, тарифов на услуги с учетом спроса и предложения с целью обеспечения запланированного объема прибыли.

5) Осуществляет комплексный экономический анализ всех видов деятельности банка.

6) Разрабатывает мероприятия по эффективному использованию капитал банка, повышению конкурентоспособности оказываемых услуг, повышению рентабельности капитала, увеличению прибыли, устранению потерь и непроизводительных расходов.

7) Организует контроль за выполнением подразделениями банка плановых заданий, а также статистический учет по всем экономическим показателям работы банка, подготовку периодической отчетности в установленные сроки, систематизацию статистических материалов.

Перспективный план экономического и социального развития ОАО «Белгазпромбанк» разрабатывается в составе следующих разделов:

1. Объем услуг: плановый объем оказания услуг в стоимостном выражении;

2. Финансовое обеспечение: определение потребности в финансовых ресурсах;