Отчет по практике в «Россельхозбанка»

 
Введение 
Современная банковская система - это важнейшая сфера национального хозяйства любого развитого государства. Её практическая роль определяется тем, что она управляет в государстве системой платежей и расчетов. Большую часть своих коммерческих сделок осуществляет через вклады, инвестиции и размещать, привлеченные средства населения и юридических лиц в интересах вкладчиков, клиентов и акционеров. Специфика деятельности банков заключается в том, что они, в отличие от обычных предприятий, оперируют в основном чужими (привлеченными) средствами и поэтому на них ложится огромная ответственность за сохранность доверенных им денег.  
 
Цель производственной практики заключается в совершенствовании профессиональной подготовки в рамках выбранной специальности, формирования базовых профессиональных навыков и профессионального мышления, а также ознакомиться с профессиональными приемами и навыками работы в экономических и управленческих отделах, службах и подразделениях предприятия, используя при этом теоретические знания, полученные за время учебы в университете.  
 
На время производственной практики ставились следующие задачи:  

•  
  Закрепить и расширить теоретические и практические знания в области экономики и управления банка; изучить основные законодательные и нормативные документы и материалы, изучение организационной структуры предприятия по месту прохождения практики;
•  
  Изучение профессионально-должностной структуры работников предприятия;
•  
  Ознакомление с деятельностью 1-2 специалистов и выполнение отдельных поручений по их заданию; 
•  
  Ознакомится с организацией и постановкой экономической, организационной и управленческой работы на предприятии и приобрести необходимые навыки этой работы; 
•  
  Приобрести навыки работы по сбору, обработке и анализу экономической информации. 

 
Исходя из поставленных задач за время производственной практики необходимо ознакомиться с « Россельхозбанком», изучить его организационно правовую форму, систему управления, систему  сбора и обработки экономической  информации. 
 
^

1. Общая характеристика «Россельхозбанка»

 
1.1 Характеристика «Россельхозбанка» 
 
ОАО «Российский Сельскохозяйственный банк» («Россельхозбанк») – один из крупнейших банков России, специализирующийся на финансировании предприятий агропромышленного комплекса. 100% акций РСХБ находятся в государственной собственности. 
 
«Россельхозбанк» (РСХБ) был создан по инициативе Правительства, одобренной президентом РФ в 2000 году. Учредителем выступило государственное «Агентство по реструктуризации кредитных организаций» (АРКО). С июля 2001 года 100% акций банка принадлежит Правительству РФ в лице Федерального фонда имущества. В 2010–2015 годах планируется увеличение уставного капитала за счет привлечения средств инвесторов при сохранении контрольного пакета акций у государства.  
 
РСХБ занимает второе место в России по количеству открытых подразделений – в настоящее время функционируют 78 филиалов и свыше 1’500 офисов в регионах страны. Банк также располагает зарубежными представительствами в Азербайджане, Белоруссии, Казахстане и Таджикистане. Общее количество сотрудников организации превышает 33 тысячи человек. 
 
Миссия «Россельхозбанка» – обеспечение доступного, качественного и эффективного удовлетворения потребностей сельскохозяйственных товаропроизводителей и сельского населения РФ в банковских продуктах и услугах, всемерное содействие формированию и функционированию современной национальной кредитно-финансовой системы агропромышленного сектора России, поддержка развития агропромышленного комплекса и сельских территорий.  
 
Рейтинговое агентство «Эксперт РА», которое также опубликовало финансовые итоги российских банков за 2009 год, подтвердило высокие позиции Россельхозбанка.  
 
По данным «Коммерсант-Деньги», Россельхозбанк занимает четвертое место в банковской системе страны в категории «Самые потребительские банки». За год кредитный портфель банка вырос на 20% до 732,7 млрд. рублей. Растущую динамику показывает как корпоративный, так и розничный портфель. В частности, кредитный портфель юридических лиц возрос на 18,7% и достиг 648,1 млрд. рублей, а размер кредитного портфеля физических лиц увеличился на 27,6% до 84,6 млрд. рублей. 
 
Для представления ультрасовременного сельского хозяйства, финансируя российский Сельскохозяйственный банк, есть следующие стратегические цели:  

•  
  расширенный доступ, чтобы финансировать сельское хозяйство и сельское население 
•  
  участия увеличения в секторе сельского хозяйства, поскольку один из ключевых секторов российской экономики 
•  
  развивается, новые возможности роста сельского хозяйства 
•  
  гарантируют устойчивость

 
Организационная структура Россельхозбанка  представлена в приложении 1. 
 
Глава 2. Организация кредитования физических лиц коммерческим банком 
 
^ 2.1 Функции и задачи отдела организации кредитования частных клиентов 
 
«Россельхозбанка» 
 
В своей работе отдел руководствуется Федеральным Законом РФ «О банках и банковской деятельности», иными законами и правовыми актами Российской Федерации, решениями Наблюдательного совета, Правления и Председателя «Россельхозбанка», иными нормативными и распорядительными документами «Россельхозбанка», Положением об Управлении кредитования частных клиентов, также настоящим Положением. 
 
Целью отдела является максимизация доходов банка от операций по кредитованию частных клиентов, обеспечение высокого качества кредитного портфеля; 
 
Задачами отдела является: 

•  
  Эффективная реализация кредитной политики банка путем организации кредитования физических лиц;
•  
  Минимизация кредитных рисков по кредитному портфелю частных клиентов банка;
•  
  Организация, развитие и совершенствование проведения операций банка по кредитованию частных клиентов в организационно подчиненных подразделениях;
•  
  Организация продвижения на рынок потребительского кредитования частных клиентов всего спектра банковских кредитных продуктов, выявление потребностей населения в новых кредитных продуктах;
•  
  Организация профессиональной подготовки специалистов банка по кредитованию частных клиентов;
•  
  Методологическое обеспечение подчиненных подразделений по основным направлениям деятельности управления.

 
Отдел в соответствии с возложенными на него задачами выполняет следующие функции: 

•  
  Организует работу по кредитованию частных клиентов в системе «Россельхозбанка» с целью безусловного выполнения бизнес-плана. Участвует в обновлении управленческих и технологических процессов бизнес - направления кредитования частных клиентов;
•  
  Осуществляет изучение регионального рынка направлениям деятельности Управления;
•  
  Участвует в планировании цифровых показателей бизнес-плана по кредитованию частных клиентов и контролирует их выполнение структурными подразделениями банка;
•  
  Контролирует полноту и правильность создания резервов на возможные потери по ссудам физический лиц в подчиненных подразделениях банка.
•  
  Осуществляет методическое и информационное обеспечение подчиненных подразделений (методическими, нормативными, инструктивными и аналитическими материалами) по основным направлениям деятельности Управления;
•  
  Осуществляет координацию и контроль работы подчиненных подразделений в части кредитования физических лиц, в том числе путем проведения целевых проверок на местах;
•  
  Организует подготовку заключений в части кредитования физических лиц по заявкам отделений для соответствующего коллегиального органа территориального банка;
•  
  Принимает участие в организации обучения и повышения квалификации персонала подчиненных подразделений по направлениям деятельности Управления;
•  
  Формирует статистическую и иную установленную отчетность по вопросам, входящим в компетенцию управления;
•  
  Осуществляет мониторинг уровня просроченной задолженности по кредитам частных клиентов в целом по банку, разрабатывает рекомендации подчиненным подразделениям по работе с просроченной задолженностью частных клиентов;
•  
  Осуществляет подготовку и анализ аналитических материалов по кредитованию частных клиентов, обобщает материалы проведенных проверок отделений;
•  
  Осуществляет контроль за правомерностью списания ссудной задолженности частных клиентов, признанной не реальной для взыскания и за работой по возврату ранее списанной задолженности за счет резервов на возможные потери по ссудам;
•  
  Организует взаимодействие с органами власти и юридическими лицами по вопросам кредитования частных клиентов в части заключения договоров о сотрудничестве, совместных программ и соглашений о взаимодействии с целью продвижения кредитных продуктов;
•  
  Осуществляет разработку внутренних регламентирующих документов по кредитованию частных клиентов.

 
 
Программы кредитования населения  ОАО «Россельхозбанк» разработаны  с целью обеспечения развития и повышения эффективности: 
 
личных подсобных хозяйств;  
 
социальной защиты сельского населения в условиях рыночных отношений;  
 
сокращения разрыва между городом и селом в уровне обеспеченности объектами социальной сферы и инженерной инфраструктуры;  
 
создания основ для повышения престижности проживания в сельской местности и содействия решению общегосударственных задач в области миграционной политики.  
 
Действующие кредитные продукты  
 
Садовод 
 
Специальное предложение для владельцев садовых и дачных участков или тех, кто только собирается такие участки приобрести. Процентная ставка по «Садоводу» ниже, чем по стандартным кредитным продуктам.  
 
^ Газификация жилья на селе 
 
Специальное предложение для улучшения бытовых условий.  
 
Инженерные коммуникации 
 
Кредит позволяет провести воду, канализацию, поменять электропроводку, систему отопления и даже поставить телефон.  
 
Потребительский 
 
На любые другие неотложные нужды Россельхозбанк предлагает кредит «Потребительский».  
 
^ Ипотечное жилищное кредитование 
 
С помощью нашего ипотечного кредита можно купить комфортабельную квартиру в городе или построить загородный дом.  
 
Автокредит 
 
Кредит на приобретение нового или подержанного автомобиля российского либо иностранного производства.  
 
^ Автокредит с государственной поддержкой 
 
Возможность оформить автокредит на покупку отечественных машин на льготных условиях благодаря государственной программе субсидирования.  
 
^ На развитие личного подсобного хозяйства 
 
По этой программе сельские жители могут воспользоваться государственной субсидией и получить кредит под сниженную процентную ставку.  
 
Пенсионный 
 
Специальные кредитные программы для людей пенсионного возраста.  
 
Образовательный 
 
Специальный кредит на образование выдаётся заёмщикам в возрасте от 14-ти лет.  
 
^ Надежный клиент 
 
Клиенты Россельхозбанка, успешно погасившие кредиты, автоматически становятся участниками программы «Надежный клиент».  
 
Успешный партнер новый! 
 
Специальная программа для клиентов, которые уже брали кредит на развитие личного подсобного хозяйства.  
 
^ Под залог приобретаемой техники и/или оборудования.  
 
Рефинансирование кредитов граждан, ведущих личное подсобное хозяйство  
 
Кредитная карта  
 
Рефинансирование потребительских кредитов новый!  
 
 
^ 2.2 Порядок предоставления кредита 
Кредиты предоставляются физическим лицам – гражданам Российской Федерации в возрасте от 18 лет при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения 75 лет. При предоставлении Заемщику кредита в сумме, не превышающей 100 долларов США (иди рублевого эквивалента этой суммы), и на срок, не более 6 месяцев, максимальный возрастной ценз не устанавливается. 
 
Рассмотрение вопроса о предоставлении кредита. 
 
1. Оценка платежеспособности заемщика. 
 
При обращении клиента в Банк за получением кредита уполномоченный сотрудник кредитующего подразделения (далее -кредитный инспектор) выясняет у клиента цель, на которую испрашивается кредит ,разъясняет ему условия и порядок предоставления кредита, знакомит с перечнем документов, необходимых для получения кредита, также предоставляет заявление на получение кредита (Приложение А). 
 
Срок рассмотрения вопроса о предоставлении кредита зависит от вида кредита и его суммы, но не должен превышать от момента предоставления полного пакета документов до принятия решения 15 календарных дней – по кредитам на неотложные нужды и 1 месяца – по кредитам на приобретение недвижимости. 
 
Заявление клиента регистрируется кредитным инспектором в журнале учета заявлений; на заявлении проставляются дата регистрации и регистрационный номер. 
 
С паспорта (удостоверения личности) и других документов, подлежащих возврату клиенту, снимаются ксерокопии. На копиях, сделанных кредитным инспектором или сверенных им с подлинными документами, делается отметка ‘‘копия верна’’ за подписью инспектора. 
 
На оборотной стороне заявления или отдельном листе кредитный инспектор составляет перечень принятых документов и копий. 
 
Далее кредитный инспектор производит проверку предоставленных клиентом документов и сведений, указанных в документах и анкете; определяет платежеспособность клиента и максимально возможный размер кредита. 
 
При проверке сведений кредитный инспектор выясняет с помощью единой базы данных кредитную историю Заемщика и размер задолженности по ранее полученным кредитам; направляет запросы в учреждения, предоставлявшие ему ранее кредиты. 
 
Кредитующее подразделение направляет пакет документов юридической службе и службе безопасности Банка. 
 
Юридическая служба анализирует представленные документы с точки зрения правильности оформления и соответствия действующему законодательству. 
 
Служба безопасности проводит проверку паспортных данных (данных удостоверения личности), места жительства, места работы Заемщика и сведений, указанных в анкете. 
 
По результатам проверки и анализа документов юридическая служба и служба безопасности составляют письменные заключения, которые передаются в кредитующее подразделение. 
 
В случае принятия в залог объектов недвижимости, транспортных средств и другого имущества кредитующее подразделение привлекает к работе по установлению оценочной стоимости этого имущества специалиста Банка по вопросам недвижимости или дочернее предприятие. По результатам оценки специалист (эксперт предприятия) составляет экспертное заключение, которое передается в кредитующее подразделение. 
 
Оценка и возможность приема в обеспечение по кредитному договору ценных бумаг определяется отделом ценных бумаг Банка. По результатам оценки составляется экспертное заключение, которое отдел ценных бумаг передает кредитующему подразделению. 
 
Кредитующее подразделение направляет заявление, анкету, копии ценных бумаг и сертификатов акций, а также выписку из реестра акционеров в отдел по работе с ценными бумагами для оценки ценных бумаг и выдачи заключения о возможности их приема в качестве обеспечения. 
 
По результатам проверки составляется заключение, которое отдел по работе с ценными бумагами передает кредитующему подразделению. 
 
Заключение должно содержать следующую информацию: 

•  
  заключение о возможности приема ценных бумаг в качестве обеспечения;
•  
  заключение о возможных сроках предоставления кредита.

 
Кредитный инспектор определяет платежеспособность Заемщика на основании справки с места работы о доходах и размере удержания, а также данных анкеты. (кроме кредита под заклад ценных бумаг, по нему оценка платежеспособности заемщика не производится). 
 
Справка должна содержать следующую информацию: 

•  
  полное наименование организации, выдавшей справку, ее почтовый адрес, телефон и банковские реквизиты;
•  
  продолжительность постоянной работы Заемщика в данной организации;
•  
  настоящая должность Заемщика (кем работает);
•  
  среднемесячный доход за последние шесть месяцев;
•  
  среднемесячные удержания за последние шесть месяцев с расшифровкой по видам.

 
Справка выдается администрацией предприятия, учреждения, организации по месту  работы (установлении пенсии) ссудозаемщика  в одном экземпляре и предоставляется  последним в кредитующее подразделение. 
 
Справки не выдаются: 
 
- рабочим и служащим, проработавшим на данном предприятии (учреждении, организации) менее 1 года, кроме рабочих и служащих переведенных на другую работу в порядке перевода. 
 
- при наличии удержаний по исполнительным листам или другим исполнительным документам составляющих 50 % заработной платы, пенсии, стипендии. 
 
- подлежащим увольнению по разным причинам. 
 
Справка предоставляется за подписями руководителя и главного бухгалтера организации, скрепленными печатью. 
 
Фамилия руководителя предприятия, учреждения, организации и главного бухгалтера указывается полностью. Справка заполняется одним цветом чернил, исправления не допускаются. 
 
Руководители и главные бухгалтера предприятий, учреждений, организаций несут персональную ответственность за нарушение установленного порядка выдачи справки для получения ссуды. 
 
Для лиц, работающих в коммерческих структурах, помимо справки о доходах необходимо предоставить из банка с указанием банковских реквизитов предприятия: дата открытия расчетного счета предприятия и является ли он действующим на дату предоставления заявки. 
 
При рассмотрении дохода Заемщика, его поручителя для решения вопроса о возможности выдачи кредита необходимо учитывать: 
 
- доходы, получаемые гражданами за выполнение ими трудовых и иных приравненных к ним обязанностей по месту основной работы; 
 
- доходы от предпринимательской деятельности и другие постоянные источники дохода; 
 
- в исключительных случаях, по усмотрению Банка в расчет платежеспособности Заемщика могут быть включены доходы, получаемые не только по месту работы, но и совокупный доход семьи. 
 
При расчете платежеспособности из дохода вычитаются все обязательные платежи, указанные в справке и анкете (подоходный налог, взносы, алименты, компенсация ущерба, погашение задолженности и уплата процентов по другим кредитам, сумма обязательств по предоставленным поручительствам, выплаты в погашение стоимости приобретенных в рассрочку товаров и др.). Для этой цели каждое обязательство по предоставленному поручительству принимается в размере 50% среднемесячного платежа по соответствующему основному обязательству. 
 
^ 2. Предоставление кредита. 
 
Выдача кредита в рублях производится, в соответствии с условиями кредитного договора, как наличными деньгами, так и в безналичном порядке путем: 

•  
  зачисления на счет Заемщика по вкладу до востребования;
•  
  зачисления на счет пластиковой карточки Заемщика;
•  
  оплаты счетов торговых и других организаций;
•  
  перечисления на счета гражданам-предпринимателям.

 
Выдача кредита в иностранной валюте производится только в безналичном порядке зачислением на счет по вкладу до востребования или счет пластиковой карточки Заемщика, что должно быть предусмотрено в кредитном договоре. 
 
В кредитном договоре должны быть указаны номер счета по вкладу или номер счета пластиковой карточки и учреждение, в котором открыт этот счет. Выдача кредита путем зачисления на счета, открытые в других коммерческих банках, не производится. 
 
Выдача кредита на строительство или реконструкцию объектов недвижимости осуществляется двумя или более частями в течение двух лет от даты проведения первой операции по ссудному счету. Рекомендуется определять размер первой части кредита в пределах от 20 % до 50 % суммы по кредитному договору. Каждая последующая сумма выдается только после представления Заемщиком отчета об использовании предыдущей. 
 
По истечении двух лет выдача кредита прекращается. При этом сумма договора уменьшается до фактически выданной. 
 
При выдаче кредита наличными или путем оплаты счетов организаций, перечисления на счета граждан-предпринимателей Заемщик должен получить первую часть кредита в течение одного месяца от даты заключения кредитного договора. При неявке Заемщика в течение месяца Банк расторгает договор в одностороннем порядке. Кредитный работник производит корректировку информации в базе данных. 
 
Если по кредитному договору предусмотрена выдача первой части кредита путем зачисления на счет по вкладу до востребования или счет пластиковой карточки Заемщика, кредитный инспектор не позднее следующего рабочего дня после полного оформления всех кредитных документов, включая регистрацию договоров залога, направляет в бухгалтерию распоряжение за подписью уполномоченного лица о зачислении на соответствующий счет Заемщика части кредита. 
 
К распоряжению прикладываются второй экземпляр кредитного договора и срочное обязательство. В распоряжении указывается полностью фамилия, имя, отчество Заемщика; номер ссудного счета; номер счета по вкладу или счета пластиковой карточки и учреждение банка, в котором он открыт; сумма, подлежащая зачислению. 
 
Бухгалтер проверяет правильность оформления договора и срочного обязательства, наличия на них подписей и печати на договоре, сверяет сумму и сведения, содержащиеся в распоряжении, с договором и срочным обязательством; заполняет карточку лицевого счета. После совершения в установленном порядке операции по зачислению (перечислению) суммы кредита бухгалтер делает на срочном обязательстве отметку о проведенной операции и возвращает кредитный договор и срочное обязательство в кредитующее подразделение (филиал отделения, кредитный отдел). Бухгалтер оставляет у себя копию срочного обязательства. 
 
Далее кредитный инспектор составляет распоряжение за подписью управляющего отделением (или другого уполномоченного лица) и главного бухгалтера для передачи первых экземпляров кредитных документов (кредитный договор, график погашения кредита, срочное обязательство, договоры залога и поручительства, страховой полис) в отдел кассовых операций установленным порядком. 
 
При выдаче кредита наличными Заемщик заполняет заявление на выдачу ссуды ф. N 0405037. 
 
Далее кредитный работник: