Отчет по практике в «Россельхозбанка»

 
Максимальный размер кредита на основе платежеспособности Заемщика рассчитывается следующим образом: 
 
Sp = 271693,20 / 1 + (((24+2)*19) / (2*12*100)) = 228313,61. 
 
Максимальный размер кредита по совокупности обеспечения 
 
So = 462773,28 / 1+((24+1)*19) / 2*12*100 = 388885,1. 
 
Таким образом, Кравцова О.Д. может взять кредит, не превышающий 228313,61 руб. 
 
Теперь попробуем наглядно рассчитать платежеспособность предпринимателя Кравцовой О. Д. 
 
Таблица 7. Упрощенная форма отчета о прибылях и убытках за 6 месяцев 2010г.

 
Среднемесячный доход будет  равен:  
 
Дч = 2306114,40 – 1555236,47 = 750877,53, 
 
прибавив пенсию получим 752773,79. 
 
Таким образом, Р = 752773,79 * 0,7 * 24 = 12646599,67. 
 
Sp = 12646599,67 / 1 + ((24+1)*19)/2*12*100 = 15049453,61. 
 
Таким образом, предприниматель может взять кредит в размере 15049453,61 руб., но так как кредит предоставляется исходя из меньшей суммы дохода, следовательно, банк выдает кредит исходя их дохода, исчисленного по налоговой декларации. 
 
^ 2.4 Обеспечение возвратности кредита 
 
Несмотря на то, что возвратность – объективное свойство кредита как экономической категории, на практике это не означает автоматической его реализации. В современных условиях данная проблема носит не столько теоретический, сколько практический характер. Массовые невозвраты кредитов зачастую представляют одну из главных причин банкротства банков. 
 
Полное и своевременное погашение кредита является непременным обязательством Заемщика, которое предусматривается кредитным договором. Однако, как свидетельствует практика, наличие номинального обязательства не означает гарантии его выполнения. Поэтому в новых условиях функционирования банков, когда возвратность выданных кредитов становится, по существу, вопросом их выживания, проблема повышения надежности обеспечения возврата кредитов выдвигается на первый план. 
 
Под формой обеспечения возвратности кредита в настоящее время следует понимать юридические и экономические обязательства Заемщика, указывающие на дополнительные конкретные источники погашения кредита в случаях его невозврата за счет основных источников. Они повышают гарантию возврата кредита и тем самым служат инструментом миниминизации кредитного риска. К таким обязательствам относятся: 

•  
  гарантии, Поручительства;
•  
  договор о страховании ответственности за непогашение кредита;
•  
  соглашение о цессии в пользу банка требований к третьему лицу.

 
Заемщик по согласованию с банком может использовать одну или одновременно несколько форм. Выбранный вариант  обеспечения фиксируется в кредитном  договоре, к которому, как правило, прилагается соответствующий документ (договор залога, договор Поручительства, гарантийное письмо и т.п.). 
 
Одной из самых распространенных форм обеспечения возвратности выступает залог, означающий, что кредитор (банк) приобретает право первоочередного удовлетворен требований погашения кредита и получения причитающихся процентов из стоимости заложенного имущества в случае, если Заемщик не выполнил свое обязательство в срок, предусмотренный кредитным договором. Институт залога, как свидетельствует практика, является неотъемлемым и эффективным инструментом рыночной экономики. 
 
Основанием для прибегания к залогу в банковской практике выступает договор, который не носит самостоятельного характера и не может быть заключен вне связи с кредитным договором, исполнение которого он обеспечивает. 
 
Договор залога должен отвечать определенным экономическим и юридическим требованиям. К первым относятся обоснованный выбор предмета залога, правильная оценка его стоимости, определение вида залога и организация контроля за сохранностью предметов залога. Вторые заключаются в четком определении прав и обязанностей залогодателя и залогодержателя, правильном оформлении залоговых документов. 
 
В соответствии с действующим законодательством предметом залога может быть любое имущество, а также имущественные права. 
 
В качестве обеспечения кредитов банки могут использовать самые разнообразные виды имущества: недвижимость, товары, ценные бумаги, денежные средства и др. 
 
Основными требованиями к предмету залога выступают: 

•  
  наличие у залогодателя права собственности на предмет залога или права полного хозяйственного владения;
•  
  достаточность стоимости залога для удовлетворения соответствующего обязательства клиента;
•  
  ликвидность ценностей и быстрота их реализации;
•  
  способность к длительному хранению;
•  
  возможность страхования;
•  
  стабильность цены и т.д.

 
Оценка стоимости залога – очень  важный и в то же время один из наиболее сложных этапов залоговых  отношений. В ряде случаев – при  определении рыночной стоимости  недвижимости, антиквариата и т.п. – банкам целесообразно обращаться к независимым экспертам-оценщикам. Поскольку существует риск снижения цены или непродажа отдельных объектов залога, то стоимость принятых в залог ценностей должна быть, как правило, выше, чем величина кредита и плата за него. 
 
Законодательством предусмотрено разнообразие видов залога, в том числе с оставлением заложенного имущества у залогодателя, а также залог с передачей заложенного имущества залогодержателю (заклад). 
 
Заемщик (Залогодатель) должен застраховать в пользу Банка переданное в залог имущество от рисков утраты (гибели), повреждения на случаи, предусмотренные Правилами страхования страховщика. 
Заключение 
 
Я проходила практику в Омском РФ ОАО «Россельхозбанке» дополнительном офисе № 3349/9/16 в период с 1.06.1010 г. по 27.06.2010 г., который находиться по адресу: г. Исилькуль, ул. Советская, д. 70 
 
За время прохождения производственной практики были выполнены все поставленные цели и задачи. Я ознакомилась с организационной структурой банка, направлениями деятельности, задачами и функциями операционного управления. 
 
А так же закрепила и расширила теоретические и практические знания в области экономики и управления банка; изучила основные законодательные и нормативные документы и материалы, организационную структуру предприятия, изучила профессионально-должностную структуру работников предприятия, ознакомилась с деятельностью специалистов, ознакомилась с организацией и постановкой экономической, организационной и управленческой работы на предприятии и приобрела необходимые навыки этой работы. Приобрела навыки работы по сбору, обработке и анализу экономической информации, смогла применить знания, полученные в процессе обучения, такие как:  

•  
  знание структуры банка, направление его деятельности. 
•  
  изучение нормативных документов, регламентирующ<span class="dash041e_0431_044b_0447_043d_044b_