Отчёт по практике в Сбербанка России

 

Сбербанк России придерживается политики регулярных выплат дивидендов по акциям Банка. Размер дивидендов утверждается годовым общим собранием акционеров.

 

1.3 Организационная  структура Сбербанка России

 

Сбербанк России является юридическим лицом и со своими филиалами (территориальные банки и отделения) и их внутренними структурными подразделениями составляет единую систему Сбербанка России.

Сбербанк России имеет 16 территориальных банков и 17 722 подразделений в 83 субъектах федерации.

По состоянию на 01 января 2013 года на территории РФ находилось 239 филиалов, тогда как годом ранее на 01 января 2012 года 524 филиала.

По состоянию на 01 января 2014 года Сбербанк ещё сократил число филиалов в РФ до 95, он также имеет один филиал за рубежом в Нью-Дели (Индия), 11 880 дополнительных офисов и свыше 6 000 иных внутренних структурных подразделений. Сокращение числа филиалов Сбербанка в 2012 году (на 285) и в 2013 году (на 144) сокращение обусловлено оптимизацией организационной структуры крупнейшего банка Российской Федерации.

Органы управления Сбербанка включают: общее собрание акционеров, Наблюдательный Совет, Правление (совет директоров банка во главе с президентом). Компетенция органов управления банка определена в его уставе. Организационная структура Сбербанка представлена на Рисунке – 1

 

Рисунок - 1 Организационная структура Сбербанка

 

Общее собрание акционеров является высшим органом управления Сбербанка. На общем собрании акционеров принимаются решения по основным вопросам деятельности банка. Перечень вопросов, относящихся к компетенции общего собрания акционеров, определен Федеральным законом «Об акционерных обществах» от 26.12.1995 № 208-ФЗ и Уставом банка.[3]

В соответствии с Уставом общее руководство деятельностью банка осуществляет Наблюдательный совет. К компетенции Наблюдательного совета относятся вопросы определения приоритетных направлений деятельности банка, назначение членов Правления и досрочное прекращение их полномочий, вопросы созыва и подготовки Общих собраний акционеров, рекомендации по размеру дивидендов по акциям, периодическое заслушивание отчетов Президента, Председателя Правления о деятельности банка и другие вопросы.[4]

Комитеты Наблюдательного совета являются органами, созданными для предварительного рассмотрения наиболее важных вопросов, отнесенных к компетенции Наблюдательного совета, и подготовки рекомендаций по ним. Формирование Комитетов осуществляется ежегодно из числа членов Наблюдательного совета. В состав каждого Комитета включаются независимые директора. Комитеты способствуют рабочему взаимодействию с органами управления банка. Решения Комитетов носят рекомендательный характер.

Комитеты Наблюдательного совета:  

• Комитет по аудиту;  
• Комитет по кадрам и вознаграждениям;  
• Комитет по стратегическому планированию. 

Руководство текущей деятельностью банка осуществляется Президентом, Председателем Правления и Правлением.

Правление является коллегиальным исполнительным органом управления. Правление предварительно обсуждает все вопросы, подлежащие рассмотрению Общим собранием акционеров и Наблюдательным советом банка.[5]

Правления Сбербанка России:

• Предварительно обсуждает все вопросы, подлежащие рассмотрению Общим собранием акционеров и Наблюдательным советом банка;  
• Определяет политику банка в сфере управления рисками и других областях деятельности;  
• Обсуждает отчеты руководителей подразделений центрального аппарата банка и руководителей территориальных банков об итогах деятельности;  
• Организует внедрение в практику работы банка наиболее прогрессивных банковских технологий;  
• Осуществляет реализацию проектов по комплексной автоматизации банковских работ;  
• Обеспечивает создание современной банковской инфраструктуры;  
• Решает текущие вопросы деятельности банка.

Комитеты Сбербанка России:

• Комитет по розничному кредитованию обеспечивает реализацию политики банка в области кредитования физических лиц.
• Комитет по вопросам управления персоналом обеспечивает реализацию Стратегии развития банка в части управления персоналом.
• Комитет по процессам и технологиям обеспечивает реализацию Стратегии развития банка в части развития процессов и технологий.
• Комитет по корпоративному бизнесу обеспечивает реализацию Стратегии развития банка в части обслуживания корпоративных клиентов (крупнейших, крупных, средних корпоративных клиентов и предприятий малого и микробизнеса).
• Комитет по розничному бизнесу обеспечивает реализацию Стратегии развития банка в части обслуживания розничных клиентов (физических лиц).
• Комитет по управлению активами и пассивами обеспечивает реализацию Стратегии развития банка в части управления активами и пассивами, управления риском ликвидности и рыночными рисками.
• Комитет по предоставлению кредитов и инвестиций осуществляет совершенствование и обеспечение реализации кредитной политики банка.
• Комитет по проблемным активам обеспечивает эффективную деятельность банка по урегулированию проблемной задолженности.
• Комитет по управлению дочерними и зависимыми обществами обеспечивает решение задач, поставленных банком перед дочерними и зависимыми обществами ОАО «Сбербанк России».
• Комитет по рискам группы обеспечивает разработку, реализацию и совершенствование стратегии и политики в области управления всеми рисками, присущими деятельности группы ОАО «Сбербанк России».
• Комитет по управлению дочерними банками рассматривает вопросы бизнес-планирования дочерних банков, предложения по созданию и ликвидации дочерних и зависимых обществ, интеграции приобретенных активов, результаты проверок дочерних банков.
• Комитет по международным сделкам одобряет сделки дочерних банков с клиентами/контрагентами, устанавливает лимиты.
• Комитет по рискам трейдинга обеспечивает реализацию Стратегии развития банка в части управления рисками операций на финансовых рынках.
• Комитет по инвестиционному бизнесу утверждает линейки инвестиционных продуктов и их ценовых параметров.
• Комитет по комплаенс управляет комплаенс-риском, принимает решения по предотвращению и урегулированию конфликтов интересов.
• Конкурсная комиссия занимается аккредитацией поставщиков, рассмотрением конкурсных предложений при закупке товаров, работ, услуг.

В банке функционирует постоянно действующий коллегиальный рабочий орган — Коллегия банка, в состав которой входят члены Правления банка, руководители территориальных и дочерних банков. Коллегия является площадкой для активного обсуждения стратегических вопросов развития банка и выработки оптимальных решений, учитывающих особенности регионов.[6]

По своей организационной структуре Сбербанк России представляет собой многоуровневую систему, которая не имеет аналогов среди других акционерных банков.

 

2. Деятельность Сбербанка России

 

2.1 Деятельность отдела прямых продаж Сбербанка России

 

Прямые продажи являются традиционным методом продажи финансовых услуг и играют важную роль деятельности банка.

Прямые продажи — прямое персональное обращение к клиенту (потенциальному клиенту) с предложением товаров или услуг, осуществляемое по инициативе продавца. Оно базируется на организации личной встречи с целью рассказа о преимуществах продукта как такового и удобства его использования (дальнейшее обслуживание). [12]

Функции отдела прямых продаж представлены на Рисунке - 2

 

 

 

Рисунок – 2 Функции отдела прямых продаж

 

Отдел прямых продаж Сбербанка России осуществляет реализацию следующих услуг:

• инвестиционные и брокерские услуги;
• обслуживание юридических лиц (ведение расчетного счета);
• зарплатный проект для организации;
• кредитные карты;
• индивидуальное обслуживание (privatbanking).

Типы клиентов по отношению к банку могут быть разные:

— клиент, не пользующийся предлагаемой банковской услугой и не являющийся клиентом банка;

— клиент, пользующийся предлагаемой банковской услугой конкурента;

— клиент банка, не пользующийся предлагаемой услугой.[13]

Специалисты отдела продаж пользуются различными способами при реализации услуг, рассмотрим несколько вариантов в зависимости от отношения клиента к предоставляемым услугам (Таблица 3).

 

Таблица – 3 Влияние отношения клиентов к банковским продуктам на варианты реализации услуг.

Отношение клиента к банковскому продукту (услуге)	Примеры услуг	Варианты реализации услуг методом прямых продаж
Отсутствие необходимости в банковской услуге в принципе	Кредитные карты  Карты премиум категории  Комплексный продукт: депозит, страхование, ПИФ  Брокерское обслуживание,  Privatbanking	Предложение услуги в нужном месте в подходящий момент  Обзвон потенциальных клиентов подходящего сегмента  Персонифицированное представление услуги  Эмоциональная и образная демонстрация   Оформление немедленно на месте встречи с клиентом  Оформление в удобное время и в удобном месте (выезд к клиенту)  Помощь в заполнении документов
Отсутствие необходимости в банковской услуге в настоящий момент	Кредитные карты  Карты премиум категории  Комплексный продукт: депозит, страхование, ПИФ  Зарплатный проект  Privatbanking	Предложение услуги в нужном месте в подходящий момент  Периодическийобзвон потенциальных клиентов подходящего сегмента  Персонифицированное представление услуги  Эмоциональная и образная демонстрация   Оформление немедленно на месте встречи с клиентом  Оформление в удобное время и в удобном месте (выезд к клиенту)  Помощь в заполнении документов
Отсутствие у клиента времени на оформление банковской услуги в отделении банка	Кредитные карты Карты премиум категории	Оформление в удобное время и в удобном месте (выезд к клиенту)  Помощь в заполнении документов
Сложность банковской услуги для понимания и ощущение больших трудозатрат на оформление	Зарплатный проект  Кредитные карты Кредитные продукты	Персонифицированное представление услуги  Оформление в удобное время и в удобном месте (выезд к клиенту)  Помощь в заполнении документов
Опасения по отношению к банковскому продукту и/или банку	Зарплатный проект Кредитные карты Все накопительные продукты Все кредитные продукты	Персонифицированное представление услуги Эмоциональная и образная демонстрация Помощь в заполнении документов Обещание персонального менеджмента
Наличие у клиента банковского продукта другого банка	Расчетный счет юридического лица Кредитная карта Кредитные продукты	Персонифицированное представление услуги Эмоциональная и образная демонстрация Аргументированное представление уникальных особенностей услуги Помощь в заполнении документов  Обещание персонального менеджмента Обещание самого лучшего сервиса по всем вопросам Обещание дополнительных материальных преимуществ

 

Отдел прямых продаж состоит из специалистов по активным продажам: агентам (консультантам). Агенты выполняют только функцию однократной продажи и не имеют своей клиентской базы.

Схема работы отдела прямых продаж отражена на Рисунке - 3

 

 

Рисунок – 3 Схема работы отдела прямых продаж

 

Банковские продукты Сбербанка России отличается большим разнообразием, и продолжают расширять свой ассортимент. Предоставляемые услуги соответствуют  потребностям клиентов. 70 % населения России пользуются услугами Сбербанка России.

 

 

 

 

 

 

2.2. Кредитная политика  Сбербанка России

 

При кредитовании юридических лиц Сбербанк России придерживается следующих направлении:

1. Поддержка следующих отраслей и секторов экономики:

1.1 Отрасли, гарантирующие  удовлетворение ежедневных и  самых необходимых жизненных  потребностей населения (розничные  сети, аптеки и т. д.);

1.2 Отрасли, выполняющие жизнеобеспечивающие  функции (электро- и водоснабжение, транспорт и т. д.);

1.3 Оборонно-промышленный  комплекс;

1.4 Малый бизнес;

1.5 Сельское хозяйство;

2. Поддержка существующих клиентов Сбербанка России и выполнение Банком уже взятых на себя юридических обязательств по кредитованию в рамках заключенных договоров, поддержка заемщиков Банка, непрерывность деятельности которых является критичной для других заемщиков Сбербанка России;

3. Кредитование оборотных средств и текущих потребностей бизнеса клиентов.

В отношении физических лиц Сбербанк России следует следующим приоритетам:

1. Повышает доступность кредитов, предлагая различные способы их погашения — равными ежемесячными (аннуитетными) или дифференцированными платежами, с обязательным разъяснением клиентам всех возможностей и ограничений того или иного вида платежей;

2. Помогает клиентам избежать принятия на себя чрезмерной долговой нагрузки, усилив внимание к индивидуальной платежеспособности при выдаче новых кредитов;

3. Сохраняет всю линейку розничных кредитных продуктов и продолжает оптимизировать ее, учитывая необходимость сохранения качества кредитного портфеля;

4. Обеспечивает повышение финансовой грамотности населения, консультации и разъяснения по всем продуктам и услугам Банка;

5. Усиливает работу по сохранению и повышению качества кредитного портфеля, тщательно оценивая финансовые возможности заемщиков и предлагаемое обеспечение.[7]

Основные виды кредита:

1. Кредит на неотложные нужды.

Этот кредит может выдаваться гражданам Российской Федерации от 18 лет. Срок кредита с поручительством – до 5 лет, без – до 1.5. Нюанс кредита в том, что гражданин должен выплатить его до достижения возраста 75 лет.

2. Пенсионный кредит.

Опять же 5 лет с поручителями, 1.5 – без. Выдаётся гражданам, достигшим пенсионного возраста. И опять же, кредит должен быть выплачен до 75 лет.

3. Автокредит.

Автокредит выдаётся сроком до 5 лет на приобретение нового или подержанного автомобиля. Выплатить такой кредит вам необходимо до достижения 75летнего возраста.

4. Жилищные кредиты.

Это долгосрочный кредит, который выдаётся на срок до 30 лет. У него множество нюансов, которые стоит внимательно изучить, поскольку сумма кредита велика. Выплатить его вы обязаны до 75 лет.

5. Кредит «Молодая семья».

Срок кредита до 30 лет. Для того, чтобы его получить, вам необходимо подходить под определение МОЛОДАЯ СЕМЬЯ, достичь 18 летнего возраста и иметь подтверждённый ежемесячный доход.

6. Образовательный кредит.

Выдаётся на срок до 11 лет. Этот кредит может быть выдан гражданам от 14 до 18 лет с согласия родителей, или же гражданам от 18 лет, поступающим или поступившим в ВУЗ на платной основе.

7. Различные кредитные карты.

 

Расчет платежеспособности заемщиков.

При выдаче кредита Банк вправе принимать в расчет платежеспособности Заемщика дополнительно к его доходу по основному месту работы один из следующих видов доходов:

доходы, полученные им по другому месту работы, если срок трудового договора (гражданско-правового договора) превышает 1 год, при условии подтверждения указанных доходов и произведенных удержаний соответствующей справкой;

доходы, полученные им от занятий частной практикой, либо иные источники доходов, разрешенные законодательством, подтвержденные налоговой декларацией с отметкой налогового органа;

доход супруги (а) Заемщика по одному месту работы (пенсию супруги (а));

сумму пенсии, досрочно назначенную по старости или за выслугу лет и получаемую Заемщиком, не достигшим пенсионного возраста, установленного законодательством (55 лет – для женщин, 60 лет – для мужчин), на период до достижения им пенсионного возраста. [11]

Можно также рассчитать по формуле Р = Дч х К х t, где

Дч - среднемесячный доход (чистый) за 6 месяцев за вычетом всех обязательных платежей,