Платежная система и ее элементы

   Использование тех или иных инструментов в платежной системе зависит от многих факторов, например, от способа расчетов, универсальности системы, технической инфраструктуры, доли безналичных платежей в системе розничного оборота. Так, для валовых расчетов в режиме реального времени электронный расчетный документ обязателен, при расчетах на клиринговой основе используются как бумажные носители платежа, так и электронные. Особое место среди инструментов занимают платежные карточки, которые используются и в международных, и во внутренних платежных системах. Функционирование международных систем предполагает заключение банками различных стран договоров с владельцами системы и получение права на осуществление операций по эмиссии, эквайрингу, безналичным расчетам с использованием корреспондентских счетов, открытых в банках-нерезидентах. Внутренние частные системы включают эмиссию банками собственных банковских пластиковых карточек, осуществление эквайринга по ним. Происходит не только увеличение объема платежей при их помощи, но и распространение на их основе дополнительных видов услуг, новых тенденций в применении, например, совмещение логотипов нескольких систем на одной карточке, их стандартизация, внедрение карточек с предоплатой и информацией о платежеспособности пользователя. Для платежной системы Беларуси широкое внедрение платежных карточек в оборот – одно из приоритетных направлений в совершенствовании ее платежной системы.

  1.4 Элементы платежной системы.

Элементы  платежной системы тесно взаимосвязаны  между собой, их взаимодействие осуществляется по определенным правилам, закрепленным в нормативно-правовых актах (НПА) государства и международных соглашениях. Работа платежной системы Российской Федерации в целом построена согласно соответствующим правовым актам, на основе которых разработаны правила ее функционирования. Они являются едиными для любой системы и определяют совокупность процедур, которые необходимы для функционирования платежной системы и осуществления переводов денежных средств от одних экономических агентов к другим. К процедурам платежной системы относятся установленные формы проведения безналичных расчетов, стандарты платежных документов, а также различные средства передачи информации (линии связи, программное и техническое обеспечения).  
Основными участниками платежной системы являются ЦБ, частные банки, небанковские учреждения, включая клиринговые и расчетные центры. Они выступают в качестве институтов, предоставляющих услуги по осуществлению денежных переводов и погашению долговых обязательств. Обеспечение бесперебойности расчетов возлагается непосредственно на Центральный банк государства. Работа платежной системы тесно связана с реализацией основной цели деятельности Центрального банка - обеспечением стабильности банковской системы. При этом ЦБ может выступать в качестве:

- пользователя платежной системы, т. е. осуществлять свои собственные операции;

- участника платежной системы, т. е. совершать или получать платежи от имени своих клиентов;

- лица, предоставляющего платежные услуги;

- защитника государственных интересов, т. е. выполнять функцию «регулировщика» платежной системы, осуществляя надзор за ее участниками и устанавливая общие правила их работы.

К компетенции  центральных банков, как правило, относится управление рисками платежных систем. Центральный банк контролирует риск ликвидности, кредитный и системный риски в платежной системе, осуществляет регулирование ликвидности ее участников, в том числе на основе функции заемщика последней инстанции, выступает как оператор платежной системы. Управление рисками со стороны Центрального банка заключается в:

- применении превентивных мер к частным банкам, находящимся в затруднительном положении;

- контролировании деятельности кредитных организаций в сфере осуществления расчетов;

- разработке правовых норм, обеспечивающих регулирование расчетов между экономическими агентами;

- создании и реализации соответствующих форм защиты каналов передачи информации с платежными инструкциями и обращающихся платежных инструментов.  
    Отсутствие должного внимания к любому из рисков и способов управления им может привести к очень серьезным последствиям, выражающимся в дестабилизации расчетов в регионе или стране в целом, вызывая кризис платежной системы. Для снижения рисков платежных систем важно соблюдать определенные принципы их построения.  
    Элементы платежной системы включают: участников платежной системы, платежные инструменты, структуру платежной системы, техническую инфраструктуру, АС МБР, правила и процедуры.

    Автоматизированная  Система Межбанковских Расчетов (АС МБР)- это составная часть Национальной платежной системы, состоящая из совокупности правил и программно-технических средств, при помощи которой осуществляются расчеты по денежным обязательствам между ее участниками путем передачи электронных платежных сообщений (инструкций) через коммуникационную систему и их обработки программно-техническими комплексами.⁹

1. Участники платежной системы:

   Национальный банк занимает особое место среди участников платежной системы, так как в соответствии с законодательством страны одной из его основных целей является организация эффективного, надежного и безопасного функционирования платежной системы и системы межбанковских расчетов.

   Национальный  банк в праве:

- определять  основные направления совершенствования  платежной системы страны;

- устанавливать  правила, формы, сроки и стандарты  проведения безналичных и наличных  расчетов и ответственность за  их нарушение;

- вести ведомственный  архив данный для статистической обработки и подтверждать информацию об операциях, осуществляемых при проведение межбанковских расчетов.

   Главная  задача Национального банка- ведение и регулирование корреспондентских счетов коммерческих банков и собственного межфилиального счета.

   Регулирование корреспондентских счетов- механизмы, используемые национальными банком в процессе управления кредитными и ликвидными  рисками, и их содержание при предоставлении дополнительных средств коммерческим банкам на осуществление межбанковских расчетов.¹⁰

   Дополнительные  средства необходимы для поддержания  дневной ликвидности коммерческих  банков и завершения всех платежей, поскольку расчеты осуществляются  в пределах средств на корреспондентских  счетах, и их превышение не  допускается.

  Национальный  банк выделяет средства участникам  расчетов в форме:

- ломбардных  кредитов, обеспеченных ценными  бумагами, входящими в ломбардный  список, которые предоставляются как на один день (кредиты «овернайт», так и на срок до 30 дней;

- сделок  РЕПО, т.е. покупки у банков  государственных ценных бумаг  на условиях их обратной продажи  через определенный срок;

- сделок  СВОП, т.е. покупки у банков  иностранной валюты на условиях  их обратной продажи через  определенный срок;

- разрешение  на использование средств фонд  обязательных резервов в установленных  пределах на бесплатной основе  и без залога;

- встречного  обмена депозитами в иностранной  и национальной валютах;

- переучета векселей субъектов хозяйствования.

     В рамках регулирования Национальным  банком корреспондентских счетов  возможно и изъятие избыточной  ликвидности для повышения доходности  активов коммерческого банка.

2. Платежные  инструменты.

   Платежные  инструменты- это любой инструмент, включаемый в платежную систему, который позволяет как плательщику, так и получателю произвести перевод денежных средств.¹¹

    Виды  платежных инструментов:

- клиентские: требование- поручение, кредитные переводы в виде платежных поручений в электронной или бумажной форме; банковские пластиковые карточки; дебетовые переводы в виде платежного требования в электронной или бумажной форме , чеки;

- межбанковские:  электронные расчетные документы,  составляемые участниками системы.

  Таким образом, уровень развития общества определяется не только совершенством политической системы, наличием социальных гарантий для граждан, но и прежде всего состоянием экономики. Платежная система играет важную роль в экономической жизни любого государства. Развитие экономики любого государства сегодня невозможно без высокоэффективной системы денежного обращения и использования современных платежных механизмов.

   Классификация видов платежных  систем позволяет судить об  их большом разнообразии и  о сложности функционирования. Идет  постоянный процесс эволюции  платежных систем.

2. Анализ применения платежной  системы в «Альфа - банке»

2.1 Структура  и краткая характеристика «Альфа - банка»

    Альфа-Банк был основан в 1990 году. Альфа-Банк является универсальным банком, осуществляющим все основные виды банковских операций, представленных на рынке финансовых услуг, включая обслуживание частных и корпоративных клиентов, инвестиционный банковский бизнес, торговое финансирование и управление активами.

   Клиентская база банковской группы «Альфа-Банк» по состоянию на 1 марта 2011 г. составила свыше 56 000 корпоративных и 3,5 млн розничных клиентов. Филиальная сеть банка включает в себя 333 отделения и офиса по России и за рубеж.¹²

      В 2010 году совокупные активы группы согласно отчетности по МСФО выросли на 19,4% и составили 27,1 млрд долларов США (2009 г. — 22,7 млрд долларов США). Совокупный капитал группы вырос на 15,8% до 2,2 млрд долларов США (2009 г. — 1,9 млрд долларов США). Операционная прибыль выросла на 19,8% до 1,21 млрд долларов США (2009 г. — 1,01 млрд долларов США) благодаря значительному росту процентных и комиссионных доходов от основных банковских продуктов. Чистая процентная маржа увеличилась на 53,7% и составила 1 381,9 млн долларов США (2009 г. — 899,0 млн долларов США), комиссионные доходы возросли на 31,9% и составили 340,9 млн. Долл. (2009 г.- 258,4 млн. долларов США).¹³

Международные стандарты финансовой отчётности (МСФО; IFRS англ. International Financial Reporting Standards) — набор документов (стандартов и интерпретаций), регламентирующих правила составления финансовой отчётности, необходимой внешним пользователям для принятия ими экономических решений в отношении предприятия.

   Эффективная политика по управлению издержками позволила существенно сократить операционные расходы и снизить соотношение операционных расходов к доходам группы до 36,6% (2009 г. — 55,5%). При этом чистая прибыль снизилась на 9,2% до 230,1 млн долларов США (2009 г. — 253,5 млн долларов США) вследствие значительного увеличения резервов на возможные потери по ссудам. Ставка резервирования была увеличена до 6,2% от совокупного кредитного портфеля по сравнению с 2,4% на начало 2010 г. Совокупный кредитный портфель группы вырос на 22,3% до 19,2 млрд долларов США (2009 г. — 15,7 млрд долларов США). Корпоративный кредитный портфель увеличился на 20,4% до 16,5 млрд долларов США, а кредиты физическим лицам по состоянию на 31 декабря 2010 г. Увеличились на 50,0% и составили 2,7 млрд долларов США.¹⁴

   В июле 2010 года банковская группа «Альфа-Банк» выплатила 452,1 млн долларов США по синдицированному займу и 250 млн долларов США в рамках программы среднесрочных евронот. В ноябре 2010 — январе 2011 года группа успешно погасила еще три синдицированных займа на общую сумму около 900 млн долларов США. Совокупные обязательства группы на международных рынках капитала, оставшиеся к выплате в мае-декабре 2011 г., составляют около 1 млрд долларов США, их погашение будет осуществлено из текущего денежного потолка.¹⁵

   Альфа- Банк стал первым частным банком, получившим субординированный заем от ВЭБа в размере 10,2 млрд руб. (получен 30 января 2011 г.) в рамках государственной программы поддержки банковского сектора.¹⁶

     В 2010 году банковская группа «Альфа-Банк» продолжила свое развитие в качестве универсального банка, предлагающего продукты корпоративного (включающего в том числе кредитование малого и среднего бизнеса), инвестиционного и розничного направлений (включающего кредитование в отделениях, потребительское кредитование, автокредитование и ипотеку). Значимым событием явилось объединение всех направлений розничного бизнеса в единый блок, а также объединение корпоративного и инвестиционного бизнеса. Стратегическими приоритетами группы в текущих условиях являются поддержание достаточного уровня ликвидности, эффективная реструктуризация проблемных активов, сохранение капитала и продвижение новых продуктов корпоративно-инвестиционного и розничного бизнесов. 
      В течение 2010г. группа еще раз подтвердила свои лидирующие позиции в банковском секторе России, получив множество наград, среди которых «Лучший банк России» от Euromoney, «Лучший отечественный банк» по мнению журнала Global Finance, «Лучший банк по впечатлению клиента 2010» по результатам исследования, проведенного Senteo совместно с PricewaterhouseCoopers, награды «Супербрэнд» компании Superbrands International.¹⁷