Платежная система и ее элементы

   Финансовые результаты группы  «Альфа- Банк» составлены в соответствии с междунородными стандартами финансовой отчетности и проверены аудиторами компании Price Waterhouse Coopers.

      Поддержка национального искусства — одно из приоритетных направлений культурно-просветительской деятельности Альфа-Банка. При содействии Альфа-Банка Россию посетили многие всемирно известные зарубежные музыканты. При поддержке Альфа-Банка в регионах России ежегодно проходят театральные фестивали с участием лауреатов национальной премии «Золотая Маска», концерты артистов Большого театра, балетной труппы Мариинского театра, камерного ансамбля «Солисты Москвы» под руководством Ю. Башмета, лучших джазовых коллективов страны, многочисленные выставки.

2.2 Анализ  применения платежной системы  на примере «Альфа- банка»

ОАО ДБ «Альфа- банка» является участником следующих систем:

- система обмена банковскими  сообщениями (СОБС);

- межбанковская система перевода денег (СМПД);

- система розничных  платежей (СРП);

- финансовая автоматизированная  система транспорта информации (ФАСТИ).¹⁸

   Платежные системы функционируют независимо друг от друга и поддерживают связь посредством механизма сообщений. Все субъекты системы поддерживают единый формат сообщений и передачи данных.

    В функции СОБС входят задачи аутентификации, приема, контроля, обработки и распределения потока сообщений. Обмен сообщений происходит по схеме “звезда”. СОБС находится в центре системы обмена сообщениями. Все сообщения, поступающие от отправителей в СОБС, без изменений пересылаются получателям, если в них не обнаружено ошибки.

      МСПД принимает, обрабатывает сообщения и осуществляет перевод денег по счетам пользователей, открытых в МСПД, в момент поступления сообщений и при соблюдении условий возможности такого перевода.

     СРП принимает, обрабатывает и производит взаимозачет платежей пользователей СРП, вычисляет их нетто-позиции, передает нетто-позиции пользователей в МСПД для расчета. Национальный клиринг VISANET осуществляет перевод денег по результатам клиринга локальных транзакций по операциям с использованием карточек VISA путем дебетования/кредитования счетов пользователей МСПД в зависимости от нетто- позиций, предоставленных VISA.¹⁹

VISA – платежная система.

   Финансовая автоматизированная система транспорта информации (ФАСТИ) предназначена для организации защищенного обмена информацией между участниками системы. Обмен информацией в системе осуществляется через сервер ФАСТИ. Пользователи системы имеют зарезервированное системой защиты имя, уникальный комплекс программных средств для доступа в систему и организации защищенного обмена информацией со всеми пользователями системы.²⁰

   Системы крупных платежей (СКП), переименованная в межбанковскую систему перевода денег (МСПД) в мае 2002 года, осуществляет расчеты в реальном времени и имеющей характеристики перспективной RTGS (системы валовых расчетов в режиме реального времени). Для любой страны построение RTGS имеет наивысший приоритет в финансовой сфере. Наличие данной системы характеризует устойчивое функционирование банковской системы государства. Во всём мире действуют общепринятые стандарты, устанавливающие соответствующие требования к построению таких систем.²¹

      Используя терминалы, участники напрямую работают между собой в этой системе. Центральный банк гарантирует переводы денег пользователя в пределах суммы, зарезервированной им на корреспондентских счетах в Центральный банк для участия в СКП. Здесь происходит разделение ответственности между Центральный банк, Центр межбанковских расчетов и остальными пользователями системы. При этом Центральный банк отвечает за то, чтобы нетто расчеты пользователей в СКП были отражены в бухгалтерских книгах Центральный банк в конце операционного дня. Центр межбанковских расчетов несёт ответственность за обработку платежей, принятых от пользователей системы, и перевод денег от одного пользователя другому.

   Национальный клиринг VISANET осуществляет перевод денег по результатам клиринга локальных транзакций по операциям с использованием карточек VISA (KAZNNSS) путем дебетования/кредитования счетов пользователей МСПД в зависимости от нетто-позиций, предоставленных VISA.²²

2.3 Анализ преимуществ применения  платежной системы в «Альфа – банке»

  Альфа- Банк предлагает своим клиентам услуги по выпуску и обслуживанию карт самых авторитетных междунородных платежных систем.

   Банк является полноправным  членом междунороднох платежных систем Visa International и Europay/MasterCard International.

    Visa Inc. — американская транснациональная компания, предоставляющая услуги проведения платёжных операций. Является основой одноимённой ассоциации. С 20 сентября 2013 г. цена её акций участвует в расчёте индекса Доу-Джонса.²³

Europay International — название, данное после слияния компаний Eurocard International и Eurocheque International.²⁴

      В сферу деятельности банка в обслуживании пластиковых карт входит и предоставление услуг корпоративным клиентам — это специальные пластиковые карты для командировочных и представительских расходов, карты для оплаты авиаперелетов и карты для получения заработной платы.

    Корпоративные карты- Visa Business, Eurocard/MasterCard Business- идеальное средство организации контроля командировочных и представительских расходов сотрудников компании.

   Откройте корпоративные карты категории Gold для руководителей компании — это будет ярким свидетельством высокого статуса вашей корпорации. 
   Visa Gold и Gold MasterCard — это престижные карты, подчеркивающие статус своего владельца — человека, который многого достиг в жизни. С такой картой вам будет более чем комфортно в лучших мировых отелях, клубах, бутиках, казино и ресторанах. А если вы вдруг потеряете свою золотую карту, находясь за границей, то незамедлительно сможете получить новую карту взамен утраченной или аванс на сумму до 5000 долларов США.²⁵ 
   Альфа-Банк организует для вашего предприятия процедуру начисления и выплаты зарплаты с помощью пластиковых карт. В качестве зарплатных карт для ваших сотрудников можно открыть карты Visa Electron, Visa Classic и Visa Gold, а также карты аналогичных категорий платежной системы Eurocard/MasterCard. Вы можете открыть зарплатные карты как в рублях, так и в долларах США.

   Совместный проект Альфа-Банка и сети автозаправочных станций Тюменской нефтяной компании — чиповые «бензиновые» карточки для корпоративных клиентов банка.

   Альфа- банк сотрудничает с широкой сетью торгово- сервисных предприятий, принимающих к оплате пластиковые карты.

     Сотрудничество с Альфа-Банком и прием к оплате пластиковых карт Visa, MasterCard, Diners Club, Union Card, American Express приносит ряд неоспоримых преимуществ. Повышается конкурентоспособность предприятия и увеличиваются его обороты за счет привлечения новых клиентов — держателей пластиковых карт.

   Таким образом, несмотря на обостренную экономическую ситуацию, Альфа-Банк сохранил положение крупнейшего российского частного банка. В условиях кризиса банк успешно преодолел риски потери ликвидности, риски падения достаточности капитала и валютные риски, накопил значительный запас ликвидных средств объемом около 3 млрд долларов США, имеет доступ к дополнительным источникам финансирования, предоставляемым государственными организациями.

  

3. Разработка рекомендаций по улучшению платежной системы в «Альфа- банке»

    Наряду с существующими системами, участником которых является АО ДБ «Альфа-Банк», можно предложить еще один метод проведения платежей: система прямых корреспондентских отношений (СПК).

    Система прямых корреспондентских отношений состоит в следующем, используя существующие форматы сообщений, банки участники данной системы осуществляют свои переводы напрямую по направлению Банк – Банк, а направление Банк – Российский центр межбанковских расчетов (РЦМР) используют для расчета чистых позиций, после завершения всех операций, соответственно дебетовый или кредитовый. После завершения операционного дня банки, по каналам связи, используемым для отправки платежей, обмениваются ведомостями свернутых платежей, в которые входят все платежи (входящие, исходящие) проведенные и отправленные за день. После получения такой ведомости банки производят сверку корреспондентских счетов с чистыми позициями, полученными из РЦМР.

      В случае, если после выверки платежей, возникли проблемы банки решают проблемы между собой путем предоставления друг другу всей необходимой информации, к примеру, повтор недостающего платежа. Все условия и принцип работы должен быть оговорен в контракте, составленном на взаимовыгодных условиях. Ведомость свернутых платежей должна содержать все необходимую информацию о платеже: референс, счет получателя и отправителя, номер документа и назначение платежа.

   Договор корреспондентского счета должен содержать следующее:

- предмет договора;

-регистрационный номер  налогоплательщика- Респондента, указанный в документе, выданном органом налоговой службы;

- условия оказания корреспондентом  услуг и порядок их оплаты;

- порядок распоряжения  деньками респондента;

- порядок передачи платежных  документов и способы обмена  информацией о платежах и/или  переводах денег;

- порядок представления Корреспондентом Респонденту ежеквартальной финансовой отчетности, в том числе бухгалтерского баланса, отчета о результатах финансово-хозяйственной деятельности, отчета о движении денег и, при необходимости, иных форм финансовой отчетности, на основании которых Респондент анализирует финансовое состояние Корреспондента в целях контроля и снижения кредитного и ликвидного рисков;

- ответственность корреспондента  за несвоевременное уведомление  респондента об отзыве лицензии  Национального Банка на открытие  и 

Ведение корреспондентских  счетов;

- срок действия договора  и порядок его распоряжения;

- порядок разрешения  споров;

- иные условия, не  противоречащие законодательству.

    Для открытия корреспондентского счета Респондент представляет Корреспонденту документы, предусмотренные нормативным правовым актом Банка, регулирующим порядок открытия банковских счетов, а также следующие документы:

- заявление на открытие корреспондентского счета;

- для банков – нотариально  удостоверенную копию лицензии  на проведение банковских операций;

- для небанковских организаций  – нотариально удостоверенную  копию лицензии на проведение  переводных операций.

   Респондент обязан представить Корреспонденту дополнительные документы, если это прямо установлено законодательством. Респондент вправе совершать по своему корреспондентскому счету операции, не противоречащие законодательству, и в соответствии с договором корреспондентского счета. Корреспондент осуществляет банковские операции по корреспондентскому счету Респондента в соответствии с внутренними правилами об открытии и ведении корреспондентских счетов, утвержденными уполномоченным органом корреспондента.

   Внутренние правила об  открытии и ведении корреспондентских  счетов должны содержать следующие:

- порядок осуществления платежей  и/ или переводов денег по  корреспондентскому счету респондента;

- виды платежных документов, используемых  при осуществлении платежей и/  или переводов денег по корреспондентскому  счету респондента;

- форматы электронных сообщений  при передаче платежных документов  электронным способом;

- порядок предоставления респонденту  выписок по го корреспондентскому  счету и иные формы контроля за своевременностью выполнения корреспондентом своих обязательств по оказанию банковских услуг и осуществлению платежей и/ или переводов денег по корреспондентскому счету респондента;

- порядок начисления вознаграждения  на остаток денег на корреспондентском  счете респондента (если такое  начисление производится);

- порядок взимания комиссии  за обслуживан6ие корреспондентского  счета респондента;

- иные условия по усмотрению  корреспондента.²⁶

  Закрытие корреспондентского счета производится:

- по заявлению Респондента  в любое время, если иное  не предусмотрено законодательством  или договором;

- при прекращении действия  договора корреспондентского счета;

- при отзыве у Корреспондента  лицензии Национального Банка  на открытие и ведение корреспондентских  счетов;

- при отзыве у Респондента  лицензии Национального Банка  на проведение банковских операций  в случае, если он является  банком;

- при отзыве у Респондента  лицензии Национального Банка  на проведение переводных операций  в случае, если он является  небанковской организацией;

- в иных случаях,  предусмотренных законодательством  и/или договором корреспондентского  счета.

    В случае ликвидации Корреспондента требования Респондента к Корреспонденту удовлетворяются в соответствии с законодательством. В случае отзыва у Корреспондента или Респондента лицензии на открытие и ведение корреспондентских счетов или закрытия корреспондентского счета Респондентом Корреспондент обязан осуществить перевод денег на указанный Респондентом счет в соответствии с условиями договора между ними.

    Респондент обязан представлять в Национальный Банк не позднее 10 числа месяца, следующего за отчетным, сведения о количестве и объемах платежей, осуществленных через корреспондентские счета, открытые в других банках и небанковских организациях. В случае превышения лимита объема платежей, установленного Национальным Банком, Респондент несет ответственность в соответствии с законодательными актами РФ.