Понятие и сущность депозитов

В соответствии с принятым законом с 1 января 2012 года максимальное гарантийное возмещение по депозитам физических лиц остается в размере пяти миллионов тенге. Таким образом, организация, осуществляющая обязательное гарантирование депозитов (Казахстанский фонд гарантирования депозитов населения - КФГД), в случае принудительной ликвидации того или иного банка будет выплачивать Вкладчикам - физическим лицам - гарантийное возмещение по депозитам в сумме остатка по вкладу на счете без начисленного по нему вознаграждения, но не более пяти миллионов тенге по всем депозитам Вкладчика в Банке.  
По вкладам в иностранной валюте выплата гарантийного возмещения производится в тенге. Для расчета возмещения применяется рыночный курс обмена валют, установленный согласно законодательству Республики Казахстан на дату вступления в законную силу решения суда о принудительной ликвидации.  
 

 

 

 

 

                                                  

 

 

 

 

 

                                       Заключение

Итак, в основе формирования депозитного рынка коммерческого банка лежат как общие, так и специфические принципы.

К общим следует отнести принципы комплексного подхода, научной обоснованности, оптимальности и эффективности, а также единство всех элементов депозитного рынка банка. К специфическим принципам депозитного рынка относятся принципы обеспечения оптимального уровня издержек банка, безопасности проведения депозитных операций, надежности, поскольку банк, осуществляя аккумуляцию временно свободных денежных средств с целью их последующего размещения, стремится получить доход не любой ценой, а с учетом реализации рынка, на котором он осуществляет свою деятельность.

В основе процентной политики коммерческого банка лежит использование определенной экономической категории - процента.

Соотношение спроса и предложения на рынке банковских услуг влияет на процентные ставки также, как и на цены товаров, если предложение превышает спрос - ставки снижаются, если спрос превышает предложение - растут. В последние годы происходит выравнивание спроса и предложения на кредитном рынке, что не замедлило сказаться на уровне процентных ставок. Они начали плавное снижение.

Главной задачей нынешнего депозитного рынка является система защиты вкладов. Защита вкладов обеспечивается системой лицензирования деятельности коммерческих банков со стороны Агентства Финансового Надзора (АФН). Она может дополнятся государственно-частным страхованием. Предоставление вкладчикам гарантии возврата размещаемых в банках депозитов является одним из важнейших методов обеспечения стабильности банковской системы. Таким образом, дипозетёр вправе получить возмещение в связи с правилами, установленных Законом “Об обязательном страховании депозитов, размещенных в банках второго уровня Республики Казахстан”.

В настоящее время банк самостоятельно определяет уровень процентных ставок таким образом, чтобы он обеспечивал высокую рентабельность его работы и конкурентно способность на рынке банковских услуг и формировать индивидуальную процентную политику.

В целом нормативно-правовая база, регулирующая депозитные операции отвечает требованиям эффективной финансовой деятельности банков, а также учитывает права вкладчиков.

Коммерческие банки всё более расширяют сферу депозитных отношений, кроме того, в праве сами регулировать уровень процентных ставок, привлекая клиентов и повышая тем самым свою ликвидность.

 

 

                          Список используемой литературы

1. Эльяссон Л.С. Деньги, банки и банковские операции. М., 1996.

     2. Ахметова  А. Роль системы гарантирования вкладов населения в процессе увеличения депозитной базы банков второго уровня. // Банки Казахстана, 2002, №11

      3.Евзмин  З.П., Дмитриев-Мамомнов В.А. Теория и практика коммерческого банка. 2-е издание, М.:2000.

      4. Банки  и  банковские операции: Учебник для вузов / Под ред. проф. Е.Ф. Жукова. –М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2001.

      5.Лаврушин О.И. Банковское дело. - М.: Финансы и статистика 2001.

      6.Банковский  портфель  -  3:  Книга  менеджера  по  кредитам.  Книга менеджера порасчетам.  Книга  менеджера по фондовым и трастовым операциям. Книга банковскогобухгалтера и аудитора. - Москва, 1995.

      7.  Банковское   дело.   Учебник.   /   Под   ред.   Г.С.  Сейткасимова.  –  Алматы:Каржы-каражат, 1999

       8.Деньги.  Кредит.  Банки:  Учебник  /  Под ред. Е.Ф. Жукова. – М.: Банки и биржи,ЮНИТИ, 2001.

       9.Долан   Э.Дж.,   Кэмпбелл   К.Д.,  Кэмпбелл  Р.Дж.  Деньги,  банковское  дело  и денежно-кредитная политика. М.-Л., 1991.

      10.Егоров  С.Е.  Проблемы  деятельности  коммерческих  банков  на современном этапе развития экономики// Деньги и кредит, - 1995-№6. Курманкулова  Р.Ж.  Развитие  системы внутреннего контроля банковских рисков. //Банки Казахстана, 2003

       11.Марченко  Г.А.  Банковский  сектор Казахстана: состояние и перспективы развития.// Банки Казахстана, 2003, №10, стр.5

       12.Общая  теория  денег  и  кредита:  Учебник / Под ред. Е.Ф. Жукова. – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1995.

       13.Платонов  В.  Банковское  дело: стратегическое руководство. – М.: Консалтбанкир,2001

        14.Рид Э., Коттер Р., Гилл Э., Смит Р. Комерческие банки. М., 1999.

        15.Управление  деятельностью коммерческого банка (банковский менеджмент) / Под ред.О.И. Лаврушина. – М.: «Юрист», 2002.

        16.Утебаев М.С. Толковый финансово-кредитный словарь. – Алматы: Экономика, 2000

         17.Интернет ресурсы: http://www.kkb.kz/

 

 

 

 

 

                                                                                                                                 Приложение1

                                   Краткие условия по вкладу "Лучший"

Сроки хранения:	3, 6, 12, 13, 18, 24, 36, 37 и 60 месяцев.
Ставка вознаграждения:	Ставка вознаграждения фиксируется по вкладам со сроком размещения до 60 месяцев включительно.
Вознаграждение по вкладу:	Выплата вознаграждения производится: - путем ежемесячного зачисления на текущий счет Вкладчика; либо - путем ежемесячной капитализации начисленного вознаграждения.
Минимальная сумма вклада:	Минимальная сумма первоначального взноса: 15 000 тенге, 100 долларов США/евро.
Дополнительные условия:	Автоматическое продление срока действия договора по вкладам до 36 месяцев включительно. По вкладам сроком размещения 37 и 60 месяцев автоматическое продление срока действия договора не предусмотрено.

             Ставки вознаграждения по вкладу "Лучший" (%, годовых)

Сроки (месяцы):	3	6	12	13	18	24	36	37	60
Базовая ставка в KZT	5.5	7.5	9.0	9.0	9.5	9.5	10.0	10.0	10.0
Эффективная ставка в KZT	5.7	7.7	9.4	9.4	9.9	9.9	10.5	10.5	10.5
Базовая ставка в USD	4.5	6.0	7.0	7.0	7.0	7.0	7.0	7.0	7.0
Эффективная ставка в USD	4.6	6.2	7.2	7.2	7.2	7.2	7.2	7.2	7.2
Базовая ставка в EUR	4.0	5.5	6.0	6.0	6.5	6.5	6.5	6.5	6.5
Эффективная ставка в EUR	4.1	5.6	6.2	6.2	6.7	6.7	6.7	6.7	6.7

 

 

 

                                                                                                    Приложение 2

                           Краткие условия по вкладу "Свобода"

Сроки хранения:	1 - 12, 13, 18 и 37 месяцев.
Минимальная сумма первоначального взноса:	в г. Алматы: 75 000 тенге, 500 долларов США\евро,  в регионах: 15 000 тенге, 100 долларов США\евро.
Частичные изъятия:	Частичные изъятия возможны с любой периодичностью и в любой сумме до неснижаемого остатка.
Неснижаемый остаток:	75 000 тенге, 500 долларов США\евро.
Дополнительные взносы:	По вкладу допускается внесение дополнительных взносов в любой сумме и с любой периодичностью.
Ставка вознаграждения:	По вкладам со сроками хранения до 37 месяцев включительно размер ставки вознаграждения является неизменным в течение всего срока действия Договора банковского вклада.
Вознаграждение по вкладу:	Выплата вознаграждения производится ежемесячно: - путем зачисления на Ваш текущий счет ; либо - путем капитализации.
Досрочное расторжение банковского вклада:	- сроком менее 3 месяцев - вознаграждение не начисляется;  - сроком более 3 месяцев, но менее установленного договором срока- вознаграждение начисляется по полной ставке, оговоренной в Договоре банковского вклада за фактический срок хранения.
Пролонгация:	Автоматическое продление вклада на тот же срок, на тех же условиях, под ставку вознаграждения, установленную тарифами Банка в день продления.

Ставки вознаграждения по вкладу "Свобода" (%, годовых)

Сроки (месяцы):	1	3	6	9	12	13	18	37
Базовая ставка в KZT	4.0	5.0	5.5	7.5	8.5	8.5	9.0	9.5
Эффективная ставка в KZT	4.1	5.1	5.6	7.7	8.8	8.8	9.4	9.9
Базовая ставка в USD	2.5	3.0	5.0	5.5	6.5	6.5	6.5	6.5
Эффективная ставка в USD	2.6	3.1	5.1	5.6	6.7	6.7	6.7	6.7
Базовая ставка в EUR	2.0	2.5	4.0	4.5	5.5	5.5	6.0	6.0
Эффективная ставка в EUR	2.0	2.5	4.1	4.6	5.6	5.6	6.2	6.2

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

                                                                                                Приложение 3

                                Краткие условия по вкладу "Пенсионный"

Сроки хранения:	3, 6, 12, 18, 24, 36, 37 и 60 месяцев.
Ставка вознаграждения:	Ставка вознаграждения фиксированная для вкладов сроком хранения до 60 месяцев включительно.
Вознаграждение по вкладу:	Вознаграждение по вкладу выплачивается ежемесячно путем зачисления суммы вознаграждения на Ваш текущий счет,с которого Вы можете получить его в любое удобное для Вас время, либо капитализируется в эти же сроки.
Минимальная сумма вклада:	Минимальная сумма первоначального взноса: 15 000 тенге, 100 долларов США\евро.
Частичные изъятия:	Частичные изъятия возможны с любой периодичностью и в любой сумме. При этом, сумма остатка денег на сберегательном счете должна быть не менее суммы минимального первоначального взноса, то есть не менее $\Euro - 100; тенге – 15,000. С частично изымаемой суммы не взимается комиссия за снятие наличных денег.
Дополнительные условия:	Автоматическое продление срока действия договора по вкладам до 36 месяцев включительно. По вкладам сроком размещения 37 и 60 месяцев автоматическое продление срока действия договора не предусмотрено.

Ставки вознаграждения по вкладу "Пенсионный" (%, годовых)

Сроки (месяцы):	3	6	12	18	24	36	37	60
Базовая ставка в KZT	5.5	7.5	9.0	9.5	9.5	10.0	10.0	10.0
Эффективная ставка в KZT	5.7	7.7	9.4	9.9	9.9	10.5	10.5	10.5
Базовая ставка в USD	4.5	6.0	7.0	7.0	7.0	7.0	7.0	7.0
Эффективная ставка в USD	4.6	6.2	7.2	7.2	7.2	7.2	7.2	7.2
Базовая ставка в EUR	4.0	5.5	6.0	6.5	6.5	6.5	6.5	6.5
Эффективная ставка в EUR	4.1	5.6	6.2	6.7	6.7	6.7	6.7	6.7