Потребительское кредитование в России: современное состояние и проблемы развития

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И  НАУКИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

МОСКОВСКИЙ  ФИНАНСОВО-ПРОМЫШЛЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ  «СИНЕРГИЯ»

Факультет Финансов

 

 

Специальность	080105	Кафедра	БД
	(код)		(аббревиатура)

 

Дипломная работа

На тему:
Потребительское кредитование в россии: современное состояние и проблемы развития

 

 

Студент	Дукачёв Михаил Андреевич
	(Ф.И.О. полностью)		подпись
Научный руководитель	Карпова Елена Сергеевна
	(Ф.И.О. полностью)		подпись
Декан факультета Финансов	Васильев Артем Игоревич
	(Ф.И.О. полностью)		подпись

МОСКВА 2012 г.

СОДЕРЖАНИЕ

Введение………………………………………………………………….……..3

Глава 1. Теоретические  основы кредитования физических лиц.

1.1 Понятие  и сущность потребительского  кредита.

Подходы российских  ученых и практиков  на сущность потребительского кредита, его виды и формы……………………………………..………………5

1.2Виды  и формы кредитования физических  лиц.

Место и роль потребительских кредитов  физическим лицам в составе и  структуре активов  российских банков, сгруппированных по направлениям вложений, за 2010г и 2011 г……………………………………..9

1.3.   Влияние потребительского кредита на развитие экономики                                               страны…………...……………………………………………………………….…23

Глава 2 Процесс организации работы банка  по потребительскому кредитованию.

2.1  Процедурные аспекты кредитования  физических лиц в банках………………………………………………………….………………….25

2.2. Виды  рисков, связанных с кредитованием  физических лиц. Способы  снижения  рисков. Технология  потребительского  кредитования российскими банками,  по снижению рисков потребительского кредитования………………………………………………..…………………...32

Глава 3. Проблемы совершенствования потребительского кредитования  на современном этапе

3.1. Анализ  российского рынка  потребительского  кредитования. Основные тенденций  развития потребительского рынка, факторов, способствующих его развитию………………………………………….….…41

3.2 Сущность, цели и задачи государственного  управления процессами кредитования  физических лиц. Роли государства  в развитии рынка потребительского  кредитования………………………………………………47

Заключение………………………………………………………………………54

Список  использованной литературы………………………………………...57

Приложения…..……………………………………………………………….…59

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение:

В настоящее время одним из самых  динамично развивающихся рынков в России является рынок потребительского кредитования.

Потребительское кредитование является неотъемлемой частью современного розничного рынка, покупателями на котором являются отдельные лица и домохозяйства, приобретающие  товары и услуги для личного потребления. Сфера потребительского кредитования пока еще недостаточно сформированная часть национальной экономики России. Цель ее функционирования повышение доходов банков и торговых организаций, удовлетворение потребностей населения в товарах и услугах на основе кредитных ресурсов, расширение его покупательских возможностей, что, в свою очередь, способствует развитию национальной экономики. Но достижение этой цели требует использования научных принципов и эффективных методов управления взаимодействиями субъектов сферы потребительского кредитования.

В настоящее  время национальным кредитным организациям необходимо активно использовать накопленный  зарубежный и отечественный опыт в сфере операций кредитования физических лиц на потребительские нужды.

Актуальность темы работы обусловливается еще и тем, что развитие сферы потребительского кредитования будет способствовать ускоренному развитию потребительского рынка и банковского сектора экономики, что, в свою очередь, приведет к росту экономики страны в целом, а также повышению качества и уровня жизни российских граждан.

Целью данной работы является рассмотрение теоретических  положений и практических рекомендаций по вопросам формирования и развития рынка кредитования населения в  условиях российской экономики.

Для достижения этой цели необходимо решить следующие задачи:

- выявить и  проанализировать факторы развития  рынка кредитования населения,  раскрыть его сущность и особенности;

- провести макроэкономическую  оценку уровня развития российского  рынка кредитования населения  и выполнить анализ его видовой структуры;

- оценить влияние  основных параметров и условий  кредитования населения на  доступность  кредитных программ, предлагаемых  на рынке;

- выявить тенденции, проблемы  и перспективы развития рынка  кредитования населения.

Объектом работы выступает система экономических отношений между кредитором и заемщиком, возникающих в процессе развития рынка.

Предметом работы является рынок кредитования населения, его  значение в развитии экономики страны.

При написании работы теоретическую  основу исследования составили труды отечественных и зарубежных ученых и специалистов в области экономики, финансов, кредита. Существенный вклад в исследование этих проблем внесли ученые-экономисты: Аникин А.В., Лаврушин О.И., Лушин С.И., Слепов В.А., Ширинская Е.Б. и ряд др.

В качестве информационной базы использовались статистические и аналитические  материалы Правительства РФ, Центрального Банка РФ, Министерства финансов РФ. Для решения поставленных задач  применялись методы системного, факторного, анализа, методы классификации, группировки, статистического анализа.

Структуру работы определили цель и задачи исследования. Работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованной литературы, и приложений.

 

 

 

 

 

 

 

Глава 1. Теоретические  основы кредитования физических лиц.

  1.1.  Понятие и сущность потребительского кредита.

Потребительский кредит — кредит, предоставляемый  непосредственно гражданам (домашним хозяйствам) для приобретения предметов  потребления.[21] Такой кредит берут не только для покупки товаров длительного пользования (квартиры, мебель, автомобили и т. п.), но и для прочих покупок (мобильные телефоны, бытовая техника, продукты питания). Он выступает или в форме продажи товаров с отсрочкой платежа, или в форме предоставления банковской ссуды на потребительские цели, в том числе через кредитные карты. При этом взимается довольно высокий процент.

Обычно потребительскому кредиту сопутствуют дополнительные комиссии и сборы, которые увеличивают  реальную стоимость кредита и  формируют так называемую скрытую процентную ставку. Поэтому выбор кредита в том или другом банке, исходя из объявленной процентной ставки по кредиту, может быть не всегда наилучшим. Ввиду вступившего в силу Федерального закона № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации» [2] все банки в РФ должны раскрывать эффективные ставки по кредитам. Другими словами, банки должны раскрывать полную стоимость своих кредитов с учётом всех дополнительных платежей и комиссий. Несомненно, этот факт  защищает интересы заемщиков. Перед тем, как заключить договор, клиент имеет полную информацию о всех платежах по кредитному договору, о размерах комиссий и сроках уплаты, что позволяет рассчитать свои финансовые возможности для грамотного приобретения товара в кредит.

Потребительский кредит имеет свои плюсы и минусы

Плюсы:

- покупка в  кредит спасает от возможности  подорожания товара в будущем;

____________________________________________________________________

[21] Колесов А.И. О  некоторых вопросах развития  потребительского кредитования // Деньги и кредит. - №7. - 2009.

[2] Федеральный  закон от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ «О  Центральном банке Российской  Федерации» (в ред. Федеральных  законов от  07.02.2011 № 10-ФЗ).

-покупка в  кредит позволяет купить на  месте товар нужной модификации,  при условии, что он есть в наличии;

- покупка в  кредит позволяет купить вещь  в момент её наивысшей актуальности  для покупателей;

- покупка в кредит позволяет  оплачивать товар несущественными  платежами на протяжении нескольких  месяцев.

Минусы:

- процент по  кредиту увеличивает стоимость вещи.

- велик риск  заплатить кредитному учреждению  гораздо большую сумму за пользование  кредитом, чем кажется на первый  взгляд  зачастую банки в России  маскируют реальную процентную  ставку.

Потребительскими  ссудами в нашей стране называют ссуды, предоставляемые населению[11]. При этом потребительский характер ссуд определяется (объектом кредитования) предоставления ссуды.

В России к потребительским  ссудам относят любые виды ссуд предоставляемых  населению, в том-числе ссуды - на приобретение товаров? длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужды и пр.

В отличие от российской трактовки потребительские  ссуды в западной банковской практике определяют несколько иначе, а именно потребительскими называют ссуды, предоставляемые частным заемщикам для приобретения потребительских товаров и оплаты соответствующих услуг.

Кредит получает свое выражение в формах, каждая из которых представляет собой ту или иную грань сложного комплекса  общественных отношений, возникающих  в процессе воспроизводства. В этом смысле каждая форма кредита это, с одной стороны, отражение сущности кредита, а с другой отражение взаимосвязи собственно кредитных отношений с предметной стороной кредитной сделки.

Анализируя  формы кредита как проявление кредитных отношений, ____________________________________________________________________

[11] Лаврушин  О.И. Современная система кредитования. – М.: КНОРУС, 2009

заметим, что  среди современных экономистов  нет однозначного мнения по

вопросу о содержании, сути форм кредита и их количестве. По мнению Н.Н. Шабановой: «во внутреннем обороте страны кредитные отношения выступают в трех основных формах: банковской, государственной и потребительской. Каждая из этих форм в своем дальнейшем развитии может подразделяться на более мелкие формы (второго, третьего и т. д. порядка) в зависимости от условий, цели, методов и порядка выдачи и погашения ссуд. Так потребительский кредит направлен непосредственно на удовлетворение потребительских нужд населения. Он имеет товарную или денежную форму».

Коллектив авторов  под руководством О. И. Лаврушина  отмечает, что отношения, при которых  население является кредитополучателем, составляют содержание потребительского кредита. Потребительский кредит охватывает как кредит, связанный с удовлетворением потребностей текущего характера, в том числе с развитием производства в личном хозяйстве, так и кредит на строительство и поддержание недвижимого имущества. Кредит на текущие нужды содействует ускорению реализации товарных запасов, более полному и своевременному удовлетворению постоянно растущих потребностей населения. Кредит на текущие нужды способствует также развитию производства в личном хозяйстве, что делает в известном смысле условным понятие «потребительский кредит», более точным является понятие «кредитование населения».

Д. М. Рыскина  считает, что форма кредита представляет собой по существу уровень рассмотрения кредитных отношений со стороны  субъектов кредитного процесса, а  вид кредита это классификация  на уровне различных сторон этого  процесса с учетом временного, объективного, субъективного и ряда других факторов.

Ю. Е. Шенгер характеризует  форму кредита как «совокупность  ряда элементов, определяющих основные черты кредитного отношения, находящихся  во взаимной связи и рассчитанных на конкретный тип кредитного отношения».

Формы проявления кредита как экономической категории, по мнению профессора Г. С. Пановой, можно  классифицировать по разным признакам:

а) в зависимости  от материально-вещественной природы  различают товарную, денежную и смешанную формы кредита;

б) по функциональному  признаку (с точки зрения удовлетворения потребностей экономики и клиентов банка) потреибтельную и производительную формы;

в) по субъектам  кредитной сделки различают такие  формы кредита как кредит юридическим  и физическим лицам, а более подробно: ростовщический, коммерческий, банковский (прямой и косвенный), государственный, потребительский, ипотечный, личный, международный.

В. Лексис, в  свою очередь, придерживался мнения, что между потребительным и производительным кредитом существует различие. Он пишет: «Для заемщика, получающего ссуду под землю, кредит первоначально имел исключительно такой потребительный характер, почему ему и приходилось больше всего страдать от гнета ростовщичества». И далее он констатирует: «Производительные долги все более выступают на первый план, тогда как потребительные долги, вызываемые нуждой или неблагоприятным положением хозяйства отдельных лиц, в противоположность первым, имеют лишь подсобное, второстепенное значение. В отношении спроса на капитал они имеют, однако, существенное значение, поскольку они происходят от государственных и коммунальных займов».