Потребительское кредитование в России: современное состояние и проблемы развития

Для оформления и последующего рассмотрения кредитной  заявки, клиенту необходимо предоставить 

1) Заявление  на получение кредита по форме  Банка

2) Оригинал и  копии всех страниц паспорта

Для клиентов, подтверждающих свой доход справкой о доходах:

— Справка о  доходах с последнего места работы (по форме 2-НДФЛ или в свободной  форме) за последние 6 месяца.

В случае, когда  кредит оформляется с определенной целью (к примеру, кредит на оплату образования), необходимо предоставить в банк документы, которые подтверждают оказание данной услуги (к примеру, договор о подготовке специалиста). Платное образование позволяет многим реализовать свои мечты о получении конкретной профессии. В этом случае можно попробовать учиться за счет образовательного кредита Сбербанка России. Образовательный кредит можно получить в Сбербанке как на оплату обучения на дневном, так и на вечернем или заочном отделении образовательного учреждения. Но, учебное заведение должно быть зарегистрировано на территории Российской Федерации, из этого следует, что взять кредит на образование за рубежом не получится, кредит Сбербанка только на образование в России.  
На получение образовательного кредита могут претендовать только граждане Российской Федерации начиная с возраста в 14 лет, планирующие поступление в образовательное учреждение на коммерческой (платной) основе либо уже обучающиеся на платной основе студенты.

После проверки документов, кредитный инспектор банка предложит заполнить анкету, в рамках которой, банком будут уточнены данные о семейном положении, наличии детей и их количества; данные о супруге, об образовании, занимаемом социальном статусе, о среднемесячном доходе вашей семьи и другие данные о вас.

Заполнив анкету и предоставив необходимый комплект документов, клиент ждет решения банка, о возможности предоставления займа, и его суммы.

Чтобы получить потребительский кредит Сбербанка России заемщик должен соответствовать стандартным требованиям банка, а именно:

-Быть в возрасте от 21 года до 75 лет. Исключением из общих правил является образовательный кредит, где заемщиком может выступать несовершеннолетний гражданин в возрасте от 14 лет и потребительский кредит под поручительство физических лиц, где возраст на момент предоставления кредита - не менее 18 лет;

-Быть Гражданином Российской Федерации.

-Иметь стаж работы на текущем месте работы не менее 6 месяцев, и общий стаж - не менее 1 года (за последние 5 лет). А стаж работы для получения жилищных кредитов - установлен не менее 6 месяцев на текущем месте работы, и все. Для клиентов, получающих заработную плату на карточный счет, открытый в ОАО «Сбербанк России» также не требуется наличие общего стажа не менее 1 года за последние 5 лет.

• Иметь прописку или временную регистрацию на территории получения кредита Сбербанка России, т.е. проживая, например, в городе Томске, оформить кредит Сбербанка России можно только в любом из отделений данного региона. Это обусловлено тем, что, выдав кредит, отделение Сбербанка постоянно работает с клиентами по сопровождению кредита, и не может разыскивать ссудополучателя по всей стране. Исключение допускается по образовательному кредиту Сбербанка, который оформляется: - по месту регистрации учащегося или его представителей; по месту нахождения предприятия — работодателя Заемщика или любого из созаемщиков; по месту нахождения Образовательного учреждения.
• Иметь хорошую кредитную историю в Сбербанке или в любом другом банке России. Решение о выдачи кредита принимается только с учетом проверки данной информации. Если клиент однажды уже не обеспечил своевременное погашение кредита, то на повторное кредитование он может не рассчитывать.
• Быть платежеспособным для обслуживания запрашиваемой суммы кредита. Расчет платежеспособности клиента составляется Сбербанком исходя из представленных документов о платежеспособности (Справки о среднемесячном доходе за последние 6 месяцев по форме 2-НДФЛ или по форме банка, налоговая декларация и т.д.). По отдельным программам кредитования, могут учитываться доходы всей семьи или нескольких созаемщиков (не более 3-х).

Кредит надо возвращать, да еще с процентами, и поэтому служба финансовой безопасности  банка проверяет благонадежность и финансовую репутацию каждого человека, подавшего заявку на получение кредита, и тем, у кого репутация окажется сомнительной - в кредите могут отказать. 
Приведу примерный перечень оснований, при наличии которых кредитный комитет банка может отказать в оформлении кредита:

• Заемщик имеет плохую кредитную историю по предыдущим кредитам в любом банке России или неудачно выступил поручителем.
• Не истек срок призыва на воинскую службу.
• Человек не имеет стабильного дохода для обслуживания кредита, и слишком часто меняет места работы;
• Человек находится под следствием или имеет судимость;
• Клиент числится на учете в наркологическом или психиатрическом диспансере;
• Гражданин имеет приводы в милицию за правонарушения и пребывания в вытрезвители;
• Характеризуется на работе как человек необязательный, неуживчивый или неадекватный.
• Установлен факт представления поддельных документов, либо данные о доходах в документах существенно завышены против реально получаемых доходов.
• Недостаточная платежеспособность клиента не позволит обслуживать запрашиваемую сумму кредита с процентами, и другие.

Одним из важных понятий в теме потребительского кредитования, выступает кредитоспособность клиента коммерческого банка. Данное понятие используется для выражения  способности заемщика полностью и в срок расплачиваться по своим долговым обязательствам. Цели и задачи анализа кредитоспособности состоят в определении способности заёмщика своевременно и в полном объёме погасить задолженность по кредиту, степени риска, которую банк готов взять на себя; размера кредита, который может быть предоставлен и условий его предоставления.

Всё это обусловливает  необходимость оценки банком не только платёжеспособности клиента на определённую дату, но и прогноза его финансовой устойчивости на перспективу. Объективная оценка финансовой устойчивости заёмщика и учёт возможных рисков по кредитным операциям позволит банку эффективно управлять кредитными ресурсами и получать прибыль.

Оценка кредитоспособности клиента проводится в кредитном  отделе ОАО Сбербанка России на основе информации, характеризующей способность клиента получать доход, достаточный для своевременного погашения кредита, наличие у заёмщика имущества, которое при необходимости может служить обеспечением выданного кредита и т.д. Кроме того, банковский работник обязан анализировать рыночную конъюнктуру, тенденции её изменения, риски, которые испытывают банк и его клиент и прочие факторы. При анализе кредитоспособности используются различные источники информации, такие как сведения, полученного непосредственно от клиента, сведения с места работы, места жительства, сведения о клиенте, имеющемся в архиве банка.

Оценка кредитоспособности физического лица основана на соотношении  испрашиваемой ссуды и его  личного дохода, общей оценке финансового  положения заемщика и стоимости его имущества, состава семьи, личностных характеристиках, изучении кредитной истории.

Можно выделить три основных метода оценки кредитоспособности физического лица, которые учитывают  названные факторы:

1) скорринговая  оценка;

2) изучение кредитной истории;

3) оценка на  основе финансовых показателей  платежеспособности.

Сущность скоррингового  метода, заключается в определении  системы критериев и соответствующих  им показателей способности заемщика вернуть банку основной долг и  проценты, оценки этих показателей в баллах в пределах установленной банком максимальной границы оценки, общей балльной оценки кредитоспособности (суммарной величины баллов по отдельным показателям).

Модель скорринговой оценки кредитоспособности физического  лица может иметь разные формы.

Бальная оценка  системы скоринговой оценки ( См. Приложение 3)

В этой модели скорринговой оценки значимость показателей кредитоспособности физического лица определяется через максимальный уровнь балльной оценки. В нашем примере наиболее значимыми показателями являются продолжительность наличия счета в банке и средний остаток на счете.

В отношении  общей балльной оценки устанавливается  не только максимальная граница (в нашем  варианте — 1000 баллов), но и минимальная. Превышение фактической оценки кредитоспособности физического лица над установленным банком минимумом является одним из оснований (но не единственным) для положительного решения вопроса о выдаче ссуды. Скорринговую оценку можно рассматривать как предварительную. Она может дополняться более детальным анализом финансового положения заемщика, сбором дополнительной информации. Кроме того, если общая балльная оценка ниже установленного минимума, ссуда может быть выдана, когда заемщик представляет дополнительную мотивацию своей кредитоспособности, не учтенную в системе скорринговой оценки.

Информация  для описанной модели скорринговой оценки кредитоспособности физического  лица содержится в тест-анкете заемщика. ( См. Приложение 4) В ней сообщается информация в виде запрашиваемого кредита, его размере и сроке, семейном положении, дате и месте рождения заемщика, его национальности, количестве иждивенцев, месте жительства, характере жилплощади, недвижимости, профессии и должности, почтовом адресе предприятия (месте работе), годовом доходе, ассигнованиях на семью, текущих платежах (арендная плата, погашение ссуд), сбережениях в данном банке, кредитовом обороте счета клиента, видах обеспечения, представленных документах (например, справка о доходах).

В тесте-анкете имеются записи:

а) заемщик гарантирует достоверность представленных сведений;

б) ошибка, искажение  или непредставление информации влекут за собой аннулирование кредита;

в) о гарантии банком коммерческой тайны по предоставленным  сведениям, их использовании только для ведения дела.

На основе этой информации служащий банка получает заключение, можно ли выдать кредит. При отрицательном ответе агентство банка может направить клиента в свою дирекцию для дополнительного рассмотрения вопроса о возможности предоставления кредита.

По результатам заполнения теста-анкеты определяют количество баллов, набранных заемщиком, и подписывают протокол оценки возможности получения ссуды

Для получения  банками информации о кредитной  истории физического лица в России по инициативе коммерческих банков создается специализированное бюро. По состоянию на 10 января 2012 года на территории Российской Федерации зарегистрировано 31 Бюро кредитных историй, 11 из которых расположены в Москве. Вот к ним и стекается от банков вся информация о кредитах заёмщиков, сформированная в определённом порядке , которая отражает историю исполнения им принятых на себя обязательств по кредитам.

В основе показателей  платежеспособности лежат данные о  доходе физического лица и степени  риска потери этого дохода. Например, ОАО Сбербанк России при выдаче единовременной ссуды рассчитывает платежеспособность индивидуального заемщика на базе данных о среднемесячном доходе за предшествовавшие шесть месяцев, который определяется по справке о заработной плате или по налоговой декларации. Доход уменьшается на обязательные платежи и корректируется на коэффициент, который дифференцируется в зависимости от величины дохода (от 0,3 до 0,6). Чем больше доход, тем больше корректировка.

Платежеспособность  устанавливается применительно  к сроку ссуды:

Р = Д*К*I, 

где Р — платежеспособность на период;

Д —i~ среднемесячный доход;

К — корректировочный коэффициент;

I — срок ссуды.

Размер ссуды  и проценты не могут превышать  уровень платежеспособности физического  лица. Из этого соотношения определяется максимальный размер ссуды на период, который может быть выдан физическому лицу при данном уровне дохода.

Поскольку платежеспособность заемщика — физического лица не является единственным фактором и показателем  его кредитоспособности, требуется  дополнительная защита от кредитного риска при помощи поручителей, платежеспособность которых также рассчитывается. Обеспечением возврата ссуды может выступать и ликвидное имущество.

Если у кредитного инспектора имеются сомнения в отношении  сохранения уровня доходов заемщика в течение предполагаемого срока кредита (например, при неустойчивом финансовом положении организации, в которой работает заемщик, наличии в сумме дохода разовых негарантированных выплат и т.д.) величина Д может быть скорректирована в сторону уменьшения с соответствующими пояснениями в заключение кредитного инспектора.

При расчете  платежеспособности из дохода вычитаются все обязательные платежи подоходный налог, взносы, алименты, компенсация  ущерба, погашение задолженности  и уплата процентов по другим кредитам, сумма обязательств по предоставленным поручительствам, выплаты в погашение стоимости приобретенных в рассрочку товаров.

 Для этой  цели каждое обязательство по  предоставленному поручительству  принимается в размере 50% среднемесячного  платежа по соответствующему основному обязательству.

При предоставлении кредита в иностранной валюте платежеспособность рассчитывается в  долларах США.

Платежеспособность  поручителей определяется аналогично платежеспособности заемщика с той  разницей, что К = 0,3 вне зависимости  от величины Д.

. Распоряжение  о выдаче кредита поступает  в отдел, который ведет расчетные  и кредитные операции по счетам  клиентов, в нем (если речь идет  о физических лицах) указываются  фамилия, имя и отчество клиента,  сумма, счет, по которому следует  выдать кредит.