Потребительское кредитование

- динамика производства и обращения,  определяющая потребность в кредитных  ресурсах промышленного и торгового  капиталов;

- динамика денежных накоплений  физических и юридических лиц,  определяющая предложение временно  свободных средств;

- цикличность развития рыночной  экономики, определяющая на макроэкономическом  уровне совокупный спрос и  предложение денежных ресурсов, а также возможности и размеры  коммерческого кредитования;

- денежно-кредитная политика ЦБ  РФ, осуществляющего через учетную  политику регулирование спроса  и предложения кредитов, а также  условия рефинансирования коммерческих  банков;

- ситуация на международном  кредитном рынке, определяющая  возможность привлечения кредитов  национальными государствами и  их коммерческими банками.

Принцип платности отражает двойственную стимулирующую функцию кредита:

- процент выступает побудительным  мотивом для предоставления кредиторами  своих средств заемщикам и  поэтому ведет к наиболее полному  использованию всех временно  свободных средств всех хозяйствующих  субъектов и всех слоев населения  для нужд хозяйственного оборота  и развития потребления;

- процент выступает важным стимулом  к наиболее эффективному использованию  заемных средств путем выбора  наиболее прибыльных способов  ведения производства заемщиками. Необходимость своевременного возврата  средств, полученных населением  в кредит для личного потребления,  заставляет его рационально вести  свое хозяйство и осуществлять  поиск дополнительных источников  доходов.

д) Принцип целевого характера распространяется на большинство видов кредитных  сделок. Он выражает необходимость  целевого использования средств, полученных от кредитора. В банковской практике этот принцип фиксируется в качестве условия заключаемого кредитного договора, устанавливающего конкретную цель выдаваемого  кредита.

Совокупное применение на практике всех принципов банковского кредитования позволяет соблюсти как макроэкономические интересы, так и интересы на микроуровне  обоих субъектов кредитной сделки - банка и заёмщика³.

 

1.2 Классификация  потребительских кредитов

 

Потребительские кредиты классифицируются по различным  признакам.

По объектам кредитования (направлениям использования) потребительские кредиты  делятся на два вида:

• на потребительские цели и неотложные нужды;
• на затраты капитального характера.

Кредит на потребительские цели и неотложные нужды может быть предоставлен гражданам, которые имеют  самостоятельный источник доходов (в том числе и пенсионерам), отделением банка по месту жительства. К кредитованию неотложных потребностей населения постепенно приступают и  коммерческие банки. В основном это  способ привлечения средств частных  вкладчиков для формирования своих  кредитных ресурсов. Другие коммерческие банки предлагают своим акционерам кредиты обеспеченные акциями и  другими ценными бумагами данного  банка.

Кредит на затраты капитального характера, в отличие от кредита  на потребительские цели и неотложные нужды, требует от населения предоставления отчета о его использовании и  документов о целевой направленности полученных в банке сумм. В целях  предоставления помощи гражданам в  строительстве (реконструкции) и приобретении жилья банками может выдаваться три вида жилищных кредитов:

1) краткосрочный или долгосрочный  на приобретение и застройку  земли под предварительное жилищное  строительство;

2) краткосрочный кредит на строительство  (реконструкцию) жилья, то есть  непосредственно для финансирования  строительных работ (строительный  кредит);

3) долгосрочный кредит для приобретения  жилья.

По субъектам кредитования различают  банковские и небанковские, в зависимости  от того кто выдает кредит. Банковский кредит - заемный капитал банка  в денежной форме, который передается во временное пользование на условиях надлежащего обеспечения, возвращения  в определенный срок, уплаты и целевого характера использования. Он отображает экономические отношения между  субъектами кредитования: кредитором - банком, который предоставляет  кредит, и заемщиком - субъектом кредитных  отношений, который получает во временное  пользование кредитные средства⁴.

По  срокам использования потребительские  кредиты подразделяются на:

• краткосрочные - сроком до 1-го года;
• среднесрочные - от 1 до 3 лет;
• долгосрочные - сроком больше 3-х лет⁵.

Отдельно необходимо отметить срок кредитования - "До востребования". Такой срок имеет ввиду, что заемщик  должен вернуть кредит, предоставленный  банком в течение 7 дней с дня письменного  уведомления его кредитором.

По  обеспечению кредиты делятся:

• обеспеченные залогом (ломбардные);
• необеспеченные (бланковые);
• гарантированные (гарантией физических, юридических лиц или страховой компании).

Если кредиты предоставляются  под залог, то они называются обеспеченными, или ломбардными, а если без залога - необеспеченными, или бланковыми. Большая часть кредитов предоставляется  под разные формы обеспечения, прежде всего движимое и недвижимое имущество, имущественные права, ценные бумаги.

Бланковый кредит предоставляется  банком только в пределах существующих собственных средств (без залога имущества или других видов обеспечения - только под обязательства вернуть  кредит) с расчетом повышенной процентной ставки надежным заемщиком, которые  имеют стабильные источники погашения  кредита и проверенный авторитет  в банковских кругах.

Кредиты, которые выдаются кредитором под гарантию (поручительство) третьего лица, называются гарантированными. Гарантией  может быть страховой полис, финансы  и имущество третьего лица, которое  несет перед банком солидарную или  субсидиарную ответственность вместе с должником.

По степени риска различают  следующие кредиты: стандартные, нестандартные, сомнительные, опасные, безнадежные.

По методу взимания процентов потребительские  кредиты классифицируются так: кредиты  с взиманием процентов в момент его предоставления; кредиты с  уплатой процентов в момент погашения  кредита; кредиты с уплатой процентов  равными взносами на протяжении всего  срока кредитования (ежеквартально, один раз в полугодие или по специально обусловленному графику).

По  формам выдачи различают товарные и  денежные кредиты.

Денежные  потребительские кредиты по срокам погашения делятся на:

• кредиты в рассрочку платежа;
• револьверные (возобновительные) кредиты;
• кредиты без рассрочки платежа.

Коммерческие банки постоянно  пытаются предоставлять новые услуги с целью расширения спектра кредитных  операций и привлечения новых  клиентов. К новым видам потребительского кредита принадлежат чековый  кредит и кредитные карточки⁶.

Чековый кредит - это одна из форм потребительского кредита, который предоставляется  коммерческими банками своим  клиентам по их запросам и (преимущественно) с отсрочкой платежа. Процесс  кредитования связан с наличием текущего счета клиента с использованием овердрафта (с отрицательным сальдо на текущем счете) или с открытием  специального чекового счета. В первом варианте оплата чеков осуществляется с текущего счета клиента. За нехваткой  средств на счете банк покрывает  отрицательное (дебетовое) сальдо кредитом в пределах определенного лимита. Погашение кредита осуществляется за счет текущих поступлений или  специальных взносов. В другом варианте банки используют специальные чековые  счета, которые эмитируют для  своих клиентов чеки соответствующей  стоимости. Такие чеки могут иметь  особенную форму и код, который  обеспечивает их идентификацию за проработку эмитентом банка. Использование  клиентом чеков постепенно вычерпывает  лимит кредитования, а поступление  платежей (взносов) на чековый счет возобновляет лимит.

Кредитная карточка - одна из форм потребительского кредита. Владельца кредитной карточки обслуживают банк, который ее выдал, и торговая организация. Для последней  кредитная карточка является гарантией  открытия покупателю кредита в банке.

Кредитная карточка выдается клиенту  при условиях, что состояние его  депозитных и заимообразных операций с банком удовлетворяет последний. На каждую карточку устанавливается  лимит кредитования в виде лимита покупок, который может периодически изменяться в зависимости от кредитоспособности клиента. Обслуживание клиента с  помощью кредитной карточки осуществляется за такой схемой. Торговые организации  передают в банк счета за товары, проданные владельцам карточек. Банк их оплачивает, то есть пересказывает  деньги на текущий счет торговой организации. Параллельно торговая организация  ежемесячно посылает владельцу карточки счет за купленные на протяжении месяца товары. В пределах определенного  срока на эту сумму проценты не насчитываются, а позже счет конвертируется в ссуду. Таким образом возникают обязательства владельца кредитной карточки перед банком. Кредит периодически погашается клиентом, и тем самым возобновляется лимит кредитования. Если погашение долга происходит неаккуратно и возникает просрочка, банк может изъять кредитную карточку или уменьшить лимит кредитования.

Потребительские кредиты можно  также классифицировать по другим различным  признакам⁷.

 

 

1.3 Нормативно-правовое  регулирование потребительского  кредитования

 

К настоящему времени в Российской Федерации по-прежнему актуальной остается проблема законодательного регулирования  потребительского кредитования. К сожалению, ни в процессе перестройки нашего общества, начавшейся в конце 1980-х  годов, ни в ходе дальнейшего формирования в России правового государства  так и не была создана полноценная  правовая основа для регулирования  данного института. Современные  общественно-экономические реалии требуют формирования кредитного законодательства как четкой системы правовых норм, закрепленных в нормативных правовых актах федерального и регионального  уровней.

На сегодняшний день система  источников нормативно-правового регулирования  потребительского кредитования выглядит следующим образом.

Основным нормативным актом  в сфере регулирования кредитных  отношений является Конституция  Российской Федерации. На основании  п. "ж" ст. 71 в ведении Российской Федерации находятся: установление правовых основ единого рынка; финансовое, валютное, кредитное, таможенное регулирование, денежная эмиссия, основы ценовой политики; федеральные экономические службы, включая федеральные банки.

Кредитные отношения также регулируются федеральными законами.

Гражданский кодекс РФ. Конституции  РФ Федеральным законом "О Центральном  банке Российской Федерации (Банке  России)". Закон РФ "О банках и банковской деятельности". Федеральный  закон "О кредитных историях". Иные федеральные законы: Федеральные  законы "Об ипотеке (залоге недвижимости)", "Об исполнительном производстве", "О рекламе", "О бухгалтерском учете", "О валютном регулировании и валютном контроле", "О несостоятельности (банкротстве)", "О защите конкуренции" и иные.

Однако на сегодняшний день вопрос о применении положений Закона о  защите прав потребителей к отношениям при потребительском кредитовании в научной литературе является дискуссионным. 
Так, например, A.A. Вишневский пишет: "Распространение действия Закона РФ "О защите прав потребителей" на сферу банковских услуг имеет не более чем директивный характер, поскольку сам Закон не учитывает специфику банковских операций, будучи разработанным для более привычных отечественному обороту потребительских сделок купли-продажи"⁸.

Сомнительными являются доводы Ю. Е. Булатецкого, которые заключается: "Потребительский кредит - это и кредитная услуга, и покупка товара. Банк берет на себя риск невозврата кредита, поскольку оплата товара происходит не сразу. Соответственно, кредитная организация должна быть защищена. И распространять Закон о защите прав потребителей на такую сделку, где фактически присутствует только одна сторона - покупатель товара и нет другой стороны, неправильно".

Данная точка зрения видится  весьма субъективной. Во-первых, потребительский  кредит - это не просто кредитная услуга и уж тем более не покупка товара, а банковская операция по предоставлению денежных средств. Во-вторых, перевод денежных средств на счет магазина-продавца банком-кредитором производится сразу же после заключения заемщиком - потребителем договора потребительского кредита, а сам договор купли-продажи товара и уплата первоначального взноса (если предусмотрена) являются основанием для предоставления заемщику- потребителю денежных средств (кредита).

Как только будет принят и вступит  в силу Закон «О потребительском  кредитовании», он применительно к  данному виду кредитования приобретет приоритет по отношению ко всем вышеперечисленным законам как специальный.

Следующим источником правового регулирования  следует назвать указы Президента РФ, которые имеют подзаконный  характер и применяются при условии  не противоречия федеральным законам  Российской Федерации. Однако их перечень весьма невелик.