Потребительское кредитование

 

Автокредиты предоставляются по одной  из следующих программ. Связанная программа: кредиты на покупку автомобиля (других транспортных средств) в сети торговых организаций, осуществляющих их реализацию, заключивших с Банком договор о сотрудничестве по программе целевого автокредитования. Стандартная программа: выдача автокредита у официальных дилеров без заключения договора о сотрудничестве.

Желающие приобрести автомобиль, мотоцикл или другое транспортное средство, могут воспользоваться "Автокредитом" Сбербанка России.

Максимальный размер кредита для  каждого человека в Сбербанке  будет рассчитываться на основании  оценки его платежеспособности, но не может превышать цены приобретаемого автомобиля (другого транспортного  средства), включая дополнительное оборудование. Этим кредитом могут  воспользоваться все платежеспособные граждане Российской Федерации в  возрасте от 18 лет, имеющие официально подтвержденный ежемесячный доход.

Кредиты предоставляются на приобретение новых или подержанных транспортных средств, реализуемых автосалонами, заключившими со Сбербанком России договорные отношения. "Автокредит" выдается на срок до 5-ти лет в рублях и иностранной  валюте под залог кредитуемого транспортного  средства и поручительство супруга(и) заемщика, а его размер зависит  от величины дохода заемщика или совокупного  дохода супругов, и может составлять до 85% стоимости приобретаемого транспорта. Привлекательным условием "Автокредита" является возможность принятия Банком (по согласованию с автосалоном) в качестве подтверждения наличия собственных средств заемщика, оценочной стоимости принимаемого в зачет бывшего в употреблении автомобиля, определенной автосалоном. Другими словами, заемщику не нужно будет продавать имеющийся автомобиль - он поменяет его на новый с доплатой.

 

 

 

 

Проанализируем кредитный портфель ОАО «Сбербанк России»:

 

Таблица 7.

Кредитный портфель физических лиц, тыс. руб.

Вид кредита	2010		2011		2012		Отклонение 2010/2011	Отклонение 2011/2012
	млн. руб.	%	млн. руб.	%	млн. руб.	%
Потребительские кредиты и другие ссуды физическим лицам	635689	48,16	943964	52,28	1569684	55,33	308275	625720
Жилищное кредитование физических лиц	603778	45,75	777357	43,06	1143412	40,31	173579	366055
Автокредитование физических лиц	80265	6,09	84206	4,66	123416	4,36	3941	39210
Всего	1319732	100	1805527	100	2836512	100	485795	1030985

 

Из данных таблицы 7 видно,  что за рассматриваемый период 2010-2012 гг. объем кредитного портфеля физических лиц увеличился на 1516780 млн. руб. Значительное увеличение произошло в 2012 году, он увеличился на 1030985 млн. руб., а в 2010 году вырос на  485795 млн. руб. Наибольшее отклонение значений в сторону увеличения наблюдается попотребительским и жилищным кредитам , и за период с 2010 по 2012 гг. составляет 933995 млн. руб. и 539634 млн. руб. соответственно. Незначительно возросла и доля автокредитов на 43151 млн. руб. В общем кредитном портфеле физических лиц в 2012 году наблюдается положительная динамика по всем направлениям кредитования. 

Наглядная структура кредитного портфеля физических лиц по направлениям кредитования представлена на рисунке 1.

Рис. 1 Структура кредитного портфеля физических лиц по направлениям кредитования.

 

Проанализировав данные рисунка 1, можно  сделать вывод о том, что наибольшую долю среди кредитов, выданных физическим лицам занимают потребительские кредиты – 48,16% - 55,33%, далее жилищные кредиты– 40,31% - 45,75%, а наименьшую – автокредиты – 4,36% - 6,09%.

 

Таблица 8.

Структура просроченной задолженности потребительских  кредитов ОАО «Сбербанк России» за 2010 - 2012, млн. руб.

 

Вид кредита	2010		2011		2012		Отклонение 2010/2011	Отклонение 2011/2012
	млн. руб.	%	млн. руб.	%	млн. руб.	%
Потребительские кредиты и другие ссуды физическим лицам	37385	51,71	45302	53,55	97108	64,28	7917	51806
Жилищное кредитование физических лиц	31439	43,48	35790	42,31	48776	32,28	4351	12986
Автокредитование физических лиц	3473	4,81	3492	4,14	5183	3,44	19	1691
Всего	72297	100	84584	100	151067	100	12287	66483

       

Из  представленных данных видно, что объем  просроченной задолженности ОАО «Сбербанк России»  с 2010г. по 2012г. по потребительскому кредитованию увеличилась в 3 раза, по жилищному кредитованию в 1,55 раза, задолженность по автокредитованию изменилась в 1,5 раза. Изменилось соотношение между задолженностями по кредитам по отношению к общей сумме задолженности.

 

Рис.4 Структура просроченной задолженности потребительских кредитов ОАО «Сбербанк России» за 2010 – 2012

 

2.3. Обзор  российского рынка потребительского  кредитования

 

Обзор рынка потребительского кредитования в России показывает, что, несмотря на ряд определенных проблем, он в  последние годы динамично развивался, что было вызвано ростом спроса на приобретение товаров и услуг. Российский рынок потребительского кредитования характеризуется тенденцией к сохранению значительного потенциала, которая  дает все основания прогнозировать на ближайшую и среднюю временные  перспективы активное развитие всех направлений кредитования. Однако рост рынка потребительских кредитов неразрывно связан с увеличением  банковских рисков, которые представлены, прежде всего, кредитным риском и  риском ликвидности. Обзор рынка  потребительского кредитования свидетельствует, что в России проблемные кредиты  составляют от 5 до 6%. Значительные банковские риски обуславливают сохранение высоких ставок по потребительским  кредитам. В свою очередь, высокие  ставки делают кредиты все менее  привлекательными для заемщиков, особенно в условиях, когда значительная часть  потребителей уже имеет кредит, а  то и не один. Таким образом, обзор  рынка потребительского кредитования дает все основания говорить о  том, что в ближайшее время  российский кредитный рынок будет  характеризоваться устойчивой тенденцией к снижению ставок по потребительским  кредитам. Основными факторами, которые  будут стимулировать снижение ставок, выступят – рост конкуренции и  дальнейшее развитие партнерских программ.

Развитие современного потребительского кредитования направлено на максимальное удовлетворение запросов населения  России. Самыми востребованными являются кредиты наличными. Так называемые беззалоговые кредиты, то есть кредиты  без обеспечения, всегда обходились заемщикам довольно дорого. Тем более, если речь идет о ссудах, решение  о выдаче которых принимается  банками в течение дня. И сейчас популярность таких ссуд стремительно растет. Однако получить кредит "не отходя от кассы" выйдет гораздо дороже, чем ту же сумму при стандартном сроке ожидания, ведь при выдаче кредита остается неизменным принцип: чем больше документов заемщик предоставит, подтверждая тем самым свою надежность, тем лучше условия по кредиту он получит. Так, по оценкам экспертов компании "Кредитмарт", средняя ставка по потребительским беззалоговым кредитам в декабре 2012 года составила в рублях 25,84%. Высокий уровень ставок в банках объясняют тем, что риски получить заемщика, который не сможет или откажется возвращать полученные деньги, довольно существенны, и высокие процентные ставки компенсируют возможные невозвраты. Однако, по словам экспертов, стоимость кредитов компенсируется их простой и быстрой схемой оформления.

На рынок потребительского кредитования в значительной мере влияет социально-экономическое  положение населения РФ, поскольку  именно физические лица предъявляют  спрос на потребительски кредиты. Потребительский  кредит стал неотъемлемой частью банковской деятельности, что положительно сказалось  на качестве услуг. Торговым организациям потребительский кредит не менее  выгоден, чем банкам. В гонке на увеличение спроса на потребительские  кредиты, банки разрабатывают различные  программы. Для реализации данных акций, банки используют различные приемы, восполняя недостающую прибыль. Наиболее распространенный способ - включение  процентов в живую стоимость  товара. Указание двойной цены –  за наличный расчет и в кредит, при  разнице в 5-8% банк в полной мере получает тот самый процент, без которого, якобы, выдается кредит. Подобными приемами банки наращивают доход, а магазины – объем продаж. Аналитики отмечают, что следующим этапом становится нецелевое кредитование при помощи пластиковых карт. Сейчас формы подобного  кредитования в России существуют, и уже пользуются популярностью.

К середине 2012 года процентные ставки по потребительским кредитам в рублях выросли до 28,9% при кредите до 1 года и до 19,3% при кредите свыше 1 года. Этот шаг сильнее всего ударил по карманам заемщиков, особенно пострадали клиенты банков, заключившие кредитные договора с плавающей процентной ставкой.

Рис.2 Динамика средних ставок на кредиты  в рублях в 2012 годах

 

К середине 2012 года процентная ставка по потребительским кредитам в долларах выросла до 12,5% при кредите до 1 года и до 14,3% при кредите свыше 1 года.

Рис. 3 Динамика средних ставок на кредиты  в долларах в 2012 годах

 

По данным ЦБ РФ по итогам 2012 года общий объём выданных в России населению кредитов составил 3,3 триллиона рублей, или 111,8 миллиарда долларов. Объём выданных кредитов за год сократился на 13,4%, или 510 миллиардов рублей.

В структуре общего портфеля кредитов населению всех российских банков за 2012 год серьёзных изменений не наблюдается. По итогам 2012 года доля сверх краткосрочных кредитов физическим лицам сроком до 90 дней не изменилась. Не изменилась и доля краткосрочных кредитов сроком от 90 дней до 1 года, которая сейчас составляет 4,1%. А вот доля среднесрочных кредитов сроком от 1 года до 3-х лет в общем объёме выданных населению кредитов снизилась до 15,9% в 2012 году. В тоже время, доля долгосрочных кредитов сроком более 3-х лет в общем объёме выданных кредитов выросла до 74,7% в 2012 году. Кроме того, на 0,5% возросла доля задолженности, приходящаяся на кредитные карты. Так, в 2012 году на кредитные карты приходилось 5,1% от общего портфеля задолженности.

Что касается расстановки сил на рынке потребительского кредитования, то следует отметить, что за год  иностранные банки уступили своим  конкурентам 0,7% от общего объёма выданных кредитов, сократив свою долю до 15,9% в  конце 2012 года. Ещё больше сократили свою долю частные российские банки. Их доля в конце 2012 года составила 32,7%. А вот доля государственных банков выросла до 51,4% в конце 2012 года¹¹.

Рис. 4 Структура банков, по объему выданных кредитов за 2012 год

 

Эксперты считают, что в ближайшем  будущем, следуя мировым тенденциям развития потребительского кредитования, в нашей стране банковское розничное  направление трансформируется в  три основных направления: «кредитование  на пластиковые карты», «автокредитование» и «ипотечное кредитование». Для  развития данных программ банкам необходимо в первую очередь принять меры для повышения спроса, основной из которых является снижение процентных ставок. Способствовать развитию будет  также страхование финансовых рисков под возможные потери. По мнению экспертов, создание кредитных бюро на всей территории России и развитие технологий банковской инфраструктуры приведут к дальнейшему росту  рынка.

Основные выводы: В настоящее  время в России потребительское  кредитование активно развивается, что положительно сказывается как  на экономике банковского сектора, так и экономике России в целом.

Крупные московские банки открывают  филиалы в крупных городах  России. Это свидетельствует о  том, что розничный банковский сегмент  развивается не локально, а охватывает масштабы всей страны.

В начале 2012 года после длительного периода сокращения кредитного портфеля банки наконец-то показали заметный прирост розничного и корпоративного кредитования. Рост объемов кредитования населения связан, прежде всего, с улучшением финансового положения потенциальных заемщиков.

 

 

2.4. Порядок и условия предоставления потребительского кредита в Нижневартовском филиале ОАО «Сбербанк России»

 

«Правила кредитования физических лиц Сбербанком России (ОАО) и его филиалами» от 30.05.2003 г. № 229-3-р являются основным нормативным документом Сбербанка России (ОАО) по кредитованию физических лиц.

Правила определяют общий порядок кредитования.

Особенности предоставления отдельных видов кредитов, оформления кредитной документации, объектов, условий и сроков кредитования устанавливаются дополнительно нормативными документами Сбербанка России(ОАО).

Кредитование физических лиц осуществляется центральным аппаратом, филиалами (территориальными банками, отделениями) и дополнительными офисами Сбербанка России в валюте Российской Федерации и иностранной валюте.