Потребительское кредитование

Среди актов Президента РФ, регулирующих кредитование физических лиц, можно  назвать Указ «О жилищных кредитах», регулирующий предоставление кредитов гражданам, нуждающимся в улучшении  своих жилищных условий.

Нормативные правовые акты Центрального банка России являются одним из основных источников регулирования кредитных  отношений. 
В соответствии со ст. 7 Закона «О Центральном банке РФ» Банк России по вопросам, отнесенным к его компетенции, издает в форме указаний, положений и инструкций нормативные акты, обязательные для федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов РФ и органов местного самоуправления, всех юридических и физических лиц⁹.

В сфере регулирования потребительского кредитования можно привести следующие  акты Банка России: Положение «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», определяющее порядок осуществления  операций по предоставлению (размещению) банками денежных средств клиентам - юридическим и физическим лицам  и возврату (погашению) клиентами  банков полученных денежных средств, а  также ведения бухгалтерского учета  указанных операций; Положение «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств  банками, и отражения указанных  операций по счетам бухгалтерского учета»; Положение «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери»; Положение «Об обязательных резервах кредитных организаций»; Положение «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» и иные.

Наиболее эффективной с практической точки зрения является указание «О порядке расчета и доведения  до заемщика - физического лица полной стоимости кредита». Название данного  документа полностью отражает его  содержание.

Данное указание пришло на смену  письму ЦБ РФ от 29 декабря 2006 г. N 175-Т  «Об определении эффективной  процентной ставки по ссудам, предоставленным  физическим лицам», положившему начало решению одной из насущных проблем  в сфере потребительского кредитования 
- раскрытию реальной (полной) стоимости предоставленного кредита, обязав банки (кредитные организации) раскрывать эффективную процентную ставку по выдаваемым потребительским кредитам. Однако в связи с неопределенностью понятия «эффективная процентная ставка» и проблемами, которые возникали при практическом ее раскрытии, данное письмо было отменено.

Таким образом, анализ системы источников правового регулирования потребительского кредитования в современной (постсоветской) России показал, что на данный момент в нашей стране отсутствует четкое законодательное регулирование  процедур кредитования физических лиц, что вынуждает право применителя  использовать нормы по аналогии, руководствуясь общими положениями гражданского законодательства, тем самым зачастую вызывая на практике множество коллизий. Началом  разрешения данной проблемы, безусловно, должно быть скорейшее принятие закона "О потребительском кредитовании", что, по сути, станет качественно новым  шагом на пути обеспечения прав и  законных интересов как заемщика-потребителя, так и кредитора.

В связи с этим целесообразно  обратиться к зарубежному опыту  правового регулирования и правоприменительной  практики потребительского кредитования, история которых насчитывает  не один десяток лет. Данное исследование поможет в дальнейшем сделать  выводы, которые могут быть использованы для ликвидации имеющегося в законодательстве Российской Федерации правового  пробела, а также для определения  возможных путей дальнейшего  развития данного вида кредита ¹⁰.

 

ГЛАВА 2. АНАЛИЗ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ НА ПРИМЕРЕ  НИЖНЕВАРТОВСКОГО ФИЛИАЛА ОАО «СБЕРБАНК  РОССИИ»

 

2.1 Общая  характеристикаОАО «Сбербанк России»

 

Сберегательный банк Российской Федерации  является одним из крупнейших банков страны и по ряду экономических показателей  занимает ведущие позиции в кредитной  системе. Ему нет равных среди  коммерческих банков по числу филиалов, территориальных банков и агентств.

По организационной структуре  Сберегательный банк РФ является акционерным  коммерческим банком. Он учрежден Центральным  Банком России как акционерное общество открытого типа и зарегистрирован в ЦБ РФ 20 июня 1991 г. Органы управления Сберегательного банка включают:

 

 

Компетенция органов управления банка  определена в его уставе.

Благодаря своим ведущим позициям в банковской системе и, исходя из решаемых им задач, Сберегательный банк РФ является учредителем ряда других кредитно-финансовых учреждений.

Уставный капитал Сберегательного  банка РФ как акционерного общества формируется путем выпуска и  размещения обыкновенных и привилегированных именных акций (т.е. имя владельца регистрируется в специальном реестре, ведущемся в банке).

Сберегательный банк РФ – это  универсальный коммерческий банк. Он предоставляет своим клиентам более 100 разнообразных услуг, как традиционных, связанных с привлечением средств  во вклады, кредитованием, расчетно-кассовым обслуживанием, так и сравнительно новых для банка – дилинговых, операций с фондовыми ценностями, посреднических и т. д.

Наиболее важными направлениями  размещения средств СБ РФ являются ссуды и инвестиции .

Выдача ссуд- один из основных и  традиционных видов банковских операций. Коммерческие кредиты (или кредиты  предприятиям любой формы собственности) предоставляются заемщикам при  соблюдении принципов целевого использования: обеспеченности, срочности, платности, возвратности. Основные направления  кредитной и процентной политики банка определяются Советом директоров Сберегательного банка РФ в соответствии законодательством РФ, нормативными документами Центрального Банка  России. Координацию кредитной работы и принятие решений о выдаче кредитов (или их пролонгации) осуществляет кредитно-инвестиционный комитет - постоянный рабочий орган банка, действующий в соответствии с Положением о кредитно – инвестиционном комитете.

Сберегательный банк Российской Федерации  предоставляет кредиты заемщикам  на цели, предусмотренные их уставом  для осуществления текущей и  инвестиционной деятельности. Приоритет  при формировании кредитного портфеля, как правило, имеют акционеры, затем заемщики, имеющие в банке расчетные счета и совершающие по ним операции.

Предоставление банком кредитов основывается на учете необходимых потребностей заемщиков в заемных средствах, наличии достаточных гарантий для  своевременного их возврата. Банк предоставляет  кредиты в пределах собственного капитала и привлеченных средств, обеспечивая  сбалансированность размещаемых и  привлекаемых ресурсов по срокам и  объемам.

Кредитные операции – наиболее рисковые операции банка. Поэтому кредитная  политика ориентируется на надежность заранее проверенных заемщиков, с которыми банк в течение длительного  времени работает и знает их финансовое состояние. Наряду с кредитованием  юридических лиц и межбанковским  Сбербанк традиционно предоставляет  потребительские кредиты населению: краткосрочные и долгосрочные.

Одним из территориальных подразделений  Сберегательного банка РФ является Нижневартовский филиал, который имеет 20 отделений в г.Нижневартовске и г.Мегионе.

Все отделения Сбербанка России в г.Нижневартовске занимаются кредитованием  физических лиц в рублях и в  иностранной валюте.

 

 

 

2.2. Анализ кредитного  портфеля физических лиц

 

Приоритетным направлением кредитной  работы Банка остается развитие розничного кредитования. Сбербанк предлагает самый  широкий спектр кредитных продуктов, нацеленных на удовлетворение потребностей всех возрастных и социальных слоев  населения в доступном финансировании.

Нижневартовский филиал 5939 ОАО «Сбербанка России» предлагает своим клиентам большой и разнообразный спектр банковских продуктов. Специалисты отдела кредитования частных клиентов индивидуально для каждого клиента подбирают наиболее удобный вид кредита.

 

Кредиты на потребительские нужды

 

Вид кредита	Сумма кредита	Ставка в рублях	Ставка в валюте	Сроки кредита
Потребительский кредит без обеспечения	До 1 500 рублей До 50 000 долларов США До 38 000 Евро	От 15%	От 14%	До 5 лет
Потребительский кредит под поручительство физических лиц	До 3 000 000 рублей До 100 000 долларов США До 76 000 Евро	От 14,5	От 13,5	До 5 лет
Потребительский кредит под залог  объектов недвижимости	До 10 000 000 рублей До 355 000 долларов США До 250 000 Евро, но не больше 70% оценочной стоимости объекта недвижимости , оформляемого в обеспечение по кредиту	От 13,50% до 14,50%	От 11,50% до 12,50%	До 7 лет
Образовательный кредит	Не более 90% стоимости обучения	12%	Не предоставляется	До 11 лет
Образовательный кредит с государственным  субсидированием	Равна стоимости обучения	5,06%	Не предоставляется	Срок увеличенный на 10 лет обучения,

 

 

 

Жилищное кредитование физических лиц

 

Одной из самых насущных проблем  большинства россиян является жилищный вопрос. Решить его можно, выбрав одну из программ жилищного кредитования Сбербанка. С помощью "Кредита на недвижимость" можно приобрести квартиру, жилой дом или их часть, земельный участок, дачу; садовый дом или гараж на вторичном рынке, или принять участие в долевом строительстве жилья. С помощью данного вида кредита можно также провести реконструкцию или ремонт жилого помещения.

 

 

Акции жилищного кредитоваия

 

Программа кредитования	Краткое описание	Первоначальный взнос	Ставки в рублях,%	Ставки в валюте, %	Срок кредита
Специальная акция	Специальные условия на приобретение строящегося жилья или жилья  в готовой новостройке у компании-продовца	От 12%	12%	Не предоставляется	До 12 лет

 

 

Базовые программы жилищного кредитования

 

Программа  кредитования	Краткое описание	Первоначальный  взнос	Ставка в рублях, %	Ставка в валюте, %	Срок кредита
Приобретение готового жилья	Кредит на приобретение готового жилья  под залог кредитуемого или иного  жилого помещения.	От 10%	от 9,5%*	от 10%	До 30 лет
Приобретение строящегося жилья	Кредит на инвестирование строительства  жилья под залог кредитуемого или иного жилого помещения.	От 10%	от 9,5%*	от 10%	До 30 лет
Строительство жилого дома	Кредит на строительство жилого дома под залог кредитуемого жилого дома или иного жилого помещения.	От 15%	от 12,5%	от 10,5%	До 30 лет

 

 

 

 

 

Специальные программы жилищного кредитования

 

 

Программа  кредитования	Краткое описание	Первоначальный  взнос	Ставка в рублях, %	Ставка в валюте*, %	Срок кредита
Рефинансирование жилищных кредитов	Кредит на погашение кредита, полученного  в другом банке на приобретение или  строительство квартиры или жилого дома.	0%	от 12,25%	Не предоставляется	До 30 лет
Загородная недвижимость	Кредит на приобретение загородной недвижимости (за исключением жилого дома) под  различное обеспечение, одобренное Банком.	От 15%	от 12%	от 10%	До 30 лет
Гараж	Кредит на приобретение или строительство  гаража или машино-места под различное  обеспечение, одобренное Банком.	От 10%	от 12,5%	от 10,5%	До 30 лет
Ипотека плюс материнский капитал	Первоначальный взнос может быть подтвержден средствами материнского капитала с соответствующим увеличением  размера предоставляемого кредита.	От 10%	от 9,5%*	от 10%	До 30 лет
Военная ипотека	Кредит на приобретение готового жилья  под залог кредитуемого жилого помещения.	От 10%	10,50%	Не предоставляется	До 20 лет

 

Жилищные программы Сбербанка  России имеют ряд следующих преимуществ.

Во-первых, возможность выбора варианта кредитования в зависимости от цели кредитования.

Во-вторых, условия кредитования являются "прозрачными". Банк не закладывает в ежемесячные платежи, направляемые заемщиком в погашение кредитов, дополнительную комиссию банка. Дополнительные платы, которые взимаются Сбербанком России, просты и понятны для заемщика. Это единовременный тариф за ведение ссудного счета, уплачиваемый при получении кредита и плата за рассмотрение кредитной заявки, которая также уплачивается заемщиком единожды при получении кредита. В дальнейшем заемщики оплачивают только проценты по кредиту.

В-третьих, Сбербанк не ограничивает клиентов в праве досрочного погашения кредита. Если у заемщика появилась возможность расплатиться с банком раньше установленного срока - банк идет ему навстречу, не взимая при этом никаких дополнительных плат. Чем быстрее заемщик расплатится, тем меньше сумма процентов, которые ему фактически придется выплатить.

В-четвертых, накладные расходы, которые несет заемщик значительно ниже тех, которые бы пришлось ему уплатить, обратись он в некоторые другие банки.

В-пятых, сегодня многие банки фактически предоставляют кредит на приобретение недвижимости только после того, как право собственности на приобретаемую квартиру перейдет к заемщику, и далеко не каждый продавец жилья согласится на заключение такой сделки. В Сбербанке заемщик сначала получает кредит, а затем в сроки, установленные кредитным договором (в зависимости от вида кредита - до 3 лет с даты получения кредита) предоставляет отчет о целевом использовании заемных средств.

В-шестых, при определении размера кредита дополнительно к доходу заемщика по основному месту работы Сбербанк России может принимать все его дополнительные официальные доходы, а также все виды доходов супруги(а) заемщика.

 

 

Автокредитование

 

Автомобиль в кредит - это удобная  услуга, дающая возможность приобрести автомобиль, который нравится сегодня, а деньги за него выплачиваются в  течение определенного срока, оговоренного в договоре автокредитования с Банком.

 

Программа  кредитования	Краткое описание	Первоначальный  взнос	Ставка в рублях, %	Ставка в валюте, %*	Срок кредита
Автокредит	Кредит на покупку новых или  подержанных автомобилей, в том  числе без подтверждения дохода и занятости	От 15%	13,5—16,0%	10,5—13,0%	До 5 лет
Партнерские программы автокредитования	Совместные кредитные программы  с ведущими автопроизводителями	От 15%	Часть процентных расходов компенсируется за счет предоставления скидки на стоимость  автомобиля		До 5 лет