Проблемы и перспективы осуществления операций коммерческого банка ОАО «Сбербанк России»

Прерогативным направлением своей деятельности этот банк выбрал для себя в настоящее время наращивание объемов по кредитования юридических и физических лиц в данном регионе, а также банк планирует расширить свою сеть и реализовать некоторые проекты в сфере ЖКХ. Также банк считает своей целью провести необходимые работы, направленные на улучшение проекта «Социальная карта». Ожидается, что данные маневры значительно облегчат процесс приема от населения данного региона платежей за коммунальные услуги.

 

 

 

2.2 Проблемы и перспективы развития активных и пассивных операций коммерческих банков

 

Небывалый «кредитный бум» может привести к перегреву финансовой системы и без того насыщенной притоком сырьевой валюты, и, в конечном счете, этот фактор в немалой степени усиливает инфляционное давление.

Рост долгов перед внешними кредиторами, затрагивает вопросы экономической безопасности государства. Так как в случае возникновения кризиса частных заемщиков или других непредвиденных обстоятельств, отвечают по внешним обстоятельствам государство. Недооценка рисков в таких ситуациях может создать угрозу стабильности финансовой системы страны в целом.

Основополагающая роль в экономике любого государства принадлежит коммерческим банкам, которые призваны обеспечить перелив капитала из одних секторов экономики в другие, повышая тем самым эффективность функционирования экономики всей страны в целом. Коммерческие банки на сегодня занимаются в основном краткосрочным кредитованием торгово-посреднических и финансовых предприятий, то есть, по сути, кредитованием того же спекулятивного сектора экономики, где не создается прибавочная (добавочная) стоимость, она создается только в процессе производства, а происходит лишь перераспределение стоимости.2

В конечном итоге проблема заключается в том, что в условиях современной России те цели и задачи, которые изначально стоят перед любой кредитной организацией, коммерческие банки попросту “обходят стороной”.

Такая ситуация в области банковского кредитования порождена множеством проблем мешающих нормальному развитию кредитных операций у нас в стране.

1. Отсутствие экономической и политической стабильности в стране;

2. Высокий риск кредитования

При этом среди этих рисков кредитования выделяются:

- риск невозврата ссуд (проблема обеспечения своевременной возвратности кредита);

- недостаточная защищённость залоговых прав;

- отсутствие или недостаточно определённая перспектива развития -  предприятий; 

- инфляция;

- общее неустойчивое состояние экономики;

- криминализация экономики.

3. Отсутствие реальной ответственности заёмщиков за убыточные результаты деятельности;

4. Недостатки в законодательных и нормативных документах, а также инвестиционной и денежно-кредитной политике государства.

Кроме того, можно выделить и другие проблемы не менее важные, чем четыре предыдущие, такие как:

- проблема минимизации кредитных рисков коммерческими банками;

- отсутствие экономического стимулирования банков для кредитования материального производства;

- отсутствие надлежащих ресурсов (прежде всего речь идёт о длинных ресурсах, потому что, главным образом, только из таких ресурсов и можно предоставлять кредиты).

Но это довольно не полный перечень проблем, которые стоят сегодня особняком перед российской системой банковского кредитования. Каждая из этих проблем требует своего специфического подхода к её решению.

Проблема минимизации кредитных рисков коммерческими банками решается с помощью следующих методов (путей) минимизации кредитных рисков:

1. Диверсификации ссудного портфеля;
2. Анализа и оценки кредитоспособности, платежеспособности заемщика и кредитуемого проекта;
3. Применения методов обеспечения возвратности кредита (залога, поручительств, гарантий, цессии, страхования) и их оценка;
4. Формирования резервов для покрытия возможных потерь по ссудам;
5. Способов работы с “проблемными” кредитами, включая кредитный мониторинг;
6. Способов реализации дополнительных мер по возвратности кредита.

Такая система методов управления кредитными рисками предусматривает меры, с помощью которых могут быть спрогнозированы, преодолены и компенсированы потери от невозврата кредита.

Так, специфический подход к решению проблемы возвратности выданных кредитов, заключается, в первую очередь, в устранении угроз невозврата долга, для этого решаются три основные группы задач, определяющих гарантии возвратности:

а) полнота и корректность оформления договорной документации;

б) наличие системы сопровождения договоров;

в) степень обеспеченности кредита.

 Юридическая  служба практически любого банка  является достаточно компетентной  в разработке и оформлении  любого вида договорной документации. В то же время практика работы  с кредитными договорами показывает, что именно качество формулировок  по юридическим, финансовым и  техническим условиям сделки  является основой возникающих  впоследствии проблем.

Самые корректные и всеобъемлющие договорные формулировки не могут обеспечить отсутствия у кредитора проблем по возврату кредита, если у него отсутствует чётко фиксированная и так же чётко соблюдаемая система сопровождения и контроля за ходом выполнения договорных обязательств.

На современном этапе становления и развития банковской системы, в условиях нестабильной экономической и политической обстановки в РФ проблема обеспечения своевременной возвратности кредита является одной из наиболее важных практических задач, стоящих перед коммерческими банками.

Возвратность кредита - это фундаментальное свойство кредитных отношений, и, поскольку экономическую основу возвратности кредита составляет кругооборот и оборот фондов участников воспроизводственного процесса, то можно сказать, что именно возвратность кредита и выступает необходимым условием функционирования всей кредитной системы. Возвратность кредита имеет ряд качественных уровней. Как с точки зрения экономики в целом, так и с точки зрения конкретного банка желательно, чтобы возвратность была своевременной и реальной, так как такая возвратность показывает положительное состояние дел ссудополучателей, которое достигнуто за счет реального вложения средств в экономику. Возвратность кредита тесно взаимосвязана с его обеспечением, то есть зависит от способности заемщика предоставить необходимые и достаточные гарантии своевременного возврата ссуженной стоимости.

В целом, обеспечение возвратности кредита это многоплановый процесс, заключающийся в получении банками максимально полной, точной и актуальной информации о заемщике, оценке его кредитоспособности путем анализа его финансового состояния и анализа цели, на которую берется кредит, а также в определении необходимости дополнительных гарантий погашения кредита и анализе этих гарантий. После проведения такой работы банк принимает решение о предоставлении (или непредоставлении) кредита и определяет его размеры, процентную ставку по кредиту, порядок погашения ссуды и уплаты процентов, а также всевозможные льготы и штрафные санкции.

Кроме того, обеспечение возвратности кредитов включает в себя умелое управление активами, соблюдение принципа диверсификации активов (и пассивов) во избежание больших финансовых потерь и банкротства банка. Возвратность кредита означает нормальное функционирование банка и всей банковской системы, и, соответственно, возвратность кредита имеет огромное значение для стабильного функционирования вceй экономики.

Проблема, связанная с отсутствием реальной ответственности заёмщиков за убыточные результаты деятельности должна решаться в законодательном порядке, для этого необходимо внести изменения в законодательные документы, определяющие очередность платежей предприятий по их обязательствам, с отнесением погашения банковских ссуд к первоочередным платежам, расширив права банков по распоряжению залогами для реального обеспечения возврата выданных средств.

Так, специфический подход к решению проблемы, связанной с отсутствием надлежащих ресурсов (длинных ресурсов), прежде всего для кредитования реальной экономики выглядит следующим образом. Активизация операций банков с реальным сектором экономики невозможна без создания устойчивой долгосрочной ресурсной базы. В связи с этим стратегической задачей развития банковского сектора является создание условий для расширения деятельности банков по привлечению сбережений населения.

Предпосылками увеличения сбережений населения в банках являются: укрепление устойчивости кредитных организаций и банковского сектора в целом; укрепление правовых основ защиты интересов кредиторов и вкладчиков; повышение уровня доверия экономических субъектов к государству и партнерам по бизнесу, в том числе доверия населения к финансовым посредникам; повышение реальных доходов населения; сохранение института банковской тайны, тайны вклада; расширение состава банковских продуктов для привлечения средств населения.

 Создание  эффективно действующей системы  гарантирования вкладов граждан  будет способствовать восстановлению  доверия к банковскому сектору  со стороны населения, позволит  расширить ресурсную базу банков, в том числе для кредитования  реальной экономики. Развитие системы  гарантирования вкладов укрепит  конкуренцию на рынке привлечения  вкладов населения.

Что же касается перспектив развития кредитных операций в России, то они прежде всего связаны с экономической и политической стабилизацией в нашей стране, с оздоровлением реальной экономики, с повышением уровня жизни россиян.

Стоит только навести элементарный порядок в экономике и стране, ужесточить ответственность за невыполнение своих обязательств, ввести строгий учёт и контроль в экономике и финансах, создать благоприятный инвестиционный климат, установить сильную и неотвратимую материальную и уголовную ответственность за расхищение денег, ресурсов и коррупцию, как сразу же появятся значительные денежные средства, готовые пойти в реальную экономику.

В качестве же перспективного направления развития кредитных операций коммерческих банков у нас в стране могут стать, по-видимому, операции с розничными клиентами, а именно: кредитование малого и среднего бизнеса, ипотечное кредитование и потребительский кредит.

Относительно долгосрочного кредитования следует заметить, что оно жизненно необходимо для развития нашей экономики, и банки призваны способствовать всестороннему её развитию. Сегодня современный банк должен выступать не только кредитором, но и брать на себя роль инвестора, заинтересованного в получении реального конечного результата и прилагающего для этого определённые усилия. Но под существующую процентную ставку инвестиционный цикл, даже двухгодичный, нерентабелен. Значит, необходимо сделать ставку приемлемой, а банки заинтересовать в том, чтобы, теряя доходность при кредитовании, они могли бы восполнить её с помощью определённых льгот по налогообложению инвестиционной деятельности (Приложение А).

Проблема кредитования физических лиц также актуальна, особенно в последнее время - несовершенство законодательства на федеральном уровне, отсутствие механизма реализации залогового права банков по реализации заложенного имущества частных лиц распространяется на все кредитные организации России. Многие кредитные учреждения осваивают этот сегмент банковских услуг, даже в отсутствии чётко очерченных правовых норм деятельности, что является дополнительным свидетельством существования реальных возможностей расширения и углубления указанного рынка.

Для развития этого вида банковских услуг, спрос на которые весьма высок, необходимо на законодательном уровне чётко регламентировать механизм передачи в залог имущества и, в случае неуплаты процентов или невозврата основной суммы долга, его реализации.

Обобщая и анализируя приведённые выше доводы, можно сделать вывод, что состояние коммерческих банков нельзя оценивать в отрыве от общеэкономического положения страны, поскольку предприятие и население являются основными “поставщиками” ресурсов и, с другой стороны, они же формируют спрос на банковские кредиты.

Таким образом, укрепление ресурсной базы и соответственно задача кредитования реального сектора экономики исключительно сложны как в силу общеэкономических условий, так и из-за отсутствия у банков стабильных источников (пассивов).

Поэтому главной задачей руководства нашей страны на ближайшую перспективу должна явиться, прежде всего, стабилизация экономической и политической ситуации в России.

 

Заключение

 

Подводя итог, можно сказать о том, что банки сегодня - основная составная часть кредитно-финансовой системы любой страны. Масштабы их деятельности в экономике развитой страны огромны. Представление об этом дает статистика денежных потоков, проходящих через коммерческие банки.

Главные операции, совершаемые банком - это активные и пассивные операции. Между пассивными и активными операциями коммерческого банка существует тесная взаимосвязь. Прежде всего, размер и структура активных операций, обеспечивающих получение доходов, во многом определяются имеющимися у банков ресурсами. В этом смысле пассивные операции, формирующие ресурсную базу банка, являются первичными по отношению к активным. Предоставляя ссуды, покупая ценные бумаги, банки вынуждены постоянно осуществлять контроль за состоянием пассивов, отслеживать сроки выплат по обязательствам вкладчикам. Если ресурсов не хватает, банку приходится отказываться от выгодных предложений, продавать высокодоходные ценные бумаги. В то же время значительная часть банковских депозитов возникает на базе активных операций при предоставлении ссуд в безналичной форме. Взаимосвязь пассивных и активных операций проявляется также в том, что банковская прибыль зависит от банковской маржи, т.е. разницы между ценой банковских ресурсов и доходностью активных операций.