Развитие банковской системы России в современных условиях

Ликвидация мелких банков не будет иметь глобальных последствий  для банковской системы в целом, но может отразиться на развитии экономики  отдельных регионов. Исследования показывают, что чем меньше капитал банка, тем выше у него доля кредитов нефинансовому  сектору в общем объеме кредитов: до 3 млрд руб. - 93,5%, свыше 30 млрд руб. 80,4%. Это следствие более активного кредитования реального сектора малыми и средними банками. В структуре активов таких банков гораздо меньше вложений в ценные бумаги и векселя, потому что местные банки, как правило, не ориентированы на спекулятивные операции. Тем не менее они прибыльны, а рентабельность некоторых из них превышает рентабельность крупных банков.

Очевидно, что малые банки столь же необходимы банковской сфере, сколь малый бизнес  всей экономике. Именно они должны брать на себя работу с малыми предприятиями, так как адекватность размеров и интересов способствует взаимопониманию и успешному взаимодействию. Более того, крупные банки предпочитают кредитовать преимущественно крупных корпоративных клиентов, в то время как мелкие банки активно кредитуют малый и средний бизнес.  

 В каждом регионе  собственная специфика, свой менталитет, своя история развития, которые  известны местным банкам и,  как правило, не всегда интересны  крупным иногородним кредитным  организациям. Региональные банки  используют в работе всю совокупность  этих знаний, вникая в деятельность  предприятия, кредитуя его, обеспечивая  возврат заемных средств, хотя  в ряде случаев по данным  бухгалтерского баланса кредитование  бывает невозможно. У местного  банка нет необходимости долго  согласовывать решение о выдаче  кредита в головных учреждениях  или филиалах банка Однако полное и недорогое обслуживание в небольших региональных банках сдерживается недостаточностью их ресурсов, сложившейся диспропорцией в размещении банковского капитала на территории страны. Доверие населения и предприятий, размещающих средства в местных банках, объясняется наработанной репутацией банка и использованием этих средств на развитие экономики региона, а не перекачиванием финансовых ресурсов в центр.

Более трети территории страны, по официальным оценкам, испытывает острейший дефицит банковских услуг. Вся глубинка, все производство в регионах держится в основном на средних и малых банках, работающих в таких скромных бизнес - секторах и нишах, где не захотят работать столичные гиганты. Региональные банки незаменимы также как платежные расчетные центры и центры, обслуживающие малое предпринимательство. Крупный банк не будет открывать филиалы в районных центрах, где недостаточен спрос на банковские услуги, так как это дорого и нерентабельно, но тем не менее совершенно необходимо, ведь за банками идет цивилизация. Таким образом, местные банки выполняют еще и своеобразную «социальную» функцию.  

Другое немаловажное преимущество малых и средних банков - их удаленность от политики. Банки в нашей стране политизированы гораздо больше, чем за рубежом. Фактически каждый крупный банк тесно связан с каким-либо крупным политическим деятелем, группировкой в правительстве или иных структурах власти. Таким образом, клиент крупного банка в определенной степени становится заложником политических интриг, далеко не всегда положительно влияющих на экономическую ситуацию в стране и финансовую устойчивость средних банков. В то же время одним из следствий низкой политизированности банка является его удаленность от бюджетных средств, крупных правительственных программ. Все это заставляет банк рассчитывать в основном на собственные силы, что для него является только благом.

На наш взгляд, ЦБ РФ должен настороженно относиться к исчезновению каждого малого банка, особенно занимающего  уникальное территориальное или  специализированное отраслевое место. Стратегическая перспектива развития структуры банковского сектора должна состоять в оптимальном сочетании крупных многофилиальных банков, региональных банков средней и небольшой величины, банков, специализирующихся на отдельных услугах (потребительском кредитовании, ипотеке, кредитовании малого и среднего бизнеса), расчетных и депозитно-кредитных небанковских кредитных организаций.  

 Ряд банковских аналитиков  считают нецелесообразным слияние мелких банков на региональном уровне. Сегодня такие банки неуязвимы перед большим капиталом как раз потому, что действительно малы и не попадают в область конкурентных отношений  крупным капиталом. Невозможно на равных конкурировать с крупным московским банком, даже объединив несколько региональных. Объединение местных банков приведет только к потере их конкурентных преимуществ: доверительных отношений с клиентурой и возможности небольшого числа собственников оперативно принимать решения и осуществлять эффективный менеджмент.

2.2Оптимальное  распределение кредитных организаций  по

территории РФ.

Банковский бизнес развивается  в основном в крупных городах  и областных центрах, где существует платежеспособный спрос на банковские услуги, что приводит к постепенному расслоению территории России по объему и качеству банковских услуг. В некоторых районах банковское обслуживание даже возвращается на уровень начала 1990-х гг., когда там были только отделения Сберегательного банка.

Владельцы большинства кредитных  организаций, особенно региональных, не имеют достаточно средств для увеличения уставного капитала. Все это приводит к практически полному прекращению наращивания уровня капитализации существующих и созданию новых региональных банков. Основной формой развития региональной финансовой инфраструктуры становится открытие филиалов крупных, в основном московских банков. При этом многие региональные банки свертывают свою филиальную сеть из-за трудностей управления ею.

Наиболее обеспечены банковскими  услугами Центральный и Северо-западный федеральные округа  а подавляющее большинство банков размещаются в Москве и Московской области.

По состоянию на май 2006 г. в Центральном федеральном  округе;

находилось 56,5% действующих  кредитных организаций, причем 91% из них  в Москве и Московской области;

создана самая разветвленная  сеть филиалов: 211филиалов местных и 513 филиалов кредитных организаций  из прочих федеральных округов;

• на долю кредитных организаций  округа приходилось 83% совокупных активов  банковской системы;

• на долю кредитных организаций  округа приходилось 83% выданных рублевых кредитов и 81% привлеченных средств  бюджета, юридических и физических лиц банковской системы страны.

На начало 2006 г. (по данным ЦБ РФ) в 14 субъектах Российской Федерации (Брянская,  Курская, Липецкая, Новгородская, Орловская, Пензенская, Тамбовская, Читинская области, республики Бурятия, Ингушетия, Калмыкия, Карелия, Тыва и Марий Эл) число действующих местных кредитных организаций не превышало двух. В 3 субъектах Рф (Еврейская АО, Чукотский АО и Чеченская Республика) такие кредитные организации на 01,01.06 г., как и в предыдущие годы, отсутствовали.

По результатам 2005 г. наименее обеспеченным банковскими услугами'1 стал Уральский федеральный округ, сменив Сибирский федеральный округ  в связи с наименьшими значениями активов и кредитов в соотношении  с внутренним региональным продуктом. Среди субъектов РФ по этим показателям, как и ранее, наиболее отстают  республики Ингушетия и Дагестан.

На наш взгляд, стихийное развитие процессов слияний и присоединений российских коммерческих банков может привести к сокращению обеспеченности регионов банковскими услугами. Ориентируясь на платежеспособный спрос, филиалы кредитных организаций (созданные на базе поглощения региональных банков) выживут только в экономически развитых районах страны.

С другой стороны, именно банковский бизнес может стать одним из локомотивов  экономического развития региона. Инвестиции в развитие реального сектора  повышают уровень доходов населения, который, в свою очередь, открывает  возможности для развития потребительского кредитования. В совокупности все  это способствует росту объемов  производимого регионального продукта.

Таким образом, одна из основных задач отдельных банков как участников процесса слияний и поглощений и  особенно государственных структур направлять процесс слияний и присоединений так, чтобы обеспечивать оптимальное распределение банковских учреждений по территории РФ в соответствии с потребностями отдельных регионов и приоритетами региональной политики государства. Большую роль здесь может сыграть грамотное антимонопольное законодательство в области объединений коммерческих банков, а также комплекс мер государства (так называемые национальные проекты), направленных на поднятие уровня экономического развития отдельных регионов страны.

Значимым может стать  также предоставление со стороны государства и ЦБ РФ преференциальных условий банкам, образовавшимся в результате слияний и присоединений и работающим на развитие сети и инфраструктуры банковского обслуживания в дотационных или отдаленных регионах страны. Преференции могут быть представлены в виде временного снижения отчислений в ФОР, налоговых вычетов. получения кредитов Банка России на развитие экономики региона по сниженным ставкам, доступа банка к бюджетным, направляемым на развитие экономики региона, упрощения процедуры регистрации и открытия филиалов и дополнительных офисов в данных районах и др. При этом закрытие филиалов, образовавшихся в результате присоединения региональных банков в данных регионах, должно всячески пресекаться как государством, так и ЦБ РФ с использованием практики административного убеждения.    

2.3Банковско-промышленная  интеграция и расширение реального

сектора экономики.

О необходимости и возможности  слияний и присоединений коммерческих банков нельзя рассуждать в отрыве от состояния, тенденций, потребностей и возможностей реального сектора  экономики, т.е. банковский сектор не должен рассматриваться как автономный и самодостаточный. В этой связи  встает проблема взаимосвязанного развития и взаимодействия банковского и промышленного капиталов, вопрос о банковско-промышленной интеграции.

Банковско-промышленная интеграция, на наш взгляд, имеет ряд положительных моментов:

возможность получения более  надежных источников капитала з целях оперативного пополнения оборотных средств и инвестиций для промышленных предприятий группы;

повышенная информированность  о деятельности партнеров по интеграции;

снижение трансакционных и других издержек, возникающих при обеспечении различных банковско-промышленных взаимодействий;

повышение устойчивости и  прибыльности интеграционной формы, расширение общего поля деятельности и совместное использование ресурсов и др.

Развитие кредитных операций банков в реальном секторе экономики  во многом определяется темпами и  характером структурных преобразований в ее отраслях, мерами по повышению  степени правовой защиты прав кредиторов, а также открытостью информации о финансовом состоянии и о  структуре собственности организаций, работающих в реальном секторе. Однако часть российских коммерческих банков по-прежнему не может, не хочет и  не умеет кредитовать реальный сектор.

В конце 2004 г. Центром экономических  исследований Московского международного института эконометрики, информатики, финансов и права (ММИ-ЭИФП) был составлен  рэнкинг 125 стран мира по объему кредитования частного сектора финансовыми институтами. По результатам проведенного исследования, Россия занимает только 86-е место в мире (18,5% ВВП). Аналогичный показатель имеют Болгария, Гаити, Монголия и Того. Казахстан находится на 88-м месте, Украина - на 92-м, Белоруссия на 101-м и т.д. России еще далеко до таких стран, как Таиланд. Тайвань, Южная Корея, Израиль, Австралия, где объем кредитов сопоставим с ВВП.

До 2001 г. почти половина активов  размешалась внутри самой банковской системы, где оборачиваемость ссуд и надежность возврата капиталов  значительно выше, чем в материальном производстве. За 2000 г. доля таких вложений повысилась с 30 до 46% (без учета Сбербанка), а кредитование реального сектора  сворачивалось. Его доля в активах  коммерческих банков снизилась с 45 до 32%2.

К концу 2000 г. ситуация несколько  изменилась. Процентные ставки по кредитам и депозитам стали быстро падать, подрывая рентабельность коммерческих банков, но открывая предприятиям доступ к действительно дешевому финансированию. Таким образом, банки наконец-то начали заниматься собственно банковским бизнесом, т.е. кредитованием (как крупных, так и мелких предприятий). На начало 2005 г. объем таких кредитов составлял  уже 3,2 трлн руб., увеличившись за год на 35% .

Однако в марте 2006 г. на долю ссудной задолженности приходилось  уже 68% активов банковского сектора. Российская банковская система последовательно  увеличивает отношение выданных кредитов нефинансовому сектору  к ВВП. К началу 2006 г. оно достигло почти 20 против 9,2% по состоянию на 1 января 2000 г.

Что же характерно для современного этапа банковского кредитования реального сектора?

Основными кредиторами промышленности являются несколько десятков крупнейших банков. Такие кредитные организации  располагают большим собственным  капиталом и имеют возможность  привлекать долгосрочные ресурсы от крупных зарубежных банков по относительно низкой цене;

Сырьевые отрасли в  основном используют кредиты для  инвестиционных целей, поэтому им нужны  крупные долгосрочные кредиты. Низкая капитализация банковского сектора  не позволяет полностью обеспечивать потребности компаний данных отраслей в заемных средствах, что и  приводит к расширению заимствований  за рубежом;

Инвестиционные кредиты  пока не получили широкого распространения. Зачастую инвестирование происходит с  целью дружественного и недружественного поглощения перспективного предприятия;

• Малому предприятию достаточно сложно подобрать надежный банк, особенно если ему требуется небольшой  кредит (100-200 тыс. долл.), с которым  солидные банки работать не хотят. В  свою очередь, мелким банкам сами компании не доверяют. Поэтому возникают неувязки и ограничения, чрезвычайно затрудняющие взаимодействие на рынке промышленного  кредитования;

Основная сложность в  получении банковского кредита - это длительность рассмотрения кредитной  заявки, что в большинстве случаев  не зависит от банков, а является следствием ведения предприятием не прозрачной финансовой деятельности либо нечетного расчета эффективности  финансируемого проекта. Ожидаем что в последующие годы банковский сектор будет играть все более значимую роль в кредитовании российского бизнеса. Вероятно, стоит ожидать увеличение доли банковских кредитов корпоративному сектору до 25% ВВП при этом абсолютное значение этой цифры, по-видимому, превысит 5 трлн.руб.