Развитие рынков потребительского кредита в Российской Федерации

Введение

 

Во всем мире потребительское кредитование является одним из ведущих секторов рынка, так как отличается низкой степенью риска в связи с высокой  диверсификацией вложений и низкой долей проблемных кредитов. Весь цивилизованный мир живет в кредит. Российские граждане тоже начинают активно привыкать жить в кредит. Тем более что кредитных продуктов с каждым днем становится все больше.

Копить деньги долгие годы на крупную  покупку, отказывая себе во многом, экономически нецелесообразно, поскольку  во время накопления происходит обездвиживание денег, и они не работают ни на конкретного потребителя, ни на общество в целом, т.е. деньги теряют в своей стоимости.

Потребительский кредит является одним из самых распространенных видов банковских операций. Кроме  того сфера действия потребительского кредита намного шире, чем только покупки товаров длительного пользования  таких как автомашины, бытовая техника и т. п. 

Но последние годы развитие банковского сектора России крайне неравномерно. Серьезные кризисы в экономике страны приводят к крушению крупнейших кредитных институтов.

Тема данной курсовой работы является очень интересной для  изучения и актуальной, так как  потребительский кредит играет важную роль в развитии экономики и жизни людей.

Целью курсовой работы является проведение анализа развития потребительского кредита в современной России, изучения проблем и определения перспектив.

В соответствии с указанной  целью возникает необходимость решить следующие основные задачи:

- дать понятие потребительского  кредита, определить его роль в рыночной экономике, его законодательную базу;

-  рассмотреть виды кредитования физических лиц; 
- провести анализ факторов развития рынка потребительского кредита России;

- определить современные проблемы  совершенствования рынка потребительского кредита в России и наметить перспективы его развития.

В связи с  поставленной целью  и  изучением выше стоящих вопросов моя работа состоит из трёх глав и семи пунктов.

В первой главе раскрывается сущность и роль потребительского кредита. Полностью раскрыта его классификация, показаны субъекты и объекты кредитования и рассмотрены законодательная база потребительского кредитования.

Во второй главе показано современное  состояние рынка потребительского кредитования и как осуществляется потребительский кредит на примере Сбербанка России.

В третьей главе рассмотрены  проблемы и перспективы потребительского кредитования.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1.Теоретические основы  кредитования физ. лиц

1.1. Сущность потребительского  кредита и его роль

 

«Кредит происходит от латинского слова kreditum, что в буквальном смысле означает «верую, доверяю»» [2, стр.49].

«Потребительский кредит – это продажа торговыми предприятиями  потребительских товаров с отсрочкой  платежа или предоставление кредитными организациями ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера (плата за обучение, медицинское обслуживание)» [4, стр.88].

Объектом потребительского кредита  являются товары и деньги.

Субъектами потребительского кредита, с одной стороны выступают банки, торговые предприятия, а с другой стороны – физические лица. Специфика кредитного отношения заключается в том, что его субъекты выступают кредиторами и заемщиками.

 «Кредитор – субъект  кредитного отношения, предоставляющий  стоимость во временное пользование. Источником средств для выдачи ссуды могут быть как собственные  средства кредитора, так и заемные.

Заемщик – субъект  кредитного отношения, получающий ссуду. Заемщиками могут быть юридические  и физические лица, испытывающие недостаток собственных средств: государственные предприятия, акционерные общества, частные фирмы и т.д.» [7, стр. 20].

Потребительский кредит важен для кредитора, потому что:

- повышает его имидж  в решении социальных проблем  общества;

- имеет относительно небольшой кредитный риск благодаря широкому  диапазону кредитополучателей, не слишком крупным для  кредитора суммам и четко определенному залогу возврата ссуд;

- заключение кредитных  договоров часто служит предпосылкой  для использования  кредитополучателем  и других услуг, особенно банковских.

Доход кредиторов от потребительского кредита небольшой, т.к. предоставляются  мелкие суммы.

«Специфика и отличия  потребительского кредита от других видов кредита состоят в следующем:

- небольшие размеры;

- установление кредитором максимально возможной суммы кредита;

- специфические  критерии  оценки кредитоспособности заемщика;

- заемщики предоставляют  иную документацию;

- предусматривается срок  освоения денежного кредита;

- объект кредитования  выступает в качестве залога;

- обязательное страхование жизни и здоровья заемщика на срок кредита.» [4.стр 88].

« Кредит в экономике страны, выполняет определённые функции:

- обличает перераспределение капиталов между отраслями хозяйства и тем самым способствует образованию средней нормы прибыли;

- стимулирует эффективность труда;

-расширяет рынок сбыта товаров;

- ускоряет процесс реализации товаров и получения прибыли;

- является мощным орудием централизации капитала;

- ускоряет процесс накопления и концентрации капитала;

- обеспечивает сокращение издержек обращения:

- связанных с обращением денег;

- связанных с обращением товаров.

Кредит играет большую  роль в обеспечении сокращения издержек обращения, связанных с обращением товаров и металлических денег. Благодаря тому, что потребительский  кредит ускоряет реализацию товаров, сокращаются издержки, связанные с их упаковкой и хранением. Экономия же на издержках обращения металлических денег достигается:

- развитием системы безналичных расчётов. На основе развития кредитов и банков создаются возможности производства платежей без участия наличных денег путём перевода денежных средств со счёта должника на счёт кредитора;

- увеличением скорости обращения денег. С помощью кредита свободные денежные капиталы и сбережения помещаются их владельцами в банки, а последние путём предоставления ссуд пускают их в оборот. Оборот денег ускоряется также тем, что покупка товаров в кредит исключает необходимость предварительного накопления денег, а долг может оплачиваться немедленно после получения дохода. Таким образом, кредит и кредитная система сводят до минимума резерв денег как покупательного и платёжного средств у каждого отдельного физического и юридического лица;

- заменой металлических денег кредитными – банкнотами. По мере того, как с развитием капитализма развивается кредит и банки, металлические деньги всё больше замещаются кредитными деньгами, обеспечивая всему классу капиталистов огромную экономию на издержках обращения денег. Начиная с первой мировой войны, в большинстве капиталистических стран, а с периода мирового экономического кризиса 1929-1933 г.г. во всех странах металлические деньги перестали выполнять функции средств обращения и платежа. С этого времени металлические деньги внутри страны полностью заменены кредитными деньгами и кредитными операциями.

“Кредит, преодолевая  границы обращения полноценных  наличных денег, расширяет тем самым  границы развития производства”. [3, с.157]

Потребительский кредит очень хорошо стимулирует эффективность  труда. Получая заработную плату, недостаточную  для покупки за наличный расчёт ряда товаров, в частности предметов длительного пользования, люди имеют возможность покупать эти товары в кредит или брать кредит под их покупку. Впоследствии, деньги за эти товары должны быть выплачены, поэтому каждый, взявший в кредит, старается продержаться на своём рабочем месте, как можно дольше, т.е. на более долгий промежуток времени. Только так он может быть уверенным в своих силах выплатить кредит и зарекомендовать себя перед кредиторами, как честное и добросовестное лицо, для дальнейших связей.

Но, как говорится в одной пословице: «Тот, кто берёт взаймы, продаёт свою свободу». И ведь действительно, потребительский кредит может оказаться «долговой ямой» так как, лишаясь заработка в результате безработицы или по ещё какой-либо причине, может возникнуть такая ситуация, что люди не смогут погашать свою задолженность. Важно так же заметить, что потребительский кредит уменьшает текучесть кадров посредством того, что вынуждает людей, как можно крепче держаться за своё рабочее место. Уменьшение текучести кадров благоприятно влияет на экономику страны. В итоге, нужно сказать, что потребительский кредит является очень сильным фактором подъёма народного благосостояния.

Но, как говорится, не бывает плохого без хорошего, а  хорошего без плохого, так и здесь. Следует учесть, что «потребительский кредит, временно форсируя рост производства, и создавая видимость высокой коньюктуры, в конечном счёте, может способствовать выходу производства за рамки платёжеспособного спроса населения, нарастания перепроизводства и обострению экономических кризисов». [5, с.456]  

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1.2. Классификация потребительского  кредита

 

Потребительские кредиты имеют  обширную классификацию, они различаются:

- по виду обеспечения обязательств заемщика;

- по принадлежности кредитуемого предмета потребления к категории товаров или услуг;

- по скорости  и содержанию процедуры предоставления  кредита – экспресс-кредиты и  обыкновенные;

- по срокам  предоставления:

               - краткосрочные,

               - долгосрочные,

               - среднесрочные;

- по кратности предоставления:

               - предоставляемые однократно,

               - предоставляемые многократно;

- по размеру кредита:

               - мелкие,

               - средние,

               - крупные;

- по размеру ставки кредитования:

              - недорогие,

              - умеренно дорогие,

              - дорогие;

- по способу погашения:

              - погашаемые аннуитетно,

              - погашаемые единовременно,

              - погашаемые в соответствии с индивидуальной схемой.

Наиболее универсальный вид  потребительского кредита – это  кредит на неотложные нужды. Данный вид кредита освобождает заемщика от необходимости документально подтверждать, каким именно образом был израсходован предоставленный банком кредит. Выдача кредита может производится как в наличной, так и в безналичной форме. Погашение кредита чаще всего производится по аннуитетной схеме, т.е. равными ежемесячными или ежеквартальными платежами. Проценты по кредиту погашаются вместе с очередной частью кредита.

Другой вид универсального кредита  – это единовременный кредит. Этот кредит предоставляется на срок до двух лет, преимущественно в рублях. Особенностью такого вида кредита является то, что он предоставляется и погашается единовременно, а не частями. При этом проценты по кредиту уплачиваются ежемесячно. Подобный способ кредитования наиболее удобен для разовых покупок небольшой стоимости. Досрочное единовременное (частичное) погашение  кредита допускается, но в этом случае банк удерживает с заемщика дополнительную комиссию.

Следующий вид универсального кредита  – это возобновляемый кредит. Особенностью данного вида кредита является то, что он предоставляется на определенный срок. Данный способ кредитования удобен для обеспечения разовых покупок. Кредит предоставляется на срок от одного года до двух лет. Выдача кредита производится единовременно.

В отличие от рассмотренных ранее кредитов пенсионный кредит предоставляется гражданам, достигнувшим пенсионного возраста и продолжающим работать. Этот вид кредита предоставляется на срок до трех лет. Предоставление пенсионного кредита производится единовременно или частями в наличной или безналичной форме. При выдаче кредита с заемщика взимается единовременная фиксированная плата. Погашение кредита производится частями. В некоторых случаях банки могут ограничивать предельный срок погашения кредита датой достижения заемщиком определенного возраста (например, возраста 70 лет).

Кредит для молодой семьи  имеют как универсальный, так  и целевой характер. Потенциальные заемщики должны соответствовать формальным требованиям банка, например, состоять в зарегистрированном браке и пребывать в возрасте  не старше 28-30 лет. Этот кредит привлекателен для потенциальных заемщиков своими условиями: размер целевых кредитов предназначенных для приобретения недвижимости  может составлять 90% и более от общей стоимости кредитуемого жилого помещения; низкий уровень процентной ставки; предусмотрена отсрочка по погашению на срок до пяти лет. В тоже время на принятие решения о предоставлении кредита банкам требуется не несколько дней, а несколько недель. Это обусловлено необходимостью проверки большого числа документов, предоставленных заемщиком. Срок предоставления кредита может составлять от 3 до 20 лет. Кредитные средства могут представляться как налично, так и безналично в любой валюте. При выдаче кредита с заемщика обычно взимается единовременная плата в размере фиксированной суммы, либо в размере 3-5% от суммы кредита. Погашение кредита производится частями, при этом выплачиваются и проценты за пользование кредитом.