Развитие рынков потребительского кредита в Российской Федерации

Гражданам, ранее обращавшимся к  тому или иному банку за получением потребительского кредита  и добросовестно  выполнившим свои обязательства  по погашению кредита предоставляется  доверительный кредит (кредит для добросовестных заемщиков): банк минимизирует риск невозврата кредитуемых средств, а заемщик получает кредитные средства на максимально выгодных условиях. Эта выгода заключается для заемщика в следующем:

- потребительский кредит предоставляется  по более низкой ставке;

- при предоставлении кредитных  средств с заемщика не взимается  единовременная фиксированная плата. 

Этот кредит предоставляется на срок от 12 до 18 месяцев. Выдаются кредитные  средства единовременно. Погашение  кредита производится по аннуитетной схеме, предусматривающей ежемесячное погашение части кредита вместе с уплатой процентов за пользование им. Досрочное погашение кредита допускается при этом комиссия с заемщика не взимается.

Другой распространенный вид целевого потребительского кредита – это кредит на недвижимость.  Максимальный размер такого кредита не может превышать 70-90% общей стоимости  кредитуемого жилого помещения. Таким образом, потенциальный заемщик должен быть в любом случае готов к оплате стартового взноса за квартиру или жилой дом в размере от 10 до 30% его общей стоимости и, кроме того, к документальному подтверждению факта оплаты перед банком. Невыполнение этого условия сделает предоставление кредита невозможным. Срок предоставления данного кредита может колебаться от 15 до 27 лет. Кредит на недвижимость предоставляется в любой валюте, но только единовременно и в безналичной форме. Погашение кредита может производится аннуитетными ежемесячными (ежеквартальными) платежами либо по индивидуальной схеме. По просьбе заемщика при наличии уважительных причин банк может предоставить рассрочку на погашение части кредита сроком до 2 лет, которая тем не менее не освобождает заемщика от ежемесячной уплаты процентов. Досрочное погашение части кредита допускается по согласованию с банком.

Для приобретения в кредит потребительских  товаров гражданам следут воспользоваться товарным кредитом (кредит на приобретение потребительских товаров с отсрочкой платежа). Данный вид кредита заключается гражданами при посредничестве торговой организации (магазин, торговый центр), реализующей те или иные потребительские товары и предварительно заключивший  соответствующий договор с банком. Особенностью данного вида кредита является то, что его максимальный размер определяется не только с учетом платежеспособности потенциального заемщика, но и исходя из срока, на который планируется предоставить ему кредитные средства. При этом предельный срок предоставления товарного кредита не превышает 5-7 лет. Выдача кредитных средств производится безналично в любой валюте путем зачисления на текущий счет или кредитную карту заемщика. Погашение кредита производится аннуитетно. Досрочное единовременное погашение кредита допускается, тогда банком с заемщика взимается дополнительная комиссия.

Потребительский кредит на платные услуги предоставляется заемщикам желающим воспользоваться платными услугами - например, в области образования, туризма, медицины и т.д. Данный вид кредита заключается гражданами при посредничестве организации, реализующей те или иные потребительские услуги. В случае предоставления кредита заемщику предстоит  по требованию банка подтвердить, что кредитные средства были использованы  с назначением кредита. Предельны срок предоставления кредита обычно не превышает 10 лет. Фактический срок предоставления кредита определяется исходя из продолжительности обучения. Выдача кредитных средств  производится безналично в любой валюте. Погашение кредита производится по аннуитетной схеме, предусматривающей ежемесячное погашение части кредита вместе с уплатой процентов за пользование им. Досрочное единовременное (частичное) погашение кредита допускается, при этом банком взимается дополнительная комиссия.

Существует ломбардный кредит (кредит под залог материальных ценностей). Характерной чертой данного кредита является то, что решение о его предоставлении принимается банком без учета платежеспособности потенциального заемщика, т.к. платежеспособность  заемщика подтверждают предоставленные банку документы, свидетельствующие о принадлежности  передаваемых в залог материальных ценностей. Процентная ставка устанавливается ниже по сравнению с рассмотренными выше кредитами. Срок принятия решения о предоставлении кредита несколько дней. Кредитные средства предоставляются заемщику на срок не более 12 месяцев. Выдача кредитных средств производится безналично в любой валюте. Максимальный срок кредита определяется в зависимости от стоимости передаваемых в залог материальных ценностей и на практике не превышает 70-90% их оценочной стоимости. Погашение производится единовременно по истечении срока предоставления кредитных средств.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1.3. Законодательное регулирование  потребительского кредитования  в РФ

 

  Согласно статье 823 ГК РФ потребительский кредит может иметь применение только в таких договорах, предметом которых являются вещи, определенные родовыми признаками. Потребительский кредит может быть кредитом покупателя, предоставляемым в виде аванса или предварительной оплаты, или кредитом поставщика, если он предоставляется в форме отсрочки и рассрочки оплаты товаров, работ или услуг. К потребительскому кредиту применяются правила главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами о договоре, из которого возникло соответствующее обязательство, и не противоречит существу такого обязательства.

Применительно к договору купли-продажи ГК РФ различает три вида потребительского кредита: предварительную оплату (статья 487), оплату товара в кредит (с отсрочкой - статья 488) и оплату товара в рассрочку (статья 489).

В случаях, когда договором купли-продажи предусмотрена обязанность покупателя оплатить товар полностью или частично до передачи продавцом товара (предварительная оплата), покупатель должен произвести оплату в срок, предусмотренный договором, а если такой срок договором не предусмотрен, в срок, определенный в соответствии со статьей 314 ГК. В случае неисполнения покупателем обязанности предварительно оплатить товар применяются правила, предусмотренные статьей 328 ГК.

К договору о продаже товара в кредит с условием о рассрочке платежа применяются правила, предусмотренные пунктами 2, 4 и 5 статьи 488 ГК. Кроме того, п. 3 статьи 500 ГК РФ предусмотрено, что в договоре розничной купли-продажи с рассрочкой платежа покупатель вправе оплатить товар в любое время в пределах установленного договором периода рассрочки оплаты товара.

Пункт 1 статьи 733 ГК просто констатирует возможность предоставления в кредит материала подрядчиком заказчику, в том числе с условием оплаты заказчиком материала в рассрочку. Такое же упоминание содержится в п. 2 статьи 811 ГК (о возможности возврата в рассрочку суммы займа), а также в п. 2 статьи 951 и п. 3 статьи 954 ГК (о возможности уплаты страховых взносов (премий) в рассрочку).

Гражданский Кодекс Российской Федерации занял промежуточную позицию между ГК РСФСР 1964 года и Основами 1991 года. С одной стороны, признавая определенную самостоятельность кредитных отношений, законодатель прямо указал в п.2, ст.819 ГК РФ на применение к кредитным отношениям правил, регулирующих отношения займа, если иное не предусмотрено параграфом 2, главы 42 ГК РФ либо не вытекает из существа кредитного договора. С другой стороны, ГК РФ отделил отношения займа и кредитные отношения от расчетных отношений.

Помимо этого законодателем выделены в отдельный институт неизвестные до этого времени институты «товарного и коммерческого кредита».

В соответствии со ст. 819 ГК РФ «по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.» Немаловажную роль также играет и положение о возможности применения к кредитным отношений правил о договоре займа.

Кредитный договор вступает в силу не с момента реальной передачи денежных средств, а с момента достижения сторонами соответствующего соглашения.

В соответствии с общими правилами консенсуальных сделок заемщик может принудить кредитора, в том числе с помощью средств государственного принуждения, к выдаче ему кредита. Однако кредитный договор содержит исключение применения такого правила: п.1, ст. 821 ГК РФ «Кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок».

Кредитный договор с участием граждан обладает рядом особенностей.

«Наиболее близко стоящий к потребностям граждан в современных условиях сбербанк России осуществляет социальные программы путем кредитования потребительских нужд граждан. Банки осуществляют долгосрочное и краткосрочное кредитование населения. Долгосрочные кредиты населению выдаются на:

- строительство индивидуальных жилых домов и садовых домиков;

- покупку квартир в домах, построенных предприятиями, объединениями, органами местного самоуправления;

- покупку оборудования для обустройства индивидуальных жилых домов.

Краткосрочные кредиты выдаются гражданам на неотложные нужды наличными деньгами, расчетными чеками.

Кредитование физических лиц осуществляется в несколько этапов:

1) На первом этапе - выяснение кредитоспособности клиента. Для этого кредитный инспектор должен выяснить уровень дохода, который был бы достаточен для своевременного погашения ссуды, наличие у клиента имущества, семейное положение, его расходы и т.д.

Клиент должен предъявить следующие документы:

- паспорт;

- справка с места работы о среднемесячной зарплате, о сумме налогов;

- книжку по расчетам за квартиру;

Анализ платежеспособности проводится как по заемщику, так и по его поручителю. На основании этого руководитель (или кредитный комитет) принимает решение о предоставлении кредита.

2) На втором этапе заемщик предоставляет следующие документы:

- заявление;

 - обязательство;

- справка с места работы;

- поручительство граждан, имеющих постоянный источник доходов;

- письменное заявление поручителя, в котором указывается должник и сумма обязательств. В зависимости от вида и размера кредита банки требуют два или три поручительства. При оформлении ссуды на строительство требуется справка о разрешении на строительство, смета, собственные затраты (не менее 30%).

3) Третий этап предусматривает реальное предоставление заемщику суммы кредита путем зачисления средств на беспроцентный счет клиента в банке. С этого счета перечисляются деньги в уплату за стройматериалы, садовые домики и др. Одновременно банк направляет в нотариальную контору извещение о выдаче ссуды для приобретении жилья с целью запрещения на продажу дома.

Погашение и уплата процентов по долгосрочной ссуде как правило осуществляется со следующего после получения ссуды квартала и производится ежеквартально.

Ссуды на строительство жилого дома для проживания погашаются с 3-го года после ее получения. Ссуда на неотложные нужды производится ежемесячно в равных пропорциях.

При просрочке возврата ссуды Сбербанк перечисляет просроченную сумму на счет просроченных ссуд, которую они вправе взыскать с поручителя в судебном порядке». Несмотря на незначительные различия в подходах к методике кредитования клиентов в различных коммерческих банках страны можно выделить главное - это правовое обеспечение кредитных договоров, экономическая целесообразность и действенный контроль, направленный на возврат кредитных средств.

 

 

2. Потребительское кредитование  в России

2.1.Анализ современного состояния рынка потребительского кредитования

 

Ни для кого не секрет, что потребительский кредит это одна из наиболее удобных для физических лиц форм кредитования. В настоящий момент ситуация на рынке потребительского кредитования неоднозначная.

Сегодня взять кредит стало не просто. К тому же многие граждане не очень  то хотят вешать на себя долговые обязательства. В эпоху финансового кризиса  россияне предпочитают жить по средствам. Большинство граждан считает, что  кредит является прямой дорогой в долговую яму. Проведенные исследования показали, что из опрашиваемых респондентов, за последние полгода лишь 32% обратилось в банки с целью получения кредита. В основном кредиты брались на бытовые нужды, ремонт и обучение. При этом некоторые из респондентов признались, что брали новые кредиты лишь с целью погашения старого кредита. Исследования показали, что средний возраст заемщика – это граждане от 30 до 40 лет и лица, чей ежемесячный доход составляет в среднем 45 тысяч рублей.  
Однако большая часть населения, сегодня рассматривает кредиты в качестве крайней меры в случае необходимости сделать крупную покупку. И это не случайно. Мировой финансовый кризис наиболее резко обозначил вопрос о необходимости жизни населения в кредит. Крах банковской системы, вызванный отсутствием ликвидности, привел к снижению платежеспособности россиян, что привело к возникновению кризиса в системе потребительских кредитов. В данное время, именно этот вид кредитования стал своеобразной «точкой равновесия», т.к. отсутствие предложения совпало с отсутствием спроса на данный продукт.  
В итоге, потребители не спешат обращаться в банки за новыми кредитами, а по полученным займам активизировалась просроченная задолженность. Сами банки в сложившейся ситуации пытаются компенсировать возникшие риски, связанные с неплатежеспособными заемщиками, путем повышения ставок или полного отказа от предоставления кредита потребителям. К тому же по данным Центробанка просроченная задолженность физических лиц по кредитам только за три квартала 2008 года выросла на 32 %. Нежелание банков идти на риск в сфере потребительских кредитов, началось еще в ноябре, именно тогда многие кредитные организации фактически перестали кредитовать население.  
В феврале 2009 года, банки, которые еще остались на рынке повысили ставки. Так средневзвешенная ставка по кредиту в рублях составила 33,97%. А средневзвешенная ставка по кредитам в долларах США равнялась19,7%.